风险、风险管理与保险

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1、第一章 风险、风险管理与保险,学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。,2018/10/19,2,目录11风险,11风险 111风险的概念 112风险的特征 113风险的分类 114风险的组成要素 115风险成本,2018/10/19,3,目录1 2 13,1 2风险管理 121风险管理概述 122风险管理的方法 123风险管理的过程 13风险管理与保险 131可保风险 132风险管理与保险,2018/10/19,4,无时不在，无所不有的风险,2003年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就

2、有160万亩耕地受灾，倒房4.6万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在500600亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿,2018/10/19,5,无时不在，无所不有的风险,2008年5月12日14时28分04秒汶川地震是中华人民共和国自建国以来影响最大的一次地震，震级是自1950年8月15日西藏墨脱地震(8.5级)和2001年昆仑山大地震（8.1级）后的第三大地震，直接严重受灾地区达10万平方公里。 这次地震危害极大，共遇难69227人，受伤374643人，失踪17923人。其中四川省68712

3、名同胞遇难，17921名同胞失踪，共有5335名学生遇难，1000多名失踪。四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。,2018/10/19,6,无时不在，无所不有的风险,国家统计局将损失指标分三类，第一类是人员伤亡问题，第二类是财产损失问题，第三类是对自然环境的破坏问题。在财产损失中，房屋的损失很大，民房和城市居民住房的损失占总损失的27.4%。包括学校、医院和其他非住宅用房的损失占总损失的20.4%。另外还有基础设施，道路、桥梁和其他城市基础设施的损失，占到总损失的21.9%，这三类是损失比例比较大的，70%以上的损失是由这三方面造成的。直接经济

4、损失达8452亿元。,2018/10/19,7,无时不在，无所不有的风险,2008年月14日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。,2018/10/19,8,无时不在，无所不有的风险,邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血

5、。,2018/10/19,9,无时不在，无所不有的风险,2009年12月24日上午11时20分许，福州广达路汇多利建材市场前，一位妇女骑着电摩经过建材市场前面时，突然一辆车号为“闽A21397”的混凝土搅拌车右拐弯，将她撞倒，而后碾压而过，还向前拖了五六米。现场抢救的护士说，她的脊椎被轧断了，身体断成两部分，撑不了多久。但她躺在车轮下，失血过多，已经听不到这些。她才35岁，膝下有个孩子。她舍不得离开，撑了近一个小时。,2018/10/19,10,无时不在，无所不有的风险,时间：2010年8月7日22点左右 地点：甘肃甘南藏族自治州舟曲县 事件：泥石流冲进县城，并形成堰塞湖 。以前舟曲山上多是郁

6、郁葱葱的大树，很少发生泥石流，由于乱砍乱伐和毁林开荒之风的盛行，舟曲周围的山体几乎全变成了光秃秃的荒山，加上民用木材和倒卖盗用，全县森林面积每年以10万平方米的速度减少，植被破坏严重，生态环境遭到超限度破坏，水土流失极为严重，又遇突如其来的强降雨，导致较严重的泥石流发生。,2018/10/19,11,无时不在，无所不有的风险,伤亡：截至28日，舟曲特大山洪泥石流灾害造成1463人遇难，失踪302人，受伤住院人数72人，其中转院治疗59人，治愈出院10人，现有住院3人，累计门诊治疗2244人，已解救1243人。 对于本次灾害造成的居民房产损失，经过估算,除受泥石流直接摧毁所致的危房外，703户民

7、房灾后至今一直浸泡在水中。据预测，在成功解决堰塞湖后，今后无法继续居住的民房总数应在2900多户左右，“但论灾害损失的严重程度，哪怕是汶川大地震，也难以与舟曲87特大泥石流灾害相比。”,2018/10/19,12,无时不在，无所不有的风险,切尔诺贝利核电站事故于1986年4月26日发生在乌克兰苏维埃共和国境内，该电站第4发电机组爆炸，核反应堆全部炸毁，大量放射性物质泄漏，成为核电时代以来最大的事故。辐射危害严重，导致事故后前3个月内有31人死亡，之后15年内有6-8万人死亡，13.4万人遭受各种程度的辐射疾病折磨，方圆30公里地区的11.5万多民众被迫疏散。为消除事故后果，耗费了大量人力物力资

8、源。为消除辐射危害，保证事故地区生态安全，乌克兰和国际社会一直在努力。,2018/10/19,13,惨烈车祸,2012年8月25日17时许，50岁的内蒙古司机高金良发动了汽车。车上还有另一位司机陈强，以及来自五湖四海的37名乘客。这辆车牌号为蒙AK1475的宇通牌双层卧铺客车，从呼和浩特出发，奔赴1300多公里以外的西安。 预定到达的时间是次日早上八九点钟。然而，26日凌晨，行车至包茂高速公路延安段安塞服务区路口南一二百米处时，客车撞上一辆运送甲醇的解放牌重型油罐车。随即燃起的大火，将客车完全吞噬，36人丧生，尸体烧得焦黑。 仅仅一年前，2011年7月22日凌晨，一辆卧铺客车在京珠高速河南段突

9、发大火，造成41人死亡。同样是卧铺客车，同样是夜行中突遭大火，鲜有逃生者。悲剧的重演，令卧铺客车存废之争再起。远行的客车如何规避风险，求得安全？,2018/10/19,14,飞来横祸：最美司机吴斌,2012年5月29日杭州长运公司司机吴斌，驾驶客车从无锡返杭途中，突然有一块铁块从空中飞落，击碎车辆前挡风玻璃砸向他的腹部和手臂，导致其三根肋骨被撞断，肝脏被击碎。吴斌仍能忍 2012年5月29日杭州长运公司司机吴斌，驾驶客车从无锡返杭途中，突然有一块铁块从空中飞落，击碎车辆前挡风玻璃砸向他的腹部和手臂，导致其三根肋骨被撞断，肝脏被击碎。吴斌仍能忍住剧烈疼痛，吴斌用40秒完成了一系列精准的停车动作：

10、脚踩刹车、拉上手刹、打开双跳、艰难站起、通知乘客、打开车门以一个普通司机用1分16秒的时间，完美地诠释了责任与担当，。他在危急时刻勇于担当、坚守岗位、舍己为人。,2018/10/19,15,无时不在，无所不有的风险,“一支烟蒂毁掉一座城市” 生活中处处有风险，时时有风险，正可谓防不胜防。有些风险可以有效避免，而有些风险确实无法避免的。社会经济生产和生活中存在哪些风险？这些风险具有哪些特征？对于风险，我们可以采取哪些措施来处理呢？风险和保险有什么关系？,2018/10/19,16,111风险的概念,有关风险的主要学说包括： 1.损失可能说(企业的角度微观方面) 2.损失不确定说（风险管理与保险概

11、率） 00.5probability-uncertainty 0.5 uncertainty 0.5-1 uncertainty 0-不发生；1肯定发生 3.风险主观说（主观认识） 4.风险客观说（客观认识）,2018/10/19,17,总结：风险的概念,风险的概念：风险是在特定的客观情况下，在特定的时间内，某种损失发生的不确定性。该定义包含以下几层意思： （1）风险是客观存在的，而非人得主观想象，其发生与否不以人的意志为转移 （2）风险与客观环境及一定的时空条件密切相连，风险随这些条件的变化而变化 （3）风险伴随着人类活动的开展而存在,2018/10/19,18,112风险的特征,1风险的客

12、观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在 2风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。,2018/10/19,19,112风险的特征,3风险的可变性 1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的概率和损失程度是可变的 风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化 4)风险是与损失相关的状态 并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。,2018/10

13、/19,20,113风险的分类,依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1按引发的结果分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。,2018/10/19,21,113风险的分类,3按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人

14、不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。,2018/10/19,22,113风险的分类,4按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险指财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。(人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失),2018/10/19,23,113风险的分类,责任风险指依法对他人所遭受人身伤害

15、或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任(个人或团体的疏忽或过失行为) 信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。,2018/10/19,24,113风险的分类,5按损失发生的原因进行分类，可分为自然风险、社会风险、经济风险、技术风险和政治风险 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险 社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险,2018/10/19,25,113风险的分类,经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险 政治风险又称为国家风险，因政治原因、种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险,2018/10/19,26,各类风险交叉作用 自 社 政 经 静 态 纯 粹 基 本 财 人 责 信 然 会 治 济 产 身 任 用 风 风 风 风 风 风 风 风 险 险 险 险 险 险 险 险 动 态 投 机 特 定 导致 巨灾风险 包括 巨额风险,