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1、社保养老根本不可靠 要做好多手准备“所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。”这个定义看起来很美丽，但是现实却是很无奈。中广网北京消息，“据经济之声天下财经报道，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露，中国养老金空账规模大约为 1.3 万亿元人民币。”什么是空帐？就是说你的账户上名义有钱，然而却是一个无法兑现的空头数字。当然，这 1.3 万亿还是低估的，这是一些学者的看法。前劳动和社会保障部部长郑斯林在 2004 年时，他给出数字是 2.5 万亿元。养老金的缺口
2、，这将威胁到很多人养老问题。据中广网的报道，“巨大的空帐需要填补，专家给出了几个解决办法。一是增加年轻人数量，增加劳动力；二是一部分国企愿意红利上缴，以填补空帐；第三就是大量印发钞票，从账面上填补空帐。”实际上，除了印钞票之外，前面两种方法的难度是相当大。要是大量印发钞票，这就等于搞通胀，这需要全民来埋单。有的城市，一些农民工对企业强制为员工缴纳社保金的做法，表示了不满的情绪。实际上，并不是这些农民工目光短视，而是社保不能给他们带来实在的好处。社保养老金制度只是现代才有，古代并没有，但是人们一样过来。著名经济学家张五常说到，“没有强迫性的养老金制度，人们会自行储蓄而养老。香港十年以前是没有这种
3、养老金制度的，情况不差。而那些养老金制度强迫人们通过政府投资，回报率一般是低的。有很多专家作过统计，自己积蓄投资养老的回报率，比政府代替人们投资养老的回报率高很多。这是普遍的情况。有些人因为自己不积蓄，到老时就有问题。但是，在正常的天伦发展下，我个人是反对强迫养老金的。因为一个人可以自己积蓄，而如果他有自己的儿女就更安全，可以有儿女养老。所以我在 1984 年的时候发表没有兄弟姊妹的社会，极力反对一家一孩的政策。其中一个原因，就是将会需要很多老人院。现在由于有了一家一孩政策实施多年的后果，养老就成为社会问题。另一方面，如果政府大肆推行养老金制度，人们的自主积蓄就会减少。这是很明显的。美国的储蓄
4、率就很低，据说是低于 GDP 的 2%，这是拜强迫养老金所赐。而最近的金融风暴影响了养老金，加重了美国金融危机的严重性。新加坡的强迫养老金很高，听说在这次金融危机中输了很多钱。”以北京为例，养老保险比例是按照工资的 28%，其中公司缴纳职工收入的 20%，个人缴纳 8%。 也就是说，如果你给开出 2000 元工资，那么就有 560 养老保险,。名义上是公司替你交了 400 元，个人交 160 元。假如你仅仅是购买养老保险这一项，那么你每个月拿到钱就是 1840 元。很多之所以觉得这个强制社保对自己有好处，那么养老保险大部分都是公司替自己交了，个人交的只是小部分。很多人觉得只交 160 元就可以
5、得到 560 元养老保险，这让自己占上便宜了，实际上这是一种错觉。事实上，不管以个人名义交，还是以公司名义交，本质上还是羊毛出在羊身上。本来公司给员工开出 2400 元工资，但是这 400 元要替员工交养老保险，所以只能开 2000 元。也就说，不管是从公司财务中直接缴纳，还是从你的工资收入中缴纳，这 560 元都是被政府拿走的。同时，公司在你身上开支都是 2400 元。公司替员工交社保，这和间接税是一样的道理。对于公司开出工资 2000 元的人来说，仅仅养老保险就要给政府交 560 元。除了养老保险，还有医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金，其中工伤保险和生育保险不用个人交。如
6、果“五险一金”都交齐了，这个比例就占到个人工资的 6 成左右。本文不打算对具体金额进行讨论，只是想告诉大家，交齐这个“五险一金”之后，个人当期收入将大幅减少。政府实施强制社保，将剥夺人们增加当期收入的权利。很多年轻人，刚出来工作，收入不高，当期生活负担非常沉重。对于他们来说，最迫切并不是解决未来的养老问题，而是当期生活困难。这种强制社保制度，必然剥夺他们选择的权利。也就说，不管当期收入是否高，也不管当前的问题是否解决，也必须拿出一些钱给自己将来做保障。说实话，很多人花钱购买养老保险，并不能收回这些钱。面临老年龄化问题，一些人建议延迟退休年龄。要是一旦延迟退休年龄真正实施了，这意味叫养老保险时间
7、更长了，享受时间更短了。说一句不好听的话，要是刚退休了，就到西天去了，那么这些钱就白交了。要是这样的话，还不如年轻的时候拿出花掉更实在。经济学者邓新华说到，“智利模式另一个值得吸取的优点是，如果老人去世，其养老金帐户的余额可以由其后代继承。现在欧美通行的模式是，老人去世，其帐户余额则归社保基金所有。通行的模式会让官员把去世老人的帐户余额看做他们的管理盈利，他们会把这些无主资金用于扩大行政花费，使他们自己享受较好的福利。”因此，养老保险并不能强制，同时也应该让养老金余额可以继承。德意志银行董事总经理、大中华区首席经济学家马骏日出席“财经年会 2013：预测与战略”时说到，“建议到 2050 年将
8、男性企业职工的退休年龄累计提高 10 岁，将女性企业职工累计退休年龄提高 9 岁，这将会很大程度地缓解养老金的缺口。”据中国新闻网报道，“马骏指出，从长期来看，养老金缺口是中国今后财政压力和政府债务风险的最大来源。他认为，随着城镇化利率提高和参保率提高，今后十年中老百姓的缴费人口在大幅度提升，今后十年中老百姓养老金缺口不会很大，为改革提供了比较大的风险余地。但是过了这十年，情况就会恶化，将进入渐进式恶化期，养老金需要支付的费用不断上升，而缴费的人数学慢慢下降，所以今后十年的改革期不可错过。因此，马骏建议提高企业职工的退休年龄。他指出，具体设计的方案是 2015 到 2050 年间，将男性企业职
9、工的退休年龄累计提高 10 岁，将女性企业职工累计退休年龄提高 9 岁。这将会很大程度的缓解养老金的缺口。”第六次全国人口普查数据显示，中国 60 岁以上老人有 1.78 亿，占 13.26%。同 2000年第五次全国人口普查相比，60 岁及以上人口的比重上升 2.93 个百分点，65 岁及以上人口的比重上升 1.91 个百分点，但是 0-14 岁人口的比重却下降 6.29 个百分点。未来几十年，中国老年人队伍将处于快速壮大之中。有学者估计，到 2050 年，中国老龄人口将达到峰值 4.37 亿，这就意味中国人口中将有 1/3 达到 60 岁，甚至更高比例。据媒体报道，“上海已成为中国最大的城
10、市，同时也是头发最白的城市。上海市人口中有超过 1/5 已至少 60 岁了。到 2030 年，这一比例将达 40%。”上个世纪 80 年代至今，中国有大量年轻劳动力，同时整个社会劳动力数量赡养老年人口比例很低。现在，中国加快了进入老龄化社会的脚步，人口红利即将消失。有预测认为，未来 10 年中国 18-22 岁的人口将减少 4000 万人，而在 20-40 岁之间，中国人口更是减少 1 亿到 3 亿。一个社会老年人越来越多，这将意味着每个劳动力供养老人负担越来越重。社会财富是劳动力来创造，所以劳动力数量和供养老人比例将对财富创造有很大影响。越来越多人口加入老龄化行列之中，将意味完全变成一个消费
11、者。退休人口的退休金，这都是全体劳动者来承担。要增加劳动力数量，一是放开生育，甚至鼓励生育；二是放开移民政策，应容纳亚非国家大量移民。不过，从当前情况来看，即使放开生育，人口出生率也不会有明显的提高。劳动人口数量减少，这就意味社保收入的减少。国家信息中心预测部副研究员张茉楠说到，“处于人口危机边缘的日本，在 2011 财年养老金发放金额预计将出现 2.5 兆（万亿）日元（289.7 亿美元）缺口。根据日本 2005年人口普查结果推算，日本将在 2012 年2013 年迎来一个退休高峰。而日本在 2011 年2014 年将迎来一个偿债高峰期，到期债务总额约达 2246 万亿日元，约为 GDP 的
12、 5 倍。偿债高峰与退休高峰的重叠将令日本政府破产风险一触即发。同样的养老赤字也在逼近中国，2010 年我国城镇基本养老保险基金总收入 11491 亿元，比上年增长 18%，全年基金总支出8894 亿元，比上年增长 20.4%。收大于支，但是支的增长速度大于收。2001 年以来，在覆盖的城镇国有企业和集体企业职工中，参保人数平均增速为 4.04%，已经低于离退休职工人数的平均增速 6.64%，而养老金的筹集主要依赖参加养老保险的职工人数。显然，养老金收小于支会持续下去，这意味着全国养老保险收支出现赤字并非是遥远的事。”通过国企红利上缴，以填补空帐，这看起很美丽，但是实施却是很困难。因此，这条路很难走得通。无奈之下，我想出路就印钞票了。一旦大量印钞，随之而来肯定是通胀。这样的话，大家以前上缴的社保金就严重缩水了。私企打工一族，虽然很多人一个月工资有两三千元，或者还多一些，但是不少企业都是按照当地最低工资标准来给他们购买社保。工作时一个月还能拿三千元，到了退休之后，可能拿不到在职时工资的一半，也就是不到 1500 元。即使一些所谓体制内的人员，退休之后的收入也是严重缩水。全国社保基金理事会副理事长王忠民认为，“我国的养老金制度面临着老龄化社会、独生子女政策、通胀预期等挑战。”因此，这就等于告诉老百姓，社保养老并不可靠，需要做好多手准备。
