信贷部业务培训资料

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1、,万能 2011,民间借贷培训资料,民间借贷的法律定义,民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。 符合下列情况的均属于民间借贷 1.“一对一”民对企：一个公民对一个企业发放抵押贷款。 2.“多对一”民对企：多个公民对一个企业发放抵押贷款。 3.“一对一”民对民：一个公民对另一个公民发放抵押贷款。 在银监会和法律规定下的范围内，民间借贷和融资利率不高于同期人民银行公布的贷款利率的四倍认定合法，受国家法律保护。抵押借款率一般控制在抵押物价值的30%-70%以内，安全有保障。

2、,民间借贷的三个原则：,(1)民间借贷的合法性： 民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与非金融机构之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效 (2)民间借贷的真实性： （1）、借贷事项为借贷双方的真实意思表示，确认意愿真实； （2）、对客户的资质、信用度、用于借款的抵押物真实状况、款项用途、还款来源的真实调查； （3）、提供的借贷材料和证件真实

3、，权属人婚姻关系真实 (3)民间借贷的安全性： （1）利率约定在法律许可范围内，受法律保护可保障资金安全； （2）借款用途合法，受法律保护； （3）借款形式要件（合同协议）要合法； （4）严格审核借款人的资质和抵押品的状况，确保资金安全。,民间借贷的相关法律规定：,1、不得收高利息。民间借贷的合法利率不应超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分为非法所得，不受法律保护。 2、禁止“利滚利”。在借款时须将利息扣除，按实际借款数计息 3、要有书面凭证。借款人与被借款人之间最好就借贷的金额、利息、期限、责任等内容签订一份书面协议，以免口说无凭，有条件的，还可以办理借贷公证。 4、选择担保。根据担保法的规

4、定，担保有保证、抵押、质押、留置等方式。 5、不得利用借贷进行非法活动。出借人明知借款人借款是进行 非法活动，其借贷关系不予保护，对双方的这种违法行为，按有关处500 元以下罚款或15日以下拘留。 6、不能非法收贷。不能采取“人质索债”“武力索债”等非法途径收贷，可通过双方协商或仲裁机构或法院解决。 7、注意诉讼时效。当你知道或应知道自己权利被侵害时，应在 2年的诉讼时效期内提起诉讼。,关于一般民间借贷的注意事项,1、订书面协议，注意妥善保存: 法院在审理此类案件时注重的是凭证，避免口说无凭证 2、书面协议内容合法全面: 出借双方订立书面协议应载明出借人和借款人姓名、币种、数额、用途、期限、利

5、率、还款方式和违约责任等内容。 3、利息约定明确 4、重视借款期限届满时的债权保护 我国民法通则规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效时间为2年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害之日起计算，但是从权利被侵害之日起超过两年的，人民法院不予保护。,（一）美方民间借贷借款条件及操作模式 ：,借款条件： 1、具有独立民事行为能力的自然人或法人。 2、抵押物为本人或第三人合法拥有的房产地、轿车、土地、厂房 3、抵押物所在合肥市 4、款项用途符合法律规定 美方民间借贷操作模式： 1、借款人与放款人一对一 2、借款人向公司全值抵押 3、借款人向公司残值借款 4、借款人向公司信誉贷款（需要提供在合肥

6、本地有房产的作为担保人） 贷款期限和贷款额度： 期限：1-3个月，可申请提前还款或提前还部分款项。 额度：根据抵押评估及资质审核（无抵押控制在10万以内）,民间借贷借款人所需证件：,1、 自然人： 房产权或房屋所有权证、（土地使用权证）、借款人身份证、户口本、结婚证、抵押人为单身的需夫妻双方身份证、户口本、结婚证抵押人为单身的，提供个人未婚证明，离异的提供离婚证明及再婚证明。 无抵押贷款客户需要提供身份证、户口本、工作证明、个人征信报告、 近6个月的银行流水，担保人身份证、户口本、房产证、工作证明。 2、企业： 房产证或房屋所有权证、土地使用权证，法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程

7、、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件税务登记证。近三个月的纳税证明。）,民间借贷服务流程：,民间借贷（房产类）： 接听接访客户客户洽谈审核客户资料（利息、服务费谈好后）指导客户填写申请风控部审核、评估预约实地看房预约做公证（评估）做他项权证签署借贷协议放款 备注按揭房产做委托公证即可，不能做他项权。,（二）银行抵押贷款服务及流程,个人房产抵押贷款： 个人房产抵押贷款是指以自然人为对象发放的以个人房产抵押作为担保的且用途合法的人民币贷款。 一般分为两大类： 综合消费性贷款和生产经营性贷款。 （一）、借款人需具备以下条件： 1、有当地常住户口或有效居住证件。 2、具有稳定的经济收入，具备按

8、期偿还贷款本息能力。 3、信用良好，符合银行关于征信的要求。 4、借款人用途为借款人生活消费和生产经营的合法资金需要，并需银行审核。 5、有符合担保法规定的，并经银行认可的房产作为贷款的抵押担保。 6、符合银行规定的其他条件。 （二）、贷款期限和贷款额度： 贷款期限：58年；额度：评估价值的50%-60%,银行抵押贷款及流程,（三）、贷款人所需要提供的材料： 综合消费性贷款:1、申请人（夫妻双方）身份证原件 2、申请人（夫妻双方）结婚证原件 3、申请人（夫妻双方）结婚证原件 4、申请人房产原件（有土地证的也要提供） 5、申请人（夫妻双方）工作收入证明 6、申请人住宅近期二个月的水电单 7、装修

9、合同或购车合同。 生产经营性贷款：此类贷款申请人可以分为两大类： 一是：申请人有经营实体的； 二是：申请人无经营实体的。 申请人（夫妻双方）身份证原件 2、申请人（夫妻双方）户口本原件 3、申请人房产证原件（有土地证的也要提供） 4、申请人（夫妻双方）结婚证原件 5、申请人（夫妻双方）工作收入证明 6、申请人住宅近期一个月的水电单 7、申请人所在经营企业的企业三证 8、申请人在银行的现金流量及销合同 注：1、未婚的需提供未婚证明： 2、无经营实体的申请人在规定额度内无需提供企业三证，但要提供个人理财金账户。,银行抵押贷款及流程,办理流程 提交证件签署协议银行签字看房评估上报审批（办理公证）办理

10、他项权证银行的放款完成贷款 贷款期限和贷款额度： 贷款期限：18年 额度: 评估价值的50%-60% 还款方式 每月付息到期还本 季度付息到期还本 等额本息还款 等额本金还款,银行贷款收费标准,1.评估费，评估价0.4% 2.公证费：住宅：贷款额0.1%（不等于100元） 门面：贷款额0.3% 3.保险费：住宅：贷款额0.4%贷款年限 门面：贷款额0.6%贷款年限 注：每月还息任意还本的贷款方式保险为贷款额0.08%年限 4.手续费：住宅200元/套 门面300元/套 5.他项权费：住宅：收费50元/套 商铺：收费550元/套 6.印花税：贷款额0.05%（不低于5元） 7.代理费：贷款额度的

11、5%收取（低于5%以上费用客户自行解决） 8.其他,（三）投资理财服务,美方投资理财！ 利息高-年利息15%-20%，高额收益 门槛低-5万起步只要来源合法 方式快-期限1-12个月借贷方式灵活 收益稳-无需经营，稳保按期收益 风险小-以房产抵押，担保，确保万无一失 保密好-公司有严格的客户信息保密制度，保护客户的个人隐私 安全保障-以借款人合法拥有的房产作抵押,（四）信贷业务营销方案,营销有三个步骤： 一、捕捉市场需求 二、提供满足市场需求的产品或服务 三、有针对性地推广宣传。,基础宣传 公司及产品： 公司及产品介绍是宣传的基础，包括宣传折页、网站、PPT、FAQ等宣传资料。 设计精美的图册

12、 简洁好记的网站域名 与网站域名相同的电子邮箱，这样显得更加专业,电话营销 电话营销是目前比较实用的一种销售方式。用过专业的电话沟通语言和技巧可以更好的约见客户，为达成最终的营销奠定基础。 客户接触的过程要以识别客户、了解客户、帮助客户为步骤。循序渐进。,社会关系 从行业人员首先让自己身边的人知道自己进入这个行业，这样就有可能创造潜在的销售机会，另外参加一些新的社交活动。比如聚会、座谈会、行业会议等，结交新朋友， 让更多的人了解你，了解你所从事的行业。,下市场 比如去批发市场发掘潜在的客户，这些客户本身有一定的社团性质，有诸于你的客户级数发展，可以招募一些专业领域的人员，进行行业突破。比如，之

13、前做过医药销售的，开拓医药、药店市场。学生开拓校园市场等等,论坛 论坛是一种很好的方式，是一种循序渐进的营销方式，先激发兴趣，提供专业分析建立信任感然后进行销售， 在论坛的基础上，可以尝试一点创新，就是举办理财餐会，由餐厅免费提供场地和食物，和餐厅共同宣传。这样沙龙的吸引力或许更大。此方案潜在的问题是可能参加的人员多而最终付费人员少。可以先做些尝试。 可以邀请金融界专业人士参加论坛发言，这样更有吸引力，参加的听众会更多。,网络营销 1、丰富公司的网站内容，用最好的搜索引擎优化和网站推方法广，将有助于推广宣传公司业务； 2、博客营销； 3、QQ群营销； 4、电子邮件营销； 5、论坛营销。,市场推

14、广 比如在写字楼、小区摆放展台，进行宣传，特别是在门店所在的区域内大的小区或是回迁小区进行关于民间借贷、银行抵押贷款、投资理财，二手房买卖等相关知识宣传活动为配合。扩大公司影响力。,合作 和一些单位合作，资源互换，真正有借贷需求的客户大部分会聚集在这里。另外，可以和一些其他业务的经纪人合作，比如银行客户经理、房地产经纪人、证券经纪人合作等等。 另公司的招商加盟手册也是一种宣传的有效工具，要做到让人看了有利可图，操作简单、这样加盟者才会动心。,（五）业 务 操 作,信贷部岗位职责 1、衣服干净、整洁，言谈举止要亲切大方 2、掌握信贷业务知识，做到专业化服务； 3、遵守公司管理制度，维护公司形象；

15、 4、文明接待客户，切勿做出冒犯顾客之言行、举止； 5、广泛学习、勤于思考、不断总结。了解市场、了解同行、做到知 己 知彼，争取有单必成； 6、业务（信贷）人员在遇到问题时，首先应独立解决，不能解决者 应提交经理处。另没有公司许可情况下不可对客户进行承诺; 7、信贷员在业务操作中要尽职调查，严格审核材料真伪和权属人（ 夫妻真伪），把控借贷风险； 8、信贷部经理应给予业务（信贷）人员工作帮助与指导。帮助信贷 人员提高业务水平； 9、信贷部要积极配合各部门的工作，以很好的发扬团队精神。,10、信贷人员在短贷业务操作时需按以下流程： 首先是了解清楚客户需求，有需求者一定邀约到公司洽谈。了解客户 贷款

16、金额、时间、用途和还款来源。对客户尽职调查，对于客户的抵押 品状况和资质需了解清楚并详细笔录， 具体如下： 1、了解清楚客户所能提供的资料是否齐全、明确告知其需提供的材料。 2、审核客户抵押品证件真伪、权属状况、购置或建成年代、剩余价值是否充足。 3、审核权属人和配偶身份证明资料是否齐全。身份证、户口本，结婚证或离婚证 （离婚协议书）有无错误。 4、确定夫妻双方是否能够到场签字。 5、指导客户填写借款申请表、同时信贷人员填写信贷员了解笔录。 6、收到客户证件资料并出具收件单。 7、向公司客服部进行报单，等待客服部后续安排。 8、解答好客户疑问，并如实告知业务流程手续、费用收取、客户所要承担的相关 责任及义务。（注意：告知客户公正的内容） 9、公司同意批贷后约客户签署相关合同文本并收齐全客户贷款所需的相关资料。 10、信贷员签署完成贷款合同文件后转交信贷部经理