投资理财-人生事件规划

《投资理财-人生事件规划》由会员分享，可在线阅读，更多相关《投资理财-人生事件规划（83页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、个人理财规划 人生事件规划,人生大事,人生就是一个由无数的选择所构成的生命轨迹 有限的生命，要好好规划，才能活的无悔！,住房规划,房地产概况 房地产投资策略 住房规划,住房规划,了解并掌握房地产投资的优缺点； 能够说出房贷的种类及具体内容，明确房贷偿还的方式以及适合的对象，会计算等额本金和等额本息两种方法下的每期还款金额； 针对具体客户的实际情况，能够给与恰当的合理的房地产投资建议和意见，在买房还是租房或买房和换房时，能够运用所学进行比较并作出决策。,学习目标,住房规划,房地产概况,个人房地产投资规划,目标和需求分析； 需要考虑的因素； 个人投资动机分析； 个人支付能力评价； 投资房产前要做的

2、工作。,房地产投资的优缺点,优点； 缺点。,什么是房地产投资？,房产 & 地产； 种类。,投资策略,房地产,宏观政治经济形式；房地产产业周期；房地产开发价值；投资意愿，投资者实力和目标,投资时机的选择,城市规划；升值潜力；地段选择理论,投资地段的选择,房屋预售：价格、设计、选择、升值潜力；资金成本、不确定性,期房投资的选择,住房规划,住房类型的选择 租赁公寓、住房 购买新房、二手房 不同生命周期阶段的住房选择,选择合适的住房,住房规划,净现值法 考虑在一个固定的居住期内，将租房以及购房的现金流量还原至现值，比较两者并选择现值较高者 一般是如果在一个地方居住越久，用净现值法计算的购房成本就比租房

3、越小，即购房越合算，反之租房核算,租房与购房决策,住房规划,年成本法 租房者的使用成本是房租 租房年成本=押金存款利率+年租金 购房者的使用成本是首付款的资金占用的机会成本以及房屋贷款利息 购房年成本=首付款存款款利率+贷款余额贷款利率+年维修费用,租房与购房决策,住房规划,购房规划 1）估算负担得起的房屋总价 2）可负担房屋总价的测算 3）购房环境需求,购房与换房决策,住房规划,换房规划 1）考虑旧房能卖多少钱 2）新旧房屋差价=换房首付款+因换房需要增加的贷款 换房首付=新房净值-旧房净值,购房与换房决策,婚姻、生育规划,结婚预算 子女生育,婚姻、生育规划,了解什么是婚姻经济； 掌握结婚费

4、用预算的编制原则及方法； 能够说出并理解子女生育规划的内容； 了解子女生育规划的程序,学习目标,收入正当、量入为出 计划购买、财务公开 比例性、核算与收益,具体内容,来源与支出 项目：新婚家庭建设费用；婚礼筵席与馈赠费用,编制原则,结婚预算,关于结婚费用的资金筹集与计划使用而编制,婚姻、生育规划,结婚费用来源结构 结婚费用运用投向 结婚费用与当事人状况 结婚费用运用去向情况,结婚费用结构分析,婚姻、生育规划,婚姻、生育规划,数量 质量 , 成本 收益,优孕 优生 优育 , 是否生育孩子 生育几个孩子 早生还是晚生 生男还是生女,教育规划,家庭教育规划概述 教育规划的工具与步骤,理解个人教育投资

5、的概念； 掌握个人教育投资规划工具及技术。,学习目标,教育规划,教育规划,金钱物质投资：对子女教育的花费提供学习费用；心理情感投资 特点：期限长 、回收慢、额度大、效益难以测定且不够明显 考虑因素： 父母期望与子女兴趣能力 子女教育年金或多年储蓄 宁缺毋滥 退休金与子女教育年金统筹兼顾,家庭教育投资,教育规划,家庭资源的合理运用需求满足顺序,教育规划,物质钱财的收益 经济收入、就业机遇增多、经济意识增强、个人家庭持家理财能力和购物消费能力意识有较大增强、保持良好身心健康 隐形收益 优越的社会、家庭生活环境；高层次思想意识的熏陶；为子女的后代提供较好的后天培育环境；家族的荣宗耀祖、显亲扬名等,家

6、庭教育投资收益,教育规划,为筹措子女教育费用预先制定的计划 强烈的择校愿望和日渐增加的教育支出之间的矛盾，使得教育规划成为个人理财的基本内容，在整个理财规划中占有重要地位 教育规划的好处 因学费上不了大学？NO! 筹措资金而被迫推迟退休？NO! 因子女教育费而背债？NO! 子女因考虑还贷而使学业受影响？NO! 就业初期为还贷而拼命工作？NO!,子女教育规划,教育规划,传统教育投资工具 定期投资基金 定息债券 保险公司提供的子女教育基金 教育储蓄,教育规划工具,教育规划,其他教育投资工具 政府债券 股票与公司债券 大额存单 教育信托基金 共同基金,教育规划工具,教育规划,教育规划的步骤,估计接受

7、大学教育的费用,明确子女上哪类大学,了解大学的收费情况，预测未来学费增长,确定家长在未来必须支付的投资额度,教育规划,晏女士的儿子今年7岁，预计18岁上大学，根据目前的教育消费大学四年学费为5万元，假设学费上涨率为6%，晏女士打算现在用12000元作为儿子的教育启动基金，这笔资金的年投资收益率为10%，则儿子上大学所需学费为（ ）元 A. 78415.98 B. 79063.21 C. 81572.65 D. 94914.93,教育规划实例,教育规划,50000* (1+6%)11 =94914.93 如果晏女士没有后期投入，儿子的大学费用缺口是多少？ 由于最近需要大笔支出，因此决定把1200

8、0元启动金取出应急，变更计划为每月固定存款筹备费用，假定该存款年收益率为5%，则晏女士每月需储蓄多少元？,教育规划实例,教育规划,费用缺口：94914.93-12000*（1+10%）11 =94914.93-34237.40=60677.53 每月需储蓄多少元？ 94914.93/ (1+i)n-1/i =540.81,教育规划实例,养老规划,退休养老规划概述 养老金的来源 养老规划实务,了解退休养老规划的步骤及具体对策； 理解并掌握养老保险的具体分类及应用。,学习目标,养 老 规 划,养 老 规 划,思考： 我们的退休养老靠国家？靠个人？还是靠谁？,养 老 规 划,退休及养老规划的概念 养

9、老规划的重要性 影响养老规划的因素 养老规划的风险 养老规划应遵循的原则,养老规划概述,养 老 规 划,指员工在达到一定年龄或为企业服务一定年限的基础上，按照国家的有关法规和员工与企业的劳动合同，而离开企业的行为 国内社会养老保险规定的退休年龄 男职工年满60周岁 女职工年满55周岁,什么是退休？,养 老 规 划,为保证退休后个人的老年生活，对如何筹集和管理养老金而制定和实施的理财规划,什么是养老规划？,出生 小学 初中 高中 大学 工作 成家 喜得贵子 孩子上小学 上中学 大学,下一站，退休，请“下车”的乘客提前做好“下车”准备.,退休,养 老 规 划,老龄化社会形势严峻 退休后生活时间在增

10、加，而收入在减少，无法保证支出 养儿防老等传统养老方式难以为继 “广覆盖、低保障”的社会养老保险仅能满足老年人基本生活保障 医疗支出增加，老年人对生活品质的要求提高,养老规划的必要性,养 老 规 划,1）退休年龄及退休后生活时间 提前退休 预期寿命延长 2）性别差异 养老中要多关注女性,影响养老规划的因素,养 老 规 划,3）人口年龄结构 4）退休后的资产积累和生活费用 5）利率与投资收益率的情况 6）其他因素,影响养老规划的因素,养 老 规 划,职业生涯中断的风险 被解雇、所在企业破产 投资风险 投资收益率低于预期,养老规划的风险,养 老 规 划,如果您指望银行存款或国债来进行养老，恐怕工作

11、到70岁都不够，因为他们的收益率远无法抵消物价的上涨。 项怀诚，全国社会保障基金理事会理事长（前财政部长）,养老规划的风险,养 老 规 划,额外支出风险 额外的家庭负担 退休后医疗费用高于预期 实际寿命高于预期 实际寿命低于预期 没有享受到足够消费水平,养老规划的风险,养 老 规 划,养老规划应遵循的原则,及早规划,自己规划,注重安全,多样化储备,以社会养老保险和商业养老保险满足退休后的基本支出 以报酬率较高的有价证券投资满足退休后的生活品质支出 养老投资注重：安全性、收益性、多样性、流动性,社保领一点!,保险补一点!,企业贴一点!,完美的养老计划,自己存一点!,养 老 规 划,养 老 规 划

12、,养老金的来源,养老金计划的定位,养 老 规 划,社会保障是指当劳动者应年老、患病、生育、伤残、死亡等原因暂时、永久丧失劳动能力或者失业时从国家或者社会获得物质帮助的社会制度,一、与养老有关的社会保障体系,养 老 规 划,什么是基本养老保险？ 是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度 基本养老保险的特点 参加保险与享受待遇的一致性 保障水平的适度性 享受待遇的长期性,（一）国家基本养老保险,养 老 规 划,投保资助型养老保险（传统模式） 所缴费用不分配到个人账户 成员缴费量与领

13、取待遇关联不大，有利于低收入者,基本养老保险的类型,养 老 规 划,强制储蓄型养老保险（公积金模式） 所缴费用和利息积累在个人账户上 成员缴费量与领取待遇完全关联 缺乏互助互济性，低收入者的退休生活保障小,基本养老保险的类型,养 老 规 划,国家统筹型养老保险 由政府承担所有费用，不存在个人账户的概念 计划经济体制国家实行这一模式 瑞典和挪威等北欧高福利国家接近这一模式,基本养老保险的类型,养 老 规 划,达到退休年龄，即女职工年满55岁，男职工年满60岁 个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给基本养老金 基础养老金来自社会统筹基金，由政府领导部门和社会保障部门设立，由社会保险经办机构统一

14、管理并确保按月发放“养命钱”,基本养老金的发放,养 老 规 划,例1：谢先生78年5月参加工作，其工作单位在92年5月参加了社会养老保险，张先生将于2008年5月满60岁办理退休手续。届时其个人账户存储额为48650元，其缴费年限（含视同）累计为23年，指数化月缴费平均工资为3600元，退休前缴费月工资4000元，退休前实际月收入5200元，当地2007年度职工社会月平均工资2400元，2008年职工社会月平均工资2500元，当地“中人”过渡性养老金政策采用年功法 ，即每一年工龄补偿10元。请计算张先生退休后第一个月领取的基本养老金及养老金替代率？,基本养老金的发放,养 老 规 划,基础养老金

15、 （2400 3600)/223%690元 个人账户养老金 48650/139350元 过渡性养老金 （19921978）10140元 张先生退休后第一个月领取的基本养老金=1180元 张先生的养老金替代目标如下： 缴费工资替代率=基本养老金/退休前缴费工资=1180/4000=30% 个人退休前实际收入替代率=养老金/退休前个人实际收入=1180/5200=23% 社平工资替代率=1180 2500=47%,基本养老金的发放,养 老 规 划,课堂练习1：C女士1981年1月参加工作，其工作单位于1991年1月参加了养老保险，2006年1月C女士年满55岁在该市办理了退休手续 已知条件：根据当地养老保险政策， C女士缴费年限（含视同）累计为25年。当地对“中人”的过渡性养老金政策为参加社会养老保险以前的“全部年功补偿法”（1年13.6元）。退休时其个人账户储存额为54,060元。2005年该地职工年平均工资为24,000元；其本人指数化月平均缴费工资为2300元 问：C女士退休后第一个月的基本养老金？,基本养老金的发放,养 老 规 划,参考答案： （24,000122300）/225%54,060/170（1991