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1、为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划甘肃农村金融发展调研总结甘肃农村金融发展问题及对策研究摘要：农村金融对于农村经济社会的发展有较大的促进作用。农村金融有正规金融和非正规金融两种形态。在甘肃省农村社会中，正规金融机构的治理结构存在缺陷，资金覆盖范围和供给能力不足，而非正规金融缺乏规范性。所以，甘肃省应该完善正规金融机构的治理结构，加大资金覆盖范围和供给，规范和引导非正规金融的发展，建立分工合理、功能互补、有序竞争的多层次农村金融服务体系，从而推动农村经济社会的可持续发展。关键词：金融发展；农村金融；正规金融；非正规金融
2、一、引言“三农”问题一直是党和国家十分关心和迫切希望解决的问题。在十八大报告中明确将“城镇化质量明显提高，农业现代化和社会主义新农村建设成效显著”作为我国在今后一段时间内农村发展必须要求达到的目标。其中农村建设是重中之重的环节。在推进农业现代化建设和社会主义新农村建设的过程中，金融支持起到了举足轻重的作用。甘肃省整体经济水平处在全国的下游，农村人口占全省人口的75%左右，农业现代化进程缓慢，新农村建设滞后，“三农”问题更加突出。加大对甘肃省农村金融支持，能够推进农业现代化进程，实现新农村建设的目标。那么甘肃省的农村金融状况到底如何，存在着哪些问题，以及如何解决这些问题将是本文所研究的。二、农村
3、金融理论、概念界定及分类农村金融是金融发展的一个不可或缺的部分，受到了现代金融发展理论及其政策主张的影响。在发展中国家的农村金融领域，主要有三种不同的理论流派：农业信贷补贴理论，农村金融市场理论和不完全市场竞争理论。其分别是金融抑制论、金融深化论及金融约束论的理论主张在农村金融领域的具体体现。农业信贷补贴理论在20世纪80年代以前一直在农村金融理论界占据主流地位。该理论认为：农村居民面对储蓄能力不足、资供给不足、农业的产业特性等情况，有必要从农村外部引入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构进行资金分配，同时应该引入政府指导的补贴性信贷，将高利贷者逐出市场，让农民获得“合理”利率的贷款。20
4、世纪80年代以来，农村金融市场论逐渐取代了农业信贷补贴论。该理论主张：农村金融机构的主要功能是动员储蓄；为了实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必须由市场决定，并且实际存款利率不能为负；应当根据金融机构的成果及其经营的自立性和可持续性来判断农张掖市农村金融发展的SWOT分析摘要张掖市是典型的农业城市，农村经济在张掖市经济发展中处于基础性和主导性地位。近年来随着张掖经济的发展，农村金融发展成为一个经济发展新的瓶颈。作为金融弱势区域，农村金融发展缓慢，竞争力严重不足。面对发展困境，张掖市开展农村金融发展具有其必然性和可能性。本文将对XX年农户调查问卷中涉及的指标数据通过SWOT对比分析法，提出张掖市农
5、村金融发展的建议和措施。【关键词】农村金融；发展；SWOT分析XX年,张掖市甘州区被列为全国首批国家级现代化农业示范区，现代农业产业化、信贷需求多样化的趋势与当前农村金融机构服务方式落后、产品结构单一之间的矛盾日益凸显，农村经济金融的发展亟待农村金融产品和服务的创新，张掖市作为典型的农业城市，农业在张掖市经济发展中处于基础性和主导性地位，面对我市农村金融发展缓慢、结构不合理、资金不充足等诸多因素，农村金融创新具有其必然性和可行性。本文将通过SWOT对比分析法，提出张掖市农村金融创新的思路和方法，以弥补内部劣势、应对外部挑战。一、张掖市农村金融发展现状及特点1.农村金融体系不完善，金融供给服务呈
6、边缘化趋势。2.农村金融产品单一、金融服务功能弱化。3.以民间借贷为主的内生金融没有得到合理的引导，抑制了农村金融深化。4.农村金融资源优化配置的外部制约因素较多。5.金融支持“三农”力度逐渐加大，涉农特色金融产品增加。二、张掖市农村金融发展的SWOT分析我们以XX年张掖市农户调查问卷为基础，运用SWOT方法，分析我市农村金融发展中的内部形势，以把握机遇，应对外部挑战，此次问卷调查以张掖市为调查总体，样本容量为150户农户，其中村支书15户，散户135户，总人口622人。农村金融发展的内部环境1、内部环境中的优势农业是张掖市的主导产业。张掖市是甘肃省典型的农业城市之一，农业生产和发展制约着张掖
7、市的经济建设和发展。根据我们对150户农户共622人的调查，劳动力人口为367人，其中，外出打工人数131人，占总人口数的%；务农人数236人，占总人口数的%，农村居民主要经济来源是种我省农村金融信贷供需矛盾及出路选择随着我省农村经济社会的快速发展，农村信贷供求矛盾日趋突出。加强市场调节，解决信贷供求矛盾，满足农村发展的客观需求，是当前亟待研究解决的一个问题。一、农村金融信贷供需矛盾主要表现从调查情况看，近年来，特别是新农村建设以来，金融机构认真贯彻国家宏观货币信贷政策，立足省情实际，不断加大支农信贷投放力度，在推动全省农村经济社会发展中做出了积极贡献。但随着农村改革的深入推进、农业结构的优化
8、调整、农民生活水平的不断提高和农民消费习惯的改善，金融机构涉农贷款在总量、结构、金额、期限等方面还不能很好地满足农村经济社会发展的需求。1、信贷需求总量持续扩大与信贷满足度小之间的矛盾。从各市州情况看，全省特色农业、林果业和养殖业迅速发展，农产品精深加工企业生产规模不断扩大，农民群众的消费和投资热情高涨，涉农信贷大幅增长，据调查，75%以上的农户有金融信贷需求，82%的农村中小企业认为所需金融信贷没有得到满足，94%的承贷主体希望加大贷款额度。由于受银行信贷管理机制约束和农村有效担保抵押物缺失的影响，金融机构介入这些领域的动力和信心不足。据统计，截至XX年9月末，全省农户贷款、农村企业贷款总额
9、为亿元，占全部贷款余额亿元的%。2、信贷需求范围不断拓宽与信贷投向狭窄之间的矛盾。目前我省农村金融信贷需求主要包括三类:一是生产性信贷需求。即农业生产向规模化、多元化和产业化发展而产生的信贷需求，具有持续扩大的特点。此外，农户维持简单再生产，如购买农药、化肥、种子和农具等也产生部分借贷需求，但需求量较少。二是消费性信贷需求。主要是农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的信贷需求，这类信贷资金需求量大。三是农业综合开发性信贷需求。主要是农村扶贫、农村基础设施和小城镇建设而产生的信贷需求，由于这方面我省历史欠账较多，亟待大量资金投入来改善农村生产生活条件。但从调查的情况看，目前金融机构
10、提供的农业贷款主要集中在农户小额信贷和农户联保贷款等方面，难以满足宽领域、多类型的信贷需求。除农村信用合作社外，其它金融机构在农村基本没有开展消费信贷业务，在一定程度上抑制了具有强大需求的消费性信贷发展。3、信贷需求品种多样化与金融产品单一之间的矛盾。伴随着农村经济社会的快速发展，农村也需要品种多样、结算便利的金融产品和服务，特别是金昌、嘉峪关、兰州等城乡一体化进程较快的地市，农村80后外出务工人员等在这方面的需求更为迫切。但从调查的情况看，农村金融服务方式落后，支付结算手段单一，差异化色彩不够明显。在乡镇一般只能提供基本的存、贷、汇?老三样?服务，很少有ATM机、POS机等设备，银行卡发展十
11、分缓慢，投资顾问、项目理财、网上银行等城市中广泛运用的服务方式至今没有开展。4、农业产业化快速推进与信贷额度和期限不相适应的矛盾。近年来，我省农业产业化进程不断加快，向规模化、特色化、市场化方向发展。信贷需求不仅需要额度浮动大，而且要期限灵活。但从调研的情况看，涉农金融机构所提供的信贷产品不能完全适应这些需要。一方面，贷款额度不适应。农业产业化生产的信贷需求具有单笔金额大的特点，而涉农金融机构推行的小额信贷额度一般在3-5万元，难以满足金额多样化的需求。另一方面，贷款期限不适应。农民从事农产品加工、储运和养殖一般需要2-3年才能产生效益，而涉农金融机构一般发放1年期的短期贷款。据统计，截至XX
12、年9月末，我省金融机构涉农贷款中农户短期贷款的比重达29%，其中农业短期贷款的比重达%。二、农村金融信贷供需矛盾成因分析农村金融信贷供求之间的矛盾，是社会主义市场经济发展中的客观反映，既有城乡二元结构影响，也有银行体制改革中的问题，还有一些政策机制问题。1、农村金融组织体系与农村经济发展不适应，导致农村金融供给主体缺位。随着近年来金融体制改革向规模化扁平化方向推进，国有商业银行为了规避风险，逐步从农村市场退出。据统计，自1998年以来，全省金融机构在县域内的网点减少了25%，农业银行和农业发展银行只在中心集镇保留了少量网点。农村信用社虽在全省乡镇设有网点，因其发展先天不足，历史包袱沉重，吸收存
13、款能力有限，资金?饥渴?问题比较突出，面对农村日益旺盛和多样化的信贷需求，资金供给能力明显力不从心，出现了?一社?难支?三农?的局面。2、农村信贷市场的低质低效与金融机构经营原则不匹配，制约有效信贷投放。经济发展水平决定着金融服务的广度和深度。我省是欠发达省份，农村经济基础薄弱，发展水平低，低质低效是其内在属性。农业季节性强，不确定性因素多，存在较高的风险。大部分农村中小企业处在初创阶段，自有资金有限，规模较小，效益不高，整体竞争力不强，贷款平均利润率较低。在市场经济条件下，信贷资金是以安全回归和增值为前提的，趋利性决定了哪个区域、哪个行业的利润高，信贷资金就会流向那里。与贷款成本高风险大的广
14、大农村相比较，大中城市投资机会多、成本低、利润大，必然会吸引大量信贷资金流向这里。据统计，截至XX年9月末，全省银行投放到制造业、电力、燃气及水生产和供应行业的贷款余额占全省贷款总额的%，投向兰州市的贷款余额占全省贷款总额的%。从酒泉、张掖、平凉、庆阳4市的情况看，各银行投向县域以下的贷款余额约占总额的10%左右，最高的县占17%，最低的县仅占5%。3、农业信贷风险补偿机制不健全，抑制支农信贷增长。为农业上保险，既可以降低信贷风险，又可以分散灾害风险，可以说是增强银行和农户信心的?强心剂?。一方面，农业是受自然灾害影响最大的行业，一旦受灾农业贷款就很难按时收回；另一方面，农产品市场瞬息万变，大
15、部分农民市场信息不灵，农户单一的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，也使农业贷款的安全性降低。在农业经济发展受到自然条件和市场双重约束、具有相当高的不稳定性情况下，由于我们尚未建立起对支农信贷的风险补偿机制，在一定程度上抑制了支农信贷资金的持续快速增长。4、财政税收政策与金融支持不协调，难以形成支农合力。从西方国家农村金融的成功实践来看，要引导金融信贷资金加大对?三农?的支持力度，必须加强财政税收政策的协调与配合。如美国为了防止商业银行出于盈利目的将农贷资金转移到其它领域，规定联邦政府对商业银行的农业贷款提供利益补贴，并修订了农贷利率的有关标准，有效地防止了农贷资金转移。日本政府则对农村民间金融机构进行直接补贴。就我省来讲，一方面，由于政府财政困难，很难对农村基础设施建设等建设周期长、收益低的基础性项目进行大规模投资，无法发挥其对商业性金融的引导作用。另一方面，政策层面缺乏对金融机构尤其是新三类机构支农贷款相关税费的减免措施，支农贷款成目的-通过该培训员工可对保安行业有初步了解，并感受到安保行业的发展的巨大潜力，可提升其的专业水平，并确保其在这个行业的安全感。
