消费贷款及其他管理

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1、第十章 消费贷款及其他贷款管理,2,金融危机与奢侈品,3,课程要点：1、 掌握消费贷款业务要点。重点是住房抵押贷款、信用卡2、 掌握贴现业务要点。,4,20世纪30年年代以来，全世界范围内消费贷款异军突起， 在商业银行的贷款中的占比不断上升。 美国银行业贷款结构。,5,第一节 消费者贷款业务要点 款 是银行直接发放、或通过商品零售商发放给个人或其家庭的，用来购买消费 品或其他消费支出的贷款。 一、分类 个人住房按揭贷款 大宗消费品贷款 助学贷款个人汽车按揭贷款 信用卡-个人循环授信贷款? 个人住房抵押贷款是消费贷款吗？ 二、特点 对象： 自然人 用途： 日常生活消费目的利率： 变化具有“粘性”

2、特点。 固定贷款利率、浮动贷款利率期限： 根据用途确定长短还款方式： 分期付款 按揭 担保： 抵押信用 - 国家个人信用数据库 面谈 实地调查 评级方法： 大数法则,6,三、住房按揭贷款业务要点什么是住房按揭贷款？ 住房所有者将物业所有权转给商业银 行，作为贷款担保的一种贷款方式。 特点： 贷款期限长，借款人根据贷款合同规定方式按月还款。- 种类 现房按揭、期房按揭。 - 担保形式 住房所有权抵押给商业银行 开发商的回购担保- 信用评级 家庭还款能力的审定 - 成数 首付成数 按揭成数 - 期限 最长30年- 还款方式 等额还款法，等本还款法。,7,案例： 在房地产界，搞假按揭，造假合同，早已

3、经是公开的秘 密。河南郑州房管局一位负责人曾经非常坦率的承认，在2002 年上半年的所有按揭贷款中，有1/3是假按揭，其目的就是套 取银行贷款。这证明，中国房地产贷款中的确存在相当系统性 的欺诈。这一点，中国银行北京分行的“森豪公寓骗贷案”表现得尤其充 分。在这个在2004年4月披露的诈骗案件中，森豪公寓开发商 利用员工名义虚构买卖合同，提供虚假收入证明，套取银行贷 款6.4亿元。,8,此前公诉机关指控，邹庆在担任北京华运达房地产开发公司法定代表人期间，于2000年12月至2002年6月间，在没有履行楼宇按揭担保借款合同能力的情况下，指使公司职员雪卫星、王育红伪造收入证明、首付款证明，虚构开发

4、项目森豪公寓商品房销售，用签订虚假商品房买卖合同的方法，从中国银行北京市分行骗取个人按揭贷款6.4亿余元。另外，邹庆在担任华庆时代投资集团董事并实际控制该公司期间，于2001年9月至2002年6月间，以同样方式从中国银行北京市分行骗取个人按揭贷款1.07亿元。,9,申请人资信评估要素和贷款申请表,品质。 工作和居住稳定性。 收入水平。 个人及家庭的收入数额和稳定性。 存款余额。 不动产情况。 债务金子塔结构。,10,一个借款人，家庭月收入为5000元，50万元购买一套住房，7成按揭。 还款的理由：家庭收入，另外有一套住房出租，月租金3000元。这套住房是向另一家银行按揭购买的，月供1000元。

5、请问，从还款来源考虑，你同意给这个借款人发放按揭贷款吗？,11,12,13,信用评级,银行建立平均的判定水平，申请者的评分高于平均分，在没有特别不利条件，银行会发放贷款；如果申请者评分低于平均分，银行会拒绝贷款申请。 信用评级系统的基本理论是银行可以通过观察大量曾发放的个人和企业贷款来确定优良贷款和不良贷款的参数，综合评分。,14,15,信用评分和最高贷款额度对应关系,16,还款方式,（1）等额还款法。指每月，借款人在固定的日期，归还的相同数 额的资金给贷款银行。这部分资金包括本金和贷款利息。计算公式：期数贷款本金总额 贷款月利率 （1 + 贷款月利率） 每月还款额 = 期数（1+贷款月利率）

6、 1 其中：每月归还利息 = 剩余贷款本金总额 月利率每月归还本金 = 每月还款额 每月归还利息,17,（2）按月等本还款法。 每月借款人向银行归还相同的本金。每月归还本金额 = 贷款总额 / 期数第n月归还的利息额 = 剩余贷款本金总额 * 贷款月利率第n月归还银行贷款资金数额 = 每月归还本金额 + 第n月归还的利息额每月还款时，归还的本金相同，利息根据实际本金数额计算，利息逐渐 减少。每月归还贷款的资金额度随着时间推移不断缩小。与等额还款相比， 特点：一是，借款人前其还款的压力较大；二是，归还银行的总的金额小于等额还款法。问题： 你同意这个观点吗？ 解释理由。,18,19,四、信用卡业务

7、要点信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人或机构发放的一种信用凭 证，持卡人可以在制定的特约商户购物或获得服务。是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，是持卡人的信誉的标志。- 业务特点 信用贷款 / 小额循环贷款 - 担保 个人/家庭财产 - 信用调查 面谈 / 调查 偿债能力 征信系统 历史信用/道德责任- 信用评级 大数法则 / 循环信用每年审定- 还款方式 每月固定日期还款 / 最低还款额10% / 透支,20,(一)、银行卡及其分类银行卡定义：中国人民银行银行卡管理办法中“第二条 本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取

8、现金等全部或部分功能的信用支付工具。 ”借记卡: 是负债业务（存款）类的结算工具。是由持卡人委托其存款银行签发的，银行见卡时无条件支付确定金额给收款人的支付凭证。与传统金融结算工具中的“支票”类似。贷记卡: 是资产类结算工具。是持卡人与银行签署消费性循环授信贷款协议后，委托授信银行见卡无条件发放确定金额贷款给收款人的放款凭证。,21,银行卡支付凭证三种类型：名称 介质形式 业务性质 交易性质 设备 _ 借记卡 磁 卡 结算业务 在线交易 磁条读写器辅助金融工具 贷记卡 磁 卡 资产业务 在线交易 磁条读写器辅助金融工具 IC卡 芯片卡 可多样性 离线交易 芯片读写器 _,22,(二)世界著名的

9、银行卡组织:名称 公司性质 代表产品 总部地点维萨国际 会员制 VISA卡系列 美国洛杉矶万事达国际 会员制 MASTER卡系列 美国纽约美国运通 股份有限 运通卡 美国纽约大莱公司 有限公司 大莱卡 美国芝加哥JCB公司 信用卡公司 JCB卡 日本,23,世界著名的银行卡组织:国际卡组织在金融经济活动作用体现在三个方面：一是，建立一个通用的金融交易支付清算平台网络。二是，平等地向各个会员行提供实时在线金融交易服务。三是，提供可靠的资金清算管理。,24,一、组织结构VISA国际组织(VISA international)是目前世界上最大的信用卡国 际组织。是由全世界200多个国家、22000多

10、个会员机构参与的，非股 份、非营利性会员制国际性组织。其业务范畴是建立一个全球电子授权 清算网络，是全球最大的信用卡支付系统。其组织结构如下：,25,26,2交易处理。,27,(三)中国的银行卡及银行卡组织- 银行卡在中国的发展- 中国银联- 各家商业银行的银行卡：存款卡 消费卡非银行机构的消费卡：,28,第二节 票据贴现业务要点什么是票据贴现？ 是一种以票据所有权有偿转让为前提的约期性的资金融通行为。 是票据的持有人，手持未到期的票据，向银行贴付利息，取得现款的行为。当票据经过银行贴现后，银行持有票据，票据付款人就对银行负债。因此，票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为。也是一种债权债务的转移，

11、是银行通过贴现行为间接的将资金贷给票据的付款人的行为。,29,30,31,32,一、票据（银行承兑汇票）贴现业务操作流程：（1）申请人向开户银行申请签发银行承兑汇票。 （2）开户银行审查通过后出票。 票面上：出票人；付款人；收款人。 （3）申请人持票前往异地结算。将票据交给收款人，按约定收款人可以在规定的时间向开户银行贴现。 （4）收款人急需资金时，可以向银行B申请贴现。 （5）银行B审查票据。 （6）审查合格后，贴现给收款人。 （7）票据到期日，银行B向银行A清算。,33,二、票据贴现银行处理程序我们主要讨论银行签发的“银行承兑汇票”的贴现业务。 1、贴现的操作流程。2、贴现风险控制。-审查

12、票据的要式和要件。票据是否真实、符合法律的规定。-审查承兑人的资信。承兑人的资信直接影响到贷款的回收。 大银行、信誉好的地区开出票据叫真实可靠。-审查票据的背书人。当承兑人不能履行付款义务时，贴现银 行有权利向背书人追讨票款。因此背书人是贴现的一项防范措施。 3、确定贴现额度。 计算贴现额度。,34,第三节 其他种类贷款按银行承担责任区分的其他贷款自营贷款；由商业银行以合法方式筹集资金，自主发放的贷款，风险由银 行自己承担。银行收回本金和利息。委托贷款；由政府部门、企业或个人等委托人提供资金，由商业银行按照 委托人规定的对象、金额、期限、用途、利率而代为发放的贷款，银行可监督贷 款的使用。银行

13、只收取续费，不收贷款本息，不对贷款的风险负责。特定贷款:在国有商业银行中存在的，经过国务院批准的特别用途的贷款。,35,作业：一、概念： 住房按揭中的等本还款、等额还款方式信用卡 二、简述题： 1、 什么是消费贷款？票据贴现？ 2、 消费贷款如何对借款人进行信用评级？三、计算：如何根据票据面额，计算贴现额度？,36,结 束,37,拓展学习部分： 一、担保法中关于担保的有关规定1、中华人民共和国担保法 第二条 在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。 第五条 担保合同是主合同的

14、从合同，主合同无效，担保合同无效。2、规定的要点。1商业银行借贷活动中采用其中三种方式：保证、抵押、质押。2担保合同为借款合同的“从合同”。,38,二、担保法关于保证人与保证方式de规定1、担保法的规定保证人责任和保证人资格认定第六条 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第七条 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第八条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第九条 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。,