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1、2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,1,第五章保险购买与保险基本原则,财经系 xxx,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,2,第五章保险购买与保险基本原则,教学目的与要求：通过本章教学使学生掌握购买保险合同的注意事项以及保险的基本原则；明确保险产品的特性及购买原则；正确理解保险合同的基本原则特点。重点： 保险合同的基本原则 难点：近因原则与可保利益原则本章课时：2学时,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,3,第五章 保险购买与保险的基本原则,第一节 保险消费者的组成 第二节 保险产品的特性及其购买原则 第三节 选择保险公司 第四节 保险的基本原则,20
2、18/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,4,第一节 保险消费者的组成,投保人、被保险人、受益人、保单持有人 人身保险中上述人物之间的关系： 1、均为一人 2、投保人、所有人与受益人为同一人，被保险人为另一人 3、投保人、所有人与被保险人为同一人，受益人为另一人 4、被保险人、所有人与受益人为同一人，投保人为另一人 5、投保人和所有人为同一人，而被保险人和受益人为不同的对象 6、投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的对象,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,5,第二节 保险产品的特性与购买原则,一、保险产品的特性 二、保险产品的购买原则,2018/10/26,保险学财经系
3、陈晓安版权所有,6,一、保险产品的特性,（一）保险产品是一种商品，与一般商品和其他金融产品存在一定的共性。,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,7,（二）与一般商品的差异体现在： 1、保险产品是无形商品 2、保险产品的交易具有承诺性 3、保险产品具有一种机会性,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,8,（二）与其他金融产品的差异体现在： 1、保险产品是一种较为复杂的金融产品 2、保险产品在本质就上是一种避害商品,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,9,二、保险产品的购买原则,（一）进行风险评估，制定购买计划 （二）重视高额损失（潜在损失越大，越应该购买保
4、险） （三）充分利用免赔的方式（部分小额损失可以自留，以减少保险费支出）,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,10,第三节选择保险公司,一、公司的财务状况（偿付能力） 二、价格 三、合同条款 四、理赔实践 五、注销合同 六、承保能力 七、服务,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,11,介绍：康宁终身保险,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,12,健康保险的两大作用,抵御风险 投资工具,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,13,抵御风险,生活水平的提高，使得许多富贵病成为常见病。 “421”家庭结构的构成，家庭抵御风险的能力不断下降。 科学
5、技术日新月异的同时，医疗费用日益高涨。而医疗改革制度的事实使个人医疗费用大部分由个人承担。 结果：当疾病来临，您一辈子的钱恐怕也不够用。,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,14,投资工具,健康保险是家庭理财的工具 健康保险是存钱 银行存钱：存一万元钱保障一元钱的利润 保险存钱:存一元钱保障一万元钱的利润。 保险理财的最大特点：提前拥有/ 存入一点钱，马上换来一张大额存单/,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,15,人一生如何才能更富有？,每个人的钱分两部分 1：已经挣到手的钱 2：将来可能挣到的钱,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,16,如何确保将
6、来挣到钱？,三个条件缺一不可： 1：身体健康； 2：活的时间要长久； 3：正确的理财方法，正确的投资渠道。 万一身体不健康，不能工作挣钱怎麽办？ 万一生活道路上，提前“下车”怎麽办？ 只能花掉勤苦急需的钱/ 有保险就大不一样/,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,17,个人用传统的方法理财,问题一：能存住钱吗？ 问题二：存多少钱？ 问题三：给谁存的 ？,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,18,肯定不吃亏,入了保险只能有两种情况： 1：半路遇到“事”，得到赔款 2：一生平安当遗产，本+利不亏钱,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,19,投保范围,070
7、周岁以下 身体健康,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,20,交费方式,趸交 年交：10年、20年 半年交 投保时选择,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,21,利益,重大疾病保障 180天后初次患重大疾病之一，给付基本保额的2倍。 身故高残保障 身故或高残，给付基本保额的三倍。,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,22,举例,某男： 30岁年交保费： 3650元存费期： 20年保额： 5万元,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,23,重大疾病保障,一旦患重大疾病，给付10万元 （交费期内免交后期保费） 交费期间20 年 每年交3650元
8、,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,24,身故高残保障,身故或高残给付15万元 （减去已给付的重大疾病保险金）,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,25,收益,投入3650*20=73000元 收益：150000元-73000元=77000元,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,26,险种特色,1：一生平安，相当存款 2：万一有事，大病保障 3：保一赔三，保障终身 4：一代投保，两代收益 5：理赔简便，补充医疗,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,27,险种特色,有病防病 无病养老 交费低廉 定期返还 不交保费的保险,2018/10/2
9、6,保险学财经系陈晓安版权所有,28,康宁终身与康宁定期,例：某女，5岁，选择20年交费，向拥有10万元保障，则 康宁终身：年交保费1900元，5万元保额 康宁定期：年交保费1000元，10万元保额 结论：康宁终身适合年龄较稍大的人群， 康宁定期适合年龄稍小的人群,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,29,英才少儿保险,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,30,亲亲宝贝 未来规划,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,31,我们生命中 最宝贵最值得骄傲的是 ,我们的孩子,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,32,接受教育和享受关爱 是每个孩
10、子的权利，而养育 和教育则是每个家长的责任。,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,33,花多少钱才能把一个孩子养育成人呢？,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,34,一个孩子的成长费用,小学,初中,高中,大学,学前儿童,2万元,2万元,1万,2万,4万,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,35,为了孩子的将来请不要让孩子输在起跑线上,望子成龙、望女成凤是每个父母的心愿,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,36,险 种 简 介,投保范围: 60日-14周岁 保险期间：合同生效之日-25周岁,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,
11、37,交费期间：投保年龄18周岁,险 种 简 介,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,38,教育保险金：18周岁 给付所载保险金额的30% 创业保险金： 22周岁 给付所载保险金额的30% 婚嫁保险金： 25周岁 给付所载保险金额的50%,满 期 保 险 金,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,39,保 障 金,投保人在被保险人年满18周岁的生效对应日以前身故而被保险人生存，免交以后各期保险费，本合同继续有效,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,40,例：宝宝 0岁 年交2682元累计交费 48276元1.18周岁：教育金18000元2.22周岁：创业
12、金18000元3.25周岁：婚嫁金24000元,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,41,险种特色完美计划，细心呵护孩子成长 保障充分，爱心体现 成才、立业、安家保险金 独享保费豁免，爱心长伴 拥有借款、可转换权益、减额交清,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,42,念书？,就业？,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,43,第四节保险的基本原则,保险的四大基本原则一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、损失补偿原则 四、近因原则,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,44,一、保险利益原则,保险利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上
13、承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,45,一、 保险利益原则,保险利益的要件 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是确定的利益 现有利益：客观上或事实上已经存在的经济利益 期待利益：在客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益 保险利益必须是经济上的利益 财产保险：用货币计量； 人身保险：利害关系,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,46,注意：投保时，现有利益和期待利益都可作为确定保险金额的依据；但是在受损索赔时，期待利
14、益必须已经成为现实利益才属索赔范围，保险人的赔偿或给付，以实际损失的保险利益为限。 保险利益应为具有利害关系的利益。,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,47,一、 保险利益原则,保险利益的意义 规定保险保障的最高限度 防止道德危险的发生 使保险区别于赌博,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,48,一、 保险利益原则,保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别保险利益的来源不同 对保险利益时效的要求不同 确定保险利益价值的依据不同,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,49,一、 保险利益原则,财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。
15、财产所有权 财产经营权、使用权 财产承运权、保管权 财产抵押权、留置权,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,50,案例： 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。 请问：该游客是否具有保险利益？,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,51,分析: 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也
16、不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,52,案例：有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 请问： 保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？,2018/10/26,保险学财经系陈晓安版权所有,53,分析： 保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。,
