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1、私营企业主家庭理财规划,2010年10月,有关本理财规划的声明,本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。,理财规划书,尊敬的
2、黄先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 本规划报告书是我支行集中最优秀的理财团队为您量身打造的，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品。所推荐产品与理财师
3、个人投资没有利益冲突状况。,非诚勿扰理财小组成员,理财团队:,内容提要,1,2,3,基本状况介绍,理财基本假设,4,理财目标与风险属性界定,家庭财务分析,5,各项目标规划,6,理财目标内部报酬率,6,7,6,金融产品配置计划,8,方案选择,黄先生，47岁，常州市成功人士，民营企业家,一女12岁，一子9岁，税前月收入20000元，年终奖金10万。家庭支出每年240000元。 李女士，29岁，全职太太。,基本情况介绍,三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金9%，养老金8%。 储蓄保险目前现金价值2万，保额30万； 学费现值小学每年1万；初中、高中每年3万；大学每年5万；硕士、博士每年2
4、0万； 换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为5%，贷款最长20年； 收入成长率5%，学费成长率4%，房价成长率4%，通货膨胀率4%，投资收益率8%； 退休余寿30年； 保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率； 股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，国债的平均报酬率为4%，视为无风险利率。,理财基本假设,家庭财务分析,黄先生月扣三险一金 20000*(1%+2%+8%+9%)=4000元 黄先生月薪应缴税： (20000-4000-2,000)20%-375=2425元 黄先生年终奖
5、金应缴税：100000/12=8333.33元，适用20%税率，10000020%-375=19625元 。 黄先生税后收入：162900+80375=243275元,家庭财务分析 资产负债表（单位：元）,2010-10-31,家庭财务分析 年收支储蓄表（单位：元）,2010-10-31,家庭财务分析 财务比率分析,(1) 资产负债率为零，理财收入占可用资金比例过低。 (2)黄先生作为顶梁柱，家庭保障不足。 (3)投资性资产（股票基金）占可运用资金三分之二，比重适当。 (4)流动比例趋向无穷大，适当增加负债。 (5)无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。,财务分析,理财目标与风险属
6、性界定风险承受能力,理财目标与风险属性界定风险态度,理财目标与风险属性界定风险矩阵,养老规划(1),退休养老需要多少钱? FV(4%,13, 200000)=-333015元 i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85% 总需求 PV(3.85%,30,333015,1)=-6090647元 养老保险积攒多少钱?(社保收益率较低假定2%) 总供给 FV(2%/12,13*12,-27000,-1600)=319793元,养老规划(2),资金缺口:5770854元 PMT(8%,13,5770854)=-268470元 因此,每年要为养老攒到268470元,旅游规划,FV=(4%,13, 10
7、0000)=-166507元 PV=(3.85%,10,-166507,1)=1413047元 PMT=(8%,13,1413047)=-65737元 i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85% 因此为了实现您的旅游目标, 需每年积攒65737元,房产规划,黄先生想尽早购置一栋500万元的别墅,尽量少用银行贷款. 您现有的资产有: 黄金等贵金属10万元,股票型基金30万元,个人存款30万,自住房市值200万 扣除10万元的应急预备金,近期可以拿来买房的资金大约260万,所以,要想尽早买房最好就依靠银行,而且房价保值能力大,您又可以将您缴纳的公积金灵活运用. 工资月收入为20000元,9%的
8、缴存比例,月缴公积金为1800元,目前公积金余额为3.8万元. 公积金供给: FV(3%/12,13*12,-1800,-38000)=270281元 需求: 500-260=240万, 缺口:240万-270281=2129718元 PMT(5%,13,2129718)=226720元 每年需攒的房贷储蓄: 226720元,老年医疗规划,60岁以后夫妻俩医疗总需求: FV(4%,13,-60000)=99904元 PV(3.85%,30,-99904,1)=1827184元 PMT(8%,13,1827184)=-85003元 i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85% 退休前每年需支出
9、85003满足退休后的医疗需求,教育规划(1),儿子9岁 总需求: CF0=-10000, 小学三年级 CF1=-10000,NJ=3, 小学四年级至毕业 CF2=-30000,NJ=6, 初中与高中 CF3=-50000,NJ=4, 大学 CF4=-200000,NJ=7 七年国外硕博连读 折现率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85% NPV1=1047253元,教育规划(2),女儿12岁 总需求: CF0=-30000, 初中 CF1=-30000,NJ=5, 高中 CF2=-50000,NJ=4, 大学 CF3=-200000,NJ=2, 国外硕士 折现率R=(1+8%)/(1+
10、4%)-1=3.85% NPV2=583980元,教育规划(3),子女教育总需求: 儿子的教育金+女儿的教育金=1631233元 PMT(8%,13,1631233)=206386元 每年需攒的教育金储蓄: 206386元,保险规划,金融产品配置计划保险产品,金融产品配置计划投资产品,家庭的总需求,(单位:元/年) 住房 226720 教育 206386 养老 268470 医疗 85003 旅游 65737 保险 47850 生活支出 240000 前四年每年交储蓄型保费 总和 1140116,家庭的总收入,(单位:元/年) 黄先生年收入243275元 每年分配股息600000元 合计:84
11、3275元,每年缺口,- = -296841 ?,843275,1140116,可行方案一,1、提高公司股息分配比例,由50%提高到70%,退休后分配比例恢复为。每年税后股息由60万提高到84万，由此黄先生年总收入提高到元 、退休后的前年的旅游支出由退休当年股息收入支付。 、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付。 黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls,可行方案二,、放弃贷款，变卖公司资产，变现万元，支付别墅房款，股息分配比例不改变。 、退休后的前年的旅游支出由退休当年股息收入支付。 、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付。 黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls,可行方案三,、削减现在每年生活开支，从万元减至万元。编制家庭预算，减少不必要开支。 、降低退休后生活支出，由每年万元减至万元或者取消退休后的前年旅游开支。 、其余需求同方案一。 黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls,方案优缺点对比,资产负债表(调整后),2011-10-31,收支储蓄表(调整后),2011-10-31,月可支配收入表(调整后),2011-10-31,金融产品配置表,谢 谢！,理财规划书,谢谢观赏,
