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1、消费贷款操作,个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。目前主要有个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款和信用卡这几种形式。,一、住房贷款,个人住房贷款，也称住房按揭贷款，指借款人（购房人）在支付首期规定的购房款后，由贷款银行代其支付其余购房款，借款人（购房人）以所购住房为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或借款人提供其他足额有效担保的贷款。,（一）个人住房贷款,一、住房贷款,1.申请条件（课本235页） 注意： 所购住房一般要求坐落在城镇（市区、县城或大集镇）； 支付不低于所购住房价款的20%； 借款人为外籍人士的，借款人应指定一名
2、居住在当地的具有一定经济实力、信誉良好的中方联系人。,一、住房贷款,2.提供资料（235页，了解） 3.一般规定 （1）贷款额度：最高不超过所购商品房总价的80%。 （2）贷款期限：一般在30年以内，且贷款年限加上借款人年龄不超过65年。 （3）贷款利率：执行中国人民银行和贷款行的相关规定。 如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，于次年初执行新利率。 （4）贷款方式：以所购商品房为抵押物，或借款人提供贷款行认可的其他担保。 （5）保险公证： 借款人必须办理财产保险，明确贷款行为第一受益人，保险单正本由贷款行保管； 保险金额不得低于贷款金额，保险期限不得
3、短于贷款期限，保险费用由借款人支付（保险可采用一次性或分次投保两种形式，但贷款未清偿之前不得中断或撤消）； 贷款行认为有必要的，可以要求对借款合同进行公证，公证费用由借款人支付。,一、住房贷款,4.操作流程（236-240页） 注意：贷款的偿还 个人住房贷款的偿还主要采用等额本息还款法或等额本金还款法（利随本清）两种归还贷款本息的方式。 等额本息还款法就是在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。 等额本金还款法(利随本清法)就是在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。 在签定借款合同时由双方商定选择其中一种还款方式，合同签定后，不得更改。 借款人未能按还款计划归还贷款本
4、息时，贷款人对欠交的还款额，按中国人民银行规定的逾期贷款罚息利息计息。,一、住房贷款,（二）公积金委托贷款,是指住房资金管理中心委托银行，向购买自住住房的住房公积金缴存人员发放的贷款。,1.申请条件 在申请贷款之前，已连续一年正常缴存住房公积金。 所购住房为自住住房（包括房改房，商品房、二手房和拆迁安置房）。 有支付所购房屋总价30%以上的首期购房款的能力。 2.提供资料（241页）,一、住房贷款,3.一般规定 （1）贷款额度 最高不超过购房总价的70% 可贷额度=借款人及配偶缴存住房公积金的月工资基数之和30%贷款月数 （2）贷款期限 计算到职工退休为止，且最长期限为30年。 （3）贷款利率
5、 执行中国人民银行的规定。 （2005年）5年以下年利率3.6%，5年以上年利率4.05%。贷款期内如遇利率调整，已经发放的贷款与次年1月1日起按新利率计算借款利息，借款人原已归还的利息不作调整。 （4）贷款方式 有两种方式： 住房置业担保有限公司提供全程担保，借款人以所购房屋或第三人合法所有的房屋向担保公司进行抵押反担保； 借款人以所购房屋作抵押，房地产开发商同意为借款人提供阶段性保证担保。,一、住房贷款,4.操作流程（241-242） 5.注意事项 公积金贷款每户家庭只享受一次； 已经按成本价购买公有住房的职工仍可享受公积金贷款； 享受公积金贷款后不影响职工住房公积金的提取，不影响职工该享
6、受的住房货币补贴； 凡贷款（包括公积金贷款、公积金组合贷款和商业银行贷款）购买个人住房的借款人，经住房资金管理中心同意，可申请使用本人及配偶的一次性住房补贴和住房公积金，提前清偿或部分提前偿还贷款。其中，提前清偿可提取的金额以贷款余额为限，部分提前偿还的，可提取的金额应达到贷款总额的25%（按整千元计）。,一、住房贷款,（三）个人住房组合贷款,符合个人住房贷款条件又同时缴存住房公积金的借款人，所申请的住房公积金贷款尚不足以支付购房款，其不足部分向银行申请个人住房商业性贷款，并以所购自住住房作为抵押，或借款人提供其他足额有效担保，由个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款两笔贷款组合而成。,一、住
7、房贷款,1.申请条件（242页） 2.提供资料（242-243页） 3.一般规定 （1）贷款额度 贷款总额不得超过所购房屋总价的70%，其中个人住房公积金贷款额度不得超过住房资金管理中心规定的单笔贷款的限额及借款人单位的总额度。 （2）贷款期限 计算到职工退休为止，最长期限为30年。 （3）贷款利率 公积金部分按照公积金贷款执行，商业性部分按照个人住房贷款有关规定执行。 （4）贷款方式 按照公积金贷款有关规定执行。,一、住房贷款,4.操作流程（243-244页） 5.注意事项 个人组合贷款中的商业性贷款和公积金贷款合同生效日期应为同一天，抵押登记期限相同； 贷款到期日可以不一致，但商业性贷款到
8、期日必须早于公积金贷款到期日； 组合贷款若采取房产抵押担保方式的，待公积金贷款和商业性贷款本息全部结清后，才能由经办行、公积金中心和借款人三方共同办理抵押注销登记手续。,二、汽车消费贷款,贷款行对在特约经销商处申请购买汽车的借款人（自然人或是具有法人资格的企业、事业单位）所发放的人民币贷款。 （一）申请条件 个人与企业事业单位不同，详见244页 （二）提供资料 详见245页,二、汽车消费贷款,（三）一般规定 1.贷款额度 对于国产自备车、客运出租车，一般不超过购车款（不含附加税费及保险，下同）的80%，最高不超过90%； 对于进口自备车、定点（线）营运客车和旅游客车，最高不超过购车款的70%；
9、 对于工程机械车，最高不超过购车款的60%。 2.贷款期限 自备车贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年； 客运出租车、定点（线）营运客车和旅游客车和工程机械车的贷款期限一般不超过2年，最长不超过3年。,二、汽车消费贷款,3.贷款利率 按中国人民银行规定的同档次贷款利率（含浮动）执行。 总贷款期限在1年以内的执行合同利率，遇法定利率调整不分段计息； 贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，于次年的1月1日按公布的相应利率档次和浮动幅度确定新的执行利率。 4.贷款方式 以所购车辆作抵押，且保险公司提供履约保证保险担保； 以所购车辆作抵押，且经销商承担连带保证责任； 以所购车辆作抵押，且由一人以上
10、的自然人承担连带保证责任； 以所购车辆作抵押，且由专业担保公司承担连带保证责任； 以个人住房、商用房作抵押，或以个人有价单证作抵押。,二、汽车消费贷款,5.还款方式 按合同约定的还款方式，还款计划归还本息。 贷款期限在1年以内的，实行按季付息，到期全部结清； 贷款期限在1年以上的，实行按月分期偿还贷款本息。 6.抵押登记 以个人住房或商用房作为抵押物的，贷款行和借款人凭借款合同到当地房地产管理部门办理房地产抵押登记； 以所购车辆作抵押物的，贷款行和借款人凭借款合同到当地车辆管理部门办理车辆抵押登记； 其他抵（质）押物按相关法律规定办理抵（质）押登记。,二、汽车消费贷款,7.保险公证 借款人必须
11、向保险公司办理车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和自然险等常规保险（前两个险种为国家规定必须要投保的），在保险单上注明贷款银行为第一受益人（除第三者责任险外），并将保险单正本交贷款银行保管； 保险金额不得低于贷款金额，保险期限不得短于借款期限，保险费用由借款人支付，可采用一次性保险或分次投保，但贷款未偿清之前不得中断或撤消； 对借款合同进行公证，公证费用由借款人承担。,二、汽车消费贷款,（四）操作流程（246页） （五）注意事项 1.以法人名义申请的汽车贷款业务一律不纳入个人汽车贷款管理，法人汽车贷款按法人信贷业务管理； 2.个人汽车贷款重点支持政府机关、金融保险、邮电通讯、电力石油、文教卫生、
12、新闻媒体和律师等行业具有稳定收入的正式在职人员、效益良好的企业中层及以上管理人员以及贵宾客户等借款人； 3.客运车辆贷款要重点支持有稳定的家庭环境和可靠的营运收入保证的借款人； 4.重点发展自备车（轿车、面包车）、客运出租车、定点（线）营运客车和旅游客车等汽车贷款，且原则上要求车价在10万元以上； 5. 客运出租车、营运客车和旅游客车以所购车辆作为抵押的，原则上要求同时进行营运证低压。,三、助学贷款,贷款行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人、或准备接受各类培训教育的自然人发放的人民币贷款业务。 包括国家助学贷款、生源地财政贴息助学贷款和一般助学贷款。.,三、助学贷款,（一）国
13、家助学贷款 贷款行对符合中央和地方财政贴息规定的全日制本、专科学生，研究生及攻读第二学士学位的高等学校在校生发放的人民币贷款。 1.申请条件（247页） 2.一般规定 （1）实行贷款介绍人和贷款见证人制度。 贷款介绍人：高等院校负责助学贷款的部门（如学生处），其职责是为借款人联系介绍贷款银行，向贷款银行集中推荐借款人的申请；根据贷款行的要求，了解借款人的有关情况；负责建立、管理和更新借款人的地址和有效联系方式等有关信用档案。 贷款见证人：与借款人关系密切的自然人（如学校的老师和同学，还可由家长作为贷款见证人），其职责是协助介绍人和贷款银行了解借款人的情况。 （2）高等院校经济困难学生申请国家助
14、学贷款的比例，原则上不超过全日制在校学生总人数的20%，每人每学年贷款额最高不超过6000元；,三、助学贷款,（3）贷款人应填写申请审批表，由学校集中推荐。本科毕业后继续攻读硕士研究生及第二学位的，在校期间贷款期限可相应延长，最长不超过12年； （4）利息：中央部属院校和地方院校学生的50%贴息分别由中央财政和地方财政负担，其余50%由借款人承担； （5）还款：获得国家助学贷款的借款人可自贷款次月起偿还本息，也可以从学生毕业后开始偿还本息，具体方式由学生和贷款银行商定。贷款本息在研究生及第二学士学位毕业后4年还清。 （6）管理：国家助学贷款为无担保贷款，为防范风险，各经办银行应以学校为单位，在
15、公开报刊、信息媒体公布助学贷款违约情况，公开暴光违约行为。,三、助学贷款,（二）生源地财政贴息助学贷款 运用信贷手段支持入学前户口所在地在本省的经济困难学生就读全日制普通高等学校的一种贷款方式。 原则上由学生父母或金融机构认可的个人申请，学生入学前户口所在地金融机构按年审批发放，当地财政部门每季按贷款实际发生额贴息，贴息资金由学生入学前户口所在地的市、县两级财政部门负责解决。 1.申请条件（248页） 2.提供资料（248页）,三、助学贷款,3.一般规定 （1）贷款对象 被中国境内普通高等学校招收，入学前户口所在地的家庭经济困难的全日制本、专科学生及研究生（包括第二学士学位）的父母或金融机构认
16、可的个人。 （2）贷款额度 年度贷款金额最高不超过1年的学费和生活费用 。学费贷款金额不超过学生就读高校专业学费的收费标准，生活费贷款金额不超过高校所在地的基本生活费用标准。贷款时应提供相关的费用证明（如高校缴费通知书）。 （3）贷款期限：一般不超过6年。 （4）贷款方式：可采用信用方式，也可采用担保方式。 （5）还款方式：按季结息，分期偿还。 （6）贴息管理规定： 生源地助学贷款的50%由学生入学前户口所在地的财政部门负担，其余50%由借款人负担； 财政贴息跟随贷款期限，不超过6年； 贷款期间产生的罚息，财政部门不予补贴，由借款人承担； 贷款利息先全额向借款人收取，待学生入学前户口所在地的财政部门将利息补贴拨付给贷款行后，贷款行再按比例返还给借款人。,三、助学贷款,4.操作流程（246页） 5.注意事项 学费贷款按学年发放，生活费贷款按学期发放； 为保证贷款专款专用，贷款资金直接划入就读高校指定账户； 生活费贷款资金，由学生到学校财务处凭学生证或入学通知书和贷款合同领取，如有特殊情况，由借款人申请，经办行同意，可直接领取生活费贷款部分。,三、助学贷款,（三）一般助学贷款
