2011年授信条线ab职等上岗考试培训材料课件

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1、交通银行,2011年授信条线A、B职等上岗考试培训材料 2011 年 9 月,一、授信相关法律法规,（一）与贷款通则有关的关注内容 短期贷款期限年以内（含年） ；中期贷款期限年以上（不含年）5年以下（含5年） ；长期贷款期限5年以上。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半； 长期贷款展期期限累计不得超过3年。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过的应当报监管部门备案。,一、授信相关法律法规,（二）与票据法有关的关注内容 银行承兑汇票最长期限不得超过六个月。 出票是指出票人签发票据并将其交付给收款人的票据行为。 背书是指在票据背面或者粘单上记载

2、有关事项并签章的票据行为。 承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。 持票人按照规定提示付款的，付款人必须在当日足额付款。 汇票的出票人必须与付款人具有真实的委托付款关系，并且具有支付汇票金额的可靠资金来源。,一、授信相关法律法规,（三）与公司法有关的关注内容 有限责任公司的分立、合并或者解散及变更公司的形式，必须经代表23以上表决权的股东通过。 股份有限公司中有权决议发行公司债券的机构是股东大会。 公司合并时，应在法定期限内通知债权人，该法定期限为公司做出合并决议之日起10日内。 有限责任公司的注册资本最低限额为人民币3万元。 法定公积金转为资本时，所留存的该项公积金不得少

3、于转增前公司注册资本的百分之二十五。,一、授信相关法律法规,（四）与担保法有关的关注内容 担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保，按担保大类分，可包括抵押、质押、保证。 个人承包的耕地使用权不得抵押。 人民币存款单、国家债券、金融债券质押率最高不超过90%；上市流通的股票、仓单、提单的质押率不超过60%。 上市流通的股票质押率最高不超过60%。 属于国家所有的土地包括：城市市区的土地；农村集体经济组织全部成员转为城镇居民时，原属于其成员集体所有的土地；因国家组织移民、自然灾害等原因，农民集体迁移后不再使用的原属于迁移农民集体所有的土地；城镇居民的宅基地；林地。,一、授信相关法律法规,（四）与

4、担保法有关的关注内容 抵押权所担保的范围：原债权、原债权的利息、抵押权实现的费用、违约金或损害赔偿金。 现金保证额度项下押品：国债、金融债券、总行认可银行的备用信用证。 抵押物保险：必须办理抵押物足额财产保险；保险金额不得小于主合同贷款本息；保险合同及保险单中应当注明，出险时贷款行为保险赔偿金的第一受益人，但事先经总行批准的除外；保险单中不得有任何限制贷款行权益的条款。 与我行发生合作关系的专业担保机构应同时符合下列条件： 担保公司的主要管理人员应具备一定的授信、风险管理和营销等金融从业资历和经验，主要管理人员无不良记录；内部业务管理、财务管理和风险监控制度健全；在我行开立基本存款账户或一般存

5、款账户。,一、授信相关法律法规,（五）与集团客户管理办法有关的关注内容 对多元化经营的集团客户，以主营业务收入占比最高行业归属进行行业分类。 集团客户授信额度实行授信总额控制管理方式下应设立： 对集团客户一定期间内授信业务的最高授信额度； 对集团客户成员单位一定期间内授信业务的最高授信额度； 对集团客户成员单位一定期间内不同授信品种的分类额度。 单个集团客户授信需求超过商业银行资本余额15%以上时，商业银行应采取组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。,一、授信相关法律法规,（六）与民事诉讼法有关的关注内容 债权人请求债务人偿还贷款本息的，可以不通过诉讼程序，而直接向有管辖权的基层人民

6、法院申请支付令。 （七）与商业银行法有关的关注内容 商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。 （八）与银团贷款管理办法有关的关注内容 单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%；分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%。 （九）与贷款风险分类指引有关的关注内容 借款人出现净现金流减少的情况时，其贷款至少应归为关注类。,一、授信相关法律法规,（十）与商业银行授权、授信管理暂行办法有关的关注内容 商业银行授权的有效期为1年 （十一）与银监会关于固定资产贷款管理暂行办法有关的关注内容 银行业金融机构参与固定资产银团贷款也应执行办法。银团贷款资金的支付管理与控制由

7、代理行负责。 （十二）与国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定有关的关注内容 根据我国战略性新兴产业的发展目标，到2015年，战略性新兴产业增加值占国内生产总值的比重力争达到10%左右。,一、授信相关法律法规,（十三）与关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知有关的关注内容 银行禁止发放搭桥贷款的用途包括：发行中期票据、发行债券、发行短期融资券、发行股票、股权转让。 （十四）与国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定相关的内容 战略性新兴产业中的高端装备制造行业包括：以干线飞机和通用飞机为主的航空装备、卫星及其应用产业、轨道交通装备、海洋工程装备、以数字化、柔性化及系统集成技术为核心

8、的只能制造装备。,一、授信相关法律法规,（十五）与中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知有关的关注内容 根据银监会相关规定，应统一纳入客户授信集中度限额管理的包括：发放的贷款、持有的债券、全额保证金额度、贷款承诺、表外担保。 （十六）与财政部等部门关于加强知识产权质押融资与评估管理支持中小企业发展的通知有关的关注内容 知识产权质押融资是知识产权权利人将其合法拥有的且目前仍有效的专利权、注册商标权、著作权等知识产权出质，从银行等金融机构取得资金，并按期偿还资金本息的一种融资方式。,一、授信相关法律法规,（十七）与关于2011年信贷业务发展和管理若干重点工作的意见有关的关注内容 支持中

9、大型和中小型客户发展是2011年交行重要客户发展和结构调整策略之一。 （十八）与中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知有关的关注内容 对于新增中长期贷款，应综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况，合理确定还款方式，原则上项目技术建成后，每年至少两次偿还本金，利随本清。 （十九）其他 转贷款项目、国际商业贷款项目及境外借款担保需提供国家计划部门关于外债规模和筹资方式的批文。,二 、信贷政策基础知识,（一）授信基本原则 商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行、不得违反程序或减少程序进行授信。 对于严格按照授信业务流程及有关法规，

10、在各自环节都勤勉尽职地履行职责的授信工作人员，授信一旦出现问题，可视情况免除相关责任。 商业银行应设立独立的授信工作尽职调查岗位，明确岗位职责和工作要求。,二 、信贷政策基础知识,（二）授信基本概念 贷款分类是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。 贷款分类审慎性原则是指，对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。 授信业务风险评级：用来衡量单笔业务违约的可能性。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、拆借、回购、保理、透支等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等 。,二 、信贷政策基础知识,（三）授信管理部

11、门 授信管理部门的职责 定期监控本行的授信业务组合情况。 会同风险管理部门做好贷后监控工作尽职情况的检查、评估和考核工作。 对授信经营部门提交的信贷备忘录进行审查并出具审查意见。 对授信经营部门报送的信贷备忘录进行审查并对预警、减持或主动退出方案提出客观、合理的审查意见。 授信审查岗的职责 可行性审查。 合规性审查。 完整性审查。 审查授信客户和授信业务风险等级。,二 、信贷政策基础知识,（三）授信管理部门 贷审会 贷审会否决或部分否决的授信业务，授信经营部门提出复议的，须有较原上报业务风险降低的充足理由。 两次被否决的项目，半年内不能申请复议。 对于贷审会否决的项目，复议需经贷审会主任同意。

12、 行长 行长不应成为贷审会的成员。 行长不应参加贷审会。 行长不得干预或影响贷审会委员所作的独立的投票意愿。 行长对贷审会审议为“同意”的授信业务有“一票否决权”。,二 、信贷政策基础知识,（四）授信额度管理 分类授信额度的使用方式可分为循环使用和一次性使用。 在授信有效期内满足下列3个条件的分类额度调整由分行按个人签批权限审批，否则需按原流程报原审批人审批。一是担保条件不降低；二是授信品种的风险程度不增加；三是客户风险敞口不增加。 固定资产贷款分类额度期限首笔提款期授信业务期限，同时不再设置宽限期。 特殊分类额度规定中，不包含完全现金保证额度。,二 、信贷政策基础知识,（四）授信额度管理 授

13、信额度使用原则： 必须在批准的合同金额和分类额度授信期限(包括宽限期)内使用额度。 必须符合规定的提款条件。 必须办妥所有受法律约束的授信合同文本(包括担保文本)和抵质押登记手续。 “授信额度使用申请表”等经过有关人员的审查。,二 、信贷政策基础知识,（四）授信额度管理 审批限额按户设定：应以单个客户的授信额度表示(非实质性的贷款承诺、意向书等不占用授信额度)，集中授信的集团客户视同单个客户。 涉及授信额度意向的授信文书，若不涉及任何授信承诺，则不需核定其授信额度。 项目贷款额度一般应为一次性使用 ，授信额度应采用分年还贷方式偿还。,二 、信贷政策基础知识,（五）信贷风险管理 风险管理的最基本

14、要求：风险识别。 按照阶段划分，风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。 授信调查中，若客户仅申请办理完全现金保证和银票贴现业务，客户经理认为业务符合规定、风险可控的，可不进行实地调查。 贷后风险管理：同时符合以下条件时，客户可不做贷后监控 ：客户授信额度为零、风险敞口为零、我行决定不再继续为该客户额度提供授信。 如授信客户发生授信业务逾期或垫款，其授信额度将被清零。 风险监察名单可划分为风险预警、风险可控。,二 、信贷政策基础知识,（六）授信工具使用 授信安排调整：使用授信安排调整工具不能修改：授信总额度、分类额度授信期限、客户评级。 信贷备忘录：不可用来调升风险评级对象。 贷款风险的预警

15、信号系统：通常应包含经营者、经营状况、财务状况的预警信号。 （七）信贷授权管理 信贷授权分为直接授权和转授权。 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。,三 、授信分析与审查,（一）客户审查要点 不得给予授信的对象： 不满足我行授信的基本条件的。 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得核准或批准文件的。 生产经营或投资项目应取得而未取得环境保护部门许可的。 在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的。 未经直接集团(控股)公司授权，其下属的非独立法人分公司。,三 、

16、授信分析与审查,（一）客户审查要点 不得给予授信的用途： 授信拟用作注册资本金、注册验资和增资扩股。 以贷收息。 承兑和贴现融资性汇票。 贷款从事股票和期货交易。,三 、授信分析与审查,（一）客户审查要点 对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心。 借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。 要把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。 对保证人的审查主要有以下三个方面：审查保证人的资格、分析保证人的保证实力、了解保证人的保证意愿。,三 、授信分析与审查,（一）客户审查要点 集团客户： 对涉及多行业经营的，要对收入占其主营业务收入20%以上的行业或收入占其主营业务收入比例较高的2到3个行业进行分析。 严格控制集团客户关联企业之间相互担保或资产的重复抵押，原则上关联企业内部互保比例不超过30%。 存在下列情况的集团客户应谨慎介入： 集团内部股权结构过于复杂，难以梳理清晰，或留存收益的分配原则不利于债权人的集团客