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1、第二单元 生产、劳动与经营者,第六课 投资理财的选择,一、商业银行,1、储蓄存款,含义：,机构：,储蓄实质上是一种投资方式。,通货膨胀时，采用紧缩性货币政策，即上调存 贷款利率，上调存款准备金率 通货紧缩时，采用扩张性货币政策，即下调存 贷款利率，下调存款准备金率,注意：利率分为年利率、 月利率、日利率,存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款 中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 打比方说，如果存款准备金率为7，就意味着金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高
2、到7.5，那么金融机构的可贷资金将减少到92.5万元。 思考：央行提高存款准备金率的影响是什么？,知识拓展,本金、利息、利率,利息：,A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素 本金、存期和利息率水平。,C.计算公式：存款利息=本金利息率存款期限。 D.复利的计算：上年的利息记作下年的本金，按定期一年的利率计算,A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。 B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。 C.换算关系
3、：年利率=月利率12=日利率360,利率,提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。,（2014课标卷 ）按现行规定,金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3，两年期为375。老陈有10 000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期学科网利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息（ ） A少141元 B多141元 C少150元 D多150元 以一年期连续存两年的利息为： 10000*3%+（10000+10000*3%）*3%609 存一个两年期的利息为： 1000
4、0*3.75%*2750 因此是少750609141元.,A,（2014天津文综） 2、某商业银行发售的一款理财产品期限为133天，认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率（即当前收益率换算成年收益率）为6.20%。一市民购买7万元该产品，其预期收益的计算方法为 A700006.20% B700006.20%365 C700006.20% 365133 D700006.20%133,C,（2015课标） 14.2015年5月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行缴纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人惊醒偿付。这一制度对英航发展的积
5、极意义在于： 防范金融风险，稳定金融秩序 增强银行信用，推动银行公平竞争 促进利率市场化，增加银行收益 降低银行经营风险，提高其竞争力 A. B. C. D.,A,利率变动的影响,存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。 贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。,我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类,（5）分类：,【特别提示】 储蓄存款并非毫无风险，存在。,【知识拓展】正确认识我国的高储蓄,（1）原因 主要原因是经济发展和居民收入增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。 社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观、消费信心
6、不足是老百姓不敢花钱的重要原因。 投资渠道相对狭窄、投资理财观念相对落后，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。 目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。,（2）意义：适量的储蓄利国利民 对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。 对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。,（3）影响 居民储蓄存款的不断增加具有两面性： 一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展； 另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。第二
7、，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。 第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。,（2013新课标卷）2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出（ ） 社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿 我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长 我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少 我国城乡居民的恩格尔系数下降 A. B. C. D.,D,2、我国的商业银行,（1）商业银行的含义：,商业银行是指经营吸收公众存款
8、、发放贷款、办理结算 等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,（2）我国商业银行体系,我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,(3)我国的银行体系：,【拓展知识】中央银行与商业银行的区别,主要业务,贷款业务,结算业务,利润的主要来源,注意事项,分类,其他业务：,（4）业务,存款业务（基础业务）,但不是唯一来源,银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源,(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是( ) A银行居于垄断地位 B银行信用高于商业信用
9、 C银行提供的资本是一种生产要素 D银行是再生产顺利进行的枢纽 【解析】本题的“题眼”是“收取贷款利息的理由”。A项说法错误；B项说法片面；D项强调银行的作用，与题意不符；C项正确，因为银行提供的资本是一种生产要素，收取贷款利息是按生产要素参与收益分配的表现。,C,、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,A 蓄水池,、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,C 监督站,B 气象站、寒暑表,(5)商业银行的作用：P49”专家点评”,二
10、、股票、债券和保险,1、股票高风险、高收益,（1）含义：,（2）性质：,股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。 （3）股东权利：,（4）偿还方式：,股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。,提示：股票可以买卖，但不是商品。不是任何股票都能上市。,学习小贴士： 只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。,高风险、高收益,储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。,（6）股票投资特点：,（5
11、）股票的收入,股票的收入,股息和红利收入：,来源于企业利润存在风险,股票价格上升带来的差价：,价格波动不确定性存在风险,股市的建立和发展，对促进资金的融通，提高资金使用效率，推动企业改革和发展，有重要作用。,个人：增加投资渠道 企业：拓展筹资渠道 社会:集聚闲散资金，提高 资金利用率,（7）股市发展的作用,(2012海南)19902009年，中国GDP和股票指数的年复合增长率平均值分别为12.9%、11.4%，累计涨幅分别为87%、92%。这表明( ) A股市是经济发展的引领者 B股市是实体经济的孵化器 C股市是经济风险的避风港 D股市是经济变化的晴雨表 【解析】题干数据反映19902009年
12、，我国经济和股指都有很大的增长，而且增幅一致。这表明股市是经济变化的晴雨表，故选D。,D,2、债券-稳健的投资,含义：,债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。,发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。,组成要素：,一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。,（3）国债、金融债券和企业债券比较,一般强于企业债券,中央 政府,风险最小（以税收为还本付息的保证）,利率高于储蓄，低于金融债券和企业债券,一般强于金融和企业债券,金融 机构,企业,风险比政府债券大，比企业债券小,风险最大（以自身经营利润为还本付息的保证）,利率高于
13、政府债券，低于企业债券,收益最高,一般比国债、金融债券弱,都是债券，都是债务凭证，都是到期还本付息。,债券与股票的异同,定期收取利息 ，其安全性比股票大,有明确的付息期限，必须偿还本金,债务证据，限期偿还。,入股凭 证,取得股息和红利，经营好坏决定着股票的效益,股金不能退，只能出卖股票,都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产,股票带来的收入: A、股息和红利 B、股票价格升值带来的差价,（3）分类：人身保险和财产保险两大类,人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。 财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。,（4）原则：公
14、平互利、协商一致、自愿订立的原则,3、商业保险规避风险的投资,（1）含义：,（2）作用：,社会保险和商业保险的差异表,性质,解决大多数社会成员最迫切的保险项目;非盈利性,是参与保险者个人意志的体现;盈利性,给付标准,保障被保险人的基本生活,保障项目广泛,给付标准高,费用,大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担,完全由个人负担,保险依据,国家法律和有关部门的统一规定,被保险者的需要,保障范围,所有社会成员迫切需要的保险项目,保障项目广泛,保障范围大小与保险费成正比,信用行为,债务证书限期偿还,入股凭证、所有权证书,针对风险本身的投资,获取本金、利息，安全性最大,获取利息高于储蓄，安全性高于股
15、票,股息和红利，受企业经营状况的影响,根据保险合同，获取相应的经济补偿,活期、定期、还本付息,定期还本付息,股金不能退，只能出卖股票,按合同约定由保险公司理赔,利息较低风险很小,信用度高、收益高、流通性强、代用率高,风险大，收益大,回报与交纳的保险费成正比,投资行为，有利于国家经济建设和公民生活，有收益，有风险,国债储蓄金融债券企业债券股票,收益性：,流通性：,保险企业债券金融债券国债股票 储蓄,风险性：,储蓄国债金融债券企业债券股票,误区警示：,（1）债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条件。 （更正提示：股票不是定期收取利息的） （2）金融债券具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强
16、等特点。 （注意：这里说的是政府债券） （3）通过购买社会保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失降到最少。 （更正提示：不是购买社会保险，是购买商业保险）,高考提能：如何做一个理性的投资理财者,统筹考虑投资的收益与风险。,要注意投资的多元化。,投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行。,投资理财专家建议,坚持四个原则,既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，不违反国家法律、政策。,科学投资理财 （1）投资理财就是将手中的闲散资金，加以合理利用，通过购买某种资产，使自己的资金得到增值的行为。 （2）可供投资的对象。目前国内居民投资对象有：银行储蓄，国债，金融债券，企业债券，保险，股票，基金，外汇，
