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1、P2P 与银行合作：互利的生意当“互联网金融将颠覆传统金融”的“ 颠覆论”越来越没有市场，互联网金融与传统金融的合作早已在进行之中。其中，P2P 与银行的携手引人关注。除了银行为 P2P 平台提供资金托管服务、平台向银行导入技术和产品销售渠道等合作方式，未来双方的合作模式想象空间还很大。银行为 P2P 提供担保在众多与小贷公司、担保公司合作的 P2P 平台中，融资易这种银行直接为其提供担保的模式显得“高大上” 许多。而这种合作模式在业内尚属首例。日前，P2P 平台融资易与广州从化柳银村镇银行达成合作，银行为融资易筛选提供符合条件的项目，同时银行出具担保函，履行担保职责，项目一旦逾期银行进行全额
2、垫付。据报道，目前与该村镇银行达成合作的 P2P 平台已经有 3 家。在融资易的网站上可以看到，在上线的 17 个项目中，标有“银行担保”的项目一共有 6个，单笔额度多在 100 万以内，年收益比其他形式的标的低 3%-5%左右，显示全部满标。“银行担保的项目本来就是非常优质的项目，加上平台也会有一轮风控，总体来说风险非常小。”融资易 CEO 徐科飞表示，平台每个项目除了向银行交纳 1%-3%的担保费用，还会在银行出具保函之后交纳足额的保证金，资金募集完成以后银行再退还。徐科飞表示，这种创新模式他们是受到银行自己做 P2P 的启发，银行把自己的一部分业务表外化，规避存贷比的限制。这一点对于村镇
3、银行来说尤为迫切。受到网点、人员等方面限制，大部分村镇银行吸储困难，然而因为监管上存贷比的红线，这些银行握有大量的基层优质项目，市场需求很大，却往往因为没有足够的存款，贷款放不出来，这已成为村镇银行面临的普遍问题。而村镇银行业务主要集中于小微企业借贷，与 P2P 行业定位相符，除了在一定程度上解决贷款问题，还能通过与 P2P 平台信息和数据方面的合作吸纳客户和存款，银行当然没有理由拒绝。跟拍拍贷合作的长沙银行方面也表示，双方将探索客户的导流，即未来用户在拍拍贷开户的同时，可以同时开立长沙银行直销银行账户。借助互联网技术，直销银行帮助城商行突破地域限制，拓展客户渠道，是银行进军互联网金融的重要手
4、段。对于银行担保这种创新，目前银行和 P2P 平台双方都还是相对谨慎，尤其是银行对平台的筛选比较严格。能够达成与银行的合作还有赖于融资易一定的股东背景。根据融资易网站的信息显示，该平台董事长李怡新曾担任中国农业银行广东省分行办公室主任助理，广州银行总行副行长等职务，在国有银行有 23 年的工作经验。徐科飞认为，这种创新的合作模式具有可复制性，空间非常大。“目前广州有 5 家村镇银行，还有非常广阔的合作空间，这些村镇银行都有意愿，而其他一些 P2P 平台也希望与银行达成这样的合作，因为对于大多数平台来说现在最缺的都是优质的借款方。”以技术换资金托管除了融资易，最近一段时间，市场上频频传来 P2P
5、 平台与银行达成合作关系的消息。10 月中旬，点融网、拍拍贷相隔一天，前后脚宣布分别于苏州银行、长沙银行达成战略合作。据报道，根据点融网与苏州银行的合作协议，苏州银行将成立一个专门从事 P2P 业务的事业部，而点融网则提供自身的先进成熟技术帮助对方搭建一个 P2P 平台并提供相关服务。而拍拍贷方面，长沙银行将为其实现资金托管，并为拍拍贷客户提供包括账户开户、转账、取现、收费、分账、记录账户明细等一系列金融服务解决方案。合作的基础是互利。对于 P2P 平台来说，在目前情况下，寻求资金托管是其与银行合作的根本诉求。“从 2009 年开始，我们就在寻求与银行的合作，做资金托管。现在与长沙达成银行合作
6、，根本的诉求还是资金托管。因为在目前这个环境下，用户最大的顾虑还是平台跑路，如果银行来托管资金，就能解决用户的后顾之忧。”拍拍贷 CEO 张俊坦言，尽管与银行的合作可能包括那么多方面，实际上拍拍贷目前真正在意的只有托管这一功能，“目前双方只是签订了托管协议，托管系统还在开发当中”。爱投资 CEO 王博也表示，如果要合作，爱投资最需要的也是银行的托管功能，但是一切都还要等待监管出台。“实际上我们手里也握着跟银行合作托管资金的协议，但是没有实行。”据王博了解，之前有几家比较大的银行在为 P2P 平台做资金托管，但是被银监会叫停。“监管方当然也希望银行来托管 P2P 的资金，这是最安全的，叫停是因为
7、托管的具体标准、方法还没有制定好，怕乱，而不是不让银行做托管。既然现在已经明确 P2P 归银监会管，资金由银行托管也是很自然的事。”而作为交换，银行选择 P2P 平台的重要原因，是看中其互联网基因以及基于此的一整套技术手段。“银行跟我们合作的意愿比较大，我们可以输出的就是技术。”张俊表示。目前，一些 P2P 平台在风控上纳入了大量技术手段，能够获取用户的消费数据、刷卡数据、社交数据等各种动态信息，利用大数据结合用户信用进行评分。而银行的风控手段还是以传统的线下调查为主，对于银行来说，这种基于互联网的技术手段是值得借鉴的。当然，并不是银行自己做不了，只是跟 P2P 平台合作成本更低。 “我们目前
8、也在跟几家银行谈合作，给他们做 P2P 解决方案，这对银行很重要。 ”银客网 CEO 林恩民表示，“举个简单的例子，民生银行董事长见到马云的时候说我建一个系统花了 16 亿，马云说是我用两个亿就够了。这说明银行做这个成本是高的，而如果让我们合作这个就是低成本尝试。金融最重要是风控，银行把风控抓好了，销售是 P2P 平台的，这个合作是有价值的。 ”此外，银行做托管首先可以拿到 P2P 平台的用户信息，其次平台的资金也沉淀在银行，对银行来说不无裨益。为利率市场化探路“不论是银行提供担保还是资金托管，或者银行通过 P2P 平台销售产品，现阶段 P2P与银行的合作仍然处于一个比较初级的阶段。”P2P
9、第三方信息服务平台网贷天眼 CEO 田维赢表示。田维赢认为，双方基于大数据除了技术上的合作，更深层的是业务上的联系。“P2P 平台除了获取数据的技术，数据本身也是很有价值的，而银行也有许多历史数据，但是这些数据都是静态的、被动的数据，跟 P2P 平台上动态的数据形成互补。如果银行愿意放下身段，贡献大量的历史数据和现有业务，P2P 平台就可以从银行引入更多的借款用户资源，累积数据，补充平台短板，对双方都是有利的。”这种互通有无的形式在国外已经实现。“在英国，因为政府的推动，客户在银行拿不到贷款，但银行有义务推荐可以贷款的公司，比如 P2P，这种经验国内也可以借鉴，银行做不了的或者不愿意做的业务，
10、可以向 P2P 公司推荐，资源可以实现共享。 ”王博介绍。“我们一定不是跟银行争客户，我们争银行不要的客户。”林恩民也认为，“我们要的也是优质的客户，只是因为银行的利率低，我们的利率比较高，或者借款人有一些条件是银行正好没法满足的，比如几天之内放款，银行做不到，但是我们可以。”但是，就目前的情况看，银行和 P2P 都不会快速切入和放量，尤其是银行，并没有开放自己数据的动力。“然而不放量就会影响数据的准确度，这是两难的事情。所以短期内，这种合作还是不容易实现的。”田维赢坦言。除了合作意愿，业内对大数据的争论和考验也才刚刚开始。田维赢指出，大数据风控还需要更多的数据沉淀和数据因子磨合。首先是 P2
11、P 平台量级仍然太小。“大数据做风控需要非常大的数据量，但现在还不够大。举例说十个人里面有一个人违约，就说违约率是百分之十，这显然是不科学的，因为这个样本太小了，不具有代表性。在统计学里，样本越大误差才会越小。”田维赢表示。其次，有很多因子会对大数据产生影响，而这些影响都是不可控的。“因为这些大数据大都是近几年产生的，没有经过一个完整的金融周期，将来有很多不可控的因素，都会对这些数据的结果产生影响，所以这种风控模式还有待时间的考验。”田维赢指出。由此看来，短时间内 P2P 与银行的合作仍将停留在各取所需的 “自利”阶段，无法上升到基于数据分享的“互利” 境界。但是，双方的探索已经开始，至少在银行这边，中小银行已经为 P2P 打开了一扇门。这对 P2P 行业和中小银行来说都是一个新的机会。“融资易与银行担保项目的各项数据，我们和银行都是共享的，现在也在计划更加深入的合作，比如会有针对这一担保模式的专业产品出现，包括有双方数据的深度整合。”徐科飞指出。此外，田维赢认为，P2P 对于银行来说另一个重要意义在于，银行可以借助 P2P 平台与即将到来的利率市场化打个照面。“因为银行一直有国家信用背书，实际上是没有市场化的，很多风险都被隐藏了。而 P2P 在互联网方面的公开透明能为银行引入更多市场化的因素和参照，让银行为未来利率市场化做准备。”田维赢表示。
