法制在线 风险与保险

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1、保险学概论,申报2005年度国家精品课程,保险职业学院,保险学概论教学内容,第一章：风险与保险 第二章：保险的本质 第三章：保险的基本原则 第四章：保险法与保险合同 第五章：财产保险 第六章：人身保险 第七章：再保险 第八章：保险运行环节 第九章：保险经营 第十章：保险市场 第十一章：保险监管 第十二章：社会保险,第一章 风险与保险,一、风险的概念、构成要素 二、风险的种类三、风险管理的含义、程序、方法四、风险与保险的关系,一、风险的概念、构成要素,（一）风险的概念风险是损失的不确定性。它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的。,一、风险的概念、构成要素,（二）风险的基本要

2、素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。1风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机 会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、 道德风险因素和心理风险因素三种类型。,一、风险的概念、构成要素,实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。 ,一、风险的概念、构成要素,心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。上述三种风险因素中，道德风险因素

3、和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。,一、风险的概念、构成要素,2风险事故风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,一、风险的概念、构成要素,3损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 4三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。,二、风险的种类,（一）纯粹风险和投机风险 这是按风险的性质进行的分类。 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。

4、其所致结果只有两种可能：损失和无损失。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。,二、风险的种类,（二）静态风险和动态风险 这是按产生风险的环境进行的分类。 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。,二、风险的种类,（三）基本风险和特定风险 这是按风险影响的范围对象进行的分类。 基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。,二、风险的种类,（四）财产风险、人身风险、责任风

5、险和信用风险 这是按风险损失的对象进行的分类。财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。,二、风险的种类,责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。,二、风险的种类,（五）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 这是按损失发生的原因进行的分类。 自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。,二、风险的种类,经济风险是指在

6、产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。 政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。 社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。,三、风险管理的含义、程序、方法,（一）风险管理的概念 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。,三、风险管理的含义、程序、方法,（二）风险管理的目标 风险管理目标由两个部分组成： 损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标，前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减

7、少忧虑心理；后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长、社会责任。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。,三、风险管理的含义、程序、方法,（三）风险管理的基本程序 风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价等环节。,三、风险管理的含义、程序、方法,1风险的识别 风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，它是风险管理的第一步。,三、风险管理的含义、程序、方法,风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。（2）风险列举法。（3）生产流程图

8、法。（4）财务报表分析法。,三、风险管理的含义、程序、方法,2风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。,三、风险管理的含义、程序、方法,损失频率的高低取决于风险单位数目、损失形态和风险事故；损失程度是指某一特定风险发生的严重程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，损失分布的建立、损失概率和损失期望值的预测值则为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供了可靠的科学依据。它要求从风险发生频率、发生后所致损失的程

9、度和自身的经济情况入手，分析自己的风险承受力，为正确选择风险的处理方法提供根据。,三、风险管理的含义、程序、方法,3风险管理方法的选择 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。,三、风险管理的含义、程序、方法,（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。（2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。,三、风险管理的含义、程序、方法,4风险管理效果评价 风险管理效果评价是分析、比较已实

10、施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。由于风险性质的可变性，人们对风险认识的阶段性以及风险管理技术处于不断完善之中，因此，需要对风险的识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正，以保证风险管理方法适应变化了的新情况。,四、风险与保险的关系,（一）可保风险 可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。如前述，并不是所有风险都可以通过保险转移方式转移给保险公司承担。,四、风险与保险的关系,一般而言，可保风险必须具备下列条件： 可保风险是纯粹风险而不是投机风险 风险的发生必须具有偶然性 风险的发生是意外的 风险是大量标的均有遭受损失的可能性 风险的损失必须是可以用货币计量的,四、风险与保险的关系,（二）风险管理与保险的关系 风险管理与保险存在着密切关系，表现为：二者的研究对象都是风险，相辅相成。,四、风险与保险的关系,两者的关系主要表现为： 1 风险是保险产生和存在的前提 2风险的发展是保险发展的客观依据 3保险是风险处理的传统有效的措施 4保险经营效益要受风险管理技术的制约,