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1、【摘要】本文针对目前武汉大学生信用卡市场的现状，以招商银行的YOUNG卡为例，从经济学的角度讨论了银行对大学生推销信用卡的利润来源，分析了大学生使用信用卡的利弊和误区，提出了大学生在合理利用信用卡带来的便利时应学会理财，培养良好的消费习惯。 【关键词】 大学生信用卡 招行YOUNG卡 学会理财 一、武汉大学生信用卡市场的现状 近几年，学生信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。其中，建设银行提供的最高额度为3000元，工商银行的额度为500元，其他银行的透支额度大多控制在2000元
2、以内。同时，信用卡办卡的门槛也越来越低。 1、2005年10月，招商银行首次在全国发行了双币种大学生专属信用，打着YOUNG卡的旗号大举入侵大学生市场。武汉作为拥有几百万大学生的城市，自然成了招行大力推销信用卡的热点城市。到今年，YOUNG卡进入武汉已过四年。尽管武汉有众多高校，但是YOUNG卡发行的范围仅针对包括七所“211”大学在内的武汉市十所高校武汉大学、华中科技大学、武汉理工大学、华中师范大学、华中农业大学、湖北大学、中南民族大学、中南财经政法大学、武汉科技大学、中国地质大学的学生。发行期间，武汉的各家银行都意识到了大学生是优质的客户群体，于是开始全面起动了针对大学生发行信用卡的策略。
3、校园成了各大银行的必争之地，开学和节假日经常可以看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡处人头攒动。目前，武汉市场上专门提供给大学生的信用卡有建行大学生卡、建行名校卡、农行大学生卡U卡、工行大学生信用卡、招行YOUNG卡、中信I卡等六种。 2、以上六种信用卡中，以招行YOUNG卡的普及率最高，其促销力度也最大。招行YOUNG卡的首年年费免费，开卡当年刷卡消费六次（不限消费金额）即可免除第二年的年费。如果出现特殊情况，大学生可以用YOUNG卡在全国所有银联联网ATM机上支取现金，而且取现金时可以享受每月一次免除手续费的优惠。 招行的信用卡申请手续非常方便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后就可以坐
4、等信用卡邮寄到手，而且开卡还有各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支额度，1500元取现金透支额度，长达50天的零利息，对于刚离开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。 3、与信用卡的普及率形成鲜明对比的是，银行的ATM机和自动存取款机在各个校园虽然有分布，但数量不多。如武汉理工大学，有着两万余人居住的升升学生公寓和南湖校区校园内仅有工行的自动取款机。在没有存款机的情况下，大学生还款还得跑到校园外找银行柜台。为数不多的几台取款机前经常会看到许多学生排队取款，特别是在开学初和双休日。还有些同学开卡后并未及时将卡激活就想立刻使用，以致闹出笑话。 二、银行发行信用卡的利润结构 与工薪阶层相比，大
5、学生的特点是经济上没有固定的收入，不能自己挣钱。据调查，武汉大学生的主要经济来源是依靠父母的人数占被调查者总数的76.19，而主要靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生数量之和只占被调查者总数的21.7。 对于银行而言，向毫无固定收入的大学生推销信用卡，而且免去了年费显然是极具风险的。普通信用卡的主要利润来源是利息收入。招行YOUNG卡的欠费利率是以日计算，每日万分之五，相当于月利率百分之一点五，是目前通行的信用卡欠费利率最高，相当于透支的年息为18.25%，正是这种远高于贷款利率的息率使得各个银行将信用卡业务作为重点工作。图1所示的是普通信用卡的利润来源。 招行还有其他的收入途径，即网上信用
6、卡俱乐部一网通具有推销可用信用卡刷卡购买的折扣价电脑、杂志等手段。YOUNG卡针对武汉数百万的大学生，从卡面设计到全方位的服务以及推广优惠等，都有实用的赠品和优惠价购买的产品，这迎合了大学生的行为习惯和心理特点。一网通为年轻人设计了专门的网页，提供了丰富的潮流信息和时尚商品，组织了专门的团购推广等活动。事实上，YOUNG卡使用者购买的商品，商家以百分之一的提成回报招行，使其获益颇丰。 目前YOUNG卡的普及率是13.9%，武汉10所重点大学总计有不下五十万的大学生，其中YOUNG卡的使用者在大学时期已经建立了自己的信用记录，因此，在工作后可以依靠这个记录申请更高额度的信用卡。这样，从长远利益来
7、看，招行就轻易地拥有了广大优质的潜在用户。 三、信用卡于大学生之利弊 1、信用卡有助于较早培养学生的信用意识。就信用制度而言，很少有大学生知道这是一种发展机遇。以信任关系为基础的信用制度，包括信任关系、信用项目、信用卡和各种信用贷款等构成现代社会的基本内容。它们是现代社会赖以组织和运作的有效机制，是现代人成长、发展和成功的可靠保证。 2、就大学生而言，大学教育使他们发展了现代消费观念。大学教育使大学生认识到信贷消费在完成经济大循环、实现购买长周期转换中的重要作用。有很多大学生为学费和生活费四处兼职，以致影响学业。信用卡的普及，不但可以在一定程度上缓解这种情况，还可以提高大学生对信任关系在现代社
8、会生活中意义的认识。因此，接受、使用信用卡有助于培养大学生的信贷问题。借贷本身并不是信用问题，借贷的还款才是信用问题。 3、对于出国留学的学生而言，信用卡的另一好处是支付方便。大学生中，特别是一些重点高校的学生群体中，有许多想出国求学的学生，而大部分出国考试，如托福，GRE等，都可以通过信用卡网上付费。以报考GRE为例，如果该学生用招行开通了网上支付功能的一卡通付款后，当考试中心ETS要退款时，会从美国寄出美元支票，该支票的地址不是用中文而是用拼音拼写，这就使得考生收到这笔款项的可能性就变得很小。如果该考生采用的是招行一卡通支付功能的信用卡付款后，考试中心在退款时会将金额直接打回信用卡，从而免
9、去不少麻烦。此外，目前招行和建行的学生信用卡都是双币卡，对于出国旅游或者想要留学的学生而言免去了到国外再办一卡的麻烦。 4、信用卡省钱，是许多招行信用卡推销员着重强调的特点。这一点对大学生的吸引力也是很大的。异地转款免手续费，每月一次免息取现的政策，虽说每次省下的金额有限，但几年积下来也是很可观的。 5、信用卡消费，容易成“卡奴”。信用卡对于缺乏自制力和尚未体会到社会残酷的大学生而言，是个盲目消费的泥沼。如透支过度，难以还款，一不小心成了“卡奴”，对于透支后未能及时还款的后果认识不清等等。 有的同学在申请了一张信用卡透支过多后，只好以另一张信用卡的钱先补上，类似于拆东墙补西墙；还有的同学办卡就
10、是冲着信用卡可以透支而来的。如楚天都市报曾报道过，有一个学生申请了四张信用卡共透支8000元，整日忙于还债而荒废了学业。 不少学校师生认为，有的大学生自制力较低，特别是没有理财观念和消费观念的同学很容易就会成为“卡奴”。刷卡消费有别于现金消费，支出时让人没有感觉，从而难以控制消费欲望。如果学生透支过多无法偿还而被银行视为恶意透支的话，会为该学生留下不良信用记录，影响其以后申请信贷、保险等业务。据人民银行银行卡业务管理办法规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究刑事责任。如今，金融犯罪猖獗，
11、诈骗者往往可以通过获取卡号和身份证伪造信用卡透支，而大学生的自我保护意识淡薄，容易上当，自然成了不法分子的下手目标。 四、大学生信用卡使用的常见误区 由于我国实行信用卡的历史尚短，而许多发卡银行也缺乏经验，认为信用卡推销出去就是成功。因此在实际使用信用卡的过程中，持卡人，尤其是年轻的大学生并未认真研究过发卡方关于信用卡的一系列规定和限制条款，轻信营销人员的宣传和误导，盲目办卡和消费，以致造成不必要的损失。 1、将信用卡当作提现卡。因为学生的消费地点大多较为零散，而武汉大学生常去的校园内部的小超市、小店铺和路边摊是没有刷卡机的，因此许多学生把信用卡作为借记卡使用，直接用信用卡来提取现金消费。信用
12、卡的主要目的是让客户先消费，多消费，赚取佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到利润。虽然招行有关于免费取现的条款，但该项免费是一个月间只使用一次，即使第一次取款，照样也要收取二元的手续费。有一半信用卡的通常惯例是收取最高达3%的取现费用。 2、把信用卡当存折，将手头的现金存入信用卡。把信用卡当作存款卡是不明智的，根据国际管理，信用卡内的存款（备用金）不给付利息，银行这样做是为了鼓励信贷消费，不鼓励存款消费。大学生将信用卡当作一卡通使用，这违背了银行的初衷。 3、为礼品而办信用卡。金融危机前美国有个笑话，是说花旗银行为推广信用卡连小狗都不放过，办出了署名“汪汪先生”的信用卡。武汉的各大银行在竞争
13、客户时也是花招迭出。办卡送马克杯，抽奖送玩偶，刷卡送年费甚至免年费，如此优惠的促销不免让人心动。 学生一定要弄清楚免年费是怎么回事，免年费一般只免头一年或者两年内费用，并非终身免费。如果到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人帐户内自动扣款，如果卡内没有余额，银行会将所扣款项算作持卡人的透支提现，从而计算贷款利息，而且是以计算复利的方式。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，最后以致留下不必要的信用不良记录。 4、忽视银行对账日期。根据国际惯例，一般免息还款期由三个因素决定：持卡人刷卡消费日期，银行对账日期和银行指定还款日期。事实上，信用卡发卡行开出的长达5056天的免息期的规定并不
14、意味着持卡人在任何时候都可以享受5056天的免息期，免息期的长短在于此卡人消费的具体日期和账单达到的具体日期。一般而言，银行对账日是每月5日，指定还款日期为每月23日，如果4日消费，23日开始算利息，但是如果5日消费，那么在下月的23日前，持卡人有49天的还款期。 5、忽视少量透支余额。信用卡刷卡消费，持卡人往往无法确切知道自己透支了多少，按照某些银行规定，需要支付借款所有的利息。如某人透支了1001元，在免息期内只还了1000元，还缺1元，那么在未来的每月，银行仍然按照1001元来计算借款的利息。银行这样做是合乎法规的。大学生在享受信用卡的信贷透支服务时，要随时清楚自己的欠款金额，避免因没有
15、偿还极少款项而支付全部利息是十分必要的。 五、大学生信用卡消费要注意的问题 1、有选择地理性的办卡。面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。 2、合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。 3、培养良好的浪费习惯。从学生时代起要学会建
16、立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展。 4、加强信用卡的防盗意识。有的大学生往往将信用卡的密码设置的过于简单或用生日日期作为密码设置，这一点要引起注意，并且丢失后要及时办理挂失；消费后要及时确认，在这点上YOUNG卡做得很好，可用手机短信的形式确认，学生在消费后会立刻收到招行的确认短信，网上支付时也需要通过手机输入验证码才可以顺利付款。这样能有效地防止失窃。 六、结论 随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡，是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑，对其放任自流，糊涂消费
