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1、支付宝支付平台对网上银行业务发展影响的研究进展文献综述 关于支付宝平台对网上银行业务发展影响的研究，其研究重点还是落到第三支付对商业银行支付业务的影响这上面的。要对以支付宝平台为代表的第三方支付平台的业务内容、发展特点进行分析。本文通过对支付宝平台为代表的第三方支付平台对商业银行网上支付业务发展的影响的相关文献内容进行综述。文献综述具体如下：1 支付宝支付平台的发展特点1. 第三方支付的概念及发展 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的网络支付模式。廖清（2016）在论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议中
2、谈到：目前我国的第三方支付业务是呈现持续高速的发展模式，其交易规模的数量也是呈直线上升的。她指出：“2015年全年第三方支付交易额规模达38万亿元人民币，较2014年增长8095。2016年仅第一季度第三方支付交易规模已超过10万亿元人民币。”论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议J.廖清.全国商情. 2016(17):82-83 同时，她也指出，目前第三方支付的业务种类正在不断增多，包括银行卡转账、移动支付、信用卡还贷、保险业务以及基金理财业务等，其所涉及的支付业务种类的覆盖范围是十分广的。2.支付宝平台 支付宝是全球领先的独立第三方支付平台,致力于为广大用户提供安全快速的电子支付
3、/网上支付/安全支付/手机支付体验以及转账收款/水电煤缴费/信用卡还款等网络支付业务。刘燕云（2014）试析第三方支付业务发展及对银行传统支付业务的影响中谈到：根据我国第三方业务发展状况显示：目前，支付宝可以说是我国第三方业务的龙头老大，截止2016年年初，支付宝的实名认证用户人数已经突破3亿，年成交金额也突破了9000亿人民币。共有超过1亿位手机用户一共完成了近28亿单交易。从发展规模上来说，支付宝可以算作目前全球范围内最大的第三方支付平台，其用户人数和成交额已经远远超过Apple Pay等国外第三方支付平台。而支付宝也加强与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机
4、构建立战略合作关系，以此来更好地扩大自己的国际影响力，形成品牌优势。3. 支付宝支付平台的发展特点 虞洁颖（2015）在支付宝网络支付的发展现状、问题及对策中对当前支付宝网络支付平台的发展现状及其存在的问题等内容进行分析，重点是对支付宝支付平台的发展特点进行了分析、她指出。随着近年来手机等移动支付端的兴起，支付宝作为我国最大的第三方支付平台，其以淘宝、天猫等网络购物商城为依托，已经逐步发展成为值得消费者信奈的网络支付平台。具体来说，支付宝支付平台的特点及优势主要表现在这几个方面： 一是支付宝支付平台依托全球最大的电子购物商城淘宝、天猫、聚划算等平台，它的用户人数是与其相挂钩的。因此，支付宝支付
5、平台拥有非常庞大的用户人数，用户的人数规模十分巨大，而且用人的粘连性非常高。2017年2月，蚂蚁金服旗下支付宝发布了2016年全民账单。数据显示，支付宝实名用户已经高达4.5亿人。随着移动互联网的不断普及，线上支付已经成为人们的生活方式和习惯。通过分析4.5亿用户发现：支付宝4.5亿用户过去一年71%的支付笔数发生在移动端。蚂蚁金服支付宝用户账单：http:/ 二是支付宝的技术创新能力非常强，尤其是前几年推出的余额宝理财功能更是支付宝跨足传统商业银行的越储值业务的一项具有划时代意义的理财金融措施。余额宝一经推出，就受到广大用户的欢迎，余额宝旗下的货币基金业务也成为用户理财选择，其在推出的短短一
6、星期内的销售业绩就达到了25亿人民币。三是支付宝依托庞大的用户人群，已经逐步发展成为全球知名的移动支付品牌。四是支付宝的背后有强大的阿里巴巴生态体系的支持，其在人才、技术、市场等方面都得到强有力的支持。2 支付宝支付平台对商业银行网上银行业务的影响 1.商业银行网络银行业务的发展从对国内外关于商业银行网络银行业务发展问题的文献研究情况来看，国外学者关于网络银行业务的研究多集中在网络银行业务发展的微观层面，例如地区网络银行业务发展存在的风险问题以及与地区经济发展状况的结合来提出具体的发展对策等方面的内容。国内学者关于网络银行业务的研究范围和领域在不断丰富和完善。Daniel Birke,G. M
7、. Peter Swann（2009）认为随着网络银行业务的快速发展，其在银行监管方面也面临许多压力。网络银行业务发展所需要承受的金融风险也逐渐凸显。网络银行业务除了需要承担商业银行日常发展所承受的金融风险之外，还需要承担互联网金融业务必须承担的网络技术风险以及互联网金融服务所需形成的虚拟金融服务风险。从网络银行业务发展的现状来说，其所产生的各种复杂风险大大增加了金融监管的困难。加强网络银行业务的发展，除了要从技术方面大力创新之外，还需要积极构建新的网络银行业务监管体系。Mark Armstrong,Julian Wright(2007)从网络银行业务发展的宏观层面来展开研究，主要研究具有普遍
8、性的商业银行的网络银行业务在发展方面存在的问题，更多地偏向网络银行业务发展以及风险监管的法律问题这方面。此外，由于近年来我国第三方支付的快速发展，第三方支付严重影响网络银行业务的发展，并从这方面对二者进行对比分析，并提出网络银行业务发展的改革对策等方面的内容。SuSanto（2013）以亚洲国家为例，重点对发达国家韩国以及发展中国家印尼的网络银行的发展进行对比分析，印尼作为发展中国家，用户对网络银行的安全因素是非常重视的，对网络银行技术安全、行业监管的安全度要求非常高，用户自身体验的满意度对其选择网络银行的忠诚度影响非常大。而作为发达国家的韩国则更加重视网络银行对客户隐私的保密，而网络银行对客
9、户所作出的服务承诺对其客户忠诚度影响是最大的。2. 支付宝支付平台对商业银行网上银行业务发展的影响 芮晓武（2014）在其所写的论著中国互联网金融发展报告中谈到：“对于商业银行的网上银行业务发展来说，资金结算业务应该算是一项最基本的中间业务，每年资金结算支付业务都能够为银行带来一定的手续费收复。”中国互联网金融发展报告M.社会科学文献出版社,芮晓武,2014：56-57 但是，目前支付宝等第三方支付平台业务范围在逐步向银行的结算业务扩张，用户在淘宝购物后的资金结算就已经越过银行而直接与卖家进行交易付款，中间省去了手续费环节。此外，支付宝已经与很多银行实现了交易的对接，支付宝、余额宝等都可以与银
10、行进行自由的转账付款交易。此外，支付宝还推出了银行贷款换代、助学贷款还款等业务。可以看到，商业银行网上银行最基础的资金结算业务正在被以支付宝为代表的的第三方支付平台慢慢侵蚀。而未来，支付宝支付平台只会越来越大，它在受到行业监管的情况下，其在结算业务方式只会比银行更具优势。 曹红辉（2012）在中国第三方支付行业发展蓝皮书谈到：“支付宝等第三方支付平台在业务上的不断拓展会对银行的存款业务形式极大的冲击。”2016年6月，天弘基金对外公布了余额宝最新数据：截至2016年6月12日，余额宝用户数已超过2.95亿，相比去年年底增长了13.5%；三年期间，为用户赚取收益总计572.93亿元。而从爆发式增
11、长进入稳定增长期后，余额宝向三四五线城市、农村用户的延伸以及“场景化”应用服务，将成为余额宝新的增长动力。余额宝的触角不仅在大城市延伸，在三四线城市及农村地区，余额宝的增长更加明显。截止至2015年底的数据显示，四、五线城市的余额宝用户规模增长速度最快，分别达到48.1%和45.5%天弘基金财报2016年余额宝发展数据 早在几年前，余额宝就接入网购、生活缴费、转账等小额生活场景，随后还与购车、购房等大额消费场景结合。在支付宝的兄弟App蚂蚁聚宝上，余额宝还可以作为购买定期理财、基金产品的基础账户，用户资金的转出、转入都经过余额宝，既实现了高流动性，又帮助用户实现收益的最大化。透过这一数据能够看
12、到，余额宝对商业银行的存款业务发展的影响是十分巨大的。吴嘉俊（2014）在第三方支付平台与商业银行关系研究中谈到第三方支付与商业银行的发展关系时指出：第三方支付与商业银行在网络银行业务方面形成竞争这是事实，但是并不代表说支付宝等第三方支付平台能够完全渠道银行业务。它们之间是既相互竞争，又相互联结的关系。支付宝的发展离不开商业银行的支持，因为它发展第三方支付业务需要借助银行系统来实现资金的划拨和清算。三文献述评 综上所述，由于近年来我国第三方支付的快速发展，第三方支付严重影响网上银行的发展。但是目前，商业银行作为我国金融产业的核心和支柱，它的权威地位尚且难以被撼动。对于商业银行的网上银行业务的发
13、展来说，其电子银行的发展以及技术创新等方面都应该积极借鉴支付宝党第三方支付平台的经验和支持。可以看到目前支付宝平台已经与大多数银行实现了资金结算等业务的对接，这也为银行带来了一定的网络用户，它们之间的关系是既竞争又相互扶持的关系。而支付宝平台与商业银行网上银行业务发展体系之间的竞争关系会让中国金融市场的博弈性更加凸显，各方为了争夺用户人数以及市场占有率这块金融单过，会不断提推出新的互联网金融业务。能够看到未来互联网金融可以算作我国金融领域的额朝阳产业。而支付宝等第三方支付平台与商业银行也会在竞争中谋求渗透合作的发展模式，以期能够取得双赢。对于商业银行的发展来说，这种合作模式已经是不可避免的了。
14、只有加强合作，才能更好地谋其自身网上银行业务的发展。参考文献：1论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议J.廖清.全国商情. 2016(17):82-83 2试析第三方支付业务发展及对银行传统支付业务的影响J.刘燕云.金融与经济.2014(03)：803支付宝网络支付的发展现状、问题及对策J.虞洁颖.北方经贸.2015 (11):169-1704中国互联网金融发展报告M.社会科学文献出版社,芮晓武,2014 5冲击与应对M.中国金融出版社,许创强,2014 6互联网金融M. 中国财政经济出版社, 罗明雄, 2013 7中国第三方支付行业发展蓝皮书M.中国金融出版社,曹红辉,2012 8
15、第三方支付与商业银行竞合关系分析J.曾颖.新经济.2014(Z2) 9浅谈互联网金融模式的内涵、影响以及现实策略从对商业银行角度谈起J.谢卓君.时代金融. 2014(18) 10互联网金融模式对传统商业银行的影响分析J.张薇,陈俊杰.时代金融. 2014(18) 11第三方支付平台与商业银行关系研究J.吴嘉俊.经济研究导刊. 2014(10) 12商业银行深化互联网金融服务的探索与思考J.中国农业银行山东省分行课题组,宋秀峰,赵崇民.金融发展研究. 2014(03) 13Two-sided Markets, Competitive Bottlenecks and Exclusive ContractsJ.Mark Armstrong,Julian Wright.Economic Theory.2007(2) 14Network effects and the choice of mobile phone operatorJ.Daniel Birke,G. M. Peter Swann.Journal of Evolutionary Economics .
