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1、7A版优质实用文档小额贷款公司可行性报告小额贷款公司与大型商业银行相比具有明显的信息成本优势、交易成本优势。小额贷款公司的发展促进了金融市场竞争,有利于引导民间借贷规范发展。一、小额信贷及小额贷款公司的发展背景及现状小额信贷是给低收入群体和中小企业提供持续、小规模的制度化和组织化金融服务。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户、个体业者或中小企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。始于上世纪70年代孟加拉诺贝尔和平奖得主尤努斯教授创办的格莱珉银行,上世纪90年代以来,开始在世界范围内迅速传播。我国是世界上最大的发展中国家,城
2、市个体业者和微型企业以及大学生创业、下岗再就业等自谋职业者是国家经济发展中金融贷款服务的空白地带，而农村经济是国家经济发展的重中之重。我国积极吸收孟加拉格莱珉银行模式的成功经验,在国内推行小额信贷,发展小额贷款公司。小额信贷作为一种金融创新和扶贫的有效工具,目前正在我国积极发展。小额信贷在我国主要经历了三个阶段:1994年到1999年为第一阶段,这个阶段一个很重要的特点是实验和示范,主要是以项目的方式来推进;同时,该阶段主要是把小额信贷作为扶贫的手段和工具来看待。其中最为典型的有中国社会科学院农村发展研究所的“扶贫经济合作社”小额贷款扶贫项目,联合国开发计划署(UNDP)项目等。第二阶段为19
3、99年到20GG年,与前一个阶段相比较,该阶段政府开始介入小额信贷。同时,正规金融领域特别是农村信用社领域,开始利用小额信贷的一些机制联合地方政府开展小额信贷和联保贷款。第三阶段从20GG年开始至今,试行商业性小额信贷机构活动。除政府积极介入以外,人民银行大力倡导商业性小额信贷在全国开设试点,监管部门随即也推出了有利于小额信贷发展的框架。20GG年5月,中国人民银行在川、黔、晋、陕、蒙五省区启动所谓“只贷不存”小额信贷机构试点,其后在试点地区相继成立了7家“只贷不存”小额贷款公司。20GG年12月,银监会启动农村金融改革新政,根据银监发20GG90号文,小额贷款公司作为引入的三类新型农村金融机
4、构之一,进入银监会试点框架。小额信贷逐步从扶贫扩大到为农村广大农户和个体私营户及微小企业服务的范围。农村信用社现有8000多家法人机构,90%的农村信用社已经开展了小额信贷业务。目前的农户信用贷款和联保贷款余额为3千多亿元,贷款农户有7千万。截至20GG年3月末,全国已开业583家农村小额贷款公司,筹建573家。作为农村金融增量改革的内容之一,小额贷款公司的陆续成立,有利于解决银行金融供给不足、竞争不充分等长期面临的问题。截至20GG年6月底，全国共有小额贷款公司1940家，贷款余额474.6亿元人民币，从业人员17700人。无论是在推动当地金融市场发展，还是在解决就业，促进当地中小企业、农村
5、市场发展方面都作出了不可替代的贡献。二、小额贷款公司的SWOT分析(一)小额贷款公司的优势1.信息和成本优势大型银行基本定位于服务中高档客户群体,追逐大客户、大项目,其贷款管理技术、制度流程、运作模式、考评标准不适合小额信贷需求。大型银行信贷人员少,管理链条长,由于不够贴近基层,经营小额贷款运作成本很高,风险大。大型银行与借款客户之间信息不对称,银行难以对数量众多的相互独立、分散的贷款客户、微型企业逐个进行风险度量。个体业主小额贷款额度小,分布广,中小企业财务制度不健全,若要做到信息对称,则收集、整理、分析、现场调查信息的成本费用必然很高。此外,由于贷款客户可能无力提供足够的合规的抵押物或担保
6、品,又会使大银行面临高昂的风险控制成本。而小额贷款公司的员工通常十分熟悉本地市场客户,在搜集客户信息方面比大银行更具有优势,更容易了解贷款用户和微型企业的经营状况、项目前景、信用水平和企业家素质,从而能克服“信息不对称”而导致交易成本较高的障碍。2.利率定价优势小额贷款公司实行市场化利率,资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率,低于民间借贷利率。目前,我国对存贷款利率仍实行严格的国家控制,人民币存款利率完全由国家制定,而商业银行和信用社的贷款利率也只能在规定的幅度内浮动。小额贷款公司允许实行较高的利率水平,最高为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的
7、4倍,其贷款利率比商业银行和农村信用社有所提高。小额贷款公司所具有的利率定价优势,不仅提高了自身的覆盖风险能力,同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。3.灵活便捷优势小额贷款公司身处基层,贴近客户和中小企业,能够根据低收入人群的特点提供金融服务。小额贷款公司的门槛较低、运行机制灵活、审核批准程序手续简便,能够迅速做出信贷决定,满足客户和中小企业简单、快捷的金融需求,还可以依据客户特点开展个性化服务,放款速度比商业银行快。在风险控制方法的多样性方面,小额贷款公司也超过传统的商业银行。(二)小额贷款公司的劣势1.小额贷款公司“只贷不存”性质在一定程度上就限定了其资金来源,后续资金不足制约
8、其发展。20GG年5月银监会、中国人民银行联合下发了关于小额贷款公司试点的指导意见(简称意见),规定“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。”不能吸收公众存款,不具有银行的“信用扩张”能力,这就大大限制了小额贷款公司信贷的规模和覆盖范围,使得小额贷款公司无法通过规模效益降低成本。从小额贷款公司的实际运作看,由于资金需求旺盛,注册资本金难以满足客户的资金需求。尤努斯在我国演讲中强调说:“小额贷款公司必须既存又贷,否则等于砍断了它一条腿”
9、。2.小额贷款风险大小额贷款公司的客户为个体业者、大学生创业、中小企业被商业银行认为“不良”、“高风险”者,风险较大。农业是个弱质产业,农业投资回收期长,经营风险大、收益低,分散的农户为单位的农业经营收益更低。农业的低收益特征也决定了农村小额贷款比较收益较低。(三)小额贷款公司面临的机会1.政府重视和政策倾斜从20GG年至20GG年每年的中央1号文件都提出了要鼓励金融体系的制度创新。中国银监会也从20GG年开始放宽了农村地区金融机构准入政策的试点工作,在全国范围全面开展村镇银行、小额贷款公司、资金互助组织的试点工作。20GG年试点扩大到31个省。各省政府金融工作办公室负责对全省农村小额贷款组织
10、试点工作的指导、协调和服务。小额信贷的外部环境得到了很大的改善,为小额信贷的持续发展奠定了基础。2.市场潜力巨大，金融服务产品灵活多样，民间投资的热情很高英国现在注册一个小额贷款公司是1亿英镑左右,而根据我国银监会、央行的规定,小额贷款公司的注册资本20GG万3000万。由于中小企业要发展、个体业者想壮大、大学生创业无资金、中小企业贷款难等市场需求巨大，商业银行贷款成本高、贷款利率低盈利少、金融产品单一、不灵活，不能覆盖到这部分人群。小额贷款公司在我国经过5年多的试点实践验证了小额贷款公司能够满足广大贷款的客户需求的基础上实现当年盈利。所以民间对小额贷款公司投资热情非常高,使得有些省把注册资本
11、这个门槛提高至最少注册资金为1亿元。及早投资小额贷款公司是空前绝后的机遇。(四)小额贷款公司面临的威胁“除了融资难，税收也是一个大难题。”因为小额贷款公司不被认同为金融企业，而是视同为一般企业，无法享受和商业银行、农村信用社和村镇银行同等税收优惠。比如，一般企业营业税为5%，而金融企业最低为3%。此外，因为小额贷款公司只贷不存，无法发挥银行所有的资金杠杆作用，导致企业所得税相对偏高。假使一个小额贷款公司注册资本5000万元，全年资金使用率80%，年利率按当前贷款基准利率的4倍22.24计算，全年收入为889.6万元。按照5的营业税44.48万、1.5的城建税13.344万、3的教育税附加26.
12、688万、25的所得税222.4万，共计约为306.912万元，超过了收入额的三分之一。再加上房租、装修、工资及其他管理成本等费用，小额贷款公司的经营成本巨大。如果没有科学的管理机制和有效的运营管理模式及盈利模式则经济效益很难达到理想目标。三、小额贷款公司经营特性和范围 T Sc$T Sc$（一）经营特殊商品人民币（只贷不存）T Sc$（二）经营原则：T Sc$1、三小：A、小机构；B、小客户；C、小额贷款。T Sc$2、三线：T Sc$（1）底线：以自有货币资金经营；T Sc$（2）主线：小额、分散贷款金额小，贷款客户分散；T Sc$（3）高压线：严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资。
13、T Sc$（三）经营范围：T Sc$1、办理各项小额贷款；T Sc$2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；T Sc$3、其他经批准的业务。T Sc$（四）经营要求：T Sc$1、小额、分散：70的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人；其余30资金的单户贷款余额不得超过资本金的5。T Sc$2、坚持为农民、农业、农村和个体工商户及城区小型企业的经济发展服务。T Sc$3、自主选择贷款对象。T Sc$4、经营市场化。T Sc$5、不得向其股东发放贷款。T Sc$6、不得跨区域经营贷款业务。T Sc$7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保T Sc$（五）小额贷款的主要对象主要开展农民、个体工商户和中小企业信用或担保贷款业务、中间业务、资产租赁业务、信用担保业务。（六）贷款时效综合运用信用、抵押、质押、担保、互保等贷款方式，审批尽可能简化，手续齐全当日放款。需合议的贷款项目,扣除外部时间，只需2-3天。四、小额贷款公司四种运营模式:(一)是依托所在区域模式。让立足长期的经营需求的商家成为潜在的借款者，创建自主创业平台为农民、下岗再就业者、大学生、个体业者、中小企业主提供互动式孵化器，广泛
