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1、论国内银行信用卡违约风险及管理内容摘要：随着我国商业银行重组上市及可破产，其经营的制度逐渐与国际接轨，个人银行业务将逐步成为我国商业银行重要的盈利来源及市场依托，而信用卡作为个人业务的重要组成部分，受到了越来越多的研究与关注。我国关于个人风险规范和空置问题的应用还处于初级阶段。对客户信息的判断和筛选还不够成熟，无法合理的制定客户准入政策。目前我国信用卡业务正处于起步和快速发展时期，个人风险管理和控制的能力较弱，个人信用评价不够完善，无法对个人的风险有效的控制。本文通过对信用卡现状及原因的分析再通过风险因素特征的选取和实证分析，来探讨信用卡违约风险控制的办法和客户准入的方式。关键词：信用卡 违约
2、 风险控制 客户准入目录前言第一章 我国信用卡客户风险管理的现状第一节 信用卡风险的类型 .1第二节 信用卡业务风险现状 .22.1 系统风险现状 .32.2 信用风险现状 .32.3 流动性风险现状 .4第二章 信用卡违约风险产生原因第一节 来自客户自身原因 .51.1 借款人还款能力风险原因 .51.2 借款人还款意愿原因 .51.3 消费者意外造成风险原因 .6第二节 来自银行内部管理方面的原因 .62.1 国内银行内部管理体制弊端 .62.2 信用风险体制与管理技术落后 .8第三章 信用卡违约风险原因探究的实证分析第一节 信用卡违约风险因素的指标选取 .9第二节 违约风险特征简单分析
3、.102.1 年龄分析 .102.2 性别分析 .102.3 婚姻状况分析 .112.4 学历水平分析 .112.5 职业状况分析 .112.6 月收入分析 .122.7 信用状况分析 .12第四章 信用卡违约风险管理解决办法及建议1.1 树立正确的客户准入理念 .131.2 加强征信审核 .141.3 实施分级贷后管理 .14参考文献 .15前言随着我国银行制度逐渐与国际接轨，信用卡作为银行个人业务的主要盈利来源，开始得到大规模的推广和普及。信用卡区别于其他银行产品的根本特征和核心价值是其小额循环消费信贷功能。信用卡作为复合型的金融产品，是应用于日常消费的个人无担保和无抵押循环信贷产品。信用
4、卡业务由于是面向广大的消费者，因此还具有授贷主体多、单笔金额小等特点，信用卡业务是一种经营风险的业务。在不断吸纳新技术的过程中，信用卡已成为最富创新活力的重要的金融工具，其高风险，高盈利性，高成长性和规模效应的显著特点，成为国内金融机构在未来布局中竞争的焦点。但信用卡也隐藏了巨大风险，这都考验着银行经营信用卡的能力，据统计其坏账和欺诈占其总成本的比例高达 25%，所以行用卡个人信用风险的度量与控制一直是发展个人银行业务很重要的研究课题。本文通过对国内信用卡风险的现状和原因，运用选取特殊指标因素和分析信用卡违约风险控制的解决办法和探讨信用卡客户准入。就目前针对我国现阶段信用卡持卡人群体，通过分析
5、持卡人或办卡人的各种信息（基本信息、职业情况、经济状况）来判断违约风险及客户准入。第一章 我国信用卡客户风险管理的现状第一节 信用卡风险的类型随着我国银行制度逐渐与国际接轨，信用卡作为银行个人业务的主要盈利来源，开始得到大规模的推广和普及。随着信用卡市场的扩大，信用卡违约的风险也开始出现。除了银行行为外从信用卡本身的角度看可分为外部风险、内部风险和技术性风险。这三类风险是结合市场、银行自身及信用卡技术三方面的考虑得出的风险类型。（1）外部风险。一是信用风险，信用卡的信用风险是指因持卡人不能依约偿还本息的风险，发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济和信誉状况，然而客户的具体情况是一
6、个动态的过程，如果客户职业，收入等发生变动，经济状况恶化，无力还款，将会引发信用风险；二是欺诈风险，随着全球信用卡业务的快速发展，信用卡欺诈也随之日趋猖撅，根据 VISA 和万事达卡国际组织 2010 年初资料显示，全球信用卡欺诈交易额约占年总交易额的 1.8%，信用卡遭遇欺诈的巨额损失近年来信用卡欺诈的新动向及欺诈手段趋于复杂化，花样不断翻新，特别是免授权限额下的欺诈、互联网诈骗等日趋增多且隐蔽性强，并暴露出国际化集团犯罪趋势。无论何种欺诈形式，都是通过欺炸性申请或欺诈性地使用信用卡交易来达到欺诈的目的，使发卡银行和信用卡持卡人蒙受巨额损失；三是特约商户操作风险，特约商户是信用卡产业链的重要
7、一环，一方面特约商户在受理信用卡时，因未按照有关操作规程进行受理，造成持卡人磁条信息被盗或伪卡欺诈交易发生。例如，没有按操作规定核对止付名单和预留签名，受理止付的信用卡或不经授权即让持卡人超限额消费，导致信用卡风险失控。另一方面由于特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结作案，通过假签购单进行诈骗，套取银行资金等。外部风险主要是信用风险与欺诈风险。（2）内部管理风险。由于发展策略的改变，而造成信用卡业务经营机构遭受风险损失的可能性；由于人为操作，内控失效等原因使信用卡经营机构产生损的可能性。一是内控制度不健全引发的风险，主要表现在发卡银行内部管理松懈，没有建立严格的业务操作规程；岗位分工和职责不明确，岗位间的监督制约，特别是内控制度不完善，造成管理漏洞，引发内部操作风险；二是重要岗位控制风险，信用卡业务的空白卡管理、制卡、密码信封管理、成品卡邮寄以及授权等岗位如果管理不到位，易引
