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1、公积金“账本”公布将成常态-金融银行论文公积金“账本”公布将成常态 蕊红 6月12日，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布全国住房公积金2014年年度报告（以下简称报告）。报告显示，2 0 1 4 年我国住房公积金实缴单位206.5万个，实缴职工11877.39万人，分别比上年增长14.05%和9.19%。这意味着我国每13个人中，就有一人参与住房公积金缴存。截至2014年末，住房公积金缴存总额累计达到74852.68亿元，比上年末增长20.88%。住建部住房公积金监管司司长张其光说，国家层面首次公开全国住房公积金汇总信息，意味着我国初步形成了从国家到省、市三级公积金信息披露制度，今后
2、向社会披露公积金信息将成为常态。同时，通过职工监督和全社会监督，“倒逼”公积金改革也将提速。 公积金“喊渴”与“沉睡”局面将解除 住房公积金制度，被认为是我国政策性住房金融工具，为普通职工圆梦“住有所居”、改善居住条件提供了更低的资金成本。有关数据显示，去年，我国住房公积金个贷的市场占有率，即住房公积金个人贷款新增余额占商业性个人住房贷款和住房公积金个人住房贷款新增余额总和的比例为19.22%。鉴于住房公积金个贷平均利率比商业银行贷款往往低2到2.5个百分点，这说明住房公积金在支持住房消费上发挥了非常大的作用。但值得注意的是，去年我国全年发放个人住房贷款222.51万笔、6593.02亿元，比
3、上年分别减少13.14%、14.18%。住房城乡建设部住房公积金监管司司长张其光分析，这两个数据双降，一方面是因为去年房地产市场比较低迷，购房需求萎缩，导致住房公积金贷款需求下降。另一方面，住房公积金个贷还存在手续繁琐、额度较低等问题，尽管去年10月国家已经出台相关政策，简化住房公积金个贷手续，优化办理流程，取消相关收费，但是各地落实相关政策并出台具体措施还需时间。 由于各地住房公积金个人住房贷款业务存在发展不平衡的问题，形成了公积金“喊渴”与“沉睡”并存的尴尬局面。个贷率最高的重庆达到了93.44%，而最低的山西仅为23.9%，相差约70个百分点。这其中既有公积金贷款手续复杂、额度较低等问题
4、，也与当地房地产市场相关，更受到公积金管理体制的制约。据业内人士介绍，全国公积金个贷率超过80%的省份有7个，低于50%的省有6个；个贷率超过85%的城市有52个，低于50%的城市也有很多。我国现行的住房公积金管理条例规定，公积金只能在设区城市内部使用，不能跨市融通，那么就容易出现一些城市资金结余过剩，而另一些城市则严重不足。不过，今年前5月，住房公积金个贷的增速已经由负变正，其中1至4月，个贷规模同比增加了15%。 长期以来，公积金管理信息披露不及时、不全面，资金提取和贷款办理手续繁琐、耗时冗长，增值渠道单一、收益低下等问题饱受公众诟病。我国缴存公积金的职工人数过亿，但对这笔“自己的钱”却看
5、不见、花不着，要求加快管理改革的呼声越来越高。住房公积金关乎每一个缴存职工的切身利益。我国一共有多少职工缴纳公积金？总额有多少？公积金的安全性如何？产生了多少增值收益？收益如何分配？都是缴存职工长期以来关注的话题。这份全国住房公积金2014年年度报告从机构概况、运行情况、业务收支及增值收益情况、资产风险情况、重要事项等5部分做了较为详细的介绍。其公开程度比较透明，预示着今后信息披露将更加及时。 用足用好公积金将是稳定住房消费重要一环 住房城乡建设部住房公积金监管司司长张其光介绍说，党的十八届三中全会提出，要“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提6月12日，住房城乡建设部、财政部、中国
6、人民银行联合发布全国住房公积金2014年年度报告（以下简称报告）。报告显示，2 0 1 4 年我国住房公积金实缴单位206.5万个，实缴职工11877.39万人，分别比上年增长14.05%和9.19%。这意味着我国每13个人中，就有一人参与住房公积金缴存。截至2014年末，住房公积金缴存总额累计达到74852.68亿元，比上年末增长20.88%。住建部住房公积金监管司司长张其光说，国家层面首次公开全国住房公积金汇总信息，意味着我国初步形成了从国家到省、市三级公积金信息披露制度，今后向社会披露公积金信息将成为常态。同时，通过职工监督和全社会监督，“倒逼”公积金改革也将提速。 公积金“喊渴”与“沉
7、睡”局面将解除 住房公积金制度，被认为是我国政策性住房金融工具，为普通职工圆梦“住有所居”、改善居住条件提供了更低的资金成本。有关数据显示，去年，我国住房公积金个贷的市场占有率，即住房公积金个人贷款新增余额占商业性个人住房贷款和住房公积金个人住房贷款新增余额总和的比例为19.22%。鉴于住房公积金个贷平均利率比商业银行贷款往往低2到2.5个百分点，这说明住房公积金在支持住房消费上发挥了非常大的作用。但值得注意的是，去年我国全年发放个人住房贷款222.51万笔、6593.02亿元，比上年分别减少13.14%、14.18%。住房城乡建设部住房公积金监管司司长张其光分析，这两个数据双降，一方面是因为
8、去年房地产市场比较低迷，购房需求萎缩，导致住房公积金贷款需求下降。另一方面，住房公积金个贷还存在手续繁琐、额度较低等问题，尽管去年10月国家已经出台相关政策，简化住房公积金个贷手续，优化办理流程，取消相关收费，但是各地落实相关政策并出台具体措施还需时间。 由于各地住房公积金个人住房贷款业务存在发展不平衡的问题，形成了公积金“喊渴”与“沉睡”并存的尴尬局面。个贷率最高的重庆达到了93.44%，而最低的山西仅为23.9%，相差约70个百分点。这其中既有公积金贷款手续复杂、额度较低等问题，也与当地房地产市场相关，更受到公积金管理体制的制约。据业内人士介绍，全国公积金个贷率超过80%的省份有7个，低于
9、50%的省有6个；个贷率超过85%的城市有52个，低于50%的城市也有很多。我国现行的住房公积金管理条例规定，公积金只能在设区城市内部使用，不能跨市融通，那么就容易出现一些城市资金结余过剩，而另一些城市则严重不足。不过，今年前5月，住房公积金个贷的增速已经由负变正，其中1至4月，个贷规模同比增加了15%。 长期以来，公积金管理信息披露不及时、不全面，资金提取和贷款办理手续繁琐、耗时冗长，增值渠道单一、收益低下等问题饱受公众诟病。我国缴存公积金的职工人数过亿，但对这笔“自己的钱”却看不见、花不着，要求加快管理改革的呼声越来越高。住房公积金关乎每一个缴存职工的切身利益。我国一共有多少职工缴纳公积金
10、？总额有多少？公积金的安全性如何？产生了多少增值收益？收益如何分配？都是缴存职工长期以来关注的话题。这份全国住房公积金2014年年度报告从机构概况、运行情况、业务收支及增值收益情况、资产风险情况、重要事项等5部分做了较为详细的介绍。其公开程度比较透明，预示着今后信息披露将更加及时。 用足用好公积金将是稳定住房消费重要一环 住房城乡建设部住房公积金监管司司长张其光介绍说，党的十八届三中全会提出，要“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”。发布这份报告，也是具体落实十八届三中全会精神的体现。今年2月，住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布了关于健全住房公积金信息
11、披露制度的通知，对推进公积金信息公开作出全面部署，并规定，公积金中心的年度报告应于每年3月底前披露；省（区）住房公积金汇总信息应于每年4月底前披露；全国住房公积金汇总信息应于每年5月底前披露。今后，住房公积金信息披露将成为常态。 数据显示，公积金个人住房贷款市场占有率（全年住房公积金个人贷款新增余额，占商业性个人住房贷款和住房公积金个人住房贷款新增余额总和比例）为19.22%。据此估算，公积金贷款占家庭个人购房贷款比重达20%左右。20%是一个较大的比重，这表明，住房公积金在解决职工住房问题，支持住房消费方面起到了重要作用。个贷率是指年末个人住房贷款余额（截至年末，累计发放的住房公积金个人住房
12、贷款中尚未归还的贷款本金金额）占缴存余额的比率。通俗而言，个贷率体现职工缴存的公积金中有多大比例被职工实际用于解决住房问题。各省份之间的个贷率差异较大。2014年，全国范围内的个贷率是68.89%，一些省份个贷率十分高，如重庆高达93.44%，江苏91.33%。据了解，个别城市的住房公积金个贷率高达近100%，甚至超过100%，这也是一些城市出现住房公积金贷款难的原因。 据不完全统计，2015年以来，全国已经有超过100个城市发布了不同力度的住房公积金松绑政策，包括降低住房公积金贷款首付及二套房贷款比例，提高住房公积金贷款额度等。2015年2月，央行再次全面降低准备金，3月1日在去年11月下调
13、存贷款基准利率的基础上再次下调，一年期存贷款基准利率已接近十年来最低水平，4月1日央行又出台了降低二套房首付比例、调整商品房贷款首套房认定标准、二手房交易满五年改二年免征营业税以及再次调整公积金购房等组合配套政策。 地方政府在落地稳定住房消费政策时，个人住房商业贷款的调整需要协调商业银行。相反，住房公积金政策的弹性较大，也成为后鼓励自住和改善性住房需求的重要方式。按照目前的基准利率，商业贷款购房利率为5.65%，住房公积金利率贷款利率为3.75%，从最近的20次房贷利率变化看，已经双双跌破2009年历史最宽松时期执行的5.94%与3.87%的最低历史纪录。用足用好住房公积金也将是下半年住建部稳
14、定住房消费政策的重要一环。在提高住房公积金使用效率的同时，住房公积金的监管也将被强化，其中住房公积金联网是个人住房信息系统联网的重要组成部分。从时间进度来看，住房公积金联网并没有达到住建部预期的目标，不过，通过联网监控地方住房公积金的总体目标不会改变，仍在进一步推进中。 常态化住房公积金“见光”才能“健康” 自2009年3月住建部发布“2008年全国住房公积金管理情况通报”后，历时6年，我国终于再次迎来了公积金信息的公开。今年2月，国家住建部、财政部以及央行三家发布了关于健全住房公积金信息披露制度的通知，要求每年定期公布公积金信息。因此，此次公开是一个新的开始，以后能否每年定期公布，形成公开常
15、态化，还须拭目以待。据媒体统计，今年4月以来，我国内地31个省区市中，30个已向社会公开其公积金信息的年度报告。目前还未公开的广东省也已完成年度报告的准备，正进行部门间会签，近期将会向社会披露。 住房公积金的公开关乎民众的知情权和监督权，是对缴费者最基本的尊重，更是公积金管理部门工作的应有之义。近年来，沉睡的公积金、劫贫济富的公积金、被中饱私囊的公积金、被挪用的公积金成为不明真相的百姓口口相传的“真相”，与此同时，挪用公积金炒股、赌博的新闻屡见报端；个别地方申领程序过于繁琐，公积金利用率低下。因此，定期公开公积金信息能让民众看到真相，提升政府公信力，更能让管理者从总体数据中看到其中的不足之处，
16、从而加强监管和改革，提高管理效率和服务水平，也让违规行为无所遁形。让公积金运行在阳光之下，让公开信息成为常态化，是公积金管理的当务之急，应成公积金管理者的基本管理理念。 公开公积金信息只是公积金改革的第一步，要想让公积金发挥最大的作用，让公积金合理严格运行，还需建立严格的管理制度，健全相关法规。其一，应统一管理程序，让统一管理不再是难题。目前，我国公积金管理在各地运行的是不同的方案和程序，从开发到日常维护浪费了大量的资金，且由于程序的不统一，也让数据汇总、上传、集中管理成为难题。其二，由于公积金牵涉到各方利益，部分国企游离于管理之外，甚至有地方管理者称，除了年度审查，平常出了什么事，我们也不知道。 如此散漫的管理
