[经济学]第五章商业银行

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1、1,第五章 商业银行,2,主要内容,一、商业银行的产生和发展 二、商业银行的业务 三、商业银行的经营原则与管理 四、我国商业银行概况,3,一、商业银行的产生和发展,1、西方银行业的起源 （1）起源于货币兑换 公元前2000年巴比伦寺庙和公元前6世纪希腊寺庙的货币保管和收取利息的放款业务。 古巴比伦的“里吉比”银行（ 西方商业银行的原始状态）（大英百科全书记载） 希腊的寺院、公共团体进行货币兑换 （ 考古石碑） 公元前5前3世纪在雅典和罗马先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。,第一节 商业银行概述,4,（2）起源于资金的代理支付 中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展。 1171年，在意大利建立的

2、威尼斯银行成为最早出现的近代银行。以后相继出现了米兰银行、阿姆斯特丹银行。 （3）起源于贵金属保管 英国的早期银行是由金匠业发展而来： 17世纪中叶，美洲大陆的发现使大量金银流入英国。这促进了金匠业的发展。由于金匠在打制金品的过程中，储存有金子，因为具有较好的保卫措施，一些有金子的人为了储存安全，将金子存放在金匠铺，同时交付一定额度的保管费。时间久了，金匠发现，存在他那里的金子有一部分是常量，于是金匠把这部分“不动用”的金子借贷出去，以获得利息收入。,5,西方商业银行的产生 1580年近代第一家以银行命名的金融机构威尼斯银行的产生 特征：高利贷银行，主要贷款对象为政府，利率较高； 17世纪，银

3、行由意大利传到欧洲，荷兰、德国等相继出现了近代银行。 “银行” 一词的含义 英语“银行”源于拉丁语“长板凳” （） 。 “Bank”其文原意为“存取钱财的柜子”，后来泛指银行。 汉语的“银行”即从事银器铸造或交易的行业（11世纪）。,6,英格兰银行,现代商业银行产生的标志1694年成立的世界上第一家股份制银行英格兰银行。,7,中国古代的银钱业 南北朝的典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早 的汇兑业务 北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生 1897年清政府在上海成立的中国通商银行,2、中国银行业的起源,8,3、现代商业银行的起源,早期的商业银行，属于高利贷性质的银行，随着资本主义生产

4、方式和社会化大生产的出现，客观上要求按照资本主义经营原则组织与其相适应的现代商业银行，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。因此，现代商业银行是资本主义生产方式的产物。 （1）资本主义商业银行产生，基本上通过三种途径： 旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行； 新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的； 由国家作为主要出资者组建。,9,4、商业银行发展的模式 从商业银行发展的历史来看，主要有职能分工型和全能型两种模式。 职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金， 理论依

5、据：传统的“商业放款论”。 特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。 原因： 一是自偿性贷款偿还期限短，流动性强，可以保证银行资金的安全； 二是自偿性贷款是根据商品生产和流通的需要发放的，不会造成货币和信用的膨胀。,10,局限性： 一是银行集中于短期自偿性贷款，难以促进一国经济的高速持续增长； 二是自偿性贷款是相对的，银行资金的安全与否，从根本上说不取决于贷款期限的长短，而在于运用出去的资金能否按时收回； 三是不利于银行对经济活动的调节，不利于中央银行货币政策的实施，容易加剧经济周期波动的幅度。,11,全能型模式：又称德国模式，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业

6、务，包括各种期限（短期和中长期）和种类的存款与贷款，以及全面的证券与对新兴企业进行投资等。 原因：德国作为资本主义的后起之秀，资本市场欠发达，因此银行对当时的工商企业来说，既是短期资金的供应者，又是长期资金的主要供应者，甚至还是企业的股东。 局限性： 一是银行业务范围过于广泛，在经营管理和资金流动性方面易于出问题，加大了银行风险； 二是银行对企业的直接投资，会导致银行势力的过份膨胀。,12,涵义：商业银行是以获取利润为经营目标，以经营存贷款为主要业务，具有综合服务功能的金融企业。 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。 商业银行在产生的初期，主

7、要是发放基于商业行为的短期自偿性贷款，从而获得了“商业银行”的名称。早期的银行主要以商业票据为抵押经营短期的商业放款，用于商人和企业的短期资金周转，安全性高，被称之为商业银行。,5、商业银行的内涵,13,二、商业银行的性质 商业银行是特殊的金融企业,商业银行是企业：均追求最大化的利润。 商业银行是特殊的企业。 经营对象：货币和货币资本； 经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务； 对社会影响：大； 责任范围：整个社会。 管理特殊。 商业银行是特殊的金融企业。 业务经营具有广泛性和综合性，涵盖零售业务和批发业 务，成为金融百货公司和万能银行。,14,三、商业银行的职能,1、信用中介,信用中介

8、职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重要来源。 信用中介职能是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。 具体而言，商业银行的信用中介职能反映在以下三个方面： 1变小额资本为大额资本 2变闲置资本为职能资本 3变短期资金为长期资金,15,支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付

9、代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 商业银行发挥支付中介职能有两个主要作用： 1节约社会流通费用，增加社会生产资本投入 2扩大银行的资金来源，降低银行的筹资成本,2、支付中介,16,信用创造职能是存款货币银行与非存款货币银行的主要区别，指商业银行通过吸收存款、发放贷款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会货币供给量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 这个职能是在支付中介和信用中介职能的基础上产生的。这个职能的作用主要有： 1节约现金使用，减少社会流通费用

10、，满足经济发展对流通手段和支付手段的需要。 2调节社会货币流通规模。,3、信用创造,17,金融服务职能是从支付中介职能和信用中介职能中派生出来的。 金融服务指商业银行利用其在充当信用中介和支付中介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供其他金融服务，这些服务主要有现金管理、财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务等。,4、金融服务,18,信用创造,金融服务,信用中介,张先生到工行存款10万元。 李小姐的公司向建行贷款100万元流动资金。,王太太通过农行异地转帐给自己在外地的父母 汇去5000元。苏先生到中行兑换200美金作为 境外旅游花销。,甲公司向A行贷款200万

11、元，但是暂时没动用， 相当于A行增加200万存款，因此A行又可以给乙 公司贷款200万。（“多出来的钱”）,甲公司从美国进口一批商品，为此须通过A行向 对方开具信用证。,商业银行职能举例,支付中介,19,涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型 。 单元银行制的优点是： 可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务； 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大； 银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。,四、商业银行的组织制度,1、单一制,20,单元银行制的缺点是： 不利于商

12、业银行的发展，限制了业务发展和金融创新 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。,21,2、分支行制,涵义：指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。 分支行制的优点是： 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； 便于银行实现合理的经营规模，规模大有利于现代化管

13、理手段和技术设备的推广应用，便于提供各种便利的金融服务。 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。,22,分支行制的缺点是： 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； 增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失；,23,3、银行持股公司制,涵义：它是由一个企业法人发起组织成立一家持股公司，再由该股权公司控制或收购两家或两家以上银行所形成的一种银行组织形式。被控股的银行在法律上是独立的，但其业务经营活动则由股权公司控制。 持

14、股公司制的类型： 非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。 银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。,24,25,持股公司制的优点： 可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； 能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。,26,负债业务,中间业务,资产业务,商业银行的主要业务,资产业务,商业银行运用资金，获

15、得收益的业务。,中间业务,商业银行不动用自己资金，不直接承担或不直接形成债权债务，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务。,负债业务,是指商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务的基础。,第二节 商业银行业务,27,1.商业银行自有资本,股本：（1）普通股 （2）优先股 盈余：（1）资本盈余 （2）留存盈余（未分配利润） 债务资本：包括资本票据和债券 其他资本储备金：包括资本准备金、贷款损失准备金、证券损失准备金。,28,商业银行资本金的构成图,29,自有资本的功能 保护性功能 经营性功能 管理性功能 巴塞尔协议规定，银行资本对风险资产的比率必须达到8%。

16、,30,（1）活期存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。 活期存款的特点： 具有很强的存款派生能力。 流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，风险较大，因此不付利息。 活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。 活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。,2.吸收存款,31,（2）定期存款。法人存款户与银行预先约定存款期限，到期前一般不能提取的存款。 定期存款的特点： 带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。 所要求的存款准备金率低于活期存款。 手续简单，费用较低，风险性小。 利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。,32,（3）储蓄存款。个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。 储蓄存款