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1、第六章 电子支付与互联网金融,2010-3,电子商务研究中心,2,内容概要,2010-3,电子商务研究中心,3,6.1 电子支付概述,2010-3,电子商务研究中心,4,6.1.1 电子与电子支付,电子支付 （Electronic Payment）,支付（Payment）,是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。,是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。,2010-3,电子商务研究中心,5,6.1.2 电子支付的特点,（1）,（2）,（3）,（4）,电
2、子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。,电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。,电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。,电子支付具有方便、快捷、高效的优势。,2010-3,电子商务研究中心,6,6.1.3电子支付系统,（1）客户。客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。 （2）客户开户行。指客户使用的支付工具所对应的银行。 （3）商家。指拥有债权的与客户交易的另一方。 （4）商家开户行。指商家开设账户
3、的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。,（5）支付网关。它是互联网和银行专用网之间的接口，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 （6）银行专用网。指银行内部及银行间进行通信的专用网络。 （7）CA认证中心。,2010-3,电子商务研究中心,7,6.1.3 电子支付系统的构成,图6-1 电子支付系统的基本构成,2010-3,电子商务研究中心,8,6.1.4 电子支付的分类,电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自
4、动柜员机交易及其他电子支付等。,2010-3,电子商务研究中心,9,6.1.4 电子支付的分类,图6-2 电子支付分类示意图,2010-3,电子商务研究中心,10,6.1.4 电子支付的分类,1.银行电子支付,2.第三方支付平台支付,是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付，网络银行等。,第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。,这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。,3.以运营商为主体的电子
5、支付,电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。,2010-3,电子商务研究中心,11,图6-3 各类电子支付方式使用对比图,2010-3,电子商务研究中心,12,6.2 电子货币,2010-3,电子商务研究中心,13,6.2.1电子货币的概念,电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于
6、电子商务相关领域的货币。 在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。,2010-3,电子商务研究中心,14,6.2.2电子货币的类型,目前，我国流行的电子货币主要有4种类型： 1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。 2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。 3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子
7、化方式支取现金、转账结算、划拨资金。 4）现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。,2010-3,电子商务研究中心,15,6.2.3银行卡,2010-3,电子商务研究中心,16,银行卡的种类,银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。,可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；
8、按使用范围可以分为国内卡和国际卡。,借记卡（debit card）,2010-3,电子商务研究中心,17,银行卡的种类,银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。,是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它的特点是：先消费后还款，享有免息缴款期（一般为一个月），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。信用卡按使用范围可以分为国内卡和国际卡。,贷记卡（Credit card）,2010-3,电子商务研究中心,18,银行卡的使用过程,现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过
9、程。,消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。可登陆招商银行网站，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能。,2010-3,电子商务研究中心,19,银行卡的使用过程,在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。,用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“
10、一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。,2010-3,电子商务研究中心,20,银行卡的使用过程,依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果，参见图6-4。,4）网上支付,图6-4 招商银行“网上支付”页面,2010-3,电子商务研究中心,21,银行卡的使用过程,为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。,5）交易确认,2010-3,电子商务研究中心,22,6.2.4 电子现金,6.2.4.1 电子现金基本概念,6.2.4.2 电子现金的属性
11、,6.2.4.3 电子现金支付方式的特点,6.2.4.5 电子现金的应用过程,6.2.4.4电子现金的优点和存在问题,2010-3,电子商务研究中心,23,电子现金基本概念,电子现金( E-cash )又称为数字现金( digital cash ) ，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。,2010-3,电子商务研究中心,24,电子现金的属性,2010-3,电子商务研究中心,25,电子现金支付方式的特点,电子现金支付方式的特点,3）灵活性,2）对软件的依赖性,1）协议性,2010-3,电子商务研究中心,26,电子现金的优点和存在问题,电子现金的优点,3）减少实物现金的
12、使用量,2）不可跟踪性,1）匿名性,2010-3,电子商务研究中心,27,电子现金的优点和存在问题,5）不排除出现电子伪钞的可能性,4）可丢失性,3）用电子现金购买商品或服务,2）成本较高,1）目前的使用量小,电子现金 存在的问题,2010-3,电子商务研究中心,28,电子现金的应用过程,图6-5 电子现金的应用过程,2010-3,电子商务研究中心,29,电子现金的应用过程,5）确认订单,4）资金清算,3）用电子现金购买商品或服务,2）存储电子现金,1）购买电子现金,2010-3,电子商务研究中心,30,6.2.5 电子支票,2010-3,电子商务研究中心,31,电子支票的概念,电子支票（El
13、ectronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。 目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（www.echeck.org）。图6-56为一张电子支票。,2010-3,电子商务研究中心,32,图6-6 电子支票的式样,使用者
14、姓名及地址；支票号；传送路由号；账号,2010-3,电子商务研究中心,33,电子支票支付方式的特点和优势,支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但后期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B to B交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势,2010-3,电子商务研究中心,34,电子支票支付方式的特点和优势,1）电子支票支付方式的特点,（1）,（2）,（3）,（4）,电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。,
15、加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。,电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。,电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,2010-3,电子商务研究中心,35,电子支票支付方式的特点和优势,2）电子支票支付方式的优势,（1）处理速度高,（2）安全性能好,电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的， 它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内 即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。 在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。,电子支票是
16、以加密方式传递的，使用了数字签名或个人 身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书， 这三者成为安全可靠的防欺诈手段。,2010-3,电子商务研究中心,36,电子支票支付方式的特点和优势,（3）处理成本低,（4）给金融机构带来了效益,用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力， 节省了人力，降低了事务处理费用。,第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易 费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份， 提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的， 因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与 电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有 效率的支付手段。,2010-3,电子商务研究中心,37,电子支票的使用过程,用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票
