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1、,商业银行小企业贷款实务培训,小企业信贷业务发展概况,小企业信贷业务发展概况,小企业融资难银监会6年来的积极引导“六项机制”“专营机构”“两个不低于”趋势：独立专业增长,小企业贷款的八个突出特点1、个人化的业务授权模式 2、弹性的贷款审批流程 3、实地的风险分析技术 4、多样的贷款担保方式 5、灵活的还款方式 6、差别化的贷款定价方式 7、标准化的人才培养机制 8、市场化的奖惩机制,小企业信贷业务发展概况,小企业特色金融服务模式1、“信贷工厂”操作模式 2、商圈融资模式 3、现金流测评模式 4、软信息分析模式 5、地缘优势服务模式 6、特色产品经营模式趋势：多样个性批量 原则：收益覆盖风险，赚
2、钱第一,小企业信贷业务发展概况,政府及监管部门支持小企业金融服务各项政策解读,小企业信贷业务发展概况,中华人民共和国中小企业促进法（2002年，全国人大） 银行开展小企业贷款业务指导意见（2005年，银监会） 银行开展小企业授信工作指导意见（2007年，银监会） 商业银行小企业授信工作尽职指引 关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见（2008年12月 ，银监会） 关于中小企业和涉农不良贷款重组和减免有关问题的通知 关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知（2009年3月，财政部） 国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（2009年9月，国务院） 小企业贷款风险分类办法 关于2
3、010年进一步改进小企业金融服务有关工作的通知（2010年2月，银监会） 关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见（2010年6月，一行三会）,小企业信贷业务发展概况,中华人民共和国中小企业促进法,各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量。 各商业银行和信用社应当改善信贷管理，扩展服务领域，开发适应中小企业发展的金融产品，调整信贷结构，为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务。,小企业信贷业务发展概况,银行开展小企业贷款业务指导意见,该指导意见提出各银行应对小企业业务设立专门部门，积极开展制度创新，重新构建激励约束机制
4、，在小企业贷款利率、担保方式、还款方式以及审批流程等方面也提出了相关要求。贷款利率：应根据风险水平、资金成本、目标收益、资本回报以及市场利率水平等因素自主确定贷款利率，实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。担保方式：在动产和权利上设置抵押或质押，灵活采用担保方式，增加担保物品种。还款方式：采取分期定额、分期利随本清、灵活地附加必要宽限期等还款方式。审批流程：合理下放小企业贷款审批权限，优化简化审批流程，提高贷款审批效率。,小企业信贷业务发展概况,银行开展小企业授信工作指导意见,该指导意见从小企业授信划分标准、组织架构、业务流程、风险防范和激励约束机制等方面对银行提出指导性意见。突出小
5、企业授信不同于大中型企业授信的特点，强调小企业授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。该指导意见以建立和完善“六项机制”为主线，扩展了小企业授信业务、授信对象和授信主体范围，放宽了对小企业授信资产质量、授信审核、贷款种类、抵（质）押物范围、担保方式、风险评价及分类标准等方面的要求。,小企业信贷业务发展概况,银行开展小企业授信工作指导意见,资产质量： 制定不良率控制指标，建立损失准备金的提取和呆账核销机制，摒弃对单笔、单户贷款责任追究的做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，尽职免责，失职问责。 授信审核：小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批可合并进行，分别授予客户经
6、理、授信审查人员一定的审批权限，授信调查应注重现场实地考察，注重收集非财务信息。 贷款种类：可发放信用贷款及循环贷款。 抵（质）押物范围：可接受房产和商铺抵押，商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押，仓单、提单质押，基金份额、股权质押，应收账款质押，存货抵押，出口退税税单质押，资信良好企业供销合同质押，业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保。 担保方式：充分利用联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式。 风险评价及分类标准：应建立小企业客户信用风险评估体系，按照贷款逾期天数与保证方式相结合的原则进行风险分类。,小企业信贷业务发展概况,商业银行小企业
7、授信工作尽职指引,该指引对小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等四个方面的尽职要求作出了规定，对尽职调查和问责要求提出了明确要求，针对授信过程的不同环节的主要风险点，列出了客户基本信息提示、非财务信息提示、预警信号风险提示等方面的风险提示。该指引在建立并完善专业化的小企业授信工作机制，在客户经理队伍、业务受理与调查、授信分析与评价、信用评级、授信决策、授信尽职评价等方面均突出了差别化和专业化。,小企业信贷业务发展概况,关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见,鼓励各银行从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、违约信息通报、风险管理等六个方面进行创新，设计相对独立的运营机
8、制，根据战略事业部模式建立主要为小企业提供授信服务的小企业金融服务专营机构，以发挥专业化经营优势，将资源集中服务于小企业市场，提高小企业金融服务效率和服务水平。该项政策主要在激励约束、风险定价、风险容忍度与问责、快速核销、人才队伍选拔等方面提出了创新性的指导意见。,小企业信贷业务发展概况,关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见,激励约束：对小企业金融服务的业绩考核要独立于其他银行业务，加大资源配置力度，专营机构人员薪酬可以独立定级，甚至可以高于本银行系统内部平均的同等级的职工收入水平。 风险定价：充分利用各种渠道获得小企业信息，特别是现场实地核查和搜集非财务信息，引入专业化定价技术，实施
9、差别化定价。 风险容忍度与问责：根据小企业的特点和实际业务情况设立合理的风险容忍度，建立授信尽职免责制度，在考核整体质量及综合回报的基础上，尽职免责，失职问责。 快速核销：建立单独的小企业贷款风险分类和损失拨备制度，制定专项的不良贷款处置政策，简化核销流程，建立合理的快速核销机制。 人才队伍选拔：要把事业心、专业知识、经验和潜力作为选拔人员的主要标准，通过专题培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度。,小企业信贷业务发展概况,中小企业和涉农不良贷款重组和减免,明确指出了中小企业和涉农不良贷款可以采取债务展期或延期、减免表外利息、以及进一步减免贷款本金和表内利息等新政策。 适用范围2008 年1 月
10、1 日至2010 年12 月31 日发放并认定为不良的中小企业和涉农贷款。 重组和减免措施1.对原借款合同的还款期限或还款计划可以予以调整。2.减免借款人部分或全部贷款表外利息。3.在此基础上，减免贷款表内利息及部分贷款本金。4.除上述措施外，可根据项目具体情况，综合运用借新还旧、变更借款人、变更担保方式、以物抵债等多种重组方式。 重组和减免操作流程借款人提出申请分行调查评估协商处置方案申报审批（由总行和一级分行按照资产保全业务授权规定进行审批）执行。,小企业信贷业务发展概况,中小企业和涉农不良贷款呆账核销,该项政策对中小企业和涉农不良贷款呆账核销的条件、审核、范围进行了调整。对2008 年1
11、 月1 日至2010 年12 月31 日期间发放的500 万元以下（含）中小企业和涉农贷款，如形成不良贷款，要放宽损失认定条件。银行经追索1 年以上确实无法回收的，要及时核销。对不能获取法院出具的债务人财产清偿证明等外部法律证据的情况，可依据我行内部清收报告和法律意见书进行核销。核销权限：300 万元（含）以下中小企业和涉农不良贷款，一级分行有权核销：本金300 万元（不含）以上至500 万元（含）以下的中小企业和涉农不良贷款上报总行核销。,小企业信贷业务发展概况,国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（29条）,政府及相关部门：1.加大对中小企业财政资金支持力度。逐步扩大中央财政预算扶持
12、中小企业发展的专项资金规模，加快设立国家中小企业发展基金，地方财政也要加大支持力度。2.落实和完善企业所得税、进口关税、城镇土地使用税方面的优惠政策。中小企业因有特殊困难不能按期纳税的，可依法申请在三个月内延期缴纳。3.鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对银行发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。4.加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法；积极支持民间资本以投资入股的方式，参与农村信用社改制为农村商业（合作）银行、城市信用社改制为城市商业银行以及城市商业银行的增资扩股。支持、规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇
13、银行。5.对银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管政策。,小企业信贷业务发展概况,国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见,银行方面：1.完善小企业信贷考核体系，提高小企业贷款呆账核销效率，完善尽职免责机制。2.建立小企业金融服务专营机构。3.逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。4.完善授信业务制度，提高贷款审批效率。5.创新金融产品和服务方式，进一步完善中小企业金融服务体系。6.完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式。,小企业信贷业务发展概况,小企业贷款风险分类办法,1.可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企
14、业贷款逾期天数风险分类矩阵对小企业贷款进行分类。2.发生商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附录”所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。3.贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。4.鼓励银行采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。,小企业信贷业务发展概况,关于进一步做好中小企业金融服务
15、工作的若干意见（一行三会）,文件要求银行要把改进中小企业金融服务、扩大中小企业信贷投放作为开展信贷经营业务的重要战略。1.授信审批：银行要对中小企业设立独立的审批和信贷准入标准，压缩审批流程，提升贷款审批效率。积极推广灵活高效的贷款审批模式。研究推动小企业贷款网络在线审批，建立审批信息网络共享平台。2.支持重点：优先满足中小企业符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新设备、新材料、新兴业态项目资金需求，加大对具有自主知识产品、自主品牌和高附加值拳头产品中小企业的支持；严格控制过剩产能和“两高一资”行业贷款，鼓励对纳入环境保护、节能节水企业所得税优惠目录投资项目的支持，促进中小企业
16、节能减排和清洁生产；鼓励金融机构支持东部地区先进中小企业通过收购、兼并、重组、联营等多种形式，加强与中西部地区中小企业的合作，有序实现产业转移；加快推动发展文化创意、服务外包以及其他就业吸纳能力强、市场需求大的服务业中小企业发展。,小企业信贷业务发展概况,关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见,3.业务创新：银行要推动适合中小企业需求特点的金融产品和信贷模式创新。推动动产、知识产权、股权、林权、保函、出口退税池等质押贷款业务，发展保理、福费廷、票据贴现、供应链融资等金融产品；探索开展依托行业协会、农村专业经济组织、社会中介等适合中小企业需求特点的信贷模式创新；加大电子银行业务宣传，引导和督促提高电子商业汇票在中小企业客户中的使用率；鼓励银行依法合规开展同业合作，稳步发展贷款转让业务，合理调剂信贷资源，增加对中小企业的贷款支持。4. 专营机构：银行要继续推进中小企业金融服务专营机构建设,大型银行在已建立中小企业金融服务专营机构基础上，进一步向下延伸服务网点。5.信息沟通：举办多种银企对接活动，为和中小企业提供交流合作的机会。建立合作平台，发挥行业协会、民间商会、工商联等在银企对接中的桥梁作用，争取在信息搜集、客户筛选、风险防范等方面取得成效。,
