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1、1,个人经营贷款讲义,主讲：王军生,2,个人经营贷款1、市场风险 利率风险定价+定价周期应对控制 2、信用风险 经营风险识别风险1）、形式风险2）、实质风险 3、操作风险 流程风险控制风险,3,风险偏好与风险容忍度的关系图,个人经营贷款定位,风险偏好,风险容忍度,信用风险 市场风险 风险限额体系 操作风险 流动性风险其他风险,谢谢大家！,一、风险偏好度不一样1、创新型 驾驭风险2、进取型 经营风险3、谨慎型 控制风险4、保守型 防范风险,在不同的行业+行业处于什么时期修整+变化,5,二、容忍度违约率（大、中、小） 三、承受度损失率 （大、中、小）,6,个人经营贷款政策,积极稳健开展个人经营贷款
2、业务,重点支持用于解决其生产经营过程中正常资金需求的个体经营者、私营业主等能够给我行带来综合收益的客户。,7,一、个人经营贷款的概念,是指我行向个体工商户、私营企业的主要合伙人或主要自然人股东发放的，用于企业经营的人民币贷款。,8,营销策略：个人住房装修贷款为风险较高的个贷业务品种，在实际操作中仅限于抵押类装修贷款，并保证专款专用。在营销中要将客户群紧紧锁定于制定的重点客户范围之内，并在实际业务操作中可结合个人住房贷款等业务品种为重点客户提供一揽子个贷服务。 重点个人客户（优选范围）如下： 1、电信、电力、烟草、金融行业的科级（含）以上工作人员； 2、教育机构具有中级职称的工作人员； 3、市级
3、（含）以上医疗机构、科研机构具有中级（含）以上职称工作人员； 4、党政机关公务员、公检法系统科级（含）以上干部、部队营级（含）以上干部； 5、对我行发展有关联大企业、大集团客户的高级管理人员或关键联系人； 6、本行职工。,9,主要合伙人、主要自然人股东，或在法人机构或其他经济组织企业内持有超过10%股份的自然人。,二、 贷款对象,10,三、贷款的条件,年满20（含）至60周岁（含），具有完全民事行为能力的中国公民； 具有当地有效居住证明，并在贷款申请地有固定住所； 借款人品行良好，无违法行为，在人民银行征信中当前无逾期； 营业执照及相关行业的经营许可证，年检合格且在有效期内；,11,贷款的条件
4、,经营实体原则上已连续经营二年以上，最近一年盈利，主营业务突出； 经营的项目有合法的许可证。禁止歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧、酒吧、房地产等易受政策影响的行业； 贷款资金用于经营实体的经营且合法合规 原则上要求其经营实体在我行开立结算合规账户。,12,四、贷款的金额,对房地产抵押、存单、国债、特户、理财产品等标准化质物质押的担保方式，单一客户及其直系亲属的个人经营贷款分行审批权限不超过1500万元。,13,五、贷款的期限,流动资金贷款期限原则上不超过1年 。 以房地产抵押的个人经营贷款期限可适当放宽，但最长不超过3年。 对偿还能力强、经营状况良好的客户，可采取最高额抵押方式，原则上抵押期限不超过5
5、年，最长不超过20年，在授信期限和额度有效期内，贷款资金可循环使用。,14,六、贷款的利率,按照风险和效益匹配的原则，结合借款人信用风险状况、对我行的综合贡献度、预期收益，按照总、分行利率定价指引等相关规定确定相应的利率定价。我行5月份个人经营贷款指导利率为基准利率上浮20% 即7.872%。,15,七、贷款的还款方式,贷款期限在1年（含）以内的，可以采取分期（月、季）还息、到期还本，或分期（月、季）等额本金、等额本息还款，或到期一次性还本付息的方式 。 贷款期限在1年以上的，应分期（月、季）等额本金、等额本息偿还贷款。 借款人可提前全部或部分偿还贷款 。,16,八、贷款的担保方式,质押房地产
6、抵押其他担保方式,17,质 押,人民币储蓄定期存单质押率不得超过95 ；凭证式国债质押率不得超过90；电子式国债质押率不得超过85；外币储蓄定期存款单质押率不得超过90。,18,房地产抵押,普通住宅：以普通住宅抵押的，抵押率最高不超过抵押物评估价值的70%；以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率最高不超过60%。,19,房地产抵押,商业用房： 以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房作抵押的，抵押率不超过抵押物评估价值的60%。,20,房地产抵押,厂房和土地：以标准厂房、土地使用权作抵押的，抵押率不超过抵押物评估价值的50%。,21,其他担保方式,提示:
7、对房地产抵押以外的其他担保方式，应在总行明确可以开办的担保方式范围内且风险可控的前提下，经分行信审会审议批准后方可开办。,22,其他担保方式,分类：法人保证担保商用房经营权质押 自然人联保,23,法人保证担保,由担保公司为借款人提供保证担保优质企业提供保证担保专业市场法人机构提供保证担保,24,商用房经营权质押,商用房经营权质押是指专业市场内经营户和拥有商用房经营权的借款人以其所拥有的商用房经营权做质押向我行申请发放流动资金贷款。,25,自然人联保,自然人联保是指以专业市场内或产业链个体经营户业主，由3名（含）以上自愿组成联保小组，小组成员在我行办理个人经营贷款业务时，相互并共同提供连带责任担
8、保的一种保证方式。,26,1. 经营是否正常包括：开工情况、订单情况、主要上下游企业变动情况等是否出现异常；是否有除主营业务外的大额投资，如果有，对外投资对企业有无不良影响；是否出现混业经营情况； 2.财务状况是否良好，包括：资金回笼是否正常（通过查询银行流水、我行结算量等分析）、刚性负债及对外担保情况是否正常、财务指标有无异常变化等； 3.是否涉及民间借贷包括：授信企业、关联企业、高级管理人员是否涉及民间借贷，企业资金有无大进大出等异常情况等；,贷后检查的内容,27,4.高级管理人员有无异常变化包括：授信企业、关联企业的高级管理人员及其配偶或亲属有无不良嗜好等情形、家庭情况是否发生重大变化、企业实际控制人身体情况、有无转移资产及其他异常情况等；5.银行同业对该企业的授信态度是否有退出该企业的意向包括：银行同业对授信企业、关联企业以及担保人的授信态度等； 6.我行信贷资金有无被挤占、挪用的情况授信企业是否按照审批用途使用信贷资金等； 7.与我行的合作态度包括：还款意愿、配合程度等,28,愿所有的梦想都能实现,
