《电子商务概论》参考资料(4)课件

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1、第4章 电子商务的网上支付,4.1 网上支付系统 4.2 网上支付方式 4.3 网上银行 4.4 网上银行实例分析,4.1 网上支付系统,4.1.1 电子商务与网上支付系统 4.1.2 网上支付系统的基本构成 4.1.3 网上支付系统的种类 4.1.4 网上支付系统的功能,返回本章首页,4.1 支付系统简介,4.1.1 支付活动与支付发展,返回本章首页,现金支付 简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造 通过银行支付 支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)的开支，存在支票不能兑换的可能性 邮政汇兑支付：支付者给其银行发送指令向接收者的开户行传送款额.不经过交易系统. 自动清算(ACH)：类

2、似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额. 电子资金汇兑,用于大额 使用信用卡支付 有透支功能的信用卡 借记卡 收费卡 旅行娱乐卡,4.1.2 电子商务与电子支付 传统的支付结算 货币即时结算：商品交易过程同时进行金交换 支付结算，以银行为中介的货币收支。以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）进行凭证的传递实现货币的支付结算 支付工具有形 安全性、认证性、完整性、不可否认性 电子支付方式 电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方的一系列转移过程。在线支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺

3、利发展的前提条件。 支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流） 存在安全性的问题,支付方式,特点,电子支付与传统支付,支付与信用 信用卡、电子支票依托银行信用 电子现金：持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供的信用 支付以信用为基石,4.2电子商务支付系统,电子商务支付系统 指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；

4、是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。,4.2.1电子支付系统的社会基础,信用卡公司 银行：给顾客信用并进行清算 向信用卡加盟店提供认证和收款业务的第三方处理公司 如同Visa的网络，将进行收款的处理业务和银行联系在一起。 ATM网络 自动清算公司（ACH） 中国在建的“中国国家现代化支付系统”（CNAPS），行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权系统 银联系统建立发卡行的行内授权系统，为跨行交易创造了条件。,4.2.2 网上支付系统的基本构成,网上支付体系的基本构成,返回本节,4.2.3 网上支付系统的种类,（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对

5、应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。 （2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。 （3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。,返回本节,4.2.4电子商务支付系统的功能,使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性 能处理贸易业务的多边支付问题。 （由于网上贸易的支付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令

6、后才会提供支付。但商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系可通过双重签名等技术来实现。）,4.3 网上支付与结算形式,信用卡支付 数字现金支付形式 电子支票支付形式 智能卡支付形式 电子钱包支付形式 其它电子支付形式,无安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付,负债卡 EBT卡,4.3.1 信用卡支付形式,1.信用卡的基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能 附加功能,消费信用 消费信贷 吸收储蓄 转帐结算 通存通兑 自动取款 代发工资 代理收费 信誉标志,2.信用卡应用的基本特点 特约商店无须太多投入即能付于使用

7、24小时内无论何时均能使用 能受理信用卡的商店在全世界数量多 法律和制度方面的问题少,3.信用卡的支付模式 无安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付,无安全措施的信用卡支付,流程,特点,消费者,商家,银行,风险由商家承担 信用卡信息通过电话、传真等非网上传 送手段或在线传送，无安全措施 商家完全掌握消费者的信用卡信息,电话、传真,Internet(无安全措施),合法性,检查,通过第三方经纪人的支付,流程,特点,支付通过双方都信任的经纪人完成 消费者账号开设不通过网络 信用卡信息不在开放的网络上传送 E-mail确认消费者身份 商家风险小,消费者,商家

8、,经纪人,银行,购物,帐户,开立帐户,支付确认,帐户,支付确认,信用卡信息,简单加密信用卡支付,流程,特点,部分或全部信息加密 使用加密技术 可能使用身份验证证书 采用防伪数字签名 不适合小额交易 （因为需加密、认证、授权，交易成本较高）,发卡行,消费者,商家,业务服务器,商家银行,商家服务器,信用卡认证,交易,信用卡 加密信息,加密信息,认证信息,交易情况,认证信息,解密信息,S E T信用卡支付,SET,目标,信息的安全传输 电子商务参与者信息隔离 解决多方认证问题 交易实时性 规范协议和操作格式,Secure Electronic Transaction(安全电子交易) 电子付款协议标准

9、 Visa Card, Master Card合作开发 对消费者信用卡认证 对商家身份的认证,S E T信用卡支付,SET 涉及的对象,消费者 在线商店 收单银行 电子货币发行公司及银行 认证中心(CA),客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。,2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。,3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。,4.当发卡行检查信用

10、卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。,5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。,6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。,7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。 收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。,S E T信用卡支付,SET 的特点,安全措施,特点,公共密匙 对称密匙,消息摘要 数字签名,数字签名 商家证书技

11、术,特定协议 特定消息格式,数据的保密性,数据的一致性 完整性,不同软件的兼容性,对商家认证,SET协议的核心技术 共享密钥加密：用同一个密钥去加密和解密数据。常用的算法包括DES等。共享密钥加密是SET加密协议的基础。 公开密钥加密：常用的算法是RSA等。公开密钥技术解决了密钥发布和管理问题，商家可以公开其公开密钥，而保留私有密钥。购物者可以用人人皆知的公开密钥对发送信息加密，安全送至商家后，用商家的私有密钥解密。 电子数字签名：将报文与签名同时发送作为凭证。利用公开密钥加密技术对一定的报文摘要进行加密成电子签名以达到凭证作用。 电子安全证书：解决身份验证的问题。方案是采用第三方认证CA，它

12、在核实网上某一实体的真实身份后，向实体一份签名文件，其中包括实体名称和实体的公开密钥。该文件称为“电子证书”，以后该实体在网上的发文都将带上该“电子证书”，以做验证.,4.3.2电子现金支付方式,1、含义 电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digital cash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。 2、发行方式 存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。 纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从

13、买方处扣除并传输给卖方 3、属于“预先付款”的支付系统,4、具体运行方式 用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH 使用PC E-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。 用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用。 接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家。,5、电子现金的基本特性 电子现金和现实中的现金一样，可以存、取和转让，参与对象有客户、商家、银行以及它们均要使用的电子现金软件。它的特点是： 使用方便、灵活 独立性、安全：它

14、通过电子现金自身的各项密码技术来保证电子现金的安全。 不可重复使用性：电子现金只能使用一次 匿名性：电子现金中不包含用于跟踪持有者的信息，即使商家和银行联合也无法将电子现金的用户的购买行为联系在一起。 不可伪造性：不能制造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金。 依赖于电子现金软件,4.3.3电子支票支付方式,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键

15、字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。 电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的即是支付的进行过程，是一种“即时付款”的支付办法,电子支票支付过程,（1）购买电子支票 买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。 （2）电子支票付款 一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以

16、向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。 （3）清算 卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。,电子支票支付的特点,电了支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受； 加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证； 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付； 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益； 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,4.3.4电子钱包支付形式,也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并必被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具。 小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 顾客用它进行安全电子交易和储存交易记录。 使用电子钱包购物，通常要在电子钱包服务系统中进行。 电子商务活动中的电子钱包的软件通畅都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户