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1、,第二单元 生产、劳动与经营者,第六课 投资理财的选择,考点一、储蓄存款与商业银行,1、储蓄存款,机构：,含义：是指居民将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,我国的储蓄机构主要是各商业银行。,储蓄实质上是一种投资方式。,2、本金、利息、利率,利息：,A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素 本金、存期和利息率水平。,C.计算公式：存款利息=本金利息率存款期限。,A.含义：是利息率的简称,
2、是一定期限内利息与本金的比率。 B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。 C.换算关系：年利率=月利率12=日利率360,利率,提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。,（2012高考上海卷15）银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000元现金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息（ ） A.700元 B.712.25元 C.35
3、0元 D.356.13元,本题考查对银行利息的计算。,B,（2014课标全国卷）按现行规定，金融机构人民币存款利率（年利率）一年期为3，两年期为375。老陈有10 000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存（第一期利息计入第二期本金）两年的利息比存一个两年期的利息 A少141元 B多141元 C少150元 D多150元,A,按一年期连续存（第一期利息计入第二期本金）两年的利息为: 10 000元*3+（10 000元+10 000元*3）* 3=609元；如果存一个两年期的利息为：10 000元*375*2=750元；750元-609元=141元。因此，一年期连续存（第一期利息计
4、入第二期本金）两年的利息比存一个两年期的利息少141元，正确答案选A。,我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类,（5）分类：,【特别提示】 流动性强流通性强,流动性与流通性的区别 :流动性是指变现性。流通性是指交易或买卖。,银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，但并非绝对安全。这是因为储蓄存款存在 通货膨胀情况下存款贬值的风险 定期存款提前支取损失利息的风险 国家利率调整的风险 银行经营不善存在破产倒闭的风险 A B C D,命题探究,D,3、我国的商业银行,（1）商业银行的含义：,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算 等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,（2）我国商业银行
5、体系,我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,(3)我国的银行体系：,【拓展知识】中央银行与商业银行的区别,(1)存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。,3、我国的商业银行,（4）商业银行的主要业务：,存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银行开展其他业务的基础。,贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。（不是唯一来源） 银行利润=贷款利息存款利息其他费用 从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。,如何放贷？,(2)贷款业务,发放贷款的原则：真实
6、性、谨慎性、安全性。,银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。,现金结算和转帐结算。,银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源,结算形式：,商业银行还提供债劵买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。,(3)结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。,(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是( ) A银行居于垄断地位 B银行信用高于商业信用 C银行提供的资本是一种生产要素 D银行是再生产顺利进行的枢纽,C,（20
7、13年江苏单科）王某手中有现金30万元,本来想用这笔钱进行扩大再生产,预期年收益率为10%。 王某妻子认为,现在房价每年也会上涨10%,可以再从银行贷款70万元买一套价值100万元的房产进行投资（假定银行贷款年利率为6%,且利息一年后一次性支付）。经考虑,王某采纳了妻子的建议进行房产投资。王某之所以作出这种选择，是因为在不考虑税费等因素的情况下，买房比扩大再生产投资 A年预期收益增加4万元 B年预期收益率高23% C年预期收益增加2.8万元 D年预期收益率高10%,C,将手中30万元用于扩大再生产，其预期年收益为3010%=3万元； 用于房产投资，其预期年收益为（10010%）（706%）=5
8、.8万元；相比之下，不考虑税费等因素，买房比扩大再生产投资增加5.8-3=2.8 万元。,考点二、股票、债券和保险,1、股票高风险、高收益,含义：,股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。,性质：,股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。,偿还方式：,股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司 返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘， 要么将股票转售给第三人。,（4）收益与风险：,股息或红利收入。即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。 股票价格上升带来的差价。 股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大
9、众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。,高风险、高收益,（5）股票投资特点：,（2012年江苏单科）一般情况下，银行利率提高股市会做出股票价格下降的反应。对于产生这一反应的合理的解释是 银行业利润高于其他行业 股民的投资收益减少 投资者预期企业利润下降 投资者改变投资组合 A B C D,D,（2011四川文综）某上市公司的股票全为流通股，共5000万股，当银行利率为3%的时候，该股票的总市值为100000万元。如果银行利率提高0.25个百分点，预期股息提高25%，其他条件不变，该股票的价格为（） A 18.46元 B 21.33元 C 23.08元 D 24.75元,第一步先由10
10、0000万 除以 5000万股,得出每股价格20元； 第二步,由每股20元,银行利率3%,计算出预期股息为0.6元； 第三步,根据已知条件,预期股息提高25%,则为0.75,银行利率提高0.25个百分点,则为3.25%,根据公式计算出该股票价格为：23.08元.,2、债券稳健的投资,含义：,债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证， 承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。,要素：,一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等 要素组成。,类型：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。,是中央政府为筹集资金所发行的一种政府债券,由银行和非银行性金融机构发行的债券,
11、由公司为筹集资金发行的债券,国家,银行和非银行性金融机构,公司（企业）,风险 最小,安全系数较政府债券低，较公司债券高,风险 最大,利率高于储蓄，低于金融债券,利率高于政府债券，低于公司债券,收益率 最高,债券发行主体信誉越高，则风险越小；风险越小，则流通性越强。同时，风险小，收益也相对较少，收益与风险呈正相关关系。,2、债券稳健的投资,（2010安徽文综）风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下列投资理财产品的风险性从低到高排列正确的是（ ） 金融债券 企业债券 国债 股票 A B C D,B,（2012鞍山模拟）现如今股票市场，A股不再一枝独秀、炒股不再时髦。同时，由于市场存在继续升息的
12、预期，中长期债券收益率明显上升。上述两种投资方式的主要区别在于( ) A股票是有价证券，债券不是有价证券 B股票是所有权凭证，债券是债务凭证 C股票可以买卖，债券只能到期还本付息 D股票收益总是大于债券收益,B,经营主体 ：,在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。,分类：人身保险和财产保险两大类,人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。 财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。,原则：投保人和保险人应当遵循:公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。,3、商业保险规避风险的投资,储蓄、债券、股票、保险比较表,高考提能：如何
13、做一个理性的投资理财者,（2011高考江苏卷9）某家庭共有闲置资金10万元，其投资理财方案如图1所示。该家庭理财方案的特点是 采用了多种理财方式， 资产组合理 偏重于风险资产投资 有较强的风险规避意识 储蓄和债券投资所占比 例偏低 A. B. C. D. 【解析】由图可知，该家庭用于风险较大的股票投资占总投资的80%，股票投资过多，用于安全性较好的储蓄和债券投资所占比例仅占20%，其他投资比例过低，偏重于风险资产投资，风险较大，风险意识不强，正确，判断不准确。,D,（2011高考海南卷2）2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3，而消费价格指数为5，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅
14、增长的合理解释是 人们要应对未来住房、养老等支出 居民的消费趋于饱和 储蓄对利率的变化有弹性 股票、债券等有价证券投资风险大 A B C D 【解析】居民储蓄增加的原因，一个是人民对预期未来支出较大，还有就是其他投资方式风险较大。本题选B。的说法不符合现实；利率的变化对储蓄有影响到，错误。,B,（2013福建卷）图是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走势图。就这两种产品的比较，分析正确的是,A.a产品投资风险小，适合低收入者投资 B.a产品投资收益率波动大，不适合投资 C.b产品投资收益率上升幅度小，不适合投资 D.b产品投资风险小，适合稳健型投资者投资,D,高考提能：如何做一个理性的投资
15、理财者,3、如何选择正确的投资方式（原则）,投资理财应注意四个问题,笫一，安全性（风险性）。在投资时，安全性的首先考虑。 笫二，收益性（增值性）。在投资时，考虑关键是最大获利的可能 笫三，分散性（多样性）。分散性是化解风险的最好办法。 笫四，变现性（流通性）。现金是理财上的“万能工具”，一切财富在积累时，必须注意在需要时能否还原现金。,提示：（1）投资理念或原则：分散投资； （2）家庭背景；（收入、就业、身体、性格等） （3）依据：各种投资方式的特点（或利弊）,小陈的爸爸、妈妈先后下岗了，单位一次性补给他们下岗费3万元。下岗后在一家外资企业工作的妈妈建议把这笔钱购买股票，开出租车的爸爸建议买国库券，身体不适的爷爷认为应为全家买人身保险，而正在上高中的小陈则请求家里把这笔钱定期存在银行里，为将来自己上大学做好准备。 请运用所学的经济常识，为小陈家拟定一项投资计划，并对其可行性加以论证。,（1）投资方案： 将1万元用于定期储蓄， 买1万元国库券， 为爷爷和小陈各买人身保险5000元。 （2）依据或理由： 小陈家父母都下岗，再就业工作不是很稳定，购买股票有较大的风险，因此不宜购买股票。国库券与股票相比，安全性最好，风险最小，收益也较储蓄高一些，可考虑购买一部分； 小陈正在上高中，将
