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1、第八章 汽车保险承保,展业 指导填写投保单 核对投保单 缮制与签发单证 续保与批改,一、承保的概念 承保实质上是保险双方订立合同的过程。即指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程。 汽车保险核保是指保险人对于投保人的投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保费率和条件的过程。 这里的承保是一个广义概念，包括保险营销、核保、作出决策、缮制保单、收取保费等过程，核保仅是承保的一个环节。,第一节 概 述,二、汽车承保的基本要求 1、争取业务：1）保险客户越多，承保面越大，风险越易分散；为此应争
2、取尽可能多的客户，以降低风险。2）保险公司之间也存在竞争客户的问题。 2、业务选择：对保险业务审核，衡量风险大小，提高承保质量，确保公司经营安全、服务最优、成本最低。 3：作出承保决策：对相关资料、信息分析、整理后作出相应的承保决策：正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保。 4：收取保费：合同中应明确保费缴纳金额、时间及违约责任。同时缴纳保费也是保险生效的必要条件之一。 5：出具保单：是保险人同意承保的凭证，也是被保险人具备申请理赔身份的证据。,三、汽车承保的工作流程,保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的宣传介绍服务。 展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理
3、人或经纪人。 展业直接影响保险人的业务经营量。 近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能即不具备业务素质。,展 业,展 业,三个环节： 1、做好展业准备 2、开展保险宣传 3、共同制定保险方案,做好展业准备,业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备： 1理论知识 （1）了解保险法、合同法和本公司的相关规定。 （2）掌握保险尤其车险的知识。 （3）掌握车辆知识，如结构、常见风险、预防方法等。 2市场情况 （1）调查辖区的汽车量、承保情况、事故频率、出险赔付等，同时，掌握市场动态和竞争对手的展业方向。 （2）了解客户车型、目前的承保公司、保险期限，做
4、好公关工作。对一些大客户，如大型企业，须对其做好调查。 3制定展业计划和目标 （1）制定月、季、年度展业计划，确定展业目标。 （2）做好续保工作。,制定保险方案的主要内容 （1）介绍保险人情况； （2）评估投保标的风险； （3）提出保险方案的建议； （4）介绍保险条款以及解释； （5）确定保险金额和赔偿限额； （6）介绍免赔额以及适用情况； （7）介绍赔偿处理的程序以及要求； （8）介绍服务体系以及承诺； （9）介绍相关附件。,提供制定保险方案服务,制定保险方案,由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员站在投保人的角度为其设计最佳的投保方案。 提供完
5、善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。 投保环节已于第七章介绍；其他环节后面章节介绍。,第二节 汽车保险核保要求,一、核保的含义 核保：是保险人对投保人的投保申请进行审核，对保险标的的风险进行评估，以确定是否承保的过程。即确定是否承保、承保条件、费率档次的过程。 核保工作原则上采取两级核保体制。 先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。,二、核保的目的： 核保是承保告知中最重要的环节，其目的是避免危险的逆选择。 所谓逆选择：指有较大风险的投保人试图以平均保险费率购买保险。 通过对可保风险进行严格的识别
6、、衡量和控制，以及对保险标的风险的评估，确定承保范围和保险责任，从而提高承保质量，合理确定保险费率。 不得任意放宽承保条件、扩大保额、降低费率；为防止道德风险，对高风险标的和高额投保的标的要更严格核保和评估，必要时增加保费甚至拒保。,三、核保的基本要求： 1、加强核保和业务选择 核保的作用：有利于分散风险；是确保保险费率公正的有效手段；进一步促进被保险人开展防灾防损。 核保的主要任务：投保人资格审核，保险标的审验，保险金额、保险费率审核，被保险人信誉审核。 2、注意承保控制，避免道德风险 3、严格制单手续，保证承保质量；制单工作的具体要求：1）单证齐全；2）保险合同三要素明确；3）数字准确；4
7、）字迹清楚、签单齐全。,第三节 汽车保险核保实务,一、核保业务分类,核保的具体方式 核保的方式分为： （1）标准业务核保和非标准业务核保 （2）计算机智能核保和人工核保 （3）集中核保和远程核保 （4）事先核保和事后核保,（1）标准业务核保和非标准业务核保 标准业务是指常规风险的业务。 通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。 非标准业务是指风险较大的业务，如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务、特殊车型业务、军车和外地车业务、高档车盗抢险业务等。 由二级或者一级核保人进行核保。,（2）计算机智能核保和人工核保 计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因
8、素。 计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。 计算机智能核保与人工核保需要共存。,（3）集中核保和远程核保 集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。 困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。 远程核保就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。 优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。,（4）事先核保和事后核保 事先核保是指投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对投
9、保人及标的的风险进行评估和分析，决定是否承保。 事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定而对保险合同做出淘汰的选择。 事后核保的结果表现为：继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。,二、核保机构设置及其权限,1.机构设置模式 （1）分级设置模式。 根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。 如人保公司设立三级核保组织：省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司（营业部）。 这是我国普遍采用的一种模式。,核 保 业 务,1.机构设置模式 （2）个案分派模式。 即根据
10、投保金额、投保类型、投保申请的地理位置或递交投保申请的代理人分派个案，核保师可根据自己的专业、特长专门从事某一类型的个案，有利于提高效率。,核 保 业 务,1.机构设置模式 （3）核保中心模式。 即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。 优点： 一方面所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实现技术和优势共享； 另一方面核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和管理。 核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式。 网络技术的发展，为集中核保提供了有利的条件。,核 保 业 务,2. 核保人员的等级和权限 一般分三个等级。 等级不同，权限不同。 一
11、级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保、投保人特别要求业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题，如果自己无法解决应及时向上级核保部门反映。,核 保 业 务,2. 核保人员的等级和权限 二级核保人主要负责审核非标准业务，包括不属于三级核保人业务范围的非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，主要是指在日常工作中可能出现的承保条件方面的问题，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。,2. 核保人员的等级和权限 三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关
12、规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。,第三节 汽车保险核保实务,三、核保业务流程,核 保运作基本流程,核 保 业 务,四、核保的具体内容 包括： （1）. 审核投保单 （2）. 验证 （3）. 查验车辆 （4）. 核定保险费率 （5）. 计算保费 （6）. 核保的重点项目,（1）. 审核投保单,审核包括： 形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验“证”） （结合行驶证：投保人、标的、种类、 牌照、发动机号、底盘号、颜色）,（2）. 验证,结合投保车辆的有关证明（如车辆行驶证、介绍信等），进行详细审核。,（3）. 查验车辆,包括：重点车辆；重点检查 重点车辆 首次投保车辆 未
13、按期续保车辆 投保三责后，又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的车辆,（3）. 查验车辆,包括：重点车辆；重点检查 重点检查 牌照、车型、发动机号、车架号、 颜色是否与车辆行驶证一致 是否有效年检 （避免报废车或不合格车） 设备齐全性：消防配备、防盗装置等 （控制风险） 车辆技术状况 有无受损 （确定新旧） 操纵安全性：转向、制动、灯光、 喇叭、刮雨器等,（避免拼装车）,（4）. 核定费率,应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的机动车辆保险费率标准，逐项确定投保车辆的保险费率。,人保风险修正系数表,注： 1浮动系数采用连乘方式； 2车队费率
14、浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用； 3仅适用于保险期限为一年及以上的保险单,人保风险修正系数表 （续）,太保私人生活用车保费浮动表,太保私人生活用车保费浮动表 （续）,指定驾驶员 同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动； 1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且 2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。 保单上仅指定1名驾驶员时： 保单上指定2名驾驶员时： 以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计算。,（5）. 计算保费,一年保费（基准） 短期保费：日率、月率 日率：1/365 月率：10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 9
15、5% 100% 合同解除时保险费计算 生效前解除：3%手续费 生效后解除： 日率： 8个月，1/300；8个月，1/365 月率,日率、月率,（5）. 计算保费,一年保费按照下列公式计算： 车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额费率 第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 盗抢险保险费=盗抢险保险金额费率 车上人员责任险保险费=每座赔偿限额投保座位数费率 车上货物责任险保险费=货损限额费率 无过失责任险保险费=第三者责任险保险费费率 车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额费率 玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值费率 车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额约定的最高赔偿天数费率 自燃损失险保险费=此险
16、保险金额费率 新增设备损失险保险费=此险保险金额车辆损失险费率 不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）费率,（5）. 计算保费,一年保费按照下列公式计算： 人保公司： 1、车辆损失险： 1）按新车购置价确定保额 保费基础保费（新车购置价-新车购置价分段起点价）*费率 2）未按新车购置价确定保额 保费=足额投保时的保费*（0.05+0.95*保额/新车购置价） 新车购置价分： 未投保新增设备 为新车购置价 投保新增设备 为新车购置价+新增设备实际价值 （有折旧）,（5）. 计算保费,一年保费按照下列公式计算： 人保公司： 2、第三者责任险： 责任限额100万，保费固定保费 责任限额100万，保费=A+A*N*（0.05-0.00125*N） A同档次限额为100万元时的三责险保费 N（限额-100万）/50万，限额须为50万
