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1、1,新保险法车险理赔实务,2,1,2,课程目标,3,帮助新员工了解保险法的结构和基本原理；,了解新保险法的主要变化对车险理赔的影响；,通过案例使学员掌握车险理赔实务调整，规避从业过程中的法律风险，提升理赔服务品质；,3,课程大纲,2,保险法概述,车险理赔实务调整,新保险法三大亮点,4,第一章：保险法概述,5,根据我国加入世贸组织时承诺的保险业要求，对保险法做了第一次修订。2003年以后，保险业快速发展，内部环境发生很大变化，出现了一些新情况和新问题。,2002年,2009年,1995年,我国第一部保险法颁布实施。,第十一届全国人大常委会第七次会议通过了关于修订（中华人民共和国保险法）的决定。新
2、保险法于2009年10月1日起实施。,保险法是以保险关系和相关关系为调整对象的各种法律规范的总称。,一、保险法的起源与发展,6,狭义的保险法,广义的保险法,二、保险法的定义,指1995年10月1日起施行，2009年2月28日修订，自2009年10月1日起实施生效的新中华人民共和国保险法。,指以保险为对象的法律规范的总和，包括保险合同法、保险业法、社会保险法等。,7,促进保险事业 健康发展,1,2,3,4,保护保险活动当事人合法权益,加强对保险业的 监督管理,三、保险法的法律地位及作用,维护社会经济秩序 和社会公共利益,规范保险活动,5,8,四、保险法的结构,保险合同,法律责任,保险公司,9,五
3、、保险法中的几个基本原则,保险利益原则,近因原则,最大诚信原则,损失补偿原则,投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。,法律上认可的近因是指导致保险事故损失最直接、最有效，起决定作用的原因。,是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。,被保险人不能因保险事故的发生而获得额外的利益。,10,课程大纲,2,保险法概述,车险理赔实务调整,新保险法三大亮点,11,第二章：新保险法三大亮点,12,促合法合规经营,保护被保险人利益,拓宽保险资金运用渠道,强化对保险业的监督管理,此次保险法修改三大亮点：突出保护被保险人利益，突出拓宽资金运用渠道，突出加
4、强监管和风险防范，对公司合法合规经营提出更高要求。,13,在制度设计上强调对被保险人和受益人的保护,新的保险法通过设置不可抗辩条款、引入弃权和禁止反言原则，进一步限制了保险人解除保险合同、拒绝支付保险金的抗辩权，保护被保险人和受益人的权益；同时明确规范了保险人理赔的程序和时限，着力解决“理赔难”问题。,一、保护被保险人利益,14,拓展保险公司业务范围，增加保险资金运用渠道,为适应保险业发展和养老、医疗体制改革的需要，新保险法规定，保险公司可以从事保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务；同时，保险公司的资金运用渠道也进一步拓宽，可以投资债券、基金等有价证券，可以投资不动产以及国务院规定的其他
5、领域。,二、拓宽保险资金运用渠道,15,加强保险业监督管理，保障保险公司稳健运营,对偿付能力不足的保险公司，保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可根据具体情况采取责令增加资本金、限制业务范围等措施；并参照证券法、银行业监督管理法的规定，增加了保险监督管理机构的执法手段和监管措施。,三、强化对保险业的监督管理,16,课程大纲,2,保险法概述,车险理赔实务调整,新保险法三大亮点,17,第三章：车险理赔实务调整,18,一、关于报案时效规定（法条对比）,第二十二条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。,变化重点：增加规定了投保人、被保险人或者受益人在保险事故发生后
6、故意或因重大过失未及时履行通知义务的法律后果；同时也加大了保险人对社会上重大事故的主动关注义务。,第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人
7、通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,老保险法法条,第二十二条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。,19,新条文的规定是一把”双刃剑“，一方面，赋予了保险人依法拒赔的权利。即只要投保人等因主观故意、重大过失未及时通知保险人而导致对事故无法准确定责、定损的，该部分损失公司有权不予赔偿；但另一方面，明确了保险人拒赔的范围，从而限制了保险人通过合同条款自主约定责任后果的权利。,旧条文虽然规定了投保人等应当在事故发生后及时履行通知义务，但是对于未履行该义务所造成的后果法律却没有明确规定；新条文弥补了旧条文的这一不足，规定对于未履行通知义务而导致对
8、事故无法准确定责，定损的，对该无法确定部分的损失公司不承担保险责任；但于此同时，也对保险人在一定下不承担责任的增加了限制条件。,解 读,影 响,一、关于报案时效规定（解读）,20,10年2月3日，某产险公司查勘员小王接到95512派工电话，一部面包车在国道上发生一起交通事故，三者车上多人受伤。三方通话后，小王和医疗查勘员小张在半小时内赶到了现场，之后小张立即协助120救助伤员并做好安抚工作，小王迅速协助交警勘验现场，分析事故成因及责任认定。在拍摄现场照片及标的车损失部位细节照片过程中，小王发现标的车身多处受损，且部分损失痕迹老旧，与本次事故碰撞部位明显不符。在询问驾驶员李某后得知标的车在2个月
9、前曾撞过护栏，因怕赔偿护栏损失而未报案。小王当场即告知因标的未及时报案，致使标的车前次事故的性质、原因、损失程度难以确定，对无法确定的部分，保险公司不承担赔偿责任。,案例一,发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后及时（48小时内）通知保险人。,一、关于报案时效规定（案例分析）,注意,21,机构应做出相关制度和人员安排，通过广播、电视、报纸、网络等途径对发生在本机构辖区的重大社会影响事故及时与当地政府和事故处理机关沟通，获取相关人员和财产损失信息，对于确认为我司客户和标的的事故，应主动与被保险人联系，及时安排查勘、定损，并做好出险客
10、户的慰问工作；,2,对于迟报案案件，查勘员需高度重视查勘调查工作，要求客户提供迟报案原因说明，对因被保险人故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任；,迟报案不影响对保险事故的性质、原因、损失程度等确认的部分予以正常受理。,一、关于报案时效规定（实务要求）,1,3,22,二、关于索赔资料受理（法条对比）,第二十二条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。,变化重点：提高了对保险人的理赔要求，严格限制保险人要求投保人等补充相关材料的次数只有一次，且应当及时通知投保人等。,第二十二条 保险
11、事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。,第二十三条 保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。,老保险法法条,23,该条文修
12、订的立法目的是为了进一步明确和规范保险理赔的程序、时限、解决理赔难的问题。,新条文比较旧条文的修改在于当投保人等提供的索赔资料不完整时，保险人向投保人等提出的要求投保人提供补充材料的请求仅有一次，而旧条文对于保险人的该请求并没有做出次数限制。,解 读,影 响,二、关于索赔资料受理（解读）,24,2月6日，驾驶员李某凭交警队出具的垫支付通知单到保险公司柜面申请垫付抢救费。没有理赔经验的他去了保险公司4次，每次保险公司都会以理赔资料不全为由不受理，直至伤者渡过了抢救期材料才准备齐全。小李一气之下投诉了理赔人员。,案例二,保险法规定了投保人、被保险人或者受益人在索赔时，应当提其所能提供的与确认保险事
13、故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人如果认为客户材料提供不完整的，应当一次性通知客户提供。,二、关于索赔资料受理（案例分析）,注意,25,理赔人员应当树立在案件发生之后，就在第一时间内及时、全面了解案件情况的意识；,2,加强培养理赔人员的法律思维，提高迅速甄别案件焦点问题的能力以及学会把握证据对于案件事实认定的作用。,收单初核人员在收单时需全面了解案件情况，对被保险人提交索赔单证的有效性、齐全性进行认真审核，对于不齐全、无效的，应一次性告知被保险人补充所缺单证。,二、关于索赔资料受理（实务要求）,1,3,1,26,三、关于理赔时效规定（法条对比）,变化重点：增加规定保险人30日
14、的保险责任审核期限，同时赋予合同当事人自由约定较长期限的权利。,第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。,第二十四条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被
15、保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。,老保险法法条,27,立法本意在于保护被保险人的权益，但对于保险公司则提出了更高的要求，对于其核赔的时间进行了限定；当然，法律也允许当事人对于核赔的时间做出约定；,新条文明确了核赔的期限。,解 读,影 响,三、关于理赔时效规定（解读）,28,案例三,保险人在收到被保险人赔偿请求后，应当及时作出核定；复杂的案件应当在30日内作出核定，并将核定结果通知被保险人。在与被保险人就赔款达成一致的10日内，保险人应当
16、履行支付义务。 如果被保险人没有按前面规定的时效处理的，被保险人还可以向保险公司主张由此造成的间接损失。,三、关于理赔时效规定（案例分析）,注意,半年后 ，驾驶员小李到保险公司申请预赔三者医疗费20万元。因事故未处理结束，交警只出具了标的有责的事故证明，未明确责任比例。经调查核实，未发现醉酒驾驶等交强险免责事项，保险公司于10个工作日内完成了交强险赔付。,29,理赔部应严格执行案件处理时效规定，简单案件必须及时完成审核工作，复杂案件在客户提供齐全单证后必须在30日内完成案件的审核工作。对无法在30内核定的重大案件，机构应当主动向同客户说明原因，协商确定处理时间。,2,理赔部应重新梳理重大、疑难、调查等案件的处理流程与规则，将风险防范的控制措施前移，尽量在客户提交资料前完成案件的调查与审核工作；,查勘定损岗、收单
