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1、人寿与健康保险论文 试析平安“世纪理财” 投资连结险 2002.12.11,论文结构,第一篇：产品概览 第二篇：产品设计分析 第三篇：与新华同类产品的比较 第四篇：适合人群以及消费者购买 注意之处,第一篇 产品概览,什么是投资连结保险？它的基本特点有如下三点： 1）除了具有保险保障外，还具有投资功能 2）保单的现金价值、死亡给付直接与投资帐户的投资表现挂钩； 3）投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责具体投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。,投资连结险险种本身的特色,既有安心保障，又能投资理财 费用流向清晰，资产变动透明 专家理财，分散投资风险 可以抵消通货膨胀对保单价值的
2、不利影响， 满足保户的多种财务需要,投资连结险产品的特色！,平安“世纪理财”独有特色,除了有身故保险责任以外，还有全残保险责任、 失能豁免保费责任、可保选择权、满期特别给 付金等等保险权益，保障更加充分 提供了三个投资子帐户，消费者可以做出更可 心的选择 相应推出了3A服务网络，提供了比较周全的后 续服务,第二篇 产品设计分析,（一）产品基本设计分析（重点） （二）险种质量优化问题角度分析（重点） 附：举例说明 成本分析 （三）从寿险产品的设计原则角度分析,（一）产品基本设计,按照产品设计流程分析如下内容： 保险责任 保险金额及保费 投资帐户 投资渠道 投资收益与现金价值 复效条款 投资帐户费
3、用 客户其他权利,1.保险责任,“世纪理财”产品可以提供六大保险责任： 基本责任： 身故保险金 给付的数额取保险金额与投资帐户中投资单位价值总额中较大者 全残保险金 “世纪理财”特色保险责任： 豁免保险费 满期给付金 满期特别给付金 可保选择权,满期给付金,平安世纪理财投资连结险条款责任条款第二条关于满期给付金的规定： 被保险人在保险期满时仍生存，则自保险期满后的五年内，受益人可随时申请给付满期保险金，本公司按照本合同项下投资单位价值总额给付，本合同终止。 投资单位价值总额根据本公司收到满期保险金给付申请后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。 为什么要给予5年的领取
4、宽限期？,总而言之,保障范围比较全面 但是“定期寿险”使得保障范围还有一定缺陷 投保年龄限制：18周岁60周岁 保险期间：10年、15年、20年、25年,2.保险金额及保费,缴费方式并不灵活，需要定期定额缴付 不论被保险人年龄、性别，每份保险年交保费均为人民币1260元； 如果投保多份保单，超过一份的部分每份保单优惠人民币60元，以吸引消费者多多投保。保险费计算公式如下： 保险费=1260+1200元（投保份数-1）,2.保险金额及保费,不同的被保险人，保费相同，缴费方式为年缴，且是水平保费，然后保险金额依照年龄、性别的不同而不同。 风险大小不是通过费率不同来表示，而是固定保费，通过不同保额来
5、表示。 具体来说就是根据保险金额表来查找相应年龄、性别、保险期间的保险金额。,保险金额表应该满足条件：,1同样交费期，同样保费，根据寿险业经验以及事实，女性平均寿命较男性长，因此女性保额应该比男性高； 2随着年龄的增加，死亡率逐渐上升，风险增加，因此保额应该减少； 3因为缴费期与保险期间相同，每年缴纳相同数额的保费，保险期间越长，所缴保费越多，所以保险金额也应该更多，即保险金额应该与保险期间成正比。 相应的，对于次标准体不是增加保费，而是以减少保险金额处理。,2.保险金额与保费,保额还是有限额的，它与被保险人的收入有关。根据相关规定，世纪理财保险的累计最高保额不得超过300万元 如果被保险人的
6、保险金额超过了一定标准，就需要进行体检 被保人年龄（周岁）：18-40 41-45 46-50 51 保险金额（万）： 20 10 5 1,保费分配,保费分配,3.投资帐户,投资帐户是独立帐户，独立的含义就是这个帐户与保险公司管理的其它资产或者其它帐户之间不存在债权、债务关系，也不承担连带责任 保险公司 承担保障部分的风险，帮助投资 投保人 承担投资风险,3.投资帐户概念介绍,保费在进入投资帐户时，需要进行一个转换，换算成投资单位，而不是直接进入投资帐户以现金形式累积。 投资单位的计算方法是： 投资单位数=（每期保费应分配入投资帐户的数额）/（保费应交日后的下一个资产评估日投资单位买入价）,三
7、个需要解释的问题,第一，累加的是每年进入投资帐户的投资单位 第二，帐户资产最低价值、最高价值的评估问题 第三，存在一个“买入价”和“卖出价” 的差别,需要解释一下,投资帐户资产价值的评估,投资帐户资产在资产评估日的最高值（或最低值）等于各项投资资产最高值（或最低值）之和，加上未投资现金和其他收入，减去管理费及其他扣减项目。 投资资产最高值不得超过：该资产的市场购入价+相关税金及费用 投资资产最低值不得低于：该资产的市场售出价-相关税金及费用,买入价与卖出价,“买入价” “卖出价” 买卖差价属于交易成本的一部分,它的实质是 交易商为投资者提供流动性的费用的补偿，也 就是变现的成本。,买入价与卖出
8、价,投资单位的买入价和卖出价都由保险公司决定 买入价不能高于 （投资帐户资产最高值/投资单位数）100/95 卖出价不能低于 投资帐户资产最低值/投资单位数,买卖差价,从理论上讲，投资单位的买卖差价有可能大于5.26%（100/951.0526） 在实际操作中，保险公司是以投资单位卖出价乘以1.0526来决定投资单位的买入价，因此投资单位的买卖差价是5.26%,投资帐户帐户介绍,通常会设立不只一个子帐户，不同的子帐户具有不同的投资策略和投资组合供客户选择。 投保人可以选择把保险费分配进入一个或者多个投资帐户中，分配比例由客户决定。 投保人可以调整保费在不同投资帐户之间的分配比例，可以在不同投资
9、帐户之间进行资产的转换。,平安提供的投资帐户,平安发展投资帐户：稳健平衡型投资账户，奉行稳健、长期的投资原则 平安保证收益投资帐户：低风险收入型投资帐户，设有保证投资收益率 平安基金投资帐户 ：积极进取型投资账户，力求获得高于基金市场平均收益的增值率，这个账户不承诺投资收益,4.投资渠道,根据2002年10月28日修订的保险法第一百零五条规定，我国保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的 具体比例，由保险监督管理机构规定。,我国
10、规定,2001年2月份，保监会放开了中国平安保险公司、新华人寿保险公司和中宏人寿保险有限公司投资连结类保险在证券投资基金上的投资比例，最高比例可达 100。只是保险资金目前还不能直接投 资于股票、期货等投资品种。 根据保监会的规定，我国保险资金除可 以在银行存款、买卖政府债券、金融债券、 加入全国同业拆借市场外，还可以进入 证券投资基金市场。,平安世纪理财目前的投资渠道,1）银行存款； 2）债券，包括国债、金融债券（比如国家开发行、进出口银行的债券等）、AA+级以上的中央企业债券（如三峡债券、电力债券、铁路债券等）； 3）证券投资基金。其中银行存款和国债的投资比例不低于20%，证券投资基金的比
11、例不高于30%。,5.投资收益与现金价值,变额寿险的一个重要的特点就是死亡给付以及现金价值与投资表现挂钩，而投资的收益是通过投资单位价格的变动来表现的。 但是投资收益并不是以现金或者其它方式支付给客户，而是继续留在投资帐户内投资升值,现金价值的领取,投资单位价值的领取是以现金价值形式领取的，保单的现金价值等于投资单位价值总额现金价值系数，现金价值系数表如下：,现金价值的领取,中途退保有两种：一种是部分退保，一种是全部退保。 如果解决一时资金短缺，保单贷款形式更优。 对投保人和保险公司都有利。,6.复效条款,在美国，通常规定在复效的时候， 补缴的保费不得低于将增加的现金价值的110 根据平安公司
12、的规定，在保险责任中止后的二年内，投保人可以申请恢复保险责任，并且需要提供可保证明。投保人要补齐欠缴的保险费及利息（按“同期人民银行颁布的最高二年期居民定期储蓄存款利率+1%”计算）,插 播,复效条款和保单贷款这两条国外已经比较成熟的做法，我们还没有充分利用，也许是技术有限吧，但是等到漏洞被人们利用时再来“亡羊补牢”，未免“为时晚矣” ！,7.投资帐户费用,“代人理财”就应该“劳有所得” 平安保险公司目前收取的管理费是每年1.2%，以后可能会随着投资帐户特性的不同而调整收费标准，但是每月最高不超过0.2%。 投资帐户的资产于每个月的最后一日评估，公司在每个资产评估日收取投资帐户资产管理费，在投
13、资帐户中扣除。,8.客户其他权利,犹豫期退保 保险合同内容变更 宽限期,利用下表对于“世纪理财”投资连结险产品作一个简单总结,（二）险种质量优化问题角度分析,一是增加更多弹性化条款和优惠条款，为消费者提供更多选择，更多便利，从而提升产品的吸引力； 二是完善产品，“察遗补缺”，排除保险公司本来可以避免的一些法律纠纷。,弹性化条款,追加保险费 多样化附加险种 目前平安推出的有平安附加意外伤害保险、平安附加住院安心保险、平安附加住院医疗保险和平安附加定期保险,白璧微瑕尚待完善的条款,保单贷款； 细化受益人指定的条款； 更多的保险金额给付形式以供选择； 被保险人和受益人在同一事故中身亡，究竟如何处理保
14、险金额的受益问题 ,值得注意哦,前面都是对产品本身的优化，其实产品延伸部分服务也很重要。 推出了服务平台3A服务网络。 所谓3A就是指Anytime、Anywhere、Anyway。 3A服务网络由电话中心、互联网中心、门店服务中心和业务员直销系统四个单元整合构成。,（三）从寿险产品的设计原则角度分析,合法原则 需要原则 简明原则 竞争原则,与纯银行类投资产品和其他险种比较,第三篇 货比三家与新华同类产品的比较,1.投保范围、保险责任相同 投保人应为十八周岁以上，六十周岁以下， 二者都包括身故保险金和全残或高残保险金 都是选择投资单位价值总额与保险金额取较大的一者,多看几家公司比较可靠！,与新
15、华“创世之约”产品的比较,2.保险期间不同 平安的“世纪理财”是定期寿险产品，保险期间有十年、十五年、二十年和二十五年四种 新华的“创世之约”是终身寿险。 二者各有利弊,与新华“创世之约”产品的比较,3.责任免除不同 与新华相比，平安的除外责任增设了两条： （1）投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害； （5）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、漂流、赛马、赛车、武术比赛、摔跤比赛、特技表演及其他高风险体育运动或娱乐活动。,与新华“创世之约”产品的比较,4.平安增设了豁免保险费、满期保险金、满期特别给付金和可保选择权的条款 5.平安设有三个投资子帐户，可以为消费者提供更多选择，目前新华只提供了一种
16、帐户。,与新华“创世之约”产品的比较,6.保险金额和保费 平安的产品是定期寿险，因此缴费也是定期的，保险金额一般不可以变更 新华的创世之约实质上更类似于变额万能寿险，可以随时缴费，保费的多少也很灵活，只规定了一个最低标准。经保险公司同意，投保人可以变更保险金额,与新华“创世之约”产品的比较,投资连结险这种产品除了看条款之外，最重要的是看保险公司的经营状况 在这方面，平安保险公司近年来锐意改革，在经济实力、人才、产品创新等方面都具有较大的优势。,第四篇 量体裁衣 适合人群以及消费者购买注意之处,总的来说，这种投资型产品往往为有比较充裕的资金，希望很好的理财但是经验、能力有限，需要资产保值的人所青睐 年收入10万元以上的单身贵族 处在家庭和事业的新起点的二人家庭 处于人生基础期的三口之家 事业有成的中年,消费者购买产品需要注意事项,第一，消费者应该充分认识投资连结险这种产品，理解产品功能
