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1、键入文字理财规划书复赛案例：三代同堂家庭如何理财招商银行2010年10月目录一、 家庭基本情况二、 目前状况及财务诊断三、 目标分析及其确定四、 理财规划方案五、 附记一、 家庭基本情况1家庭成员情况（表1） 姓名年龄婚姻职业备注金先生35已婚民企财务主管较高收入、三代同堂家庭顶梁柱金太太不详已婚初中英语老师稳定工作、收入，两个孩子的母亲金家大女儿5未婚幼儿园小朋友金家的掌上明珠金家小儿子2未婚小小朋友金家的宝贝公子金爸爸63已婚退休在家金家总管，照看家务金妈妈60已婚退休在家金家总管，照看家务金先生今年35岁，在一家民营企业做财务主管，税前月收入为30000元，公司按规定缴纳“四金”，但没有
2、补充公积金和补充养老金，年终奖可以拿到5万元（税前）。金太太在一家初中任英语老师，在施行绩效工资后，每月的税前月收入达到了6000元，学校也为金太太缴纳“四金”，但其他的福利待遇都取消了，年终奖也不再发放了。由于双方都是独生子女，按照计划生育政策他们合法地养育了2个子女，大女儿今年5岁，小儿子今年2岁。金先生的父母目前均已经退休，金爸爸今年63岁，退休工资为1800元；金妈妈今年60岁，退休工资为1600元。金太太的父母已经过世。在房产方面，金先生夫妇拥有2套房产，一套面积为137平方米位于内环内，房型为三房两厅两卫，如今的市值在420万元左右。此房的按揭贷款已经全部还清。还有一套是金太太父母
3、的遗产，该房为位于杨浦区延吉三村的一套老公房，面积42平方米，市价大约在80万元左右。目前，该房产用于出租，月租金为1800元。此外，金先生父母还拥有一套曹杨二村的老公房，面积为57平方米，市价约100万元。由于老两口经常会回去住一段时间，所以该房没有用于出租，仍然为自住房。目前，金先生的公积金账户中积累了4.2万元，金太太的公积金账户中积累了3万元。金先生和金太太各拥有一辆汽车，金先生刚刚换了一辆新车大众cross途安，市价为30万元；金太太开得是一辆马自达6，车龄为3年，市价约12万元。在金融资产方面，金先生一家拥有活期存款10万元，定期储蓄100万元，每年的利息收入大约为2.4万元。金先
4、生目前基金市值约为335万元。此外，金先生还和朋友一起开了一家礼品商店，投资额为12万元，每年有约1万元的红利收入。虽然，金家的收入不错，但开销也很大。主要的开销有这么几大块，一家人的生活开销，每月差不多要6000元；养两辆车的费用（将保险费、道路通行费计入），每月平均约为6000元；通讯费每月500元；保姆费每月1800元；大女儿上幼儿园的费用每月1700元；房屋的物业管理费每月350元；人情开支每月1500元；其他开支约2000元。在年度支出方面，主要是全家人的旅游支出。前几年，由于儿子年纪太小，主要是金先生夫妇和大女儿一起出外旅游，年度开销在3万5万元不等。现在儿子也满2岁了，金先生考虑
5、将来可以带着父母和小儿子一起出外旅游了，这样旅游的开支会有较大幅度的上升，估计费用会涨到6万10万元。在保险方面，金先生为自己购买了30万元保额的重大疾病险和50万元的定期寿险，年缴保费约3400元；金太太的学校购买了团体门诊保险和重大疾病险，所以就没有再购买商业保险。金爸爸和金妈妈都享受上海的退休人员医疗保险，儿子和女儿也享受少儿医保。2家庭收支情况每月收支情况（单位/元）收入支出本人收入22931日常生活开销6000(扣除四金和个税前为30000）车辆支出6000配偶收入4607保姆支出1800(扣除四金和个税前为6000）子女教育1700父亲收入1800物业费350母亲收入1600人情开
6、支1500房租收入1800其他开支2000合计32738合计19350月度节余13388（表2）年度收支情况（单位/元）收入支出本人年终奖42625保费支出3400（税前50000）旅游支出60000100000配偶年终奖0父亲年终奖0母亲年终奖0利息收入24000股息收入10000合计76625合计63400103400年度节余-2677513225（表3）二、目前状况及财务诊断1、现金流量表为了较好地反映金先生一家目前的年度收支情况，我们可以通过建立一张现金流量表来清晰了解他的整个现金流。专业注释：现金流量表通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这里的一定时期通常是指1年，年度
7、的确定一般是从每年的1月1日到12月31日，或者根据具体情况确定。2010年度现金流量表年收入金额年支出金额一、工资和薪金413881月度常规开支232200家庭总月工资12371256保费开支3400 年终奖42625旅游支出最低60000二、投资收入55600旅游支出最高100000股息收入10000房租收入21600 利息收入24000收入总计469481支出总计最低295600支出总计最高335600年结余最高173881最低133881（表4）2、资产负债表为了明确了解金先生的家庭财务情况，根据现有的资产信息我们编制了一份2010年年初的家庭资产负债表计算其总资产情况及现有资产及负债
8、结构状况。专业注释：“家庭资产负债表”主要用来反映家庭资产现状和家政管理的业绩。根据家庭实际情况，该表可繁可简，但大致由三个部分组成：资产（包括金融资产和实物资产）、负债、资产净值。家庭资产负债状况 （单位万元 ）家庭资产家庭负债活期及现金10房屋贷款0定期存款100汽车贷款0基金335信用卡欠款0房产（自用）420其他贷款0父母房产（自用）100房产（投资）80汽车42实业投资12本人公积金4.2配偶公积金3合计1106.2合计0家庭资产净值1106.2（表5）3、家庭财务健康程度检测根据“现金流量表”“家庭资产负债表”已基本了解了金先生的家庭经济状况，以下将对其目前的家庭财务进行健康检查，
9、具体如下：理财指标金家实际情况诊断公式正常范围资产负债率0过低负债/资产小于50%偿付比率1偿付能力充足净资产/总资产大于50%流动性比率29.8%-33.83%流动性较充足流动性资产/年支出30%80%消费比率62.97%-71.50%开销较高消费支出/收入总额60%收支比率59%易留存月支出总额/月收入总额小于80%储蓄率28.50%-37.03%偏低1消费比率40%投资资产比率39%过低投资性资产/总资产大于50%财务自由度0不自由月投资性收入/月消费支出100%（表6）注：红色表示指标过于激进 蓝色表示指标过于保守从以上数据中，我们明显的看出，金先生一家的开销较高，储蓄率较低，合理安排
10、收支需要纳入理财规划的范畴，开源节流是解决比率失调的两个方向：在开源方面，明显在以上表格中发现金先生对于负债的杠杆过低、投资比率偏低，这两项指标影响了“开源”；在“节流”方面，参考月度、年度收支情况表，需要金先生与全家一起再做探讨。如果“开源”的数字足够，则可以不用“节流”，甚至可以适度“加流”，无论是“开源”还是“节流”，目标是为了实现金先生的财务目标，以上分析仅仅从传统的财务比率上看，仅为参考。三、目标分析及确定1金先生全家的目标（1）改善性住房方面金先生想改善住房条件，希望能在相同的地段购买一套4室2厅的大户型住宅，面积在160平方米左右，总价约为500万元。由于手头的资金不够，究竟是卖
11、掉一套用于出租的房子用于一次性付款，还是目前自住的3室2厅，他们还拿不定主意。（2）子女教育方面在子女教育方面，他们认为儿子和女儿的培养模式应该有所不同，但究竟该如何培养，需要投入多少金钱也还需要理财师给一些建议。另外，在子女结婚的时候，金先生准备给予他们一定的婚嫁金，每人在100万150万元，但不知道给了这笔费用后，是否会影响到自己的养老规划。（3）赡养父母方面由于父母有退休金，目前并不需要他们在资金方面给予多大帮助。但随着父母年龄的增大，医疗方面的支出肯定会增加。为此，金先生准备拿出30万元资金，作为父母的应急医疗费用。但金先生不知道，这样一笔资金是否够，希望理财师帮助计算一下。（4）养老
12、方面金先生考虑在50岁的时候，夫妇两人同时提前退休，希望到时候每年的财产性收入能够有40万元左右，达到财务自由。2.目标分析 金先生全家的财务目标分析归纳为：购房规划、子女教育规划、养老规划及父母赡养规划。其中，购房规划的属性是重要又紧迫，养老规划、子女教育规划及父母赡养规划都属于重要但不紧迫的规划。按照时间来排序，理财师认为购房规划先之，子女教育规划次之，父母赡养规划再次之，养老规划最后。这里提请金先生注意的是，以上目标同等重要且相互关联，只是为了方便表述做此排序。（1） 购房规划目标的建议 由于目前的房贷政策紧缩，金先生可能不能通过银行贷款来买房，对于一家六口的大家庭，笔者认为金先生改善型
13、住房的需要并不奢侈，四房两厅不过是满足家庭的基本需要。从家庭资产负债表上看出，金先生家庭的房产市值为600万，其中80万为投资房，520万为自住房，单从数字上看来，金先生通过房产置即可达成目标，但同时需要考虑不动产的交易成本较高，且目前正是上海房地产政策的敏感期、有关房产税的政策正在酝酿出台等因素。笔者认为金先生夫妇应尽量减少空置住房，整合房产资产。除此之外，笔者建议新购置的房产要考虑到儿女读书的“学区房”。（2） 子女教育规划目标的建议金先生一家的一对宝贝在某种意义上加大了家庭的开支，做好子女教育规划表现在两个方面：一是日常开销上在子女抚养教育费上的规划；二是为他们准备的一笔婚嫁金。因为两个
14、孩子的年纪还小，还有足够的时间去累积这部分婚嫁金，笔者认为当儿女各18岁时，100-150万的婚嫁金目标属于可达到的范围。之所以将时间点定在儿女18岁成人时，是考虑到这些资金可以用作婚嫁金，也可作为子女的出国教育费用，这个选择权应该交给未来的孩子们。（3） 父母赡养规划目标的建议 金先生父母有退休金，且日常开销和金先生一家合在一起，需要为二老准备的就是应付疾病的一笔开销。笔者参考目前有关市场上重大疾病的医疗数据，万一发生大病，20万左右的开销是需要的，随着医疗费用的上涨，假定金先生预留的这笔资金的收益率可以达到医疗费用增长的速度（简化来看达到通胀水平即可），笔者建议金先生将这笔预留资金扩大到40-50万。（4） 养老规划目标
