银行信贷实务讲义　精品PPT

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1、1,信贷实务,2,信 贷 实 务,提 纲 第一章 贷前调查 第二章 信贷业务的审查、审批与发放 第三章 贷后管理 第四章 主要信贷业务品种特点及风险控制点,3,信 贷 实 务,第一章 贷前调查 第一节 信贷关系的建立 一、信贷关系建立的内容 （一）客户主动提出信贷需求 （二）信贷人员主动向客户营销信贷业务,4,信 贷 实 务,二、信贷关系建立的要求 （一）了解客户的实际信贷需求 （二）准确推荐信贷业务产品 （三）在规定的业务范围内向客户介绍有关信贷规定,5,信 贷 实 务,第二节 客户资格审查 一、对客户资格的总体要求 （一）对借款人的基本要求 （二）借款人应具备的基本条件 二、公司客户申请贷

2、款的资格审查 （一）公司客户申请贷款的基本条件,6,信 贷 实 务,（二）单一法人客户申请授信的基本条件 1、申请不可循环授信额度的客户应具备条件 2、申请可循环授信额度的客户应具备的条件 （三）对公司客户申请贷款的限制性条件,7,信 贷 实 务,三、个人客户申请贷款的资格审查 （一）个人客户申请贷款的基本条件 （二）个人客户申请特殊信贷品种的基本条件 1、申请农户小额信用贷款应具备条件 2、申请订单农业贷款的客户应具备条件 （三）对个人客户申请贷款的限制性条件,8,信 贷 实 务,四、对客户申请贷款资格的审查要求 （一）针对不同性质的客户，采取不同的资格审查方法 （二）对审查后的客户作出不同

3、的处理,9,信 贷 实 务,第三节 客户提交资料 一、公司客户应提交的资料 （一）公司客户借款申请表 （二）基本资料 （三）财务资料 （四）固定资产贷款应提供特定的材料 （五）房地产开发贷款应提供特定的材料,10,信 贷 实 务,二、个人客户应提交的资料 （一）自然人（农户）借款申请表 （二）基本资料 （三）个人收入证明文件、资信证明,11,信 贷 实 务,三、抵（质）押人应提交的资料 （一）权属人及共有人的资料 1、自然人需提供身份证、结婚证（未婚的需提供未婚证）、配偶身份证； 2、公司客户需提供营业执照、机构代码证、公司章程复印件、董事会（股东会）成员名单、法定代表人或授权委托人证明等。,

4、12,信 贷 实 务,（二）权属证明文件及价值证明材料 （三）权属人及共有人同意抵（质）押担保的证明 （四）抵押物的评估报告（条件许可的话能附上抵押物相片） （五）抵押物是否出租的相关材料 （六）其他证明文件和材料,13,信 贷 实 务,第四节 初步审查 一、初步审查的总体要求 （一）初步审查材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性。 （二）对不完整或不合规的材料应要求其补齐或重新提供。 （三）初审合格后即可进入贷前调查程序。,14,信 贷 实 务,二、对公司客户基本资料的初步审查 （一）公司客户借款申请表 （二）财务报表 （三）税务登记证 （四）股东会或董事会决议,15,信 贷 实 务,

5、（五）贷款卡（证） （六）经年审合格的营业执照正副本 （七）按不同信贷业务品种的要求所提供的其他信贷业务材料 （八）对以担保方式发放的贷款的初步审查,16,信 贷 实 务,三、对个人客户基本资料的初步审查 （一）审查客户提交的材料 （二）核实身份证件 （三）审查担保材料 （四）核实客户提供的指定放款账户,17,信 贷 实 务,如何解决信息不对称问题 1、审核客户提供的基本材料（包括财务资料）的真实性，防范客户在贷款发放前的逆向选择（非优质客户有假扮优质客户的动机）和贷款发放后产生的道德风险； 2、侧面（间接渠道）了解客户的经营状况、资金实力、竞争能力、社会信誉、道德品质、同行业知名度等 ； 3

6、、关注国家宏观政策导向对客户经营行业（上下游客户或产业链）的影响，了解客户行业特点、经营运作情况，预测未来发展趋势及对贷款项目的可行性； 4、实地调查，多渠道、多层次搜集客户和行业相关信息，掌握信贷决策的第一手材料，形成对客户的感性认识到理性认识。,18,一般信贷业务调查环节的检查要点,一、对借款资料的检查要点：借款资料如为复印件，经办人员在与原件核对相符后，在复印件上注明“与原件核对相符”字样并签名确认； 二、营业执照、机构代码证的检查要点： 营业执照、机构代码证是否在有效期限内且有年检记录；贷款用途不宜超过营业执照规定的经营范围，贷款期限、担保期限不宜超过借款企业、担保企业的经营期限； 借

7、款单位为事业法人，必须有事业法人成立批文和有效的事业法人代码证。,19,一般信贷业务调查环节的检查要点,三、法定代表人证明书检查要点： 宜采用工商局制定的统一版本； 企业法人代表必须与营业执照所列保持一致； 有明确的签署日和到期日，并加盖企业公章。 四、法人授权委托书检查要点： 必须由法定代表人签发；应当载明代理人姓名、代理事项、权限及期间，并由委托人签名或盖章；委托人必须在代理期间和代理权限内行使代理权限。,20,一般信贷业务调查环节的检查要点,五、企业章程检查要点： 贷款期限必须在章程有效使用期限内； 章程所列贷款有关条款与贷款事项不冲突； 担保企业章程中关于担保方面的条款与贷款手续不冲突

8、，且没有涉及不得为其他企业提供担保的条款；公司章程对担保总额或者单项担保数额有限额规定的，不得超过规定的限额； 是否发生企业名称、法定代表人、股东、股份、股权或其他登记内容的变更，变更登记是否提供工商部门出具的相关证明材料，必要时应到工商部门进一步核实。,21,一般信贷业务调查环节的检查要点,六、股东会或董事会决议检查要点： 董事会人数与章程人数是否一致；董事会成员的更改必须出具相关的证明； 参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人数；各董事会成员必须亲笔签名； 有明确的会议召开时间，与会人员名单、会议内容，并加盖公章。,22,一般信贷业务调查环节的检查要点,七、贷款卡资料检查要点

9、： 贷款卡是否年检； 打印所有授信业务的借款人、担保人在人民银行信贷登记咨询系统中的资信情况；贷款卡的复印件及注明单位名称。 八、验资报告检查要点： 检查注册资本是否足额到位；各出资方资本投入比例构成。,23,一般信贷业务调查环节的检查要点,九、对借款人财务状况的检查要点： 必须有近三年财务报告及近期财务报表；注意应用资本恒定原则，检查企业是否抽逃变更资本金；注意财务报告附注和年度审计报告意见。 十、对贷款用途和还款来源的检查要点 调查报告、借款申请书的用途是否一致。 。,24,一般信贷业务调查环节的检查要点,十一、对保证担保的检查要点 *担保主体资格的检查 必须是具有代为清偿能力的企业法人、

10、其他组织或者公民。国家机关原则上不得成为保证人（但经国务院批准为使用外国政府或国家经济组织贷款进行转贷的除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人。企业法人的分支机构和职能部门不宜充当保证人（企业法人的分支机构有法人书面授权的，可在授权范围内提供保证的除外）。 保证贷款要求保证单位提供与借款单位一样的资料。,25,一般信贷业务调查环节的检查要点,十二、对抵押担保方式的检查 抵押人必须对抵押物依法拥有所有权或使用权（使用权仅限于国有土地使用权、个别集体土地使用权），并提供合法、有效的所有权或使用权权利凭证。抵押物权利凭证上的所有人或使用人必须与抵押人名称相符。,26

11、,一般信贷业务调查环节的检查要点,十三、抵押人的下列财产可以抵押： 抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； 抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产； 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的四荒地的土地使用权； 依法可以抵押的其他财产。,27,一般信贷业务调查环节的检查要点,十四、下列财产不能抵押： 土地所有权； 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但以下两项除外：抵押人依法承包并经发包方同意抵押的四荒地的土地使用权；乡镇、村企业的的厂房等建筑物及其占用范围内的土地使用权；

12、 学校、医院等以公益为目的的事业单位，社会团体的教育设施，医疗卫生设施和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或者有争议的财产； 依法被查封、扣押、监管的财产； 依法不得抵押的其他财产。,28,一般信贷业务调查环节的检查要点,十五、对质押担保方式的检查 出质人的下列权利可以质押 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单和提单； 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权重点财产权； 依法可以质押的其他权利；,29,信 贷 实 务,第五节 贷前调查与分析 一、贷前调查的基本原则 （一）双人调查、实地查看、真实反映原则 （二）调查人员独立性原则,30,信 贷 实 务,二、申请人的背景调查与分析 （一）调

13、查借款主体的合法性 （二）调查申请人总体概况 （三）调查申请人管理层经营作风是否稳健 （四）调查借款申请人的关联人情况,31,信 贷 实 务,三、申请人经营状况的调查与分析 （一）调查生产经营基本情况 （二）发展前景的调查与分析 （三）经营形式与经营风险的调查与分析 （四）主营业务的调查与分析 （五）市场营销的调查与分析 （六）行业风险的调查与分析,32,信 贷 实 务,四、申请人财务状况的调查与分析 （一）调查财务的总体状况 （二）负债结构分析 （三）现金流量分析 （四）经营活动分析 （五）财务指标分析,33,信 贷 实 务,五、借款用途与还款来源的调查与分析 （一）调查借款用途的合法性和合

14、理性 （二）盈利性及偿还性分析,34,信 贷 实 务,六、担保人的调查与分析 （一）担保人资格调查 （二）担保能力的调查 （三）担保人与申请人的关系调查 （四）担保人提供资料的真实、合法性调查 （五）担保人担保意愿的调查,35,信 贷 实 务,七、合作情况的调查与分析 （一）信用社与申请人的往来结算业务合作情况 （二）申请人合作潜力的分析,36,信 贷 实 务,第六节 贷前调查的综合评价 一、客户信用评级 二、项目评估 （一）贷款项目评估的概念 （二）项目评估的原则 科学、客观、公正、审慎、全面。,37,信 贷 实 务,(三)项目评估的一般程序 1、组建评估小组 2、制定评估工作计划 3、调查

15、、收集相关资料 4、审查分析 5、评估报告的撰写及审核,38,信 贷 实 务,（四）项目评估的主要内容及方法 1、借款人评价 2、项目概况评估 3、产品及市场分析 （1）项目产品供求现状分析（2）产品供需预测和价格走势分析（3）项目产品市场竞争能力评估（4）营销能力评估,39,信 贷 实 务,4、投资估算与融资方案评估 （1）投资估算（2）融资方案评估 5、财务效益评估 （1）估算和分析项目的财务数据 （2）编制和分析财务报表 （3）计算财务效益指标 （4）提出财务评估结论,40,信 贷 实 务,6、不确定性分析 （1）盈亏平衡分析（2）敏感性分析 7、农村信用社的相关效益 8、风险评估 9、

16、项目总评估 （五）项目评估报告,41,信 贷 实 务,三、贷款定价 （一）贷款利率定价模型 贷款利率联社最优惠贷款利率贷款利率调整点数 （二）公司类贷款利率定价的参考指标 （三）个人类贷款利率定价的参考指标,42,信 贷 实 务,（四）利率定价的其他规定 1、政策性贷款业务 2、消费性贷款 3、贴现贷款利率 4、贷款展期利率、贷款违约罚息 （五）贷款利率定价的灵活性原则,43,信 贷 实 务,四、担保评价 五、业务评价 （一）用途及还款来源 （二）确定信贷业务的期限、利率、费率和金额 （三）本笔信贷业务给贷款社带来的附带效益 （四）风险分析,44,一份完整的贷款调查报告的基本内容,第一部分：简单介绍借款人、标的、方式和方案。 第二部分：借款人基本情况（保证人相同） 名称、注册内容（注册地、法人机构代码证编号、企业类别）；法人代表（姓名，性别、年龄、国籍、文化程度、简历及在该行业的经历、信誉等）；企业财务负责人简单情况：专业程度、专业履历等； 企业与银行的业务情况：基本户（银行、帐号）、一般帐户（银行、帐号）、目前提供授信的银行、业务余额、履约记录等。,