保险学(1-4章)

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1、欢迎 各位同学 学习本课程,课程简介,保险学是研究市场经济条件 下风险损失补偿机制及其运行规 律的一门独立学科。,保险学作为经济学领域里 一个系统完善的重要新兴学科， 主要研究保险的产生、运行和发 展的一般规律。,课程教材,保险学,孙祁祥 著,北京大学出版社,参考文献,参考书目 1 保险学 魏华林 林宝清主编 高等教育出版社 1999年8月出版 2 保险学 孙祁祥著 北京大学出版社 1996年12月出版 3 保险学概论 潘履孚主编 中国经济出版社 1996年8月出版 4 人身保险 韦生琼等主编 西南财经出版社 1997年1月 5 财产保险 郝演苏主编 西南财经出版社 1996年10月出版,参考

2、文献,、保险学教程郝演苏主编， 中国物价出版社，年出版 、保险学中国台湾袁宗蔚主编 首都经贸大学年出版 、保险学原理张念主编， 西南财经大学出版社年出版 、保险法论中国台湾郑玉波著， 三民书局印行，年出版 、保险法李玉泉著， 法律出版社年出版,参考文献,、http:/ 、http:/ 、http:/ 、http:/ 、http:/ 风险与风险管理 第二章 保险制度 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 财产保险 第六章 责任保险 第七章 人身保险 第八章 再保险 第九章 保险经营环节 第十章 保险市场结构与运作 第十一章 保险市场监管,第一节 风险概述 第二节 风险的分类 第三节

3、风险管理 第四节 风险管理与保险,第一章 风险与风险管理,目的和要求 要求对风险本质、风险种类、风险管理 进行认识，并在此基础上了解保险与风 险和风险管理的关系。 重点与难点 风险的概念、特征、种类和可保风险 教学形式与方法 讲授为主,重点、难点,一、风险的概念 二、风险的特征 三、风险因素、风险事故和损失,第一节 风险概述,风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确 定性的状态。,1、客观性：不论人们是否意识到，风险均客观存在着。 2、损失性：风险与损失紧密相联。 3、不确定性：人们不可能完全或准确预测风险的发生，包 括是否发生、发生时间、状态、结果等。,一、风险的概念,风险的不同学说：损害可

4、能说与损害不确定说、预期与实际结果变动说、风险主观说与风险客观说。,二、风险的程度,取决于实际结果与预期结果偏离的程度，与事件发生概率及其损失有关。,R=f(P,L) R-Risk P-Probability L-Loss,（一）风险因素：指促使和增加损失发生的频率或严重 程度的任何事件。 1、有形风险因素：指导致损失发生的物质方面的因素， 如建筑物的结构和用途、人体的年老体弱。 2、无形风险因素：指文化、习俗和生活态度等一类的非 物质形态的因素。 （1）道德风险因素：与人的品德修养有关的无形因素， 如隐瞒、欺骗等。 （2）心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素， 如行为上的粗心大意、侥幸

5、等。,三、风险三要素,（二）风险事故：也称风险事件，指直接造成损失的偶发 事件，是损失的直接原因。如火灾、地震、洪水、龙卷风 雷电、盗窃、死亡、爆炸、车祸、疾病等。 （三）损失：指由于风险事故的发生或风险因素的存在导 致的价值的意外丧失或减少。按损失对象分有财产损失、 收入损失、责任损失和额外费用损失。,三、风险三要素,三、风险三要素,风 险 因 素,产生,增加,风险事故,损失,引起,产生,实际结果与预期结果之间的变动,风险,形成,引起,三要素之间的关系图,概念：由于风险的存在和风险事故发生后，人们必 须支出的费用和预期经济利益的减少。 1、预防和处理风险的费用：如购置用于预防和减损 的设备及

6、其维护费、管理费和咨询费等。 2、风险损失的实际成本：包括可用货币计量的直接 损失和间接损失，如工厂遭火灾毁损且有人员受伤。 3、风险损失的无形成本：由于风险的存在和风险发 生的不确定性而引起的其他经济代价。如风险的存在阻碍了生产率的提高，风险发生的不确定性导致资源分配的不合理，风险损失造成的社会经济福利的减少等。,四、风险成本,（一）属性：内在本质特性。包括自然、社会和经济三方 面属性。分析属性有助于分析风险造成损害的可能性及可 能的损害程度。 （二）特征：风险的本质及其发生规律的外在表现。具体 有风险存在的客观性和普遍性、风险发生的偶然性和必然 性、风险的变动性等。,五、风险的属性和特征,

7、一、按风险的环境分类 二、按风险的性质分类 三、按风险的对象分类 四、按风险产生的原因分类,第二节 风险的分类,（一）静态风险 是指自然力的不规则变动或者人们行为的 错误或者失当所导致的风险。,（二）动态风险 是指由社会经济的或政治的变动所导致的 风险。,一、按产生风险的原因分类,、损失不同。 静态风险都是纯粹的损失，而动态风险不一。,、影响的范围不同。 静态风险通常只是影响到少数个体，而动态风险影响范围比较大。,静态风险与动态风险的差别（1）,、发生的特点不同。 静态风险的发生具有一定的规律性，而动态风险则无规律可循。,、性质不同。 静态风险一般为纯粹风险，而动态风险，即包括纯粹风险也包括投

8、机风险。,静态风险与动态风险的差别（2）,（一）纯粹风险。 有两种可能：损失和无损失。,（二）投机风险。 有三种可能：损失、无损失和获利。,二、按风险的性质分类,（一）财产风险：财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。,（二）责任风险：责任风险是指因侵权或违约依法对 他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。,（三）信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利 人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成 经济损失的风险。,（四）人身风险：人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而,三、按风险的对象分类,（一）自然风险：是指由于自然因素或物理现象所导致的 风险。这是保险人承保

9、最多的风险。,（二）人为风险：由于人们的行为及各种经济、政治活 动所造成损失的风险。,四、按损失产生的原因分类,技术风险：由于科学技术发展的副作用而带来种种损失 的风险。,政治风险：由于政局和政策的变化、投资环境的恶化，使投资者蒙受损失的风险。,经济风险：在生产经营过程中，由于各种因素的变动、管 理不善或估计的错误，导致损失的风险。,行为风险：由于个人行为反常或不可预料的团体行为所造成损失的风险。,（一）可控风险：是指人们对其形成原因和条件认识清 楚，可以预测和采取措施控制其发生的风险。,（二）不可控风险：由于自然环境或外部环境影响而形成，人们对其形成的原因认识不清，目前无法预测和控制的风险。

10、,五、按风险的可控程度分类,（一）基本风险：由非个人的或至少是个人往往不能阻止 的因素所引起的、损失通常波及到很大范围的风险。,（二）特定风险：由特定因素所引起的，通常由某些个人或某些家庭承担损失的风险。,六、按风险的起源与影响分类,一、风险管理的概念 二、风险管理的基本程序 三、风险处理方式,第三节 风险管理,风险管理是指人们对各种风险的认识、控制 和处理的主动行为。,其目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。,一、风险管理的概念,1.损失发生前的风险管理目标 (1)降低损失成本。 (2)减轻和消除精神压力。 2.损失发生后的风险管理目标 (1)维持企业的生存。 (2)生产能力的保持与利润计

11、划的实现。 (3)保持企业的服务能力。 (4)履行社会责任。,一、风险管理的目标,风险管理的基本程序分为以下几个步骤：,（一）风险识别：是经济单位和个人对所面临的以及潜在的 风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。,（二）风险估测在风险识别的基础上，通过对所收集的大量 的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和 预测风险发生。,二、风险管理的程序,（三）选择风险管理技术：是在识别分析和估测风险的基 础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济 承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法 分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低风险频率 和减少损失程度，重点

12、在于改变引起风险事故和扩大损失 的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。,（四）风险管理效果评价：是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。,1.控制法。控制法是指避免、消除或减少风险发生频率及 控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括： (1)避免：避免是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动 可能导致风险损失的目的。 (2)预防：指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的 各种因素而采取的处理风险的具体措施。 (3)抑制：指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩 大的措施。 (4)集合或分散：是集合性质相同的多数单

13、位来直接分担 所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。,三、风险处理方式（一）,2财务法：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本 的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。 (1)自留：自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本 的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主 动自留和被动自留之分。 (2)转移：是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意 识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另 一单位或个人承担的一种风险管理方式。风险转移分为 直接转移和间接转移：直接转移是风险管理人将与风险 有关的财产或业务直接转移给他人；间接转移是指风险 管理人在不转移财产或业务本身的条件下将

14、与财产或业 务的风险转移给他人。,三、风险处理方式（二）,一、可保风险的概念 二、风险管理与保险的关系,第四节 风险管理与保险,一、可保风险的概念,可保风险(是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。 第一，可保风险是纯粹风险， 第二，风险的发生必须具有偶然性。 第三，风险的发生是意外的。所谓意外，非人们的故意行 为所致。 第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。,二、风险管理与保险,第一，风险是保险产生和存在的前提。 第二，风险的发展是保险发展的客观依据。 第三，保险是风险处理的传统有效的措施。 第四，保险经营效益

15、要受风险管理技术的制约。,复习思考题,1你认为风险的定义应如何表述？ 2风险的特征对保险运行机制有何意义？ 3风险的分类对保险有何意义？ 4你认为可保风险应具备何条件？ 5如何理解保险在风险管理中的作用与地位？,重要概念,风险 纯粹风险 投机风险 静态风险 动态风险 自然风险 经济风险 社会风险 政治风险 技术风险 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 可保风险,第一节 保险的本质 第二节 保险的职能与作用 第三节 保险的产生与发展 第四节 保险的基本分类,第二章 保险制度,重点、难点,目的和要求 通过对保险的定义、 保险的要素、特征及保险与其他 类似事务的比较，了解保险的性质， 并掌握保险的职能与作用。 重点与难点 保险的定义、特征， 与其他类