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1、解读贷款新规,中国银监会,目录,贷款新规概论,信贷管理理论,信贷管理流程,信贷申请和尽职调查,信贷风险评价,贷款审批,贷款合同管理,贷款发放与支付,贷后管理,法律责任,贷款新规概论,起草动因 贷款挪用现象普遍 过度授信问题突出 合同管理形同虚设 缺乏对贷款支付环节的管理 “四假”骗贷现象普遍 出台意义 强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机 强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行 顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性,贷款新规概论,出台过程 启动阶段（2007年7月-8月） 起草阶段（2007年8月-12月） 出国考察
2、阶段（2007年12月-08年1月） 征求意见阶段（2008年1月-4月） 法律审查阶段（2008年5月-6月） 修订完善阶段（2008年6月-9月） 报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）,贷款新规概论,主要内容 固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。 流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。 个人贷款管理暂行办法共分八章四十七
3、条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。,贷款新规概论,核心要义 诚信申贷原则 协议承诺原则 贷放分控原则 实贷实付原则 贷后管理原则 罚则约束原则,目录,贷款新规概论,信贷管理理论,信贷管理流程,信贷申请和尽职调查,信贷风险评价,贷款审批,贷款合同管理,贷款发放与支付,贷后管理,法律责任,信贷管理理论,信贷风险 指商业银行在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，导致银行资产蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。 信贷风险类型 信用风险、政策风险、操作风险、利率风险 信贷风险管理的目标 信贷风险管理是指通过风险识别、计量、
4、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，以提高贷款的经济效益 。,国外商业银行信贷管理发展历程 我国商业银行信贷管理模式,信贷管理理论,独立单项贷款管理,贷款集中度管理,金融衍生工具管理,贷款组合管理,进取的综合化管理,资金指令性管理阶段,“实贷实存”管理阶段,信贷管理开始向国际接轨,审贷分离阶段,信贷全流程管理阶段,信贷管理理论,信贷管理主要策略 预防策略 分散策略 贷款客户分散、贷款产品多样化、贷款行业分散、贷款区域分散 补偿策略 保险转移（出口信贷保险）、非保险转移（担保、备用信用证） 转移策略 信贷管理组织架构 董事会及其专门委员会、监事会、高级管
5、理层、信贷业务前中后台部门,目录,贷款新规概论,信贷管理理论,信贷管理流程,信贷申请和尽职调查,信贷风险评价,贷款审批,贷款合同管理,贷款发放与支付,贷后管理,法律责任,信贷管理流程,信贷管理流程概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。 贷款新规下的基本信贷流程,贷款申请,受理与调查,风险评价,贷款审批,合同签订,贷款发放,贷款支付,贷后管理,回收与处置,信贷管理流程,贷款新规对信贷流程的专项要求
6、对固定贷款业务的专项要求 明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的投资主体资格；项目应符 合国家产业、土地、环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。 在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。 在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进行深入的风险评价。,信贷管理流程,贷款新规对信贷流程的专项要求 对流动资金贷款业务的专项要求 要求贷款人合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款 在尽
7、职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素； 在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等 在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。,信贷管理流程,贷款新规对信贷流程的专项要求 对个人贷款业务的专项要求 重点强调
8、必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。,信贷管理流程,贷款新规对信贷流程的专项要求 对项目融资业务的专项要求 明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。同时，在风险评估阶段，须充分识别项目融资所面临的诸多风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险等，并采取要求项目相关方通过签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约保函、签订长期供销合同等方式有效降
9、低和分散贷款风险。,目录,贷款新规概论,信贷管理理论,信贷管理流程,信贷申请和尽职调查,信贷风险评价,贷款审批,贷款合同管理,贷款发放与支付,贷后管理,法律责任,贷款申请和尽职调查,贷款申请 基本涵义 指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。 法规要求,申请材料,诚信申贷,借款人的主体资格,借款人经营管理的合规合法性,借款人信用记录良好,贷款用途明确合法,还款来源明确合法,贷款申请和尽职调查,贷款申请 操作流程,贷
10、款申请和尽职调查,贷款申请 案例分析,贷款申请和尽职调查,尽职调查 基本涵义 指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。 现实意义,贷款申请和尽职调查,尽职调查 法规要求 勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。工作成果是否合格也应以此标准进行衡量。,贷款申请和尽职调查,尽职调查 重点环节,贷款申请和尽职调查,尽职
11、调查 操作过程,贷款申请和尽职调查,尽职调查 调查报告写作要求,贷款申请和尽职调查,流动资金贷款需求量的测算 基本涵义 是指根据企业生产经营的特点，科学合理地测定企业流动资金占用额，并以此为基础，确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效率，确保资金合理使用。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。,贷款申请和尽职调查,流动资金贷款需求量的测算 现实意义,贷款申请和尽职调查,流动资金贷款需求量的测算 法规要求,贷款申请和尽职调查,流动资金贷款需求量的测算 重点环节,贷款申请和尽职调查,流动资金贷款需求量的测算 一般程序,贷款
12、申请和尽职调查,项目融资中的特殊风险问题 主要内容 项目融资的特殊风险是指在项目融资过程中出现的不确定因素，以及这些不确定性因素对项目贷款质量产生的影响及损失发生的可能性。 根据项目实施的进程可以把项目融资风险分为项目建设期风险、项目经营期风险。 根据风险是否可控，项目融资风险可以分为系统风险和非系统风险。,贷款申请和尽职调查,项目融资中的特殊风险问题 主要内容,贷款申请和尽职调查,项目融资中的特殊风险问题 法规要求,贷款申请和尽职调查,项目融资中的特殊风险问题 重点环节,贷款申请和尽职调查,项目融资中的特殊风险问题 管理规程 项目融资业务指引体现全流程风险管理理念，是风险识别、风险评估、风险
13、处理和风险管理评价的有机统一。,贷款申请和尽职调查,项目融资中的特殊风险问题 管理规程,贷款申请和尽职调查,项目融资中的特殊风险问题 经验借鉴,目录,贷款新规概论,信贷管理理论,信贷管理流程,信贷申请和尽职调查,信贷风险评价,贷款审批,贷款合同管理,贷款发放与支付,贷后管理,法律责任,信贷风险评价,贷款新规对信用评级的法规要求 流动资金贷款管理暂行办法第十五条规定：贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。 个人贷款管理暂行办法第十九条规定：贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 信用评级的操作要点 要针对不同的客户类型分类构造评级
14、模型 要建立信用风险IT系统 要持续优化评级体系 要保证信用评级工作的独立性 要重视基础评级信息的审核和录入 要重视定性评价的准确性 要规范对集团客户关联企业的评级 要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力 要做好信用等级重评工作,信贷风险评价,统一授信 定义 统一对客户确定最高授信额度，并集中统一控制的信用风险管理制度。 意义 有利于提升精细化风险管理水平 有利于加强对客户信用风险的管理和控制 有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置 评级与授信的关系 都是对客户基本信用情况的判断 两者的作用和职能不同 评级是对客户信用风险情况的判断，而授信则是在具体风险量上的把握 评级可为信贷审批、信用风
15、险管理、内部资本配置提供更加精确的量化决策支持，而授信则是量化决策的组成部分，两者不能完全替代 两者可以有机结合,信贷风险评价,统一授信 单一客户的统一授信,应结合客户财务与经营特点，综合运用定性分析和定量测算的方法，侧重分析客户的资本实力、风险管理水平与持续盈利能力。,财务分析重点包括资产结构、资本状况、流动性、偿债能力、资产质量、成长性、监管指标执行情况等。,非财务分析重点包括产权性质、股东实力及支持程度、行业地位、规模实力、管理水平、外部环境、信誉状况、发展前景等。,信贷风险评价,统一授信 提图案客户的统一授信,授信主体多，授信范围广，授信方案常常不利于银行风险控制，容易出现主体易位的情
16、况；授信参与银行多，多头授信，过度授信；内部关联交易频繁，资金流向控制难度大，授信额度分配较为困难；关联担保现象普遍,要明确集团客户的标准和范围；要深入了解客户信息，摸清集团客户成员间的关联关系，通过IT系统等工具建立关联关系图谱并实施控制；通过合并报表的有效分析，对集团客户统一授信，推出合理的授信额度,关注主营业务的盈利能力和现金流；关注集团公司内部关联交易以及成员企业之间的资金流向；关注融资情况；关注治理结构；关注合并报表,确定集团总体授信额度不宜采用分别核定成员单位的授信额度再简单加总的方法；可以将集团客户作为一个授信整体，在分析集团客户整体实力、评判集团客户整体风险的基础上，确定集团客户的整体授信额度,信贷风险评价,授信业务风险评价 固定资产贷款 一般应重点关注以下几个方面 合法合规性 资金充足性 技术可靠性 项目效益稳定性,信贷风险评价,授信业务风险评价 项目融资 一般应重点关注以下几个方面 借款人及项目的股东情况 项目的合法合规性 项目建设的必要性、合理性及技术可行性 项目产品市场及能源、原材料等主要
