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1、南京担保17 期 银企在线第 1 页 共 4 页建行多项举措助力中小企业发展文/朱丹自年初以来，我国货币政策由宽松转向偏紧，商业银行的贷款规模受到严格控制，市场资金供给日趋紧张。同时，严格的存贷比考核使商业银行面临的存款压力不断增加。为此，商业银行更愿意将信贷资源用于能够带来企业存款的大中型企业。而央行今年两次加息也推动企业融资成本不断上升，中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在 13%以上，远高于一年期贷款基准利率。中小企业融资难的问题再次凸显中小企业一直是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。作为
2、国有控股大型商业银行，建行近年来积极贯彻落实国家支持小企业发展的战略部署，进行系统性的机制创新和服务创新，有效开拓了小企业业务市场，实现了企业、政府、银行三方共赢。到 2010 年底，建行小企业本外币贷款余额 7333.6 亿元，新增连续两年居四大银行之首，被评为“全国小企业金融服务先进单位” 、 “小企业最佳伙伴银行” 。自 2005 年起，建设银行在认真落实党中央提出科学发展观政治任务的过程中，将开展小企业业务作为全行战略转型的重点，努力改善服务，切实解决小企业融资难题，积极探索小企业服务的新思路、新举措和新办法，形成了一整套服务小企业的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。一
3、、政策上有力保障对以中长期基础设施贷款见长的建行来说，大企业大项目是主要业务依托，各分支机构习惯于资金大进大出，热衷于做“大买卖” ，对小企业不太重视。2005 年上市以后，建行党委、董事会对全行业务问题进行了深入研究，制订了全新的战略纲要，提出业务发展的“五个转变” ，小企业则被确定为战略转型的一大支点。随后，建行研究制定了小企业业务三年发展规划，明确提出小企业金融服务要走专业化、精细化的新路子，着力解决服务小企业的有关政策“瓶颈” ，在小企业业务组织架构、制度体系、特色产品、运营模式、业务流程等方面进行了持续的探索和创新。在资源配置上，优先保证小企业业务发展。在全行信贷规模有限的情况下，2
4、007 年开始为小企业分配了专项贷款规模，明确客户拓展不受行业限制，三年南京担保17 期 银企在线第 2 页 共 4 页来专项计划安排成倍增长。目前，已有 700 多家小企业专营机构覆盖全国各主要城市和百强县，小企业服务网点近 9000 家，小企业专职信贷人员超过 4300人。携手拓宽小企业金融服务领域。2010 年 1 月，建行和全国工商联签署了共同支持中小企业和县域经济发展框架合作协议 ，各地工商联和建行分支机构建立联席工作制度，搭建信息共享和交流平台，共同研究探索针对性的支持中小企业发展的服务模式、产品和方案。建行还与工业和信息化部、科技部开展合作，为改善小企业融资环境创造更多有利条件。
5、367 个地市二级分行还对小企业市场进行了细分，明确将 1664 个产业集群、690 个专业市场、1259 个小企业供应链中的核心企业作为服务重点，覆盖客户近百万家。二、机制上不断变革小企业在金融服务需求上有自身的特点，风险特征与大中型企业也有明显区别，用传统服务大客户的方式去服务小企业，注定是不能成功的。2007 年 4 月，建行借鉴外资银行的先进经验，在苏州率先推出小企业“信贷工厂”业务模式，同年 11 月，与战略投资者合作，在镇江对“信贷工厂”模式进行完善，并由东部长三角 6 家分行逐步向全行推广。通过持续优化内部工作流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小企业业务办
6、理速度和营销成功率。目前， “信贷工厂”模式的小企业经营中心已建成222 家，贷款投放占总量的 77%。工厂内专职人员平均 9.2 人，受理客户申请后进行评价平均用时 3 天，完成审批 2.5 天。建设专业化服务平台，探索开展小企业批量化营销。建行与各地工业园区、行业协会、专业市场合作，搭建产业集群、担保增信、供应链融资等专门服务平台 360 多个。利用这些专业平台发挥的积聚吸附效应，成功营销了大量高成长性的优质客户。2010 年各类专业平台平均客户达 1.6 万个，贷款余额 878 亿元。例如，在苏州推出的“绸都赢”服务平台，由中国绸都网负责筛选推荐诚信客户，不到半年有 95 家纺织工贸企业
7、获贷 6.5 亿元；在广东与石材行业商会合作，仅 70 天就发展石材小企业 91 户，发放贷款近 5 亿元。实行差别化管理，有效控制小企业风险。制定了专门的小企业客户评级办法，按照收益覆盖风险原则实行差别化风险定价。在业务操作中强调“八看”“四为” ，即：看法人品行、看自有资金、看销售回笼、看纳税增长、看用电变南京担保17 期 银企在线第 3 页 共 4 页化、看存货水平、看现金流量、看抵押担保；坚持“人品为本、现金为王、抵押为主、内控为先” 。2010 年末，建行小企业贷款不良率 1.90%，低于同业平均水平 1.35 个百分点。其中 2008 年以来新发放小企业贷款，不良率仅为 0.59%
8、。三、服务上不断创新建行坚持“以客户为中心”的经营理念，积极改进和创新金融产品，不仅有效缓解了长期困扰小企业的融资难问题，而且根据客户需要提供包括资金结算、财务顾问等一揽子综合金融服务，客户满意度持续提升。搭建了以担保公司等为一系列信用增级平台。即由建行向中小企业发放贷款，融资性担保公司提供担保，再由中小企业向担保公司提供反担保的业务模式已日趋成熟。针对中小企业商贸市场专业性强、商户规模小、起步晚但相互之间依存度高、短期资金需求大的特点，建行通过创新个人助业贷款产品，及时设计了由市场专业担保公司第三方担保、3-5 户商户互相提供反担保的个人助业贷款经营模式。打破过分依赖抵押办理贷款的现状，推出
9、多种担保方式的小企业融资业务。例如，在国内首创的“诚贷通”业务，企业主提供个人连带责任担保即可，而且随借随还，循环使用，消除了小企业难以找到有效抵押物的心头之患；“助保金”贷款通过引入政府风险补偿和企业群体互助增信，使进入“企业池”的客户便捷地获得贷款，成为政银合作推动小企业融资发展的典范。类似的小企业特色融资产品达 30 多个，切中了小企业发展的要害，得到市场高度认同。全面拓展小企业金融增值服务。对有贷户、无贷户一视同仁，深入研究客户经营行为，关注他们的各种现实和潜在需求，及时推出有针对性的解决方案。为大量没有信贷关系的小企业客户提供本外币结算、代发工资、工程造价咨询、财务顾问、企业年金、资
10、金监管、代理保险等多样化的产品，为企业主和财务人员提供专业高效的网上银行、手机银行、理财卡、信用卡等服务。2010 年 7月 22 日，中国建设银行在温州隆重推出为中小企业打造的专属信用卡卓越信用卡，这是中国建设银行运用先进的个性化制卡工艺、为企业形象和信用良好的优质企业提供自主卡面设计的团体专属信用卡，是国内信用卡领域的首创，也是服务优质中小企业的一个重大举措。2008 年到 2010 年，建行小企业客户一直保持快速增长，小企业金融业务南京担保17 期 银企在线第 4 页 共 4 页显现出越来越强的活力。目前，小企业客户在全部公司客户中的占比超过七成。众多的小企业在与建行的合作中得到了实惠，
11、赢得了快速发展。四、技术上不断突破面对分布广泛、数量庞大的小企业客户群体，建行充分应用现代信息科技，研发专门的管理技术和业务系统，使小企业金融业务规模化、集约化，为客户带来最大便利，为银行带来良好效益。开发先进的信息系统平台，为业务的大规模开展提供支撑。根据小企业特点在营销支持和内部管理上，研发了小企业客户筛选工具、客户贡献度测算工具等技术，使小企业客户评级、授信审批、贷款支用、贷后管理等工作实现全流程电子化操作，帮助客户经理和管理人员提高工作效率，正确研判市场，合理选择营销重点，及早发现和规避风险。抓住电子商务发展机遇，开拓全新的网络银行金融服务。2007 年 6 月建行与阿里巴巴合作，率先
12、推出完全不同于一般电子银行的网络银行业务。它打破了银行对客户进行评价和风险控制的传统模式，企业可以借助在网络服务商的交易记录提高资信，若干借款人还可以组成联合体共担风险。贷款申请、审查、发放和还款等均在网上全程在线操作，非常方便、快捷。该服务迅速受到广大电子商务企业的高度关注，许多按照传统规则不可能获得银行贷款的微小企业也因此获得了融资机会。目前，建行正在不断优化和完善网络银行业务模式，使电子商务与小企业金融进一步融合，并加大金融创新力度，以更好地为小企业发展提供优质的金融服务。2011 年 6 月 17 日，在 2011 年亚洲银行家 “中国奖项计划”评选中，建设银行获得国内大型商业银行唯一“中国最佳中小企业银行服务”奖。在亚洲银行家的颁奖词中提到， “不论以客户数目还是贷款规模计量，建设银行都当之无愧地成为中小企业银行服务市场的佼佼者” 。充分体现了业界、特别是国际银行界对建设银行致力于小企业服务，缓解小企业融资难所做工作的认可。（作者单位 建设银行南京鼓楼支行）
