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1、银行业务介绍 常见应用系统介绍 整合版 柳金峰 2011.11 我国金融体系简介1 第一部分银行业务介绍 金融体系简介 商业银行的经营原则 银行业务介绍 我国金融体系简介2 金融机构通常分为银行和非银行金融机构两类。 银行是经营货币和信用业务的金融机构，它通过吸收存款、发放贷款、 办理结算等业务，在整个社会范围内融通资金，在现代商品经济社会中， 银行是社会资金融通的枢纽，是金融机构体系的主体。中国的银行体系 包括中央银行、政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、城 市商业银行，农村商业银行, 邮储银行和外资银行等金融机构。我国银 行类金融机构可分为三大类，一是作为中央银行的中国人民银行；
2、二是 从事政策性金融业务的政策性银行；三是经营存、贷、汇等赢利性业务 的商业银行。 非银行金融机构是指经营各种金融业务但不称为银行的金融机构，这类 机构较为庞杂，如保险公司，信托投资公司，证券公司，租赁公司，财 务公司等，非银行金融机构的产生，使融资机构，融资渠道和融资方式 多样化，尤其是为中小企业的发展提供了方便，同时非银行金融机构的 大量涌现，促进了金融界的竞争，有利于金融业提高服务质量，给金融 业的发展注入了新的活力。 我国金融体系简介3 我国金融体系简介4 中国人民银行 中国人民银行是我国的中央银行。享有货币发行的垄断权，是货币发行的银 行，代表政府管理全国的金融机构和金融活动，经理国
3、库。中国人民银行作 为最后贷款人，在商业银行资金不足时，可向其发放贷款，因此又被称为发 行的银行、银行的银行、国家的银行。 中华人民共和国中国人民银行法规定，中国人民银行的主要职责为： （一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章 （二）依法制定和执行货币政策。 （三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。 （四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。 （五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇 储备和黄金储备。 （六）发行人民币，管理人民币流通。 （七）经理国库。 （八）
4、会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。 （九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。 （十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。 （十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。 （十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。 （十三）按照有关规定从事金融业务活动。 （十四）承办国务院交办的其他事项。 我国金融体系简介5 中国银行业监督管理委员会 是国务院直属的正部级事业单位，银监会根据授权，统一监督管理银行、资产管理公 司、信托投资公司及其他存款类金融机构。其主要职责是：制定有关银行业的金融机 构
5、监管的规章制度和办法，起草有关的法规和行政法规，提出制定和修改这些法律法 规的建议；审批银行业的金融机构和它的分支机构的业务经营范围；对银行业的金融 机构实行现场和非现场的监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构 高级管理人员任职资格；负责统一编制全国银行数据、报表，并且按照国家有关规定 对外公布；会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；负责国有 重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。 银监会的监督工作有四个目的： （一）通过审慎有效的监管，保护广大存款人和金融消费者的利益； （二）通过审慎有效的监管，增进市场信心； （三）通过金融、相关
6、金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解； （四）努力减少金融犯罪，维护金融稳定。 从目前看，银监会工作的侧重点有几个方面， 1：按照国际通行的巴塞尔协议，要求突出强调以商业银行资本充足率为监管中心。 2：推进商业银行公司治理结构的完善。 3：强化对商业银行的风险管控。 4：一方面完善对各种风险的监管办法，并推出相应的风险监控指标，另一方面则是促进商业银行完善 内控机制，建立起内部风险控制的长效机制。 我国金融体系简介6 国家外汇管理局 国家外汇管理局作为央行下属的局级单位，是我国金融机构从事外汇业务的监督管理 机关，主要包括以下职能： （一）设计、推行符合国际惯例的国
7、际收支统计体系，拟定并组织实施国际收支统计申报 制度，负责国际收支统计数据的采集，编制国际收支平衡表。 （二）分析研究外汇收支和国际收支状况，提出维护国际收支平衡的政策建议，研究人民 币在资本项目下的可兑换。 （三）拟定外汇市场的管理办法，监督管理外汇市场的运作秩序，培育和发展外汇市场； 分析和预测外汇市场的供需形势，向中国人民银行提供制订汇率政策的建议和依据。 （四）制订经常项目汇兑管理办法，依法监督经常项目的汇兑行为；规范境内外外汇帐户 管理。 （五）依法监督管理资本项目下的交易和外汇的汇入、汇出及兑付。 （六）按规定经营管理国家外汇储备。 （七）起草外汇行政管理规章，依法检查境内机构执行
8、外汇管理法规的情况、处罚违法违 规行为。 （八）参与有关国际金融活动。 （九）承办国务院和中国人民银行交办的其他事项。 我国金融体系简介7 政策性银行 政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策，区域发展政策为目的，不 以赢利为目标的金融机构，政策性银行的设立，主要是为了满足那些政府扶持的对国 民经济发展，社会稳定具有重要意义。投资规模大，周期长，经济效益低，资金回收 慢的项目。我国的政策性银行有三家：国家开发银行，进出口银行，中国农业发展银 行。 一般来说，政策性银行贷款利率较低、期限较长，有特定的服务对象，其放贷支持 的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。例如，国
9、家开发银行 服务于国民经济发展的能源、交通等“瓶颈”行业和国家需要优先扶持领域，包括西 部大开发、振兴东北老工业基地等，这些领域的贷款量占其总量的91。进出口银行 则致力于扩大机电产品和高新技术产品出口以及支持对外承包工程和境外投资项目。 农发行主要承担国家政策性农村金融业务，代理财政性支农资金拨付，专司粮棉油收 购、调销、储备贷款业务等。 随着社会主义市场经济的发展，政策性银行面临的市场环境，任务和经营条件发生了 很大变化，许多的政策性业务实际已逐步变成了商业竞争，新时期下，为适应这种变 化，国家提出了将政策性银行向开发性金融机构转变的改革思路。即按照分类指导、 “一行一策”的原则，推进政策
10、性银行改革。首先推进国家开发银行改革，将按照建 立现代金融企业制度的要求，推行商业化运作，自主经营、自担风险、自负盈亏，主 要从事中长期业务。中国进出口银行和中国农业发展银行也将深化内部改革，为下一 步进行全面改革创造条件。 我国金融体系简介8 商业银行 商业银行是中国金融体系的主体部分，主要包括两个部分。 一是由原国家专业银行转化而来的国有商业银行，包括中国工商银行、中国银行、 中国农业银行和中国建设银行。这几家国有商业银行资产规模巨大，金融网点众 多，是目前中国金融体系中的主导力量，但历史上形成的不良贷款问题也比较突 出。 另一部分是改革开放后新设或恢复设立的其他商业银行，由于在经营的初期
11、没有 受专业分工的限期，实行规范化的管理，并且没有沉重的不良债权负担，业务规 模日益扩大，为中国商业银行体系中的新生力量。 商业银行是以经营存，放款，办理转账结算为主要业务，以赢利为主要经营目标的金 融企业。 我国的商业银行分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业 银行、农村合作银行和外资银行等几类。 银行业在我国金融业中处于主体地位，截至2007年上半年，我国共有各类银行业金融 机构3万多家，主要包括：3家政策性银行，4家国有商业银行，13家股份制商业银行 （含渤海银行），115家城市商业银行，626家城市信用社，30438家农村信用社， 57家农村合作银行，249家外资银行
12、营业性机构，4家金融资产管理公司，59家信托 投资公司，74家企业集团财务公司，13家金融租赁公司，6家汽车租赁公司，以及遍 布城乡的邮政储蓄机构。 现在已经远远超过这个数字。 我国金融体系简介9 我国金融体系简介10 在改革中发展的中国银行业 伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范。 其一，商业银行概念诞生，在中国的银行体系中起绝对支撑作用的工、农、中、建四大专业 银行被改造为国有独资商业银行。 其二，1997年以来，国有独资商业银行加快改革步伐，逐步完善管理体制和经营机制，强 化统一法人制度，撤并分支机构，精简人员。 其三，引进了外资金融机构，促进了中国金
13、融业的改革和发展。外资金融机构已成为中国金 融体系的重要组成部分。 其四，实行资产负债综合管理制度，从而按巴塞尔协议的要求建立了商业银行稳健、有 效运作的制度规范。 其五，初步建立了能与国际惯例接轨的商业银行风险控制机制。 第六，积极推进商业银行上市步伐。 第七，建立了较为完善的银行监管体制。 第八，商业银行的改革步伐不断加快，银行监管日益国际化。 第九，中小企业和个人业务、中小企业贷款，供应链融资，个人贷款，信用卡业务等等正在 在银行的战略规划中占有越来越重要的地位。 经过二十多年的改革发展，我国实现了中国银行业由垄断走向竞争、由单一走向多元、 由封闭走向开放、由功能狭窄走向健全完善的转变，
14、建立起了以中国人民银行为中央 银行，以国有商业银行为主体，以股份制商业银行为生长点，中资和外资商业银行并 存发展的统一开放、有序竞争的银行组织体系。我国银行业正向着规范化的商业银行 的国际标准靠拢，银行业的综合实力和竞争能力得到不断提高。 我国金融体系简介11 我国商业银行目前面临的机遇与挑战我国商业银行目前面临的机遇与挑战 外资金融机构的大规模进入，不仅打破了国内金融市场的垄断格局，它们还带来了充裕的资金，先进的管理经验 和眼花缭乱的金融创新方法，为我国金融业提供了合作伙伴和学习榜样。 随着加入WTO后，金融行业保护期的结束，外资银行已经可以全面经营人民币业务。中外资银行终于在一起同台 竞技
15、了。我国银行在资本量，资本利润率，资产利润率，人均利润率，风险管理能力等指标上与国际先进银行还 有一定的差距。 我国商业银行资产规模普遍不大，不良贷款率偏高，我国国有商业银行资本充足率虽有很大提高，但与巴塞尔新 资本协议平均10以上的最低要求相比，仍有较大差距。 监管当局的监管理念，标准，手段和方法进一步和国际接轨，我国银行业监管已进入一个以强化资本监管为核心 的审慎监管的新阶段，资本充足率成为商业银行生存和发展的生命线，另一方面，由于种种原因，商业银行尤其 是股份制商业银行的补充资本遇到了来自市场和各方面的巨大阻力，难以建立有效的资本补充机制，面对资本约 束和资本补充机制的严峻挑战，如何及时
16、转变传统的经营模式，走一条较低资本消耗，较高经营效益的新路子， 是银行经营者不能回避的一个现实问题。 我国在金融业采取“分业经营，分业监管”的制度安排，在便于监管，降低金融风险的同时，也制约了国内银行 竞争力的提高和我国金融业的进一步发展。由于实行分业经营，我国商业银行主要从事信贷业务和其他服务性中 间业务，可提供的金融产品少，盈利渠道单一，与此同时，外资银行却可不受分业经营的制约，大多实行混业经 营，集商业银行，投资银行，证券和保险于一身，全方位满足客户的需求，自然在竞争中处于主动，不但争取了 更多客户，赢得市场份额，而且从各项业务中获得盈利，弥补某一方面的亏损，取得规模效益和协同效应。 随着我国资本市场的发展。银行的一些优质客户逐渐开始通过资本市场融资，这对银行的利差收入产生了不利影 响。 目前，我国商业银行的利润主要来自存贷款间的利差收入，由于利润来源的狭窄性和单一性。银行盈利能力抗风 险性偏弱。 随着利率市场化进程的推进，商业银行在利率定价方面的自主权越来越大，同时也对商
