《前海峰会-保险科技助力寿险业发展》由会员分享，可在线阅读，更多相关《前海峰会-保险科技助力寿险业发展（109页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 保险科技助力寿险业发展 第一章 概述 一、课题引言 我们正身处在科技创新改变生活的“黄金时代“。从 1956 年的达特茅斯会议开始，大数据、云计算以及人工智能等新技术的发展和崛起已经急剧加速了各个行业的变革与发展。工业，农业，制造业，银行以及保险等行业正在进行着的一场场的 “系统更新”和“进化”。科技大大提高了工作生活的便利性，例如语言语义识别领域，它能给人带来更直观的感受，如 Google Translator 通过网络云计算与“学习”，目前已实现支持 50 多种语言，可进行多人多种语言实时翻译，且翻译水准可达到“母语”级别，一般简单的工作资料翻译以及个人出游的翻译协助，都可以通 过这个软
2、件达成，节约了人们的时间和精力。百度近期发布的“Reven H”人工智能硬件已然能够实现嘈杂环境下，对文字/语言的 95%以上准确度的识别率，这项技术可用作一般商务会议的实时翻译，百度世界大会上就运用了此软件在会场两侧大屏上实时滚动中英文双语字幕。2015年，微软亚洲研究院ResNet技术在图像识别错误率达到 3.5%，已然大大低于人类平均错误率 5.1%。2016 年 10 月由微软美国研究院发布的一个语音识别最新结果实现了错误率为 5.9%的新突破，这个识别错误率已极度接近人类本身的语音识别率。这些科技成果都将会在越来越多的商务和生活领域应用，帮助人们提高效率。人工智能技术的进步也飞快。2
3、017年 10月，机器人“索菲亚”成为全球第一个获得公民身份人造智能生命。她看起来像人类女性，拥有橡胶皮肤，能够使用很多自然的面部表情，可模拟多达 62 种表情，还能理解语言与人类互动，这是 AI 客服领域的一大进步，应用后可以节约很多的人力资源。2017 年 AlphaGo 以全胜优势战胜世界排名第一的柯洁，代表着人工智能的大跨越，提升了我们使用人工智能的信心。另外，大数据，云计算，区块链以及物联网的快速发展，也正在悄然地对许多关键行业进行着颠覆和革命。 在此轮新兴科技的浪潮中，中国较好地把握了此番优势，在科技应用上取得了全球瞩目的成就。2018 年 3 月，李克强总理在政府工作报告中指出：
4、五年来，创新67 驱动发展成果丰硕。全社会研发投入年均增长 11%，规模跃居世界第二位；科技进步贡献率由 52.2%提高到 57.5%；“互联网+”模式广泛融入各行各业。快速崛起的新动能，正在重塑经济增长格局、深刻改变生产生活方式，成为中国创新发展的新标志。从全球看，有 53 家企业营业收入超过千亿美元，其中中国拥有 13 家，仅次于美国的22家；252家独角兽公司中，中国拥有98家，仅次于美国的106家；全球科技创新呈现中美领跑的格局。从保单电子化、信息化到保险渠道、产品、服务的互联网化，再发展到如今的保险科技，在行业与信息技术不断结合的同时，实现了对保险业务全流程的升级优化、信息化、网络化
5、、移动化，这一发展历程同时伴随着行业由劳动密集型朝人才及技术密集型的转型升级。 移动互联、大数据、人工智能、基因检测等新技术的应用，对寿险业正产生重大而深刻的影响。一是科技改变客户。提高了客户接触保险的便利性，促进了保险消费的信息对称。二是科技改变服务。互联网和移动设备颠覆了接触客户的方式， 大数据应用于产品定价和精准营销，人脸识别等技术应用于客户服务。三是科技改变路径。新的技术催生了新的商业模式和发展路径，互联网科技企业对传统寿险市场产生了深刻的影响。面对着消费行为的不断变化，新科技和新模式层出不穷，保险业正处于发展变革的关键时期。保险科技已经从概念、理念逐步渗透到行业发展，保险科技不仅是推
6、动行业发展的技术力量，更是驱动转型的中坚力量，将会在新时代的寿险发展中发挥更大的作用。 目前保险科技正处于高速发展阶段，新的保险科技生态系统正在形成。传统保 险公司在现有保险业务流程基础上应用新科技、初创保险公司利用保险科技在传统保险之外提供新保险产品，开拓了新领域；第三方科技公司与保险公司合作，利用其技术优势提供保险科技服务；监管机构不断推动现有监管制度优化，推动保险科技创新及发展。 二、报告宗旨及意义 本报告是中国保险行业协会主持编写并重磅发布的行业内保险科技应用报告，对中国寿险行业内保险科技发展情况进行了深入调研，从一定程度上反映了寿险行78 业内保险科技发展的整体现状，对于各寿险公司、
7、寿险行业从业人员、希望进入寿险行业的相关人士、各个研究机构和关心寿险行业的群体有着不同的借鉴意义。 我国金融科技市场的发展已居世界领先水平。在保险行业自身与金融科技共同快速发展的背景下，科技在保险行业的许多环节都可以进行赋能，使之更加自动化与智能化。云计算、大数据、物联网、人工智能和区块链等技术介入了保险的核心业务流程，从产品设计、售前、承保，再至理赔以及售后服务，甚至营销及风控等方面均有所覆盖。 三、报告内容简介 从内容角度来看，本报告分为七个章节：第一章节简要叙述了报告的背景内容及意义；第二章节着重介绍了国内保险科技的应用现状；第三章节介绍了国内保险 科技发展的可借鉴经验；第四章节介绍了国
8、际保险科技的应用及可借鉴的发展经验；第五章节描述了保险科技业务创新及风险控制；第六章节陈述了国内保险科技发展所面临的挑战、对未来的展望及对相关政策的建议；第七章节对全文做出来归纳及适当提出了建议。 报告按保险科技在保险应用领域分类,从销售管理、运营管理、客户管理及风险管理四个角度来阐述保险科技应用及达到的效果。我们将结合行业研究、问卷调研、保险公司访谈等形式，从保险科技领域应用的广度与深度、技术与实施、投入与产出、机会与挑战、合作与发展等多维度，对保险科技的实际运用情况进行梳理总结，将行业最新的实践及案例汇总编撰。在报告中，我们主要围绕五大技术维度与以上提到的四大管理视角去综合分析。云计算目前
9、主要通过云平台实现用户保险信息的共享，并通过云计算技术存储和管理，降低 IT 成本，改善精算定价，并减少消费者的逆向选择问题。大数据通过综合多平台数据(财富、购物、出行、信用、其他消费等)打造人物画像并建立模型，以实现对保险业务的定向销售、定向服务及个性化定价，从而实现精准营销；通过大数据分析技术推进核保流程的自动化从而缩短核保时间并提高核保准确性。物联网在我国目前较为成功的应用主要在车联网和可穿戴设备领域：车联网技术的应用使保险定价更为精准、风险管控更加到位，信89 息不对称得到控制，理赔成本逐渐减少，也能使消费者拥有更多的选择；可穿戴设备对被保险人健康的管理，实现消费者和保险人的双赢局面，
10、其降低了发病率和死亡率，并加强了保单主体间的联系。人工智能在保险行业中的主要应用包括智能客服（优化客服流程和成本）、智能顾问平台及图像定损等，另外利用人工智能技术，可以识别欺诈案件并预测出严重理赔案件发生规律从而提升客户体验及理赔处理速度。区块链在保险行业中的落地主要体现在服务和产品创新、提高欺诈检测准确性和降低行政费用等。 109 第二章 国内保险科技的应用现状 引言 随着互联网技术的飞速发展，科技正逐渐地改变着各行各业的人们的生活。技术的创新不仅为人们的生活带来便利，也为各行各业的业务发展、经营模式等带来巨大的影响。目前，国内的保险科技正处于起步阶段，并保持着高速的发展。保险科技的应用范围
11、也逐渐扩展到保险行业的各个环节，并有打通保险行业上、中、下游的趋势。同时，政府部门以及资本市场对保险科技的发展也展现出积极的一面，不仅下达了各种促进保险科技发展的通知、举办保险科技交流论坛，更有大量资本投资互联网保险公司以促进保险科技的发展。保险科技的创新帮助保险公司解决经营中的痛点，同时也更新了保险公司的业务模式，反向促进保险科技继续蓬勃发展。 一、保险科技应用现状调查 （一）保险科技应用概况 保险科技在保险业的应用和发展，为保险业建立新的产业格局奠定了基石。我们从保险科技应用的领域对保险公司进行了调查，从整体上对保险科技在各个管理领域运用的现状予以了解，为今后保险科技的发展方向提供指引。我
12、们共计发出问卷 85 份，收回问卷 58 份，我们对收回的问卷进行了整理分析，进一步深入了解了目前我国寿险公司使用保险科技技术的整体情况。 （1）云计算应用概况 从调查问卷的统计结果来看，云计算技术在保险业务的各个领域均有所涉及，目前应用较为广泛的集中于运营管理领域（57%）,其次是销售管理领域（34%）。云1011 保险科技助力寿险业发展计算在客户管理领域和风险管理领域的应用尚在起步阶段，有待进一步探索和挖掘。云计算在运营管理领域的效果最为显著，集中体现在降低运维成本，提升核心业务处理效率。 图（1）云计算应用概况 （2）大数据应用概况 从调查问卷的统计结果来看，大数据技术在保险业务的各个领
13、域均有所涉及，目前应用较为广泛的集中于定向销售及定向服务和产品的交叉销售。大数据技术在其他领域同样崭露头角。如在风险管理过程中，大数据技术能够主动识别风险较高的客户，在承保前降低骗保风险；在承保过程中，能够通过大数据技术，对小额、简单的理赔案件进行快速分析、处理等等。这些应用的推广，也对数据来源提出需求，比如如何获取投保人或承保人的相关信息，并从信息中选取有用数据，将涉及保险、数据分析等多个领域。 图（2）大数据应用概况 1112 （3）人工智能应用概况 从调查问卷的统计结果来看，已进行人工智能应用的寿险公司在销售管理、运营管理、客户管理及风险管理等场景均有所应用，但主要集中在销售管理、运营管
14、理及客户管理领域，风险管理场景的应用从绝对值和相对值来看应用均不普及。 图（3）人工智能应用概况 从上述应用场景进行分析，目前我国寿险公司对人工智能的应用已经涵盖销售管理、运营管理、客户管理及风险管理等场景。宏观上看，其应用则主要集中在智能销售客服等初级应用场景，还有较大提升空间。微观上看，部分寿险公司人工智能技术应用较行业整体水平而言较为超前。从对调查问卷的统计结果来看，目前尚未进行人工智能应用的寿险公司中绝大部分都计划在日后对人工智能技术进行投资，计划将销售管理、运营管理及客户管理作为计划运用的起步领域。 （二）保险科技各领域应用情况详述 （1）销售管理 销售渠道是保险公司生存、经营的根本
15、，产品销售业绩也直接影响着保险公司的资金来源和经营效果。 1213 a.云计算在销售管理领域的应用 根据调查问卷结果，将云计算运用在销售管理领域的公司对应用效果的满意度基本达到 60%以上。其中，有 85%的公司认为云计算在“建立新型合作伙伴关系，拓展业务场景”方面取得的成效较为理想，有 85%的公司认为云计算在“开辟新销售渠道，拓展网络销售业务”方面起到的作用也令人较为满意。同时，关于云计算在帮助产品定价、量化评估绩效和督导销售行为方面取得的效果，也分别有 60%、64%和 85%的公司认为达到了比较好的成效。但是，也有部分公司认为云计算在销售管理方面取得的效果不太理想，其中有 20%的公司认为云计算在“帮助产品定价，提升产品竞争力”方面未令人满意，也有 9%的公司认为在“精准量化评估营销效果”方面取得的效果不太理想。 图（a）云计算在销售管理领域的应用 b.大数据在销售管理领域的应用 问卷调查结果显示，大数据在销售管理领域的应用主要集中在定向推销与定向服务（72%），其次是产品开发（48%）。定向销售主要是根据用户动态信息收集进行数据挖掘与相关性分析，划分用户群体，定位
