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1、风险控制,理解风险,通俗地讲: 风险就是发生不幸事件的概率(机会） 风险是指一个事件产生我们所不希望的后果的可能性,风险大致有两种定义：,属于狭义风险,定义强调了风险表现为不确定性 定义则强调风险表现为损失的不确定性 若风险表现为不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性,属于狭义风险,而风险表现为损失的不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利 金融风险属于此类,风险和收益成正比,积极性进取的偏向于高风险是为了获得更高的利润 稳健型的投资者则着重于安全,风险的不确定性,发生时间的不确定性从总体上看，有些风险是必然要发生的，但何时发生确是不确定性的。,例如
2、： 生命风险中，死亡是必然发生的，这是人生的必然现象，但是具体到某一个人何时死亡，在其健康时却是不可能确定的。,风险的客观性,风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。 无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。,风险频率与风险程度,风险频率：,又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。,风险频率：,又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。,风险成本,由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少，又称风险
3、的代价。 包括风险损失的实际成本，风险损失的无形成本和预防和控制风险损失的成本。,2019/2/24,纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。 投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险。 按照产生风险的环境划分: 静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。 动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。 按照风险发生的原因划分: 自然风险：自然因素和物力现象所造成的风险。 社会风险：个人或团体在社会上的行为导致的风险。 经济风险：经济活动过程中，因市场因素影响或者管理经营不善导致经济损失的风险。,讨论,用什么样的工具规避风险,2019/2/24,人寿保险给我们一颗安稳的心
4、,富有的人不缺钱， 缺的是对财富的保障与安排。,当财富积累到一定程度的时候，所有者关注的焦点已不再是财富本身，而是怎样借由财富的安排获得一颗安稳的心。,富人为何愿投巨资买保险,如果说十年前年缴保费10万元还算是保险公司大单的话，那么，十年后的今天，年缴保费百万元的大单也已经成为寻常之事。,没钱虽然害怕风险， 但有钱更是一种风险,以下三大理由是引导富人们愿投巨资买保险的主要动因。 （一）财产的合理合法转移； （二）庞大财富的有效传承； （三）自身健康关系到企业正常运作。,有钱后能有什么风险呢？,人在商海走，哪能不湿鞋 企业经营得再成功，也怕有风雨,企业主隐形风险-债权债务,以企业主来说，只要经营
5、，都会准备一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。但是当债权债务问题出现，发生法律诉讼时，银行的这些钱以至包括股票、房地产等都可能被冻结。,2019/2/24,当冻结发生时，企业主就可能陷入困境，生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。,债权债务的后遗症,企业主风险规划,如果提前拥有人寿保险的保单，债权债务风险就会轻易解决。 因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的.,2019/2/24,依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖， 而其保
6、单贷款功能则又使其成为了最好的变现工具。,保险法第五十六条规定：,规划案例一：,地主型特点： 1、企业经营良好，属于家族长期经营， 2、无长、短期借款，企业发展超过10年， 3、有清晰盈利模式，无企业使命，有核心技术 4、属关系型关联配套企业 5、固定资产占比较高 6、业主管控全局、财务多为直系亲属、 7、职业经理人难存活 物业占 假设一个企业家拥有5000万个人资产 资产=负债+所有者权益 固定资产3000 每年拿出50万100万（总资产的5%-10%）购买人寿保险，选择一次性缴费或三五年交清的付款方式， 在企业运作期间建立资金充足的保险账户；之后万一因种种原因企业面临困难， 其保单账户里5
7、00万元可以保单借款的方式筹措流动资金盘活生意；保险的及时“变现”功能不仅可以帮助企业主及时获得一笔现金， 而且如果一旦企业破产，保险又成了企业主最好的资产保全的工具。保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。,地主型风险隐患,1、企业主的健康和意外风险是首要，子女、 家属不具备承接、驾驭企业的能力 2、应收款占比高手续不完善，有政策和法律风险 3、固定资产占比大，长期税务（遗产税）风险较大。有关联政策风险。 4、无资产保全,2019/2/24,李嘉诚的底牌,世界华人首富李嘉： “别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了
8、足够的保险。”,李嘉诚先生很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了， 但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？,有人认为这句话是保险公司编出来引导富翁购买保险的杜撰之词。 富贵如李嘉诚，需要通过保险来证明自己的富有吗？,2019/2/24,安然的证明,在2002年轰动全球的“安然”公司宣告破产之前，很少有人明白李嘉诚先生这句话的真正意思，,美国安然公司破产案例,美国安然公司2002年破产 主席及首席执行官肯尼思 . 莱夫妇2000年2月购买了3700万美元的人寿保险,2019/2/24,破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思,（合同法）挽救肯尼思,对赌
9、未来,肯尼思 . 莱夫妇两人按保险合同每年可从保单中领取97万美元的年金安享晚年，直至终身，而美国大学教授的平均年薪约为8万多美金,运用合同法 第七十三条第一款规定,肯尼思 . 莱夫妇在他的“空间”里继续着他的奢华生活。在相关法律的保护下，没有人能剥夺他挥霍的权利。,2019/2/24,中华人民共和国合同法第七十三条第一款规定： 人寿保险不属于债务追偿的范围，资金账户不受债务纠纷困扰,肯尼思作对最后的一件事,肯尼思 . 莱做对了一件事，在安然公司辉煌之际给自己和家人投保了巨额的人寿保险，,2019/2/24,明智的选择,对于使用工具规避资金、财产、法律、健康风险，在今天的中国，是大多数人并不屑
10、于去做的。 很多人认为，与其把部分资金交给保险公司去运作，还不如自己投资，至于风险，自己已经拥有这么多资产，什么风险抵抗不了呢？,“一分钱难倒英雄汉” 我们的祖先没有忽悠我们,安然破产之后，开始有部分睿智人士惊叹，李老先生不愧为华人首富，大家都只看到了其超人一等的经商能力，但其实他更让人佩服的却是其卓越的风险管控水平，大到旗下企业，小到家庭甚至自,有关遗产税的话题,报刊和网上这些年已有不少的文章在讨论，征与不征，何时开征，各说各的理。特别是每次的全国人大会议期间，有关人士更是会格外关注相关的报道。,必须关注遗产税,假定你就是税法中所划定的应缴纳遗产税的成功人士，那么，仅仅关注遗产税何时出台其实
11、并不重要，重要的是当它出台时，你是否已做好了充足的准备。,2019/2/24,如果把遗产税当做对你财产的一个最大威胁，那么，当“风险”来临时，您是否具备了抵御“风险”的能力。,提前规划遗产税,终身致力节税,理财十大要领之一 就是要“终身致力节税”， 同样的资产，做与不做节税规划，最终的结果是大相径庭的。,台湾地区在1973年正式颁布了遗产税与赠与税法，有很多实例可供我们借鉴。1998年4月台湾今周刊曾以遗产税缴不出、亿万遗产一文不值、把一亿元的房子“捐”给国税局为题报道了一起遗产税个案,把一亿元的房子 “捐”给税局,台北著名房地产商在他的楼盘“林茵大道”开工后不久便因病去世。 楼盘竣工后五个子
12、女在分割遗产时才发现，因为房子的起造人是父亲的名字，他们总共要缴纳一亿四千万台币的遗产税才能办理继承父亲的全部财产，而他们根本拿不出一亿四千万的现金，最后结果就是文章标题所提到的，亿元资产只得“捐”了出去。,为什么不能用继承的 遗产来缴纳遗产税呢？,原因在于遗产税有不同于其他税种的地方：继承人要在全部财产过户登记办理完毕后，才可以处分财产，因此，继承人必须先筹一笔资金把税款缴清,在台湾还有两个鲜明对比的案例： 一个是名列台湾前十大实业家的新光集团创始人吴火狮先生去世时，数百亿的遗产，因为生前的仔细规划，要缴纳的遗产税仅两亿元；,50%遗产税不是小数目,另一个是台湾纸业大王永丰集团董事长何传先生
13、去世时，留有20亿的资产，继承人缴了约10亿的遗产税。 50%,您辛勤劳动的一生所得， 也许什么也留不下。,台湾官员洪文栋的母亲去世时留有5亿元的资产，最后遗产税加滞纳金再加罚款一共要交5.6亿元！这些数字对比告诉我们，如果没有财税规划，您辛勤劳动的一生所得，也许什么也留不下。,在香港打拼25年，生前资产积累3亿港元的歌星张国荣最终选择了自己的方式进入天国。按照香港税率张国荣遗产受益人应为此财产缴遗产税四千多万。好在张国荣生前累计购买了人寿保险数张保单价值四千多万港币，数额刚好可以抵缴其遗产税。据张国荣生前好友，他的保险代理人说张国荣和好友唐鹤德保险意识很强，并认同保险理财规划的重要。身故前的
14、张国荣先生除最后一笔保险金无效外（购买保险两年内自杀无法获得理赔），生前的寿险保额充分抵缴了遗产税。,以上案例也表明拥有不同财富的个人都应该为死亡时财产的妥善分配制订可行的计划。如果他们不做这件事，政府将为他们做！,善用保险做遗产的节税规划，只需以少数的资金即可保全大量的资产，效果相当可观。也就是宁可拿财产的10%来交纳保险费，也比将财产的50%拿去缴遗产税强，这种说法一点也不夸张,在美国800万美元的遗产就要交400万的遗产税，美国人的社会保险号（像国内的身份证号）活着用来交所得税，死了用来交遗产税,美国有一种保单叫“联合共存保单”，当夫妇两人都去世后，子女就用这张保单所得到的保险金来支付遗
15、产税。这样父母就可以把遗产完整地留给孩子。很少有人能够清楚地认识到人寿保险能够为遗产处理提供必需的流动资金并发挥其他理财产品不具备的作用，下面，让我们通过举例来看如何通过人寿保险节税。,王先生，30岁，成功企业商人，目前拥有资产为1000万元。,假设遗产税率为40%，1000万元的遗产所交税款为400万元。如果王先生用145万元购买400万元保额的人寿保险，资产减少为855万元，在王先生身后，王先生的家人可以用400万元的寿险理赔款去缴纳遗产税，855万元遗产应缴税342万元：,寿险理赔400万 遗产税342万 = 剩余现金57万 遗产855万剩余现金57万总资产912万 王先生只花了自己不到
16、10%的资产，就保全了90%的资产。从下面的对比列表中，我们可以清楚地看到做与不做遗产规划的巨大区别,当然，王先生还可以选择10年分期缴款方式，保额仍旧是400万元，每年仅缴17万元。如果王先生选择分红类寿险产品，那么，几十年之后，不仅能达到节税的目的，同时还能钱生钱，达到增值的目的,通过这样的比较可以看出，人寿保险是最佳的流动性遗产规划工具。及早做好人生财富的规划，对自己，对家人都是一种明智的选择，而通过人寿保险进行资产保全无疑是一种很好的财富安排，而且保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。,本杰明富兰克林曾说过:世界上只有两件事情是不可避免的，一是死亡，二是税收。,如果你现在身体健康，投保高额寿险保单时体检没问题，但是谁能保证10年后你的身体状况仍与现在一样呢？风险和明天哪个先到谁也无法预料，所以，节税的计划要从现在做起，即便你没有赶上遗产税的出台，人寿保险的所有分红与赔偿既不缴利息税，还免所得税，何乐而不为呢？,最后，还要提醒一句，当你准备做节税规划时，一定要选择一位专业的公司，以保证你的利
