p2p网络借贷平台技术白皮书

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1、 1 / 17 P2P 网络借贷平台技术白皮书网络借贷平台技术白皮书 开发机构：中国小额信贷联盟 开发时间：2013 年 3 月 15 日 2 / 17 ? 目录目录 一、 前言 3 1.1 什么是 P2P 网络借贷和 P2P 服务机构 3 1.2 P2P 网络借贷的主要业务流程 . 3 1.2.1 一般的 P2P 业务流程 4 1.2.2 引入担保的 P2P 业务流程 5 二、 P2P 平台功能要求 . 5 2.1 P2P 平台的总体功能要求 . 5 2.2 P2P 平台的各模块功能要求 . 6 2.2.1 信息发布和匹配模块 6 2.2.2 信用评级和额度审批模块 6 2.2.3 电子合同

2、签约模块 7 2.2.4 资金清结算模块 7 2.2.5 客户管理模块 9 2.2.6 贷款审批模块 9 2.2.7 担保管理模块 10 2.2.8 抵押管理模块 10 2.2.9 贷后管理模块 10 2.2.10 财务管理模块 11 2.2.11 系统管理模块 11 2.2.12 数据分析模块 12 三、 平台部署技术要求 14 3.1 系统部署架构要求 14 3.2 服务器硬件配置要求 15 3.3 机房运维规格要求 15 3.4 系统质量要求 15 四、 平台运营技术要求 16 4.1 访问日志保留天数 16 4.2 信用审核凭证保留天数 16 4.3 交易合同保留天数 16 4.4 平

3、台故障响应时间 16 4.5 平台故障恢复时间 16 4.6 用户资料保密要求 17 3 / 17 ? 一、 前言一、 前言 为实现我国个人对个人 （P2P） 小额信贷信息咨询服务机构行业阳光化、 规范化地发展， 建立和完善自我约束机制，加强自律管理和监督机制，保护同业合法权益，促进行业健康发 展，2012 年 12 月，中国小额信贷联盟下设“中国个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服 务机构行业委员会” （以下简称“P2P 行业委员会” ） ，并签署了个人对个人（P2P）小额 信贷咨询服务机构行业自律公约 。根据公约第九条“行业管理要求”中的第五点“建立安 全可靠的 IT 系统”要求，特制定

4、本行业的 IT 平台技术标准。本技术白皮书适用于 P2P 行业 委员会全体成员机构，由所有 P2P 行业委员会成员机构共同遵守。本技术白皮书对 P2P 服 务过程中的各项技术标准一般有最低要求配置和推荐要求配置两类规格， 其中最低配置为必 须遵守并达到的强制性最低要求。 1.1 什么是什么是 P2P 网络借贷和网络借贷和 P2P 服务机构服务机构 P2P 网络借贷， 是指通过互联网技术平台促成个人与个人之间民间借贷交易的一种行为。 P2P 服务机构，是指依法登记注册、具有法人资格，依法为借贷双方提供个人对个人小 额信贷信息发布与匹配、风险管理、理财咨询等一整套信贷风险咨询和管理服务，并已加入

5、P2P 行业委员会的第三方信息咨询服务机构。 1.2 P2P 网络借贷的主要业务流程网络借贷的主要业务流程 随着互联网技术日益成熟和小额贷款市场需求的日益增长， 各类机构和个人纷纷跻身于 P2P 网络借贷领域，参与网络借贷。然而由于准入门槛低、法律监管尚处于“真空”状态、 缺乏统一规范的行业标准，为此我们开发出一套合法合规、安全可靠、简单易用的 P2P 网络 借贷在线交易平台系统（以下简称“P2P 平台” ）标准，以做好 P2P 借贷交易过程中的风险 评估、需求信息匹配、电子合同签约以及资金清结算服务。 主要的业务流程如图所示： 4 / 17 ? 1.2.1 一般的一般的 P2P 业务流程业务

6、流程 借款人，在 P2P 平台上借款需求的个人。 放款人，在 P2P 平台上出借资金的个人。 P2P 平台，由 P2P 服务机构运营，为借款人和放款人提供信用评级，信息匹配，在线电子合 同签约等相关服务。 第三方资金管理平台，为借款人和放款人提供资金结算服务，一般是第三方支付公司，也可 以是银行。 5 / 17 ? 1.2.2 引入担保的引入担保的 P2P 业务流程业务流程 二、 二、 P2P 平台功能要求平台功能要求 P2P 平台必须具有完备的功能才能支撑整个 P2P 借贷业务流程。 2.1 P2P 平台的总体功能要求平台的总体功能要求 总体的功能如下图所示 P2P 网络借贷平台网络借贷平台

7、 信息 发布 和匹 配模 块 信息 发布 和匹 配模 块 信用 评级 和额 度审 批模 块 信用 评级 和额 度审 批模 块 电子 合同 签约 模块 电子 合同 签约 模块 资金 清结 算模 块 资金 清结 算模 块 基础交易功能基础交易功能 管理功能管理功能 贷款 审批 模块 贷款 审批 模块 贷后 管理 模块 贷后 管理 模块 财务 管理 模块 财务 管理 模块 担保 管理 模块 担保 管理 模块 系统 管理 模块 系统 管理 模块 其他其他 抵押 管理 模块 抵押 管理 模块 数据 分析 模块 数据 分析 模块 客户 管理 模块 客户 管理 模块 6 / 17 ? 2.2 P2P 平台的

8、各模块功能要求平台的各模块功能要求 以下分别说明各模块的具体功能要求： 2.2.1 信息发布和匹配模块信息发布和匹配模块 可以通过Web网页或移动App方式在线完成借贷和投资信息的发布与匹配。 信息发布和匹配模块信息发布和匹配模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 注册、登录 提交认证 充值 提现 发布借款 还款 自动投标 手动投标 购买担保 债权转让 查看账户 交易查询 帮助中心 2.2.2 信用评级和额度审批模块信用评级和额度审批模块 在线完成各类信用评级材料的采集、数据输入、系统和人工审核，各项认证材料应保证 原始数据材料的真实性，并保证在传输过程中不被篡改作假。

9、 信用评级和额度审批模块信用评级和额度审批模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 基础认证 身份证、户籍 视频 手机实名 银行流水 央行征信 法院数据 7 / 17 ? 联系人 居住地 网络名誉调查1 P2P 行业征信2 高级认证 学历、邮箱、公积金、 驾驶证、行驶证、不 动产、实地考察、其 他 补充认证 身份证、 家属身份证、 户口本、生活照、劳 动合同、房产证、婚 姻证明、其他 额度调整3 自动调整 手动调整 本节注释： 1【网络名誉调查】是指通过搜索引擎技术在互联网上对借款人的信息进行收集调查，如 果发现有负面信息，则在信用评估时做审慎处理。 2【P2P 行业征信

10、】是指由 P2P 行业委员会成员机构共同分享数据形成的征信数据库查询。 3【额度调整】随着借款人在 P2P 上的借款还款，用户的信用额度将会发生变化，用户还 款良好，信用额度会上升，用户逾期，信用额度会下降。如果用户严重逾期，可以手动冻结 用户的额度，用户也可以提供额外的还款能力证明，来申请临时额度。 2.2.3 电子合同签约模块电子合同签约模块 能够实现在线订单处理，完成借贷、担保交易的电子签约，订单生成，包括一级和二 级债权订单。 电子合同签约模块电子合同签约模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 生成借贷订单和电子合同 生成担保订单和电子合同 生成债权转让订单和电

11、子合同 电子合同本地存档、打印 发送合同到用户的邮箱 2.2.4 资金清结算模块资金清结算模块 在线完成订单交易资金清结算，用户资金托管在第三方支付公司，交易平台不产生资金 沉淀。 P2P平台依据用户的业务交易请求， 向第三方支付公司的接口发起指令完成结算。 8 / 17 ? 资金动用需要得到用户的二次确认（如实名手机短信确认）。不再需要中间结算账户， 用户的交易资金不会沉淀在交易平台所属的第三方支付账户及/或银行账户。 业务流程必须做到清算账户与结算账户分离，如下图所示： 账户体系架构和资金流处理必须符合如下图所示的标准： 所有的交易参与方（借款人、放款人、P2P平台、担保方）都在同一个第三

12、方支付公司 开设虚拟账户，发生交易时用户在P2P平台上触发交易请求，由P2P依据客户的业务请求 完成清算并转发结算交易指令到第三方支付的接口由第三方支付网站资金划拨。 资金清结算模块资金清结算模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 资金托管 虚拟账户体系 9 / 17 ? 充值结算 网银网关 支付机具 签约代扣 提现结算 T+1 到账 T+0 当天到账 T+0 实时到账 转账结算 对账 每笔交易对账 每日批量对账 用户资金记录 用户对账单、理财报告 安全验证 银行卡身份验证 出账二次确认 P2P 白名单验证 2.2.5 客户管理模块客户管理模块 客户的账户维护和通知。

13、客户管理模块客户管理模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 客户列表 账户状态修改（锁定、激活、注销） 服务咨询案件管理1 短信通知 邮件通知 本节注释： 1【服务咨询案件管理】是指对所有 P2P 平台用户提出的借款和放款咨询、投诉等服务请 求进行记录， 对每一个服务请求立案处理， 并妥善回复处理， 系统真实的保留所有服务记录。 2.2.6 贷款审批模块贷款审批模块 在线完成贷款审核的多级（不少于二级）自动和手动审批流程。 贷款审批模块贷款审批模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 自动审核方式 手动审核 一级审核 10 / 17 ? 二级审核

14、三级审核 2.2.7 担保管理模块担保管理模块 担保公司管理人员对担保交易进行管理。 担保管理模块担保管理模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 客户列表 保单管理 担保赔付 2.2.8 抵押管理模块抵押管理模块 对有抵押的贷款的抵押物和质押物进行管理。 抵押管理模块抵押管理模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 抵（质）押物清单 资产评估 权益转让 处置记录 2.2.9 贷后管理模块贷后管理模块 实现对债权和担保订单生命周期的管理，包括债权管理、逾期管理和担保赔付管理。 贷后管理模块贷后管理模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置

15、最低配置 债权管理 借款列表 债权转让列表 逾期管理 逾期预警 逾期列表 催收记录 11 / 17 ? 2.2.10 财务管理模块财务管理模块 客户的账户维护和通知。 财务管理模块财务管理模块 子功能模块子功能模块 推荐配置推荐配置 最低配置最低配置 账户资金概览 手续费账户 风险准备金账户 担保金账户 保证金账户 用户资金账户 资金交易记录查询 手动拨付资金1 本节注释： 注释： 【手动拨付资金】功能主要用户在 P2P 平台与第三方支付对账发生账面余额差异时， 财务人员为用户进行手动调账，确保资金处理准确无误，未经用户许可，手动拨付资金不能 单方面从客户账户直接拨出资金。 2.2.11 系统管理模块系统管理模块 能够灵活设置不同用户对系统功能不同级别的访问权限设置 系统管理模块系统管理模块 子功能