工行的个人住房贷款政策

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1、 工行的个人住房贷款政策一、 个人二手房按揭（1）个人二手房贷款的基本概念个人二手房贷款（以下简称二手房贷款）是指贷款人向借款人发入的，用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。（2）客户的贷款条件1、 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18（含）-65 周岁（含）之间；2、 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口薄或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；3、 具有良好的信用记录和还款意愿；4、 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。借款人月还款额与收入比应控制在 50%（含）以下；5、 具有支付所购房屋首期购房款能力；6、 所购房屋，抵

2、押物房龄原则上不超过 20 年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，抵押物房龄可适当放宽，对房龄超过 20 年的要适当降低贷款成数。贷款期限最长不能超过抵押房产剩余的土地使用年限。（3）贷款申请资料 1、借款人合法的身份证件，包括身份证、临时身份证、军官证、护照等；2、借款人经济收入证明或职业证明，收入证明需要加盖单位的公章或人事部章；3、借款人家庭户口簿；4、能够提供税收证明的借款人需提供个税发票；5、借款人需提供婚姻状况证明；6、所购二手房的房产权利证明；7、与售房人签订的房屋买卖合同 ，首付款证明及售房人提供的划款账号；8、所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件。（4）贷款额度、

3、期限、利率及还款方式贷款期限：最长不得超过 30 年，且借款人年龄与贷款期限之后不得超过 70 年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。二、 个人经营性贷款（1）个人经营贷款的基本概念个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。贷款成数和利率：1、贷款首付比例最低为所购住房市场价值的 20%，贷款利率执行人民银行相应的同期同档次期限利率，允许一定范围内上下浮动。最低不低于相应期限档次贷基准利率的 0.7 倍，上浮不封顶。2、对首次贷款购买普通自住房的，符合条件的，可

4、享受贷款利率和首付款比例优惠政策。对已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，再申请贷款购买第二套由于改善居住条件的普通自住房的居民，可比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。对于贷款购买第二套及以上住房的，可根据当地市场的实际情况和借款人申请人偿还贷款能力，结合借款人的信用情况等合理确定贷款利率和成数。3、还款方式：等额本息、等额本金。（2）客户应具备的条件1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18（含）-60 周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应该在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。两个（含）以上共同借款人借款的，每个借款人均须满足上述年龄

5、条件，除配偶外，共同借款人段为同一经营实体或经营项目的出资或股东 。2、具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明。3、借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。其中，借款人为个体工商户的，所提供个体工商户营业执照中注明的“经营者姓名”须为借款人本人或其配偶；借款人经营实体为合伙企业的，借款人须为该合伙企业合伙人；借款人经营实体为企业法人的，借款人段为该经营实体的法定代表人或主要股东。4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。5、具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记

6、录。6、能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。7、借款人在我行开立个人结算账户。8、原则上同一经营实体不得有多人同时申请个人经营贷款用于该经营实体经营，也不得同时申请法人贷款（含小企业贷款）和个人经营贷款。9、贷款人规定的其他条件。个人经营贷款的用途为借款或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。（3）贷款用途借款人须承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。个人经营贷款投向须符合我行行业信贷政策，严禁对环保违法企业及小煤炭、小水泥、小玻璃、小炼油、小火

7、电等“五小”企业的经营者发放个人经营贷款。（4）贷款申请资料 1、个人经营贷款申请表。2、借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明。3、经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件。4、个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入在我行或他行近 6 个月内的存款、国债、基金等平均金融资产或现金流量证明等。5、能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。6、抵押房产权属证明原件（房屋所有权证、国有土地使用权证）及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供

8、评估报告原件。7、贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料。8、贷款人要求提供的其他文件或资料。（5）贷款额度、期限、利率、还款方式1、个人经营贷款期限最长不超过 5 年，采用保证担保方式的不得超过 1 年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。2、个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮，但贷款的直接收益水平（含贷款利率、融资顾问费等）应不低于贷款利率上浮 10%的水平。3、个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。4、贷款期限在 1 年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。5、采用低风险质押担保方式且贷款期限在 1 年以内的，可采用

9、到期一次性还本付息的还款方式。6、借款人可根据自身资金周转情况选择固定的每期还款日；借款人在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日基础上宽限10 个自然日。7、贷款金额最高不超过抵押物价值的 70%。其中以个人办公用房、个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的 60%；以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的 70%。三、个人综合消费贷款（1）个人综合消费贷款的基本概念个人综合消费贷款是贷款人向借款人发入的用于指定用途的人民币贷款。个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费。（2）客户应具备的条件1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄

10、在 65 周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；2、有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；3、具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； 4、能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保（住宅及商用房抵押、质押、A 级（含）以上法人保证担保、自然人保证担保、专业担保公司保证担保） ；5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；6、在我行开立个人结算账户；7、贷款人规定的其他条件。（3）贷款申请资料1、有效身份证件；2、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；3、婚姻状况证明；4、收入证明或个人资产状况证明；5、抵（质）押物权

11、属证明，抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押的书面证明，抵押人或出质人身份证明、婚姻状况证明；A、以质押担何的，应提交银行认可的权利质押物凭证。以第三人权利质押的还要提供权利人身份证明、婚姻状况证明、质押授权书；B、以借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋产权证的住房或商用房抵押的，应提供房屋产权证明。以第三人房屋抵押的还要提供第三人的身份证明、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；C、以自然人保证担保的，提供保证人有效身份证原件及复印件、居住地址证明、婚姻状况证明、房产证明、收入证明、联系电话等银行要求的其他资料。D、以法人保证担保的，提供单位营业执照、法人代码证及最近年度

12、的年检证明、法人代表身份证明、公司章程、税务登记证、贷款卡及最近年检证明、近一年的财务报表、有限责任公司和股份公司还要提供股东大会同意担保的股东大会决议等。6、贷款用途使用计划或声明；7、贷款人要求提供的其他资料。（4）贷款额度、期限、利率、还款方式1、贷款额度：单户最高金额 100 万元，同时：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的 70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的 60%；以存单质押的，贷款金额最高不超过质押物价值的 90%。2、贷款期限贷款期限一般不超过 5 年；对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为 8 年（含） ；同时满足以下条件：A、 借款人的年

13、龄加贷款年限不得超过 65 年；B、 抵押物房龄加贷款年限不得超过 20 年；C、 贷款期限超过 3 年的，贷款以办行须每两年评估一次抵押物，对当地住房市场较为平稳的，可采取内部评估的方法确认抵押物价值，并将评估认定结果录入 PCM2003 系统。不得展期。3、贷款利率：按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。4、还款方式：贷款期限在 1 年（含）以内的，采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式；贷款期限超过 1 年的，采用按月还本付息方式。四、个人房屋抵押贷款业务 （1）房屋抵押贷款的基本概念个人房屋抵押贷款是指借款人以本人或其配偶名下的房产为抵押，向贷款人申请用于个人合法

14、合规用途的人民币担保贷款。（2）贷款用途贷款可用于：个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法用途，并应提供相应的贷款用途证明或声明（原则上购房、购车的应提供相关合同；确实无关提供证明材料的，可以出个用途声明。 ）（3）贷款条件1、具有完全民事行为能力自然人，年龄在 18（含）-65（不含）周岁之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；贷款用于购房的，还须满足我国境外人士购房有关政策；2、具有合法有效的身份证明、户籍证胆（或有效居住证明）及婚姻状况证明；3、具有良好信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；4、具有稳定收入来源和按

15、时足额偿还贷款本息能力；5、有明确贷款用途，且贷款用途符合相关规定；6、能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；7、有我行开立个人结算账户；8、贷款人规定的其他条件。（4）贷款申请资料1、有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明） 、婚姻状况证明；2、收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在我行或他行近 6 个月内的平均金融资产（含存款、国债、基金）证明等；3、贷款用途证明或声明；4、抵押房产权属证明：房屋所有权证、国有土地使用权证；房产所有人（包括共有人）同意抵押的证明文件；5、用于确定抵押房产价值的交易发票、外评或内评报告原件；6、贷款人要求提供的其他文件或资料。（5）贷款额度、期限、利率1、贷款金额最高不得超过抵押物价值 70%（其中住房 70%，商用房或个人办公用房 60%） ；2、贷款期限不超过 10 年，用于购买住房的不超过 20 年。借款人（含共同借款人）年龄与贷款期限之和不得超过 65 年。两个（含）以上借款人共同申请借款的，可根据年龄较小者的年龄确定贷款期限。贷款期限不得超过抵押房产剩余土地使用权年限；3、贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行，并可按规定上下浮动；4、还款方式：可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。