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1、第五课 金融服务与投资理财,考点总汇： 1、货币在商品交换中的功能 B 2、从金银货币到纸币 A 3、货币借贷活动和利息 B 4、中央银行的性质和职能 B 5、商业银行的重要业务 A 6、投资理财与规避风险 B 7、利用证券市场实现资产增值 B 8、投资理财应当遵循的原则 B,一、货币在商品交换中的功能：,货币并不是从来就有的，它是商品交换发展到一定阶段的产物。P3,产生：最早的商品交换是直接的物物交换，以物换物。会使交换变的很不方便。客观上需要有一种商品能表现和衡量其他商品的价值又能为大家接受，于是就产生了“中间人”货币。,1、货币的产生和演变过程,演变过程：实物货币,金属货币,纸币,记帐货
2、币、电子货币,2）货币执行计价单位的功能：P3,货币执行计价单位功能，就是赋予商品一定的价格。P3,1）货币执行交换媒介的功能（从货币的产生看）P3,2、货币的功能,3）货币本身也作为财产的代表成为信用活动的工具 P1,金银作为货币的优点：比较贵重、便于携带、质地均匀便于分割、化学性质稳定、便于保存、外观美丽等。纸币最初作为金银货币的代表出现，仅仅是一种货币符号。,1）用黄金充当货币的制度，叫金本位制。P4,3、两种货币制度,2）现代的货币制度，是以纸张作为货币材料，并且币值不再与黄金挂钩的货币制度，也叫纸币本位制度。优点：制作成本低；防止贵金属的损失；更容易保管、携带、运输。纸币取代铸币是必
3、然的趋势。此时的纸币不再是货币的符号，纸币就是货币。我国1948年起即实行纸币本位制。,2011年高考单选题： 自上世纪70年代起，世界各国普遍实行纸币本位制。与金本位制下流通的纸币不同，纸币本位制下的纸币（ ） A.可以无限量发行 B.没有法定含金量 C.不能作为财产的代表 D.执行计价单位的功能,B,单选题（2010年上海市高考）： 本世纪初，国外某小镇一度出现了人们持“券”进行买卖的现象，“券”由小镇自行印发，在全镇范围内流通。尽管最终没有得到国家的认可，但当时，这种“券”（ ） A.为物物交换提供了便利 B.增加了小镇的财富 C.执行着交换媒介的功能 D.具有法定的含金量,C,三、货币
4、借贷活动和利息,1、货币的借贷活动：让渡货币在一段时间内的使用权以收取利息实现增值的活动。P5,2、借贷活动中当事人双方的关系：债权、债务关系。货币借贷活动是商品货币关系发展到一定阶段的必然产物。P5,3、商品流通中的借贷活动：赊销、预付。在这两种交易方式中，一般的商品买卖关系转换成债权债务关系。P5,4、单纯的货币借贷：一部分人出让手中闲置资金以求生息；一部分人以支付利息为代价向他人借入资金，用于生产或消费，实现“双赢”。P7,5、利率：,利率=利息/本金（一定时期中）,利率,年利率：% 使用最广泛 月利率： 日利率：%00（乘30再除以10变成月利率）,单利计算公式：单利=本金利率年数 复
5、利计算公式：本利和=本金（1+利率）,年数,（乘12再除以10变成年利率）,09年上海高考第9题： 农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付利息为（ ） A.2万元 B.4万元 C.4.1万元 D.4.2万元,400000x（1+0.05）x（1+0.05）400000=41000,C,2005年3月发行的某5年期国债于今年到期归还本金并支付全部利息，年利率3.81%，不计复利。运用经济常识简要回答： 发行时购买1万元该国债，今年到期可以获得多少利息？（2010年上海高考简答题，2分）,10000x3.81%x5=190
6、5元,复利计算是：2055元,货币流通和借贷活动,1、金融活动，是指一系列与货币收支有关的交易和借贷等经济活动,2、货币在商品交换中的功能,执行交换媒介的功能,执行记价单位的功能,作为财富代表成为信用活动工具,3、从金银货币到纸币,金本位制度：用黄金充当货币的制度,纸币本位制度：纸张，不与黄金挂钩,4、货币借贷活动和利息,货币借贷活动,利息,含义、债权人、债务人、产物,利率含义,利息计算公式：单利复利,一、中央银行的地位,1、央行的地位和作用：作为国家宏观调控的关键部门，是整个金融活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。拥有强有力的中央银行，现代市场经济中的金融活动才能正常有序地运作，才能
7、防范和化解金融风险，维护金融和社会稳定。(P8),中国人民银行总部,2、中央银行性质：,中央银行是代表国家进行金融调控的特殊金融机构。是政府的银行，是国家的行政机关。,现任央行行长：,周小川,3、央行区别于其他金融机构的独特职能：,1)央行是政府的银行：它是政府制定货币政策、实施金融调控的机构。经理国库，经营国家外汇和黄金储备，对外代表政府从事国际金融活动。不是以赢利为目的的金融企业，而是受国务院领导的国家行政机关。国务院通过央行制定货币政策，运用货币发行、利率、汇率等手段加以实施，贯彻政府宏观调控的意图。,2)央行是发行的银行：只有中国人民银行可以代表国家，统一发行人民币。而且通过制定和执行
8、货币政策，负责维护货币币值的稳定，以此促进经济增长。,3)央行是银行的银行：中国人民银行也从事存贷款和资金划拨清算业务，但它服务的对象仅仅是其他银行业金融机构。,中央银行制定货币政策、对金融活动进行宏观调控的职能，直接决定了市场上货币流通的数量，从而对社会经济生活各个方面都发生着深刻的影响。与每个人的生活息息相关。,4、中国人民银行的主要任务： 制定和执行货币政策，进行金融的宏观调控。（通过运用货币发行、利率、汇率等手段，贯彻国家宏调意图；维护人民币币值稳定，促进经济增长。,二、商业银行的职能：,1、性质：是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算等为基本业务的综合性银行。P10,2、地位：商业银行
9、是组成银行业的主干，占据着主体的地位。P10 央行是主导地位,3、主要业务：吸收存款 发放贷款 转帐结算,信用中介,服务中介,P12,2011年高考单选题：下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图。,存款人,债权人 债务人,债权人 债务人,银行,贷款人,存款 贷款还款还贷 存款 贷款还贷还款 C. 贷款 存款还款还贷 D. 贷款 存款还贷还款,B,1）吸收存款（小钱变大钱）P11,是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。,银行为什么能吸收公众存款：,为存款人提供资金的安全、利息的收入、使用的便利,银行吸收存款储蓄的原则：,存款自愿、取款自由、
10、存款有息，为储户保密。,实行实名制,2）发放贷款：,商业银行是金融企业，以盈利为目的。银行的盈利状况直接关系到银行的资产质地和信誉。所以银行在吸收存款后必须设法将资金贷给别人使用并收取贷款利息。存、贷款利息的差额是我国银行取得收益的主要来源。,银行放贷对象：,企业：,用于经营，让闲置的货币作为资本生产要素发挥作用，促进了经济发展。,个人：,用于个人创业或生活消费，消费贷款一般只能用于指定的消费用途，不可挪做它用。,贷款要做到：诚实守信、有借有还、有借必还,（死钱变活钱）P11,3）中间业务：,涵义：指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。P12,性质：银行与客户不直接
11、发生债权债务关系，不是信用中介，而是服务中介。P12,在当代发达国家,中间业务收费正在逐步取代存贷款利差成为商业银行收入的主要来源。（6%、70-80%）P12,买卖国库券、外汇；代理保险和基金业务；代理收付款项、提供保管箱业务等都属中间业务。P14,中间业务中最重要的是转帐结算:银行为客户和客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行结算了结的服务就是转帐结算。,转帐结算的优点： 客户可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性大大提高； 国家可以节省大量印制货币的开支； 银行可以通过提供转帐结算服务收取手续费。,银行在社会经济生活中的作用十分重大。银行为我国经济建设筹集和
12、分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。P14,4、银行的作用：,银行及银行服务,1、中央银行的地位作用,2、商业银行的职能,1）中央银行是代表国家进行金融调控的特殊的金融机构,2）我国央行与其他金融机构的区别,央行是政府的银行,央行是发行的银行,央行是银行的银行,3）我国央行的主要任务：制定执行货币政策，进行金融宏观调控,1）商业银行是银行业的主干，占据主体地位,2）商业银行主要职能,吸收公众存款,发放贷款,转帐结算,3）是金融企业，以赢利为目的,一、投资理财与规避风险,投资理财首先要注意借助保险业提供的保险服务！,1、什么是保险：,是指以集中起
13、众人的保险费，建立保险基金，补偿参与者因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人死亡、人身伤害给予经济补偿的一种方法和制度。,企业：理财首先是为了防范因天灾人祸而可能造成的损害，实现资产的安全。,家庭：理财的首要目的是使自己一生衣食无忧，获得基本的保障。,3、商业保险种类：,财产保险：以物质财富为保险对象 人身保险：以人的生命和人身健康为保险对象 责任保险：以被保险人的民事损害赔偿责任为保险对象 信用保证保险：以被保险人的信用为保险对象,P17,4、保险的基本宗旨：P16 一人为众，众为一人！,5、保险的职能：,基本职能：,派生职能：,分散风险：,补偿损失：,是补偿损失的基础,是分散风险的
14、体现,资金融通：,为经济建设提供资金,防灾防损：,进行社会管理（善后处理、事先预防）,6、参加保险的目的：,是为了获得财务上的保障，不是为了赚钱、实现财产的增值。所以，正确认识保险，必须将参加保险与投资活动区别开来。,二、利用证券市场实现资产增值,1、当有结余资金时，应该考虑利用证券市场实现资本增值。,2、证券：债券和股票是最基本的证券品种,债券：是表明债权债务关系的凭证。发行者可以是国家，也可以是企业。国债信誉最高，但通常利率最低。企业发行的债券则拥有不同的信用等级，及与之成反比的利率。一旦发行债券的企业破产，债券持有者将与其他债券人一起参与破产清算，按债权大小在企业的剩余资产中获得相应的比
15、例赔偿。P19,2010年上海市高考简答题：4分 从理财角度看，人们购买国债的理由有哪些？,答案： 国债是一种信誉最高的债券，可以规避理财风险；国债有一定的利息收入，可以实现财产的增值；国债可以在证券市场转让。（答安全性、赢利性、流动性，并有一定解释的，可酌情给分）,股票：是股份公司发行的公司财产所有权证书。股票持有者是股东，有权按持股比例享有股东权益，参与公司分红和重大事项决策。不得退股，可以在证券市场转让。P19,最基本的证券品种：股票和债券比较表,性质不同,是股份公司发行的公司财产所有权证书。股东。,表明债权债务关系的凭证。债权人,受益权不同,取得股息和红利,经营好坏决定着股票的效益,到
16、期还本付息,其安全性比股票大,偿还方法不同,持股者不得退股只能在证券市场出售转让,赔偿次序后于债券。,有明确的付息期限,必须偿还本金,都是有价证券,都是集资的手段 都是能获得一定收益的金融资产,发行方不同,只能由企业发行,企业、国家皆可,投资收益和投资风险成正比。现代经济学中所说的投资风险，是指在客观条件不确定的情况下，人们进行投资决策所发生的收益不确定性。这里所说的“收益”，可以为正，也可以为负，既包含盈利，又包含亏损。P20,证券市场这种风险与收益的关系,构成了证券市场的风险机制! P20,3、投资的收益和风险,单选：2008年上海高考题：投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从右图中可以看出( ) A不投资股票，风险和收益均为零 B投资股票越少，风险越小收益越大 C投资股票越多，风险和收益就越大 D恰当的资产组合，风险最小收益最大,C,三、投资理财应当遵循的原
