《邮政储蓄业务》ppt课件

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1、第二章 邮政储蓄业务,本章主要内容,储蓄概述 邮政储蓄业务 邮政储蓄业务管理规定,第一节 储蓄概述,一、储蓄的含义与特征 二、储蓄的政策与原则 三、储蓄的种类 四、计算储蓄存款利息的一般规定 五、影响居民储蓄的因素分析,一、储蓄的含义与特征,储蓄是社会生活中的一种经济行为，它的含义有广义和狭义之分。 广义的储蓄概念是把一定时期的国民收入减去被消费掉的部分。 从资金运用角度考察储蓄等于投资，因此，广义的储蓄按储蓄主体标准划分包括居民储蓄、企业储蓄和政府储蓄；按照储蓄构成标准划分包括货币储蓄和实物储蓄，其中货币储蓄包括银行存款、手持现金与各种有价证券。 狭义的储蓄则指居民个人在银行等储蓄机构的存款

2、。,一、储蓄的含义与特征,储蓄概念： 储蓄是个人把节余下来的或暂时不用的货币资金有条件地存入银行或其他储蓄机构的一种信用行为。,一、储蓄的含义与特征,储蓄概念解析： 储蓄的对象仅指货币资金，不包括实物； 储蓄者单指个人，不包括企业法人和非企业法人在银行等储蓄机构存款； 储蓄的形式仅指存款人把货币资金存入储蓄机构，不包括个人自行保存的现金和购买的国库券、公债、金融债券、公司债券和股票等有价证券。,补：储蓄管理条例中的概念,储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,一、储蓄的含

3、义与特征,储蓄的基本特征： （1）储蓄行为的自主性 （2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性 （3）储蓄价值的保值性、收益性,（1）储蓄行为的自主性,储蓄行为的自主性的原因： 1、储蓄对象是私有的，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要的前提。 2、储蓄是储蓄者自我需要的结果。储蓄的根本目的是为自己将来的需要，储蓄反映了自我服务的要求。 注意：不得强迫、欺骗储户进行储蓄,（2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性,闲置性的体现： （1）储蓄的部分为个人收入减去消费部分的剩余； （2）储蓄的目的是为了未来的消费，也说明了闲置性。 积累性的体现： （1）储蓄对个人来说具有积累财富的作用 （2）货币储蓄过程也是社会财

4、富积累的过程,（3）储蓄价值的保值性、收益性,储蓄还本付息的一般特征使储蓄具有明显的保值性和收益性。 储户将货币进行储蓄首先要考虑的是能否保住本金，因此保值性是储户的一般心理和根本特征。 其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但可收回本金，还可带来利息，这是信用行为的基本要求。,二、储蓄的政策与原则,（一）储蓄政策 我国对储蓄事业一贯实行保护和鼓励的政策！ 两层含义： 保护政策 鼓励政策,二、储蓄的政策与原则,（一）储蓄政策 一是保护政策。储蓄在银行等储蓄机构的储蓄存款是受到国家法律保护的，任何个人和单位都不得侵犯； 二是鼓励政策。国家除在宪法上规定个人储蓄存款受到保护以外，

5、还采取各种具体措施，鼓励社会公众参加储蓄。国家对广大社会公众在银行等储蓄机构的储蓄存款，在一段时间后付给一定的利息。为保护储户的利益还时常在不同的时期对储蓄存款利率进行调整，这是对广大社会公众参加储蓄的一种物质鼓励。,二、储蓄的政策与原则,(二)储蓄原则 储蓄机构办理储蓄业务必须遵循的原则： 存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密,储蓄原则,“存款自愿”原则,“存款自愿”原则是以保护公民合法收入的所有权为基础的。存款自愿原则是指公民根据自己的意愿，决定是否存款、存款选择哪家银行、存款期限长短等，任何人、任何单位不得进行干涉。储蓄机构应以向储户提供耐心、周到、便捷的良好服务为手段来吸引储户，使

6、储户真正感受到银行办理储蓄的方便和收益，从而自觉自愿地把钱存到银行中来，支援国家建设。,“取款自由”原则,取款自由是指储户存款后，可根据需要随时、自由地支取，支取的款额多少由储户自定。银行必须按照规定保证支付，不得故意拒绝或限制储户取款。 取款自由是保护个人财产所有权，尊重个人财产处置权的一项重要原则。对储户来说，没有取款自由，存款自愿将失去实际意义。,“存款有息”原则,存款有息是指储户有按照国家规定的利率取得利息的权利。存款有息是国家根据市场经济规律的客观要求制定的储蓄原则之一，它既是对储户的一种鼓励，又是国家对储户把资金投入社会主义经济建设的合理报酬。在实际工作中储蓄人员必须按照国家公布的

7、利率标准向储户计付利息，不得弄虚作假。,“为储户保密”原则,为储户保密的原则是指银行等储蓄机构对储户的存款余额、储蓄种类、储户姓名、密码、地址等具有保密的责任。 在实际工作中，要求银行储蓄人员必须做到：在日常工作和生活中，未经储户同意，不得随意向他人泄漏储户信息；没有合法手续，不得向任何单位或个人透露储户存款情况等；内部职工不得随意查询储户信息，也不得代他人查询等。,三、储蓄的种类,（一）储蓄种类设置的原则 总述：一般来说，每一种储蓄存款都是由利率形式，记息方法，附加服务，期限，金额，转让性和提款方式等因素构成的，对这些构成要素进行变换与重新组合，就可以创造出众多的储蓄存款种类。,三、储蓄的种

8、类,（一）储蓄种类设置的原则 （1）功能性原则 （2）效益性原则 （3）政策性原则,（1）功能性原则,储蓄存款是金融机构提供给社会的特殊商品（服务），同一般实物商品一样，它的效用，要看社会上对其使用价值的满足程度。如果设置的储蓄存款种类能够迎合顾客的需求，金融机构推销这种储蓄存款就可以吸收更多的资金。,（1）功能性原则,要最大限度地发挥储蓄存款商品（服务）的效用，就要了解储蓄存款商品的特性，其种类的设置要围绕着债权债务关系的价格（利息）、期限、附加服务及结束方式（取现或转账）而展开。,（1）功能性原则,在利率形式上，有固定利率和浮动利率存款。以利息高低分，可设计出高利率的定期储蓄存款与低息的活

9、期储蓄存款。 在利息方法上，可采取单利、复利、累进利率等形式。以计息时间看，可采取按季或按年计息等不同形式。,（1）功能性原则,在附加服务上，从服务便利的方面考虑，可开展代保管存单，工资转存，异地通存通取，提供消费性贷款，电话转账和自动转账等，从而使每种储蓄存款在服务便利上区别开来。 在期限上，可采取定期、活期、定活两便、通知存款等,（1）功能性原则,在金额大小上，可创造大额定期存单与小额定期存单。存单不仅是一张表明债权债务关系凭证，也是一种有价证券，所以，增强信用载体的转让能力，允许其在一定范围内流通转让，会越来越提高定期储蓄存款的吸引力。 在提款方式上，可采取直接取现，也可以转帐等不同支取

10、形式。,（2）效益性原则,获得效益是企业运行的出发点与归宿点，是其生存和发展的物质基础。储蓄存款种类的设计必须遵循以金融机构获取一定利润为目的，创造和支付顾客满意的产品（或服务）为指导思想。,（2）效益性原则,如果存款种类的设计单纯只考虑顾客的需求，不顾及金融机构自身的利益，新的存款种类最终要受到金融机构成本负担能力的限制，所以，新的存款种类必须能够满足客户的需求动机，又能满足金融机构供给动机。,（3）政策性原则,由于储蓄业务政策性强，影响面广。设置储蓄种类必须符合国家的储蓄政策和法规，保护储户应有的权益。不同时期储蓄存款种类要体现不同时期的政策，如何保值等。,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的

11、划分 （1）按照储户存款的稳定性分类 定期储蓄 活期储蓄 定活两便储蓄 提示：注意各储种的稳定性比较！,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分 （2）按照储户的储蓄存款动机和目的分类 保本增值型储蓄 计划消费型储蓄 方便存取型储蓄 安全保密型储蓄 好奇投机型储蓄,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分 （3）按照储蓄存款的实现方式分类 柜台储蓄 自助储蓄,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分 （4）按照储蓄货币的币种分类 人民币储蓄 外币储蓄,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分 （5）按照储蓄存款的经营特点分类 稳定型储蓄存款 引导型储蓄存款 应变型储蓄存款 方便型储蓄存款,三、储蓄的种类,个人

12、通知存款,定活两便储蓄存款,定期储蓄存款,活期储蓄存款,（6）目前较普遍、通用的储蓄种类划分,注：以上四类俗称“四大”储种！,四、计算储蓄利息的一般规定,（一）利息的含义 利息(interest)：也称作“利金”、“子金”，是指债务人为取得货币使用权而向债权人支付的超过本金的部分。 利息对于债权人来说是报酬；对于债务人来说是代价。,四、计算储蓄利息的一般规定,利息计算的三要素,本金,利率,时间,思考,四、计算储蓄利息的一般规定,（二）利率的含义及表示 利率是利息率的简称，利率是货币资本价格的反映。 利率是一定时期内利息与借贷金额的比率，计算公式为： 利率=,利息,借贷金额,100%,四、计算储

13、蓄利息的一般规定,储蓄存款利率由国家统一规定，人民银行挂牌公告。一般分为年利率、月利率、日利率三种。 年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。如年息九厘写为9%，即每百元存款定期一年利息9元，月息六厘写为6，即每千元存款一月利息6元。日息一厘五毫写为1.50，即每万元存款每日利息l元5角。,四、计算储蓄利息的一般规定,为了计息方便，三种利率之间可以换算，其换算公式为： 年利率12月利率 月利率30=日利率 年利率360日利率,四、计算储蓄利息的一般规定,（三）利息计算的两种方法 单利法(simple interest)：是指按固定本金计算利息，各期利息不再记入本金计算利息的

14、方法，即息不生息。 单利利息的计算公式： IPrn；SP（1rn） 公式中：I利息；P本金；r利率 n借贷期限；S本利和,四、计算储蓄利息的一般规定,复利法(compound interest)：是与单利对应的一种计算方法，指每一期的利息要记入本金，作为下一期利息的计算基础，俗称“利滚利”，一般用于中长期借贷和投资。 复利计算利息的公式： SP（1r）n IP（1r）nP=SP,四、计算储蓄利息的一般规定,例：一笔期限为3年，年利率为6%的100万元的贷款，分别按单利法和复利法计算其利息总额及本利和。 按单利法计算： I10000006%3180000（元） S1000000（136%）118

15、0000（元） 按复利法计算： S1000000（16%）31191016（元） I11910161000000191016（元） 在利率相同的情况下，按复利计息，可多得利息11016元。,72定律,如果利率是X%，那么经过“72/X”年后，本利之和就会翻番。比如，1万元贷款，年利率是10%，用复利计算，只要经过7.2年，原先的1万元贷款就变成了2万元，再经过7.2年，就会变成4万元!,四、计算储蓄利息的一般规定,2005年9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式。,四、计算储蓄利息的一般规定,（四）计息起点的规定 储蓄存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下的角、分不计息

16、。 利息的金额算至分位，分位以下四舍五入。 分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。,四、计算储蓄利息的一般规定,（五）不计复息的规定（2005年9月21日后） 各种储蓄存款除活期储蓄按季度结息可将利息转入本金生息外（新规定按季计结息，则一年可计息4次，上季度的计息可连同本金在下季度计息，也就是所谓的“利滚利”），其它各种储蓄不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息。,四、计算储蓄利息的一般规定,（六）计算存期的规定 1、算头不算尾。 计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止。 2、不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。,四、计算储蓄利息的一般规定,3、各种定期储蓄存款的到期日，以对年、对月、对日为准。存入日有但到期月份没有的，以到期月份的月末日为到期日。 4、31日视同30日。30日到期于31日支取，不算过期。31日到期30日支取，不作提前支取，但应凭有效身份证件取款。但30日存入当月31日支取应计付一天利息