企业名下房产抵押个人商务贷款课件

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1、企业名下房产抵押个人商务贷款业务,信贷业务部 李垒垒 2010 年 10月,企业名下房产抵押商务贷款,定义 贷款对象 产品要素额度、利率、期限、还款方式 贷款担保 贷款流程,企业名下房产抵押商务贷款,定义-企业: 是仅包括依据中华人民共和国企业法人登记管理条例、中华人民共和国公司登记管理条例、中华人民共和国个人独资企业、一人有限责任公司（因相对特殊，故单独明确要求）企业法、中华人民共和国公司法等相关文件要求，经各级工商行政管理机关登记注册的，有限责任公司、合伙企业、个人独资等经营实体。 个体工商户名下房产，视同自然人名下房产受理。,企业名下房产抵押商务贷款,定义-企业名下房产抵押个人商务贷款

2、是指借款人（自然人）以企业名下的房产作为抵押物，以抵押担保作为主要担保方式，向我行申请个人商务贷款。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款对象 企业房产商务贷款贷款对象为自然人，该自然人必须为抵押房产企业的股东、合伙人或实际控制人。 借款人为该企业股东、合伙人，须同时满足如下条件： 借款人为该企业法定代表人； 借款人在该企业中所占份额超过30%（含）； 合伙企业的，借款人应为普通合伙人； 借款人参与经营企业，且对企业全部资产和收入有绝对控制权和支配权。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款对象 借款人为该企业实际控制人，须同时满足如下条件： 借款申请人或其配偶为该企业最大股东（合伙企业应为普通合伙人）的直

3、系亲属； 借款人其相应亲属占该企业二分之一（含）以上股份或投资份额； 借款申请人实际经营该企业，且对企业全部资产和收入有绝对控制权和支配权。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款对象 绝对控制权与支配权主要表现为： 对企业的资产具有使用、支配、处置的权力； 对企业主要购销渠道具有控制力； 对于该企业人事安排具有决定权； 对于该企业的收益具有所有权与支配权。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款对象 自然人满足条件: 1.年龄18-60周岁 2.企业要经营6个月以上 3.合法经营手续 4.还款意愿好 5.销售好 6.在我行开结算帐户,企业名下房产抵押商务贷款,额度 利率 期限 还款方式 相同的地方 金额:抵

4、押率,净资产,净利润,现金流 利率:执行当地利率 期限:商务贷款期限,额度最长5年,期限最长5年. 还款方式:三种,企业名下房产抵押商务贷款,额度 利率 期限 还款方式 不同的地方 金额:不得超过该企业公司章程、股东大会决议等该企业权利性文件中的限制性规定 。(第十条,第三款，第十六条) 利率: 期限:但有经营期限的企业授信期限不应当超过该企业的经营期限，即不得超过营业执照中经营到期日，也不得超过公司章程中约定公司存续期间。 (第十一条) . 还款方式:,企业名下房产抵押商务贷款,贷款担保-抵押物的要求 组合:可以与普通房产组合(第十四条) 从使用用途来讲，只包括企业名下的住房和商用房两大类

5、住 房:普通住房、别墅等住宅类型房产 商用房：商住两用房、写字楼、临街商铺或住宅配套的底 层商铺等商贸经营用途的房产 注意：不包括厂房 从抵押率上来讲： 普通住宅：最高60% 其他房产：最高50%,企业名下房产抵押商务贷款,贷款担保-对企业的要求 对企业的一些要求（第十五条） 有限责任公司房产：企业出资人必须为自然人，不得为法人。 合伙企业的房产：借款人为普通合伙人，不得为有限合伙人。 一人有限责任公司房产：股东为自然人，不得为法人 个人独资企业房产：自然人,企业名下房产抵押商务贷款,贷款担保-企业决议 有限责任公司（第十七条、第十八条） 借款人为股东的 必须经该企业股东会或者股东大会决议通过

6、，且借款人股东不得参加该事项的表决，该表决必须经其他有表决权股东一致同意通过；或除借款人之外全体股东会签决议，一致同意抵押。 借款人为实际控制人的 必须经该企业股东会或者股东大会表决通过，该表决必须全体股东一致同意通过；或全体股东会签一致同意抵押。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款担保-企业决议 合伙企业的（第十九条） 需经过全体合同人一致同意 一人有限公司、个人独资企业（第二十条） 不设立股东会的，应就是否同意以公司、企业财产提供担保做出书面决定，并由股东或出资人签字确认。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程 是个人商务贷款的细分品种，个别关键控制点有本质区别，流程基本相同。 营销受理与调查-

7、审查与审批-额度生效-贷款支用-贷后管理,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为有限责任公司名下的，需要材料（第二十二条） 1.借款人及相关人员资料 2.企业材料 分为：必须与非必须 3.经营证明材料 4.房产材料 5.帐户材料 6.其他材料,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为有限责任公司名下的，需要材料（第二十二条） 1.借款人及相关人员资料 包括： （1） 借款申请人及配偶（若已婚）有效身份证件原件及复印件； （2） 借款人婚姻材料（若有）原件及复印件； （3） 借款人及配偶本地户口本或居住证明材料原件及复印件； （4） 该企业其

8、余股东身份证件原件及复印件，复印件需加盖企业公章（可在调查时核实）。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为有限责任公司名下的，需要材料（第二十二条） 2.企业材料 必须：经年检合格的营业执照原件及复印件、经年检合格税务登记证原件及复印件，经年检合格组织机构代码证原件及复印件、公司章程原件及复印件、股东会决议原件及复印件、验资报告原件及复印件。 视情况提供：公司章程修正材料原件及复印件（若有）、特种许可证明原件及复印件（若有）、公司变更登记材料原件及复印件（若有）、贷款卡号及密码（若有）。 注意：复印件均加盖企业公章,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申

9、请资料 抵押房产为有限责任公司名下的，需要材料（第二十二条） 2.证明经营情况的材料-与普通商务贷款相同 （1） 能反映借款申请人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业和个人的）交易明细； （2） 能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）； （3） 企业最近一季度的财务报表原件及复印件； （4） 其他证明借款申请人还款能力的凭证，如房产证、汽车登记证、存款或有价证券凭证等；,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 总结：房产房产为有限责任公司名下的，申请材料与普通商务贷款的区别： 1.个人材料上增加了其他股东的身份材料 2.企

10、业材料要求更严谨了，必须的是一定要有的，重点是分为两类：一类是公司的权利文件，章程、股东决议；另一类是经营材料，执照等。两类材料必须合法有效。 3.经营证明材料基本相同 4.房产材料基本相同，只不过房产是企业的。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为有限责任公司名下的，需要材料（第二十二条） 2.企业名下房产材料 （1） 企业名下房产房屋所有权证原件及复印件； （2） 企业名下房产土地使用权证原件及复印件（若有）； （3） 涉及到企业名下房产权属的其他证明材料。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为合伙企业名下的，需要材料（第二十三条

11、） 1.借款人及相关人员资料-等同于有限公司，合伙人 2.企业材料 分为：必须与非必须 3.经营证明材料-相同 4.房产材料-相同 5.帐户材料-相同 6.其他材料-相同,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为合伙企业名下名下的，需要材料（第二十二条） 2.企业材料 必须：经年检合格的营业执照原件及复印件、经年检合格税务登记证原件及复印件，经年检合格组织机构代码证原件及复印件、合伙协议原件及复印件（与有限公司不同）、验资报告原件及复印件。 视情况提供：重大事项决议或协议原件及复印件（若有）（与有限公司不同）、合伙协议修正材料原件及复印件（若有）、变更登记材料原件及复

12、印件（若有），贷款卡号及密码（若有）。 注意：复印件均加盖企业公章,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为一人有限公司名下的，需要材料（第二十四条） 1.借款人及相关人员资料-类似有限责任公司，无其他股东了 2.企业材料 分为：必须与非必须 3.经营证明材料-相同 4.房产材料-相同 5.帐户材料-相同 6.其他材料-相同,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为一人有限公司名下的，需要材料（第二十四条） 2.企业材料 必须（与公司一样）：经年检合格的营业执照原件及复印件、经年检合格税务登记证原件及复印件，经年检合格组织机构代码证原件及复印

13、件、公司章程原件及复印件、验资报告原件及复印件。 视情况提供：公司保存书面材料的重大决议原件及复印件（若有）（没股东会决议）、特种许可证明原件及复印件（若有）、公司变更登记材料原件及复印件（若有）、贷款卡号及密码（若有）。 注意：复印件均加盖企业公章,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房产为个人独资企业名下的，需要材料（第二十五条） 1.借款人及相关人员资料-类似有限责任公司，无其他股东了 2.企业材料 分为：必须与非必须 3.经营证明材料-相同 4.房产材料-相同 5.帐户材料-相同 6.其他材料-相同,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-申请受理-申请资料 抵押房

14、产为个人独资企业名下的，需要材料（第二十五条） 2.企业材料 必须（与公司一样）：经年检合格的营业执照原件及复印件、经年检合格税务登记证原件及复印件，经年检合格组织机构代码证原件及复印件。 视情况提供：个人独资企业章程原件及复印件（若有）、书面决议原件及复印件、验资报告原件及复印件（若有）、公司章程修正材料原件及复印件（若有）、特种许可证明原件及复印件（若有）、公司变更登记材料原件及复印件（若有）、贷款卡号及密码（若有）。复印件要加盖公司公章。 注意：复印件均加盖企业公章,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-受理初审 与普通商务贷款初步审查的区别： 1.仔细查看经年检合格的营业执照原件及复印件

15、、税务登记证原件及复印件，组织机构代码证原件及复印件，特种许可证明原件（若有），重点关注年检情况，并与借款人信息进行详细核对。 2.仔细核对营业执照上该企业到期日，仔细核对公司章程中存续期间，贷款到期日不得超过营业执照上企业到期日与公司章程中约定的存续期间。 3.仔细分析该企业的经营范围，考察其是否符合国家食品安全、安全生产、环境保护等相关法律法规。 4.仔细查看该企业的股东会决议原件，验资报告原件、公司章程修正材料原件（若有）、公司变更登记材料原件（若有）等材料，重点关注股东份额变动情况。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-受理初审 出现下列情况不受理（第二十八条）： （一）借款申请人年龄

16、在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上。 （二）借款申请人不能提供合法有效身份证明和固定住所证明。 （三）企业类型不在本制度规定范围之内。 （四）企业营业执照、税务登记证、组织机构代码未年检。 （五）营业执照有效期，明显短于额度到期日。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-受理初审 出现下列情况不受理： （六）公司章程规定企业存续期，已经界满。或存续期间短于额度到期日。 （七）从事非法经营生产活动。 （八）提供虚假证明材料。 （九）已查明信用报告不符合我行客户准入标准。 （十）抵押房产类型不符合我行业务标准。 （十一）企业公司章程、合作协议等权利性文件对于对外担保的有禁止性规定，或本次担保行为不符合该企业权利文件限制性规定。 （十二）受理人员认为存在其他重大潜在风险的情况。,企业名下房产抵押商务贷款,贷款流程-任务分配 贷款行信贷业务主管应及时合理安排信贷员对客户的经营场所和抵押房产进行实地调查。