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1、为了适应公司新战略的发展，保障停车场安保新项目的正常、顺利开展，特制定安保从业人员的业务技能及个人素质的培训计划宜信到手额跟合同额启示在全球化的浪潮推动作用日益加剧的背景下，社会经济的产业组织形式并没有向19世纪末20世纪初经典经济学家预言的那样，从自然竞争走向集中，最后必然走向垄断。恰恰相反，随着科技水平的提高，社会分工细化经济活动电子化、虚拟化，中小企业和小微企业企业却成了各国国民经济的基础和社会经济中最活跃的因素。日前，“XX中国微创新高峰论坛”在京拉开帷幕。宜信集团CEO唐宁在分论坛“中小企业的微创新突围微创新模式关节点”上说：“今天的主题是微创新，说到?微?这个字，我深有感触。宜信是
2、做微金融的，服务于微企业、贫困农户，帮助他们解决小额资金、微资金问题，我们相信以这些微力量可以实现改变世界。”我们在唐宁的展望不仅能看到作为一个商人面对商机时迅速而精确的把握，更能深深体会到，作为一个时刻把社会责任做为企业代名词的企业家的博大胸襟。自1993年我国政府试办小额信贷开始，10几年来经历了国际捐助、政府补贴支持到商业运作的过程。由于传统的自上而下的资源分配决策系统和方式、政府行政系统的监测和检查透明度差、资金难以有效到达需要者手中、加之制度安排中存在的上述决策和管理方面的内在缺陷没有得到相应的修补，导致资金被挤占、挪用、偏离目标受益人等违纪违法的现象得不到的发现和纠正。在“八七扶贫
3、攻坚计划”中甚至出现了贷款的低早率和甚至负利率使农民尽可能长久地拖欠贷款的可笑现象。与此相比，自XX年以来为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷后便风潮般涌现出了许多商业性质的小额信贷公司，强烈的体现目前大量处于法律监管之外的民间金融资金，迫切希望获得进入金融体系的适当途径的渴望。目前，国家国有银行和股份制商业银行真正能对中小型企业和微型企业有所帮助的现在不超过3家，目前的规模根本不能解决小微企业融资难问题。但由于没有任何针对小额信贷机构的政策和法规，对一些非政府组织的小额信贷机构，基本上处于没有监管的地位，特别是前些年金融改革中
4、有些金融机构违规经营引致了巨大的金融风险，使得金融监管当局对民间资本从事金融活动严格限制、重重担忧。身份尴尬、利率限制致使许多小额信贷组织在承担巨大风险后却只能勉强维持或依赖资助，而自身资金或管理一旦出现问题不仅没有后台依赖还成为众人矢之的对象。态度上的“只打击不褒奖”和鼓励性政策始终无法落实的现状在“人人贷”倒台之后表现的尤为明显，银监会的掷地有声的公告引起小信贷界晴天霹雳般的震动，业界人人自危、澄清不断，民众抱怨和担忧四起。表面上看银监会为广大民众提供了可靠有效的信息，然而实际上它在实施对银行业金融机构实施监管之外，并没有做到维护银行业的合法、稳健运行的职能。通知中表示：行业门槛低，且无强
5、有力的外部监管，人人贷等P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责这，无疑是政府相关部门之间相互“踢皮球”的表现。再者，此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”，小额信贷公司在对个人、小微企业做信用评级除出借人提供外，只能依赖的准确信息只有央行的信用认证报告，税务、法院和工商部门掌握的企业数据都被视为自己的内部资源而使得商业银行很难从正规渠道获取，由此产生“二次抵押”现象的责任究竟该由谁负？所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。每年民间金融交易额有上万亿，但出问题的毕竟是少数，说明绝大部分民间金融交易各方是能控制风险的。
6、宜信作为小额信贷公司的领军企业，始终在遵守法律、力争交易透明、降低风险、树立行业规范方面做着巨大努力。伴随负利率现状的持续，许多人手中的闲钱已难以满足于定期存款和银行理财的回报率，主动流向风险更高、回报也更高的投资渠道。探索和发展小额贷款公司，在机构监管得当的情况下必然能对健康有序的发展民间资本起到很大的积极示范作用，不仅对民间借贷的阳光化起到促进作用，更能为正规金融机构培养一个新的竞争对手，而竞争必然有利于这些正规金融机构的改革和发展。因此，对于这些被排挤在政策边缘的企业，国家相关部门不应只监督不管理，更不能够一刀切，应当真正鼓励有实力并且专业的机构健康合法的发展。宜信公司小额信贷业务模式研
7、究本文作者朱楠楠，联系方式,skynannan,如有疑问请联系。XX年8月银监会下发人人贷有关风险提示的通知，警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。此通知的发出，将人人贷行业推到了风口浪尖。什么是人人贷，运作模式是怎样的，是否涉嫌非法集资？本文尝试以宜信公司为例，对上述问题进行探讨。一、什么是人人贷(P2P)信贷模式？P2P，即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。P2P信贷具有以下特点：直接透明：出借人与借款人签署个人间的借贷
8、合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值；信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。正是基于以上特点，P2
9、P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值；同时让出借人得到相对固定收益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lendingclub等。其是XX年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到XX年已经达到了亿美元。著名的咨询公司Gartner预测，P2P信贷市场XX年将达到50亿美元的规模。P2P信贷的5大特点二、宜信公司的基本介绍宜信公司的创始为唐宁，创建于XX年5月，总部位于北京，是中国领先的集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服
10、务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、公益助农小额信贷平台服务等业务于一体的综合性现代服务业集团公司。目前，宜信公司旗下拥有宜信卓越财富投资管理有限公司、宜信普诚信用管理有限公司、宜信惠民投资管理有限公司、宜信普惠信息咨询有限公司等各专业公司，已经在四十多个城市和农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务。宜信的网点分布在高额收益和前景的驱动下，宜信经历了高速扩张。从XX年到XX年，宜信每年的业务增长率都在200%以上。这个高速发展的企业也因此获得了风险投资的青睐，凯鹏华盈在XX年对宜信进行了千万美元级别的投资。业内人士透露，XX年9月，
11、宜信又获得了来自IDG和摩根士丹利的第二轮投资。这次，投资机构对宜信的估值高达五亿美金。宜信公司的发展历程三、宜信的信贷模式与运作流程宜信P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。宜信搭建起的信用桥梁，将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。宜信的运作模式正如唐总介绍“宜信和淘宝一样，只不过淘宝卖的是货物，宜信卖的是信用。”唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷款
12、，就是小额信贷中介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。四、宜信的产品介绍宜信是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。出资人利用闲于资金通过宜信这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。宜信就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的。所以总的来说宜信贷款就是一个贷款服务平台。借款人端-信贷产品宜信主要做的，是为之前没有得到正规金融机构覆盖、没有办法获得资金的用户建立信用，并为其筹措资金。比如，大学生贷款职业培训或者深造，提高就业能力；收入稳定的工薪阶层结婚，购车等应急需要；资信好的需要小额启动资金的创业主；
13、公益贷款给农村妇女购买鸡苗，牛羊，饲料等，帮助其脱贫致富。宜信联手中信打造资金结算监督模式P2P平台与商业银行在资金托管业务方面的合作雏形得以显现。国内P2P平台宜信8日与中信银行在京签署战略合作协议，双方在资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域达成战略合作，而宜信因此也成为第一家真正与银行达成资金结算监督意向的P2P平台。业内人士表示，资金结算监督模式的建立能够有效提高投资人资金安全性，不过，“资金结算监督模式”如何落地发展为真正的资金托管模式还需时日，真正根除跑路风险仍待破题。资金托管一直是涉及投资人资金安全的重要问题，银监会业务创新监管协作部主任王岩岫此前也
14、明确表态，P2P行业需要托管账户、资金监管。不过，据了解，目前国内P2P平台的资金托管几乎都是通过第三方支付机构，这一托管方式目前看来也相对成熟，而目前市场上几乎没有一家机构的客户资金是通过银行进行托管的。尽管不少P2P平台表示在和银行进行合作洽谈，也有银行曾表示为托管P2P做好了准备，不过，如宜信和中信银行这般高调宣布战略合作并在资金结算监督方面展开深层次合作的在业内尚属首次。宜信CEO唐宁表示，此次携手中信银行打造的资金结算监督模式，能够有效降低P2P平台跑路风险，提高P2P投资理财方式的安全性。“宜信和中信即将联手打造的资金结算监督模式是P2P平台与银行合作在资金结算监管方面的模式创新，
15、非常适合现阶段国内的金融环境，具有很强的可复制性。”唐宁说，“宜信作为国内最早成立的P2P公司，一直在探索行业规范化发展。借助此次合作，宜信也成为了第一家真正与银行达成资金结算监督意向的P2P平台。”实际上，相对于第三方支付对资金的托管，银行对资金的托管显然更加安全和有效。一位P2P平台人士表示，第三方支付存在倒闭或者挪用资金的可能。目前第三方支付用户存放在该支付平台的所有资金是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户，因此支付公司是存在挪用可能性的，且银行无法有效甄别，这也是监管机构的担忧之处。中国银行业协会专职副会长杨再平8日也表示，P2P的发展要解决安全问题，一个是交易资金和自营资金的隔
16、离，一个是资金划拨和资金结算的安全性，而这些都是银行托管可以解决的。不过，值得注意的是，此次双方在合作中并未采用直接“托管”的说法，而是采用了“资金结算监督”的说法。一位大行资产托管部人士表示，“托管”和“资金结算监督”之间还是存在一定差别，资金监管和托管不是一个概念，监管人具体承担哪些责任并不明确，但是托管意味着承担安全保管和监督资金运作的责任，且一定要有资金专户，每一笔资金运用要符合托管流程。可以说，“托管”意味着银行的“责任”更大。对此，网贷之家COO石鹏峰也表示：“这实际也反映了目前大部分银行对于与P2P平台进行此类合作还是抱着很谨慎的态度，其实早在三、四年前就有银行和P2P平台合作的传闻和探讨，但是由于当时P2P行业规模太小
