个人贷款业务课件

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1、个人贷款业务培训,广州分行个金部 2006年10月,主要内容 个贷产品及基本规定 个贷业务操作流程 个人贷款风险管理,第一部分 个贷主要产品及基本规定,消费类产品,个贷产品,经营类产品,个贷产品,个贷产品应始终坚持“有所为有所不为”,个贷产品_经营原则,坚持以个人住房按揭业务为主，做大做强做优； 有选择地开展汽车贷款，以支持消费为主导； 积极审慎地开展个人商铺贷款； 适度开展个人周转性流动资金贷款； 扩大个贷质押范围，积极发展低风险业务。,个贷产品_发展思路,贷款人向借款人发放的用于购买各类型住房的人民币贷款，包括“一手房”和“二手房”业务。,个人住房贷款_产品定义,购买第一套自住住房,成数：

2、最高可达80 年限：30年 利率：可执行下限利率,90m以下（含）,“一二手房”,个人住房贷款_基本规定（一）,购买第二套或以上自住住房,成数：最高可达70 年限：30年 利率：执行基准利率,“一二手房”,个人住房贷款_基本规定（二）,特别规定： 近期，为控制政策风险、操作风险，个人住房贷款均要求落实以所购住房抵押担保。,个人住房贷款_特别规定,例外处理方案： 对个人住房贷款申贷期限虽未超规，但最后还款期已逾法定退休年龄的借款人，在确有可靠还款来源的前提下，可在不超过法定退休年龄后10年的时限内酌情放宽还款年限。,个人住房贷款_例外处理,个人住房贷款_近期房贷政策,个人住房贷款_近期房贷政策,

3、具体内容诠释： -5： 减免评估费用 减免公证费用 减免保险费用 减免信贷手续 减缩办理时间,个人住房贷款_近期房贷政策,+5： 增加利率优惠 增加贷款期限 增加还款选择 增加融资方式 增加信用价值,个人公积金住房贷款,个人住房公积金贷款是指贷款人受广州市公积金管理中心委托，向符合条件的借款人发放用于购买本市行政区域范围内的住房，并以所购住房抵押的公积金贷款。,公积金住房贷款 产品定义,贷款对象： 贷款对象是已按规定向广州市住房公积金管理中心（以下称公积金中心）缴存了公积金的广州市在职职工 。,公积金住房贷款 基本规定（一）,条件： 年满18周岁，具有完全民事行为能力； 属广州市常住户口的，申

4、请公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上（含6个月）；非广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金12月以上（含12个月）； 购买合同或协议、首期款证明； 同意以所购的房屋抵押； 具备还本付息能力。,贷款额度： 公积金贷款额度包括可贷额度和最高限额。 个人可贷额度必须同时符合以下条件： 个人可贷额度按借款人在离、退休年龄内所缴存的住房公积金总额的规定倍数计算； 个人可贷额度不得高于购房总价款的规定比例； 个人可贷额度不得超过贷款最高限额，,个人在离、退休年龄内所缴存的住房公积金总额的规定倍数计算方法： （公积金账户当前余额当前月缴存额1.5当前至法定离退休年龄总月数）2,贷款额

5、占购房总价款的规定比例： “一手楼”贷款额不得超过购房总价的80；“二手楼”贷款额不得超过购房总价的70； 个人可贷最高限额： 个人可贷额度最高为25万元，两个或以上申请人购买同一住房，贷款额度为每个申请人的可贷额度之和，但合计不超过人民币50万元。,贷款期限： 贷款期限“一手楼”最长不超过30年；“二手 楼”最长不超过20年；且借款人年龄与贷款年限之和一般不超过借款人法定退休年龄，最长可以延长到法定退休年龄后5年。,个人住房公积金贷款利率根据人民银行公布的公积金贷款利率执行。,公积金住房贷款 贷款利率,提交资料 借款人及配偶的有效身份证件 借款人及配偶收入的证明； 购房合同或购房协议（“二手

6、楼”须提供拟购的房产证复印件）； 首付款证明； 公积金缴存证明； 评估报告（限于“二手楼”交易）； 开立太平洋卡帐户 。,公积金住房贷款 贷款程序,行内审批 提交公积金中心审查、审批 办妥中介手续 特别规定将他项权证或抵押登记证明书以及个人贷款抵押房屋综合保险投保单后，将他项权证或抵押登记证明书的复印件加盖贷款人公章以及保险单副本送公积金中心申请划付贷款资金。,公积金中心放款前审批、划款 划至分行指定的代理行住房公积金委托贷款资金发放专户，代理行在收到公积金中心划付的资金后，应将放款规模表发送至相关贷款行指定联系人邮箱。,贷款行在收到“放款规模表”后，原则上应在一个工作日内将款项发放至借款人帐

7、户，并按借款合同约定，以转帐方式将贷款划到房产经销商在或出售方在贷款人处开立的指定帐户。,贷款人向借款人发放的用于购买各类经营和生活用汽车的人民币贷款。国产和进口车均可作贷款标的。,个人汽车贷款_ 产品定义,客户选择, 公务员团体 本行的VIP客户 十大垄断性行业单位 的中高层管理人员 本行员工；,个人汽车贷款_ 客户选择,车辆选择,中档、价稳、市场反响好的生活类用车,个人汽车贷款_ 车辆选择,合作商选择, 对公授信汽车制造商（经销商） 本地优质经销商（4S店）,个人汽车贷款_ 合作商选择, 原则上采用质押、不动产抵押担保； 本行员工可采用保证或车辆抵押。,个人汽车贷款_ 贷款担保,担 保 选

8、 择,贷款人向借款人发放的用于购置、租赁商铺的人民币贷款，购置的商铺必须是现房。,个人商铺贷款_ 产品定义,持有工商行政部门核发的非法人营业执照的个体工商户、个人独资企业、个人合伙人企业的业主或具有完全民事行为能力的自然人。,个人商铺贷款_基本规定（一）,借 款 主 体,除商铺本身的预期经营收入、租金收入外，借款人须有持续稳定的与贷款月供相应的劳务性收入。,还 款 来 源,个人商铺贷款_基本规定（二）,重点开办在商业成熟地段、实际用途与规划用途一致，面积适中，交投活跃、租金收益率高于当地商用房地产平均收益率的商铺贷款。,商 铺 选 择,个人商铺贷款_基本规定（二）,个人商铺贷款_ 特别规定,对

9、于以投资经营为目的的个人商业用房，则不论其性质是单纯商用还是商住两用，均执行个人商铺贷款的相关规定： 按揭商铺必须为现房、抵借比不超过60、贷款期限不超过10年。,向借款人发放的用于生产和经营活动中流动资金周转的人民币贷款。,个人周转性流动资金贷款_ 产品定义,借 款 主 体,原则上为非法人企业的业主； 法人企业的主要股东 。,个人周转性流动资金贷款_基本规定（一）,用 款 企 业, 合法合规经营； 以生产型实体为主，经营状况、财务情况良好； 资金需求真实 ； 企业及股东无不良信用记录 。,个人周转性流动资金贷款_基本规定（二）,贷 款 用 途,用于企业正常生产、经营流动资金周转所需 。,个人

10、周转性流动资金贷款_基本规定（三）,原则上控制在三个月正常的资金周转水平，贷款额度最高不得超过资金需求的70%，单户（含夫妻双方）不得超过1000万元 。,贷 款 额 度,个人周转性流动资金贷款_基本规定（四）,最长不超过一年(含一年)； 利率原则上按基准上浮10或以上 。,期 限 利 率,个人周转性流动资金贷款_基本规定（五）,质押（存单、国债、人币“得利宝”90、外币得利宝80，其它最高70）； 房产抵押（50）。,担 保 方 式,个人周转性流动资金贷款_基本规定（六）,借款人以由贷款人开具的未到期的定期储蓄存款存单或未到期的凭证式国债作质押，向贷款人申请取得人民币贷款的业务。,个人小额存

11、单、国债质押贷款_ 产品定义,个人小额存单、国债质押贷款_ 特别规定,必须符合零售系统操作要求； 贷款必须发放至存单持有人账户。 注： 外币存单按当日公布的外汇（钞） 买入价折成人民币计算,第二部分 个人贷款流程,营销受理,结清贷款,贷款三查,发放贷款,法律审查,中介手续,贷后检查,资料归档,个人贷款流程,收集资料： 借款人身份资料 交易资料 担保资料,个贷流程_营销受理,贷前调查： 要点确保信贷手续的真实和完整。,个贷流程_贷款三查,具体要求： 贷前调查工作应由支行个人信贷营销岗承担，不得委托合作商或中介机构，将银行信贷手续交由其代为办理。 对于个人贷款楼盘或其它项目授信、经营类贷款和大额单

12、笔100万元（含）以上消费类贷款，实行双人调查制度，除支行个人信贷营销岗外，支行私金部经理必须参与贷款调查，并负责对真实性审查。 支行贷审会、决策岗必须对贷前调查的真实性、完整性负责。,调查内容： 借款人身份真实性调查 第一还款来源调查 第二还款来源调查 贷款用途调查,借款人身份真实性调查： 信贷员必须至少一次面见借款人，认真负责核实借款人提交的身份资料原件，这是贷前调查的第一关，也是信贷员作为第一责任人所必须严格遵守的职业操守。,第一还款来源调查： 应完整把握收入类因素和非收入因素两方面，准确掌握借款人的还款能力和还款意愿。,第二还款来源调查： 要严格把握抵（质）押物权属的真伪及价值的高低，

13、或保证人的担保意愿及资格能力等。,贷款用途的调查： 应重点把握消费合同、交易发票(收据）以及合作商的核实查验，必须保证真实准确，对借款人贷款的直接用途应严格调查清楚，防止虚假交易套取银行贷款。,贷款审查： 要点确保信贷投放的准确和质量。 主要对个人贷款的合理性、合规性、合法性进行审查。,审查内容： 1.手续审查： 对调查岗提交书面材料的完整性、合规性进行详细审查，明确各种信贷手续是否符合政策要求和法律规范。 2.用途审查： 明确申报的贷款是否属禁令性业务，是否无指定用途，或用途不当等。,3.额度审查： 复测信贷额度是否准确，是否符合还款能力、担保方式和单个产品权限三者组合管理的额度孰低原则；抵

14、借比是否在规定范围内；首付款是否足额存入指定账户。 4.期限审查： 是否符合个人信贷产品管理规定，是否在借款人许可的年龄范围内。,5.利率审查： 贷款是否按消费类及经营类贷款适用不同档次利率；是否按不同的信贷风险度及不同贷款期限正确把握利率浮动水平，是否符合风险收益对称原则。 6.担保审查： 担保资格及能力是否具备；抵（质）押物价值及其预计变现能力是否合适；贷款抵押能否办理债权登记。,贷后检查： 要点是确保按时到位，全面细致，力争做到早预防、早发现、早化解。,贷后检查内容： 1.检查贷款用途： 消费类贷款是否为借款人直接使用，有否挪用现象，交易发票或相关单据是否完整齐全。经营类贷款要在贷后十五

15、日内进行跟踪检查，监控贷款的直接用途。,2.检查还款情况： 每月能否按时还款，有否出现不利因素，如偶然逾期等。 对额度大、成数高、期限长的消费类贷款，应建立信贷约见制度，走访重点客户对象，查看其工作稳定程度及收入变化情况。 经营类贷款还应定期进行综合检查，掌握借款人的经营、纳税、银行往来、还款意愿变化等情况变化。,3.检查担保情况： 对于保证担保的，应定期了解保证人的情况变化； 对于抵押担保的，应密切关注其价值变化，及时、及早防止抵押物价值变化而引发的第二还款来源的市场风险。特别是以期房抵押的，还应查看其工程进度，能否按期办理产权证等。,营销岗收集资料 开发商基本资料： 营业执照 、公司章程、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、财务报表、房地产开发资质证书； 法定代表人或主要负责人身份证明书； 股东决议或董事会决议； 项目个人住房按揭合作申请书 ；,项目授信流程_资料审查,项目基本资料： 土地使用权证、规划用地许可证、建筑工程 规划许可证、施工许可证、