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1、农村信用社信贷基础知识,业务发展部,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第2 页,重点讲授内容,第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第3 页,第一部分 信贷法律法规体系,法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第4 页,第一部分 信贷法律法规体系,法律层面：商业银行法、合同法、物权法、银行业监督管理法、刑法等 行政法规层面： 金融违法行为处罚办法、
2、 非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第5 页,第一部分 信贷法律法规体系,规章层面： 贷款通则：修订废止再修订；规则突破与遗留问题。 固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理办法 项目融资业务指引 农户贷款管理办法,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第6 页,第一部分 信贷法律法规体系,贷款授信管理类：商业银行集团客户授信业务风险管理指引。 贷款业务品种管理类：汽车贷款管理办法、金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法、单位定期存单质押贷款管理规定、个人定期存单质押贷款办法、证券公司股票质押贷款管理办法,2018年10月
3、22日,主讲人：卢晓东,第7 页,第一部分 信贷法律法规体系,规范性文件： 贷款业务品种类：银团贷款业务指引 、农村合作金融机构社团贷款指引 、农村信用合作社农户联保贷款指引 、农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引 、商业银行并购贷款风险管理指引 、商业助学贷款管理办法、关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知等。 房地产贷款类：商业银行房地产风险管理指引、经济适用住房开发贷款管理办法、廉租住房建设贷款管理办法等。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第8 页,第一部分 信贷法律法规体系,贷款风险的分类：贷款风险分类指引、小企业贷款风险分类办法（试行） 农村合作金融机构信贷资产风险
4、分类指引。 贷款授信管理类：商业银行授信工作尽职指引、商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）、银行开展小企业授信工作指导意见 。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第9 页,第一部分 信贷法律法规体系,行业内信贷制度体系框架：以信贷管理基本制度为准则和制度构架，制定具体的、单项的管理制度、管理办法和实施细则，从而形成信贷管理制度体系。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第10 页,第一部分 信贷法律法规体系,农村信用社贷款管理基本制度：确立了信贷管理的基本原则、基本概念、基本标准等主要内容。具体包括对贷款种类、期限与利率的基本规定，客户对象和基本条件，客户统一授信管理、客户信用等级
5、管理，信用社信贷管理组织体系，贷前、贷时和贷后管理必须遵循的信贷管理各项制度等等 。 （三法一指引对部分内容进行了细化和完善）,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第11 页,第一部分 信贷法律法规体系,信贷综合管理办法： 1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程 （已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程） 3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究制度,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第12 页,第一部分 信贷法律法规体系,5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂行
6、办法 6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂行办法 7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第13 页,第一部分 信贷法律法规体系,单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽
7、车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第14 页,第一部分 信贷法律法规体系,下一步拟制定出台的制度办法： 内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第15 页,第二部分 信贷业务审贷分离,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第16 页,第二部分 信贷业务审贷分离,目前商业银行的部门设置情况： 前台：公司业务部、零售业务部、
8、三农业务部 中台：授信审批部、信贷管理部、风险管理部 后台：稽核审计部 农村信用社本身是中小金融机构，加之以零售业务为主的特点，决定了部门设置的特殊性。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第17 页,第二部分 信贷业务审贷分离,审贷分离机构设置,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第18 页,第二部分 信贷业务审贷分离,客户部门（岗）主要职责,1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的 催
9、收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户变 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第19 页,第二部分 信贷业务审贷分离,信贷管理部门（岗）或授信审批人,1、对客户部门（岗）提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、 合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款期限、 还款方式及风险防范措施等审查意见； 2、对客户部门（岗）提供的客户信用等级初评材料进行审查， 提供信贷政策、信贷管理制
10、度等的咨询和法律援助； 3、负责贷款风险分类的认定； 4、负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报； 5、依照信贷管理内部控制制度，拟定辖内信贷管理实施细则，并负责组织实施； 6、对辖区内农信社信贷管理制度执行情况及辖内的信贷业务进行检查； 7、负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报； 8、负责信贷业务人员的培训。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第20 页,第二部分 信贷业务审贷分离,贷款审查委员会主要职责,贷款审查委员会是信贷业务的审议机构，直接对农信社理（董）事长负责。 除客户部门外的其他主要业务部门负责人为委员。（不包含稽核监察部门） 下设办公室（设
11、在信贷管理部门），负责日常工作。 主要职责有： 1、分析辖内农信社信贷运行情况，评估信贷风险状况，提出应对措施； 2、审议辖内信贷资产结构安排，研究客户发展规划和信贷产品开发方案，报 有权人审批实施； 3、根据信贷业务权限（或授权）管理规定，确定、变更或终止辖内信贷经营部门及 分支机构的信贷业务权限； 4、对报送的企业客户评级材料进行审议和审定； 5、对信贷管理部门提交的信贷业务进行审议，提出审议意见，报有权审批人审批； 6、研究、审议辖内信贷业务的其他重大事项。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第21 页,第三部分 贷款业务操作规程,贷款业务操作基本流程图,2018年10月22日,主
12、讲人：卢晓东,第22 页,全流程管理原则,进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第23条、个第27条）。 要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资金支付与审核岗。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第23 页,全流程管理原则,明确全流程管理中各个环节的责任（固第5条、流第5条、个第5条）。 对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部控制机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核
13、和问责机制。 对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第24 页,农户贷款管理办法,农户贷款管理办法规定： 农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第25 页,农户贷款管理办法,针对不同农户贷款，可以采取差异化管理流程： 对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理； 对其他
14、农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理； 对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第26 页,小微企业贷款流程,银行开展小企业授信工作指导意见（银监200753号） 银行应建立高效的审批机制。在控制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。 银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第27 页,小微企业贷款流程,对小企业授信环节可同步或合并进行：对小企业客户的营销与授信预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查
15、与当期授信调查可同步进行。 对小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第28 页,小微企业贷款流程,商业银行小企业授信工作尽职指引（银监发200669号） 应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。 商业银行可授予客户经理一定的授信权,经授信调查、核实后,两名客户经理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第29 页,小微企业贷款流程,商业银行可授权授信审查人员一定的授信权,经授信调查、审查后,授信审查人员和客户经
16、理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制。 通行做法：简化贷款流程，实行个人签批制，标准化产品电子审批，实现审批的标准化和流程化处理，大幅度缩短放贷周期,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第30 页,贷款流程管理薄弱环节,贷款发放后的定期监测检查 贷款发放后管理责任的移交 贷款到逾期后的催收管理 贷款的重组管理： 包括贷款展期 调整还款计划 借新还旧 免除罚息及利息,2018年10月22日,主讲人：卢晓东,第31 页,第三部分 贷款业务操作规程,贷款操作基本流程说明： 1、农信社权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。 2、超权限范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施。 3、个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直接办理。 农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行规定。,
