车险人伤理赔过程中存在的问题及对策 毕业论文

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1、1 毕业设计（论文）毕业设计（论文） 题题 目目： 车险人伤理赔过程中存在的问题及对策 系系 （部）：（部）： 专业班级专业班级： 姓姓 名名： 学学 号号： 指导教师指导教师： 20112011 年年 5 5 月月 2020 日日 2 摘摘 要要 随着汽车工业的快速发展，车险理赔也成为保险公司的主要业务。汽车保 险具有基数大，流动性强，出险概率高，对人身安全危险性高等特点。汽车保 险理赔具有一套相对成熟的理赔方案和流程，对出现车辆第一时间进行查勘定 损，在较短的时间内对出险的车辆进行定损修复，将赔款尽快赔付给客户。往 往会出现较大的事故，涉及金额较大，涉及人身伤亡的案件，相对处理较为困 难。

2、经统计，累计车险人伤案件量占车险总案件量约 11.78%，累计车险人伤赔 款占车险案件总赔款约 27.58%。数据表明，人伤案件相对其它案件而言具有数 量少,但案件均赔付金额高的特点。由于人伤案件的赔付与人民生活等相关统计 数据密切相关，并且在整个赔案中难度，赔款金额都相对较大，对这方面要求 也相对严格。在车险人伤理赔中，本文从伤者、医疗单位等方面发现问题，分 析问题，解决问题。人伤案件在车险理赔中占有重要地位，做好人伤理赔是做 好车险理赔的一项很重要的环节，同时也是对受害者的一种负责，一种安抚。 关键词关键词 车险人伤理赔；问题；对策 3 Abstract With the rapid de

3、velopment of automobile industry, the insurance company has become a major business. Car insurance has large base, strong liquidity, dangerous condition with high probability, and high risk to personal safety features. Auto insurance claims have a relatively mature programs and processes claims for

4、the first time survey of vehicles set loss in the short period of time set on the dangerous condition of the vehicle damage repair, the indemnity paid to the customer as soon as possible. Tend to be greater in the accident, involving an amount greater in cases involving personal injury, and the rela

5、tive treatment more difficult. The statistics show us, the cumulative injury cases, auto insurance on a auto insurance accounts for about 11.78% of total cases, the cumulative total auto insurance auto insurance claims cases of people injured approximately 27.58% of total compensation. Data show tha

6、t cases of human injury in terms of a relatively small number of other cases but the cases are claim paid is high. The loss of cases because it cuts life and the people closely related to statistical data, and the difficulty of the claim settling in, the amount of compensation are relatively large,

7、on the surface is relatively strict requirements. On the people injured in auto insurance claims, this article from the wounded, medical units and so discovering, analyzing and solving problems. On the people injured in auto insurance claims cases, plays an important role, good people do a good job

8、injury claims auto insurance claims is a very important aspect, but also responsibility to the victims, a kind of appease. Key words Auto insurance, human injury claims; problems; solutions 4 目目 录录 摘 要2 关键词2 ABSTRACT.3 KEY WORDS3 引言5 1.车险人伤理赔概述.5 1.1 车险和车险人伤理赔概述5 1.2 理赔流程5 2.车险人伤理赔过程中存在的问题及对策.8 2.1

9、方面伤者8 2.2 医疗单位方面9 2.3 事故处理部门方面10 2.4 被保险人或车主方面11 2.5 保险公司方面12 2.法律法规方面.14 3.案例.15 4.结束语.18 参考文献19 5 引言引言 随着汽车工业的快速发展，车险理赔也成为保险公司的主要业务。尤其机 动车辆对人身安全危险性高。从而使得车险人伤的问题越来越突出。逐渐成为 保险公司最重要的业务之一。并且其涉及金额大，危害系数高，关系人群比较 复杂多变，从而产生了许多问题。 1.车险人伤理赔概述车险人伤理赔概述 1.1 车险和车险人伤理赔概述车险和车险人伤理赔概述 车险，即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾

10、害或 意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 机动车辆 是指汽车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。 车险可分为以下种类：基本险包括交强险；第三者责任险（三责险）和车 辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、 无过 失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损 失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车 交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种， 机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔 时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。 车险人伤理赔

11、是对机动车发生交通事故造成人身伤亡的损失根据相关保险 条款与法律法规进行理算赔付。 车险人伤案件的特点：案件涉及面广；处理案件需要多方面的知识和能力； 相关法律法规关于人伤处理的规定存在“边缘地带”；处理人伤案件涉及到两个 不同的法律关系；案件处理周期普遍较长；同一损害事实，因相关赔偿因素不 同而赔偿金额迥异。 1.2 车险理赔流程车险理赔流程 理赔流程的一般流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。 接到车险报案说有人伤的案件，第一时间通知人伤查勘员，由人伤查勘员 先电话联系车主或伤者，掌握基本情况，了解伤者受伤部位，受伤程度，就医 状况，医药费花费等情况；伤者受伤比较严重，抢救

12、住院的，则要前往医院查 6 勘，咨询医生伤者的具体情况，掌握伤情的变化趋势，与医院和伤者家属保持 紧密联系，第一时间知道伤者的生存状况和病情变化。人伤查勘是整个流程中 最基础最重要的一个环节，为人伤定损核损提供直接可靠地信息。人伤定损是 对人伤费用的初步认定，是在当事人双方和保险公司都达到共识才能确定的， 若是有争议纠纷则由政府机构参与调解达成共识。核损人员对认定的损失进一 步进行审核确认，若有疑问或不妥的，则由权力让定损人员进行重新定损，无 异议的则结束人伤流程，由理算人员根据人伤核损的最终金额进行理算，审核 赔案最终通过后则结案支付赔款。 7 积 极 施 救 保 护 现 场 发现险情 报案

13、 取得事故证明 政府机构保险公司 现场查勘 车辆定损 车物定损 车物核损 理算 核赔 人伤查勘 人伤定损 人伤核损 交警队，仲裁机构法院参与调解和判决 结案 图图 1 车险理赔流程车险理赔流程 8 2.车险人伤理赔过程中存在的问题及对策车险人伤理赔过程中存在的问题及对策 在机动车辆保险的赔案中，人员伤亡事故是除车损以外的另一项重要的赔 偿项目，尤其是随着我国机动车数量不断增加和道路交通迅猛发展，与车辆有 关的人身伤亡事故越来越多。从保险公司的历年统计数据看，人伤事故的赔案 数量和赔款金额在整个车险赔案中所占比例呈逐年上升趋势，保险公司理赔人 员在处理此类赔案时对人身伤亡的核损最为复杂,工作量最

14、大，往往与被保险人， 三者产生矛盾和纠纷，而人身伤亡赔付“含水率”高的情况，已成为车险核损的 重点关注对象。通过对人伤案件的分析，存在以下问题： 2.12.1 方面伤者方面伤者 2.1.1 伤者方面存在的问题 (1)夸大病情，恶意欺诈 在许多交通事故中有很大一部分都是一些小事故，小擦小碰，轻伤，擦破 点皮，都是皮外伤，软组织挫伤，轻微骨折等，可是有很多人都不实事求是， 不讲道理的，有点小伤就夸大病情，大闹，本来就一点小伤，却要说浑身酸痛， 不舒服，无病呻吟，能够在门诊治疗的伤者要求住院治疗，要求去大医院进行 全面检查。车主往往都对撞到人会感动愧疚，都有责任心，为减少不必要的纠 纷麻烦，大多数人

15、都会迁就伤者，满足伤者提出的各项要求。有些伤情确实是 刚开始时不严重，后期发作，随后去医院进行住院治疗，可伤势痊愈后却不出 院，就一直在医院中接受可有可无的治疗，认为有人出钱，就好好在医院里修 养一段时间。有点甚至在治疗过程中开治疗其他疾病的药品等，以为这些要都 会由车主赔付，就放开手脚的治疗购买其他疾病药品等。 (2)借机要求高额的不必要检查 由于存在有人为医疗费用“买单”的心理，伤者会要求进行与损伤无关的或 超过普通检查的高额医学技术检查，进医院就索性来个全方位各方面的全身体 检，往往这些检查都是不必要的，只要真对性的对受伤部位进行检查即可，对 于合理的必须的检查费用保险公司是给与支持和赔

16、付的。若伤者擅自主张进行 了各项不必要昂贵的检查，查出什么另外疾病，就把原因全部归于此次交通事 故造成的，要求进行相关治疗。在车主不知情或不同意的情况下，伤者已经有 9 这方面的开销，车住无奈只好默认这不必要的开销。 (3)有病史故意隐瞒病情 因伤者的范围较大，年龄性别身体健康程度都有很大的差别，一般情况下 都是健康的人群，但也有不少受伤者都小孩，年迈多病的老人和本身就有疾病 的年轻人。对有些人本来就有疾病的，身体状况不好的人，就会在此次事故中 一起治疗，产生高额的医药费，也要求车主进行赔付。有甚者强词夺理，说因 为这次交通事故才导致各种疾病的发生，硬是要求一起进行赔付。部分伤者出 于担心治疗及相关赔偿费用不能落实，会隐瞒自身已有疾病或曾经患有疾病。 2.1.2 伤者方面存在问题的对策 造成会出现上述问题的主要原因为：被保险人缺乏相关理赔知识，出了事 故就把所有责任归为自己的不好，怕惹事，伤者找麻烦，一味的