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1、第三讲 贷款业务（上）,贷款程序,商业银行资产负债表（简化）,第三讲 贷款业务,1 贷款种类 2 贷款程序 3 贷款信用分析 4 不良贷款的发现和处理 5 贷款定价 6 贷款实例,核心问题,如何发放一笔优良的贷款？,1 贷款分类,1.1 行业分类,1.2 其他分类,1.3 决定银行贷款种类和规模的因素,根据客户的市场区域特征（城郊或市中心），你的银行会主要经营何种贷款？ 根据不同种类的贷款获益能力，你的银行会主要经营何种贷款？ 你认为大额贷款好 还是小额贷款好？,住宅不动产贷款、汽车贷款、电器等消费信贷,企业贷款,信用卡贷款、分期偿付贷款（主要面向家庭和小企业）、房地产贷款通常有非常高的总收益
2、率（总收入除以贷款额）；而房地产贷款和商业贷款的净收益率（从收入中减去费用和损失率）最高。,2 贷款程序,贷款申请,贷款调查,信用分析,贷款审批,合同与担保,贷款发放,贷款检查,贷款收回,哪些环节最为重要？,专栏1 客户联系报告样本,客户名称： 地址： 电话： 银行人员最近的访问： 曾与客户联系的银行人员姓名： 该客户现在是否使用本行服务： 是：何种服务 否：过去曾否使用本行何种服务 企业客户：本行曾与何职位的客户管理人员联系： 经营业务种类： 年销售额： 职工人数： 个人客户：职业： 客户目前往来银行： 该客户和目前往来银行之间存在何种问题（如果有）： 该客户目前使用何种业务？（请打勾） 定
3、额存款 信用证 定期存款 基金转换 可划转存款 资金管理服务 CD和其他定期账户 信托服务 何种银行服务虽然该客户目前并未使用，但会对其带来利益？ 描述最新同该客户接触的结果： 建议如何准备下次访问的步骤（如：所需特别信息、增加银行工作人员等）,3 信贷分析：优良贷款的决定因素,信用分析 借款者是否资信良好？如何了解？ 合同与担保 贷款合同是否经过正确策划和记录？能否在客户还款压力不是很大的情况下，充分保护银行和存款人的利益？ 贷款回顾审查 银行 在签署合同后还需为此做哪些工作？,3.1 了解借款人资信：6C原则,Character 品质 Capacity 能力 Cash 现金 Collate
4、ral 担保或抵押 Condition 环境 Control 管制,3.1.1 品质Character,1.贷款目的 2.客户的支付记录 3.其他贷款人（债权人）和客户的业务经验 4.客户个人收入记录或业务记录 5.信用评级 6.将来贷款时的共同签字人或担保人情况,好的借款人品质意味着诚实、认真、责任感、还款态度端正。,3.1.2 能力（贷款的法律资格） Capacity,客户和担保人身份 驾照、公司章程、决议、合伙协议和其他法律文本 对企业历史、内部制度、经营性质、产品及主要客户和供货商的描述性介绍。,3.1.3 现金Cash,个人或家庭的可支配工资收入；企业收入、利润、销售记录 预期现金流
5、 可获得的流动性储备 应付款、应收款、存货 管理层素质 其他的企业财务因素,现金流=净利润+非现金支出+应付账款-存货和应收账款,假设一个企业借款人计划当年净利润210万元，而去年净利润270万元，今年折旧和其他非现金支出7万元，去年为60万元。公司预计应付账款将从年初的2420万元减少到年末的2090万元，而存货将从去年年末的780万元增长到今年年末的840万元，应收账款从1680万元增长到2010万元。 该企业今年计划现金流为多少？现金流是增加了还是减少了？对考虑给其发放贷款的银行有何意义？,现金流=净利润+非现金支出+应付账款-存货和应收账款,3.1.4 抵押或担保Collateral,
6、资产所有权 资产废弃的可能性 资产的流动变现价值 资产专业化的程度 已设立的押权、债权和其他对持有该资产的限制 保险 银行的资产要求权次序 未来可能的融资需求,3.1.5 环境（针对企业客户） Condition,客户的行业地位和预期市场份额 与同行相比的经营绩效 客户产品的竞争环境 行业劳动力市场状况 客户及其行业对经济周期和技术变革的敏感度 通胀对客户资产负债和现金流量的影响 对客户及其行业发展的长期预测 其他的政治经济因素,当前的存贷款态势,3.1.6 管制Control,未来贷款质量合乎适用法律 客户为贷款调查人员准备足够多的资料 签署正确的贷款文件 合乎本银行的贷款政策 非信贷人员（
7、如经济学家或政治研究专家）提供的影响还贷的外部因素,3.2 完备贷款合同,信贷员对客户、银行存款人和股东都负有责任。 银行家语录 为保护客户利益而设计的还款计划 为保护存款人和股东利益而设计的限制条件,专栏2 贷款合同的典型构成,票据：本金、利率、期限 抵押 限制性条款：肯定（应该做的）和否定（不能做的） 借方对其信息的保证或担保 违约事项,3.3 保护贷款安全的防线：抵押,借款人一旦不能还款，其被抵押的资产可以弥补损失。 为一笔贷款作抵押使银行对借款人有心理优势。,专栏3 常见的贷款抵押品,应收账款（价值的40%60%） 让售（购买借款人的应收账款） 存货（市值的30%80%） 房地产 个人财产（借款者） 个人担保（企业所有者、大股东）,3.4 贷款回顾审查,定期如30、60或90天例行审查为清偿大额贷款，并抽查小额贷款 程序借方还款记录、抵押品状况、文件完整性、财务状况、贷款与银行的贷款政策是否一致 重点大额贷款（频繁、详细） 不良贷款问题越多，审查越频 宏观态势经济下滑、行业问题越严重，审查越快 专职贷款审查人员,附表1 银行贷款的安全防护区域,所欠银行的风险金额=贷款本金+应付利息-客户在贷款银行的存款,客户预期利润、收入、现金流 客户的资产和抵押 企业所有者个人担保和抵押、或第三方对贷款的担保,
