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1、为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划房贷合同利率上浮一半贷款利率上浮被查处的案例案例经过*经济开发有限公司是一家小型企业，向当地一家银行申请商品融资贷款，贷款期限为一年。该公司与银行签署的借款合同约定利率是在基准利率的基础上上浮10%。作为贷款的附加条件，该行在签订借款合同时要求该客户必须在该行开立基本账户、专用账户、贷款账户，同时又与客户签订了财务顾问、融资顾问、账户管理、资金安排等协议，收取了上述协议费用，整个融资成本就变成了基准利率上浮近30%。这还不包括客户贷款抵押物的保险等相关费用。案件分析从此案件本身来看违
2、规主要表现在以下三个方面：一是贷款定价已明显高于人民银行贷款利率上浮的上限；二是将不合规的上浮利率转移为其他费率，形成了事实上的“浮利分费”；三是没有明确服务内容，也没有在相关营业场所对收费价格进行公告。事情经披露，在社会上引起了广泛的关注，对银行的声誉产生了不良影响。案例启示近年来银行的中间业务近年来快速发展，在营业收入中占比逐渐提升，符合银行监管层鼓励商业银行向占用资本较少的业务转型的导向要求。但如果中间业务收入增长来源于利息的让渡，这种业务创新模式显然危害重重。如果银行确实有一些如帮助企业优化报表、分析财务、为企业融资提出合理化的建议等财务管理服务，帮助企业进行理财，合理收取一定的财务顾
3、问费、理财费、咨询费等中间业务费用，应属合理范畴。关键是目前银行恰恰在这方面做的十分不够，财务顾问、理财等服务协议都是一些无实质内容的服务项目。因此银行的收费项目要优化、创新，要根据企业的实际需求量身定制个性化的服务项目，只有这样，才能帮助企业取得效益，也为银行增加了新业务和中间业务收入。银行贷款利率上浮被查处案例经过*经济开发有限公司是一家小型企业，向当地一家银行申请商品融资贷款，贷款期限为一年。该公司与银行签署的借款合同约定利率是在基准利率的基础上上浮10%。作为贷款的附加条件，该行在签订借款合同时要求该客户必须在该行开立基本账户、专用账户、贷款账户，同时又与客户签订了财务顾问、融资顾问、
4、账户管理、资金安排等协议，收取了上述协议费用，整个融资成本就变成了基准利率上浮近30%。这还不包括客户贷款抵押物的保险等相关费用。案件分析从此案件本身来看违规主要表现在以下三个方面：一是贷款定价已明显高于人民银行贷款利率上浮的上限；二是将不合规的上浮利率转移为其他费率，形成了事实上的“浮利分费”；三是没有明确服务内容，也没有在相关营业场所对收费价格进行公告。事情经披露，在社会上引起了广泛的关注，对银行的声誉产生了不良影响。案例启示近年来银行的中间业务近年来快速发展，在营业收入中占比逐渐提升，符合银行监管层鼓励商业银行向占用资本较少的业务转型的导向要求。但如果中间业务收入增长来源于利息的让渡，这
5、种业务创新模式显然危害重重。如果银行确实有一些如帮助企业优化报表、分析财务、为企业融资提出合理化的建议等财务管理服务，帮助企业进行理财，合理收取一定的财务顾问费、理财费、咨询费等中间业务费用，应属合理范畴。关键是目前银行恰恰在这方面做的十分不够，财务顾问、理财等服务协议都是一些无实质内容的服务项目。因此银行的收费项目要优化、创新，要根据企业的实际需求量身定制个性化的服务项目，只有这样，才能帮助企业取得效益，也为银行增加了新业务和中间业务收入。房贷还是等额本息划算提前还房贷不一定划算XX-10-26对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着
6、每个月的还款压力将会很大。那么，贷款期限怎么选才是最划算的呢？考虑通胀还是等额本息划算首选，亲必须知道，目前可供你选择的房贷方式一共有三种：住房公积金贷款、个人住房商业性贷款以及个人住房组合贷款。其中，住房公积金贷款最为便宜，在办理抵押和保险等相关手续时收费也减半。但要进行公积金贷款的前提是，贷款人必须每月缴纳公积金，但按目前广州的政策，需要排队申请，放款速度较慢，且已经被不少楼盘明确拒绝。个人住房商业性贷款也就是银行按揭贷款。受公积金贷款有额度限制，目前广州最高位个人贷款50万元，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式，但目前这种方
7、式亦被部分楼盘拒绝。除了选择方式外，还款方式成为贷款者最难懂的问题-等额本金法和等额本息法分别是什么意思嘛！融资网为各位小白补一下脑，所谓等额本金是指将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少，随着时间推移，每月月供会逐月减少。而等额本息是指本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。我们以购买首套房，贷款期限20年，贷款金额100万元为例，按目前的基准利率%，如果采用等额本金还款法，本息合计还款总金额为万元左右，第一个月月供9625元，最后一个月月供元，但如果采用等额本息还款法，本息合计还款总金额就要达到万元
8、，平均每月月供元，等额本息要比等额本金总利息高出了万元。这样看起来，似乎等额本金更划算。不过，融360的理财师就提醒还需考虑通胀以及前期多余资金的理财。根据通胀的原理，在一个较高通胀水平的时期，对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低，后期递增，比较有利的是每月还相同的额度(等额本息)，比较亏损的其实是前期还贷额度偏高，后期额度递减(等额本金)。此外，值得注意的是，对于等额本息还款者来说，目前看似压力很大的月供，在未来的较高收入面前其实毫无压力。这一点，各位可以看看周边那些首批房奴，他们一边月供不变，一边收入和房产价值持续升高。而如果采取等额本金还款法，则意味着现在就要有较大的损失，
9、未来较低的还款额其实并没多大意义。融资网建议，如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降，不如采用等额本息还款法，让省下的资金通过理财获取更高收益，把通胀风险转移给银行；而如果对自己的理财能力没多大信心或对未来收入预期降低，可以选择等额本金还款法。融资网陈总则认为，两种方式各有特点，要根据个人的收入和偏好进行选择。如果在收入不变的情况下对比，等额本息法相对而言幸福感较高，因为不用放弃很多消费去供楼。而且也有利于积累资金去提前还贷。他也提示道。提前还房贷划算吗？理财分析师：视情况而定某省行分析师蒲总指出，贷款人在决定是否提前偿还房贷时通常需要考虑三个问题：第一是未来
10、是否还有房贷借款需求，利率水平如何？虽然央行房贷新政指出，符合首套房标准的贷款利率下限为基础利率的7折，但是蒲总认为由于银行的资金成本问题，7折利率几乎不可能出现。对于曾经贷到过7折优惠利率的贷款人而言，提前还贷并不合适。第二是要考虑闲置资金的潜在收益。一般来说，如果家庭有较为稳健的投资渠道和理财机会，大可选择用闲置资金进行投资获取收益而非提前还贷；对于不善理财且风险承受力较低的家庭来说，可酌情选择提前还款。第三是要考虑已还款时间。蒲总指出，如果贷款人选择等额本息还款方式还款到中期或者选择等额本金方式还款期超过三分之一时，实际已经偿还大部分利息，因此选择提前还贷意义有限。相反，如果还款时间不长
11、，选择提前还贷可明显节省利息支出。对于决定提前还贷的贷款人而言，可根据自身经济状况选择适合的提前还贷方式。据蒲总介绍，一般银行主要提供五种方式：一是全部提前还款，这种方式的利息支出最少，但需要贷款人量入为出；二是部分提前还款，不改变月供只缩短还款期限，此种方式节省利息较多；三是部分提前还款，只减少月供不改变还款期限，这种方式可以减轻每月负担，部分节省利息支出；四是部分提前还款，减少月供同时缩短还款期限，这种方式既省利息，又减轻月供压力；五是剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息，但月供要增加，相对来说不是太划算。另外，蒲总提醒贷款人，虽然提前还贷可以节省利息支出，
12、但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷，如果违约，贷款人可能要承担一些费用，需要提前考虑。如今，银行的资金成本持续往上涨，房贷利率又高又不容易获批。然而不少背负房贷手头有资金的人却纠结着该不该提前还房贷。提前还房贷划算吗？如何提前还房贷？需要注意哪些环节？各大银行关于这一方面有什么规定？为此，小编对多种还贷方式进行了比较，借款人可根据自己的资金情况和个人需要选择还贷方式。细算账：看提前还房贷是否划算提醒1:分清等额本息和等额本金两种方式据了解，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息每月的还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已
13、还款到中期，即已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的主要是本金，因此意义有限。等额本金是将贷款总额平分，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。提醒2:原先享受7折利率的贷款不必急于还款记者从相关网站搜索发现，受银行资金成本上升的影响，目前7折房贷、折房贷很少，二套房贷利率上浮的情况较为普遍。银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款不必急于还款。如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了。银行人士建议，有折扣的房贷可以不考虑提前还，闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品，
14、一样可以降低房贷的利息成本。提醒3:充分利用公积金对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策，在职人员除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此大家提前支取公积金的可能性不大，还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。下面用两个案例来说明提前还贷是否划算：案例一、陈某这几天心情很不错，因为他刚刚把剩余的24万元房贷提前还清了。陈某向记者介绍说，XX年他向银行按揭贷了47万元买房，供30年。此前，陈
15、某曾还款共计23万元，并改为15年还款。贷款利率一直是基准利率的70%，也就是%，每月还贷1770元。点评：投资收益与房贷利率持平不该提前还贷某财经网理财师余总认为，提前还房贷的核心在于，同样的资金，能否找到收益高于房贷利率的投资产品。从陈某的情况看，房贷利率相当低，仅为%，而目前银行低风险理财产品的收益率高于这个水平的一抓一大把，这段时间很多低风险的理财产品收益率均在%-6%的水平，完全没必要提前还贷。案例二、吴女士有两套房子，最近卖了其中一套，套现300多万元，有大笔现金在手。王女士告诉记者，现在住的房是去年买的，每月要还给银行9000多元。据介绍，王女士去年向银行按揭贷款94万元，供20年，利率是按照现在基准%上浮10%的，也就是%，已经还了一年了。有那么多高于%的投资渠道，我为什么要提前还贷呢？王女士表示，由于未还的本金额比较大，在现在的高利率环境下，组合投资年化收益超过房贷利率%并不难。针对未偿还的本金，王女士将现有资金进行组合投资，一部分低风险固定收益投资，一部分高风险投资。点评：高风险投资并不适合所有人余总认为，对于一般人来说，%的房贷利率并不低，建议她提前还贷。要高于超过%的收益率，目前看只有较高风险的产品才能做到。而高风险投资并不适合所有人，因此建议王女士提前还
