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1、重大疾病产品介绍,2010.1,健康保险极其产品,广义健康保险产品 重大疾病保险 长期护理保险 失能保险 医疗保险,狭义健康保险产品 医疗保险 住院津贴 住院费用 手术津贴 门诊医疗 高端医疗,2,Dread Disease Introduction,第一个重大疾病产品,1983年开始售卖，1984年12月发生首个理赔 一家南非寿险公司 发明者：Dr. Marius Barnard “你需要保险，不只是因为你会 死亡，而且因为你将会生存。” 再保险人：Gen Re 保障4种疾病 癌症 急性心肌梗塞 中风 冠状动脉搭桥手术 至今为止这4种疾病的理赔仍占所有理赔的90%,3,Dread Disea
2、se Introduction,重大疾病保险的历史,重大疾病保险一直在多数欧洲国家和许多拉丁美洲、中东和国家售卖。 1986 英国 1987 澳大利亚、新加坡 1988 加拿大、美国、希腊、香港、以色列、西班牙、新西兰 1989 塞浦路斯、马来西亚、法国 1990 印度尼西亚、台湾、比利时、荷兰、瑞士 1991 德国、日本 重大疾病产品在90年代被引入亚洲，一直是热销的保险产品。 重大疾病数量也在不断增多，从4种扩展到8种、21种、30种、40+种,4,Dread Disease Introduction,重大疾病保险产品,传统重大疾病产品 提前给付型重大疾病产品 额外给付型重大疾病产品 少儿
3、重大疾病产品 女性疾病产品 癌症产品,新型或改进的重大疾病产品 含轻症疾病给付/医疗关护给付的重大疾病产品 分级给付疾病产品 多次给付重大疾病产品,5,Dread Disease Introduction,传统重大疾病保险产品,保险事件发生，一次性给付保险金 提前给付型：基础保障为死亡，重大疾病事件发生时给付重大疾病保险金，给付后死亡保障额减少 额外给付型：基础保障为死亡，重大疾病事件发生时给付重大疾病保险金，给付后死亡保障额不减少,6,Dread Disease Introduction,含轻症疾病给付/医疗关护给付的重大疾病产品,提前给付型、额外给付型、提前给付与额外给付混合型 轻症疾病
4、某些重大疾病同名疾病下较轻的疾病状态 某些重大疾病中除外在部分 给付一次，给付后轻症疾病保障终止 给付多次， 给付后理赔项轻症疾病保障终止 基础重大疾病保险额减少 基础重大疾病保险额不减少,7,Dread Disease Introduction,重大疾病特点,重大疾病应该具有下列特点 病情严重 威胁生命 有机会存活，但会 造成显著的生活质量下降 是生存保险不是死亡赔付 对医疗费用补助 对生活能力下降或丧失造成的困难的补助 对工作能力下降或丧失造成的收入减少或丧失导致的家庭经济能力下降的补助,作为保险目的的重大疾病应该 可能被清晰明确地定义 费率有精算订价基础 不会造成逆选择效应 疾病相对常见
5、为公众知晓或了解 重大疾病保险应与寿险配搭销售，以使罹患重大疾病后在短期内死亡的被保险人也能有死亡保障,8,Dread Disease Introduction,定义原则,重大疾病产品与特定疾病相关，需要用技术术语来对重大疾病及其理赔标准进行清晰明确的定义； 对保险申请人或保单持有人来说，定义常常显得复杂难以理解，但不宜减略； 代理人在销售时应该尽量清楚地说明保障的疾病状态及不保障的疾病状态。 因定义问题衍生在拒赔问题，可能引起法律或市场纷争,9,Dread Disease Introduction,重大疾病“发病率”和“索赔率”的不可预见性,在售卖重大疾病保单当时不可能完全预见到一些重大的发
6、病率的变化 不应采用保证费率 标准定义或自定义的重大疾病定义，需要 达到一定的疾病严重程度 采用未来可能一直使用的客观衡量证据方法 根据医学科学在发展肯进步进行定期回顾、更新、修订 需要设置 等待期 存活期,10,Dread Disease Introduction,急性心肌梗塞 指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件： （1）典型临床表现，例如急性胸痛等； （2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； （3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； （4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。,不典
7、型的急性心肌梗塞 指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件： （1）肌钙蛋白有诊断意义的升高； （2）心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。 如果被保险人在不典型急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本保单只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。,11,Dread Disease Introduction,恶性肿瘤 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检
8、查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内： （1）原位癌； （2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病； （3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病； （4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； （5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌； （6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。,12,Dread Disease Introduction,重大疾病类型,癌症 心血管疾病： 急性心肌梗塞、中风、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥手术 神经系统疾病
9、中风、帕金森病、运动神经元病、良性脑肿瘤、瘫痪 器官功能衰竭、 终末期肾病、慢性肝功能衰竭失代偿期、终末期疾病、失明、失聪 其他 III度烧伤、肢体缺失、克隆病、严重类风湿关节炎,13,Dread Disease Introduction,14,Dread Disease Introduction,重大疾病调查的历程,第一次调查1990-1994 - 重大疾病调查1996（产品调查） 4,600件理赔 第二次调查1993-1997 - 重大疾病调查2000 7,000件理赔 3,000,000份保单 第三次调查1996-2000 - 重大疾病调查2003 16,000件理赔 4,000,000
10、份保单 第四次调查2000-2004 - 重大疾病调查2000-2004 263,000件理赔 41,000万份保单,15,Dread Disease Introduction,6市场范围，48家公司,Gen Re 重疾调查2000-2004,香港 16,马来西亚 7,新加坡 6,南非 3 (新增),英国 4 (新增),中国大陆 12 (新增),16,Dread Disease Introduction,估计市场覆盖率,0%,20%,40%,60%,80%,100%,英国,南非,新加坡,马来西亚,香港,中国大陆,17,Dread Disease Introduction,按年龄分布的有效保单数
11、量 中国大陆,0,200,000,400,000,600,000,800,000,1,000,000,1,200,000,1,400,000,1,600,000,0,10,20,30,40,50,60,70,80,中国大陆,18,Dread Disease Introduction,年新保单销售量,中国,19,Dread Disease Introduction,有效保单的平均保险金额,根据截至2004年12月31日的有效保单数据，各个市场有效保单的平均保险金额分别为：中国大陆3,314美元、香港41,197美元、马来西亚11,206美元、新加坡27,356美元、南非20,458美元和英国12
12、8,456美元。在所有六个市场，男性被保险人的平均保险金额比女性被保险人高5%-15%。,20,Dread Disease Introduction,0,20,000,40,000,60,000,80,000,100,000,120,000,140,000,160,000,2000,2001,2002,2003,2004,US$,中国大陆,香港,马来西亚,新加坡,南非,英国,不同年度新业务的平均保额（以美元表示）,26% 18% 0.0% 16% -39% 32%,21,Dread Disease Introduction,理赔原因,22,Dread Disease Introduction,理赔原因,23,Dread Disease Introduction,中国大陆六大主要重疾的分布,0%,10%,20%,30%,40%,50%,60%,70%,80%,90%,100%,女性,(21,338),男性,(17,273),重大器官移植,冠状动脉搭桥术,慢性肾功能衰竭,中风,心肌梗塞,癌症,不包括理赔原因未知的理赔件,
