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1、第十章 银行中间业务操作与管理,主讲: 杜崇东 周艳海,主要内容,什么是中间业务? 中间业务的分类与构成？ 为什么要大力发展中间业务？,课程讲义,一、什么是中间业务?,（一）中间业务的含义 （二）中间业务与资产、负债业务的区别与联系 （三）中间业务的性质 （四）中间业务的特征,引 言,邮政储蓄已开办哪些业务？ 储蓄存款 小额质押贷款 银团贷款 小额贷款 协议存款 债券投资 存放央行 代收代付 汇兑 银行卡 ,负债业务,资产业务,中间业务,（一）中间业务的含义,英语中，中间业务为Intermediary Business,意思为居间的、中介的或代理的业务，也称为“中介业务”、“代理业务”。 国外
2、，因其主要靠提供金融服务，收取手续费为主，又称“服务收费业务”。,中国人民银行2001年6月出台商业银行中间业务暂行规定，明确中间业务概念，即不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。,资产负债表,资本,负债：如存款,资产：如贷款,（一）中间业务的含义,一般认为，中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。,（一）中间业务的含义,（二）中间业务 与资产、负债业务的联系与区别,中间业务与资产、负债 业务的区别：性质不同,中间业务与资产、负债 业务的联系：中间业务衍生于资产负债业务 相互弥补，相互促进,
3、（三）中间业务的性质,商业银行在办理中间业务时不直接作为信用活动的一方出现，即并不直接以债权人或债务人身份参与。这是中间业务同资产、负债业务的根本区别。,我国商业银行的产品（业务）,1.吸收公众存款； 2.发放短、中、长期贷款； 3.办理国内外结算； 4.办理票据承兑与贴现； 5.发行金融债券； 6.代理发行、代理兑付、承销政府债券； 7.买卖政府债券、金融债券； 8.从事同业拆借；,9.买卖、代理买卖外汇； 10.从事银行卡业务； 11.提供信用证服务及担保； 12.代理收付款项 13.代理保险业务； 14.存放中央银行款项（存款准备金）； 15.提供保管箱服务。,中间业务特征可以概括为：“
4、四个转变，一个突破”1.由不运用自己的资金或不直接运用自己的资金向商业银行垫付资金转变；2.由不占用或不直接占用客户资金向占用客户资金转变；3.由接受客户委托向银行出售信用转变；4.由不承担风险仅单纯收取手续费向承担风险转变；5.衍生金融工具交易实现了传统中间业务的突破。,（四）中间业务的特征,二、中间业务的分类与构成,（一）商业银行中间业务暂行规定中参考分类（二）按中国人民银行规定适用审批制或备案制分类,中间业务可分为九大类: 支付结算类中间业务,包括国内外结算业务； 银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务； 代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等； 担保类
5、中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等； 承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务；,（一）商业银行中间业务暂行规定中 参考分类,交易类中间业务,例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等； 基金托管业务,例如封闭式或开放式投资基金托管业务； 咨询顾问类业务,例如信息咨询、财务顾问等； 其他类中间业务,例如保管箱业务等。,（二）商业银行中间业务暂行规定中 参考分类,1.支付结算类中间业务,支付结算类业务的含义支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨等有关的收费业务。,清算业务,区别？,结算业务与清算业务的区别,结算业务,工行,中行,商场,服装厂,
6、图示1,工行A,工行B,商场,服装厂,图 示 2,工行A,商场,服装厂,图 示 3,结算业务与清算业务的区别,清算业务,工行,中行,商场,服装厂,图示1,人行,工行A,工行B,商场,服装厂,图示2,上级行,支付结算业务的分类按收付款项的方向可分为收款人委托支付结算和付款人委托支付结算。 按收付款项的地区可分为同城支付结算和异地支付结算。 支付结算按支付方式分为现金结算和转账结算两种形式。 按支付结算工具的特点和组织形式可分为票据结算、银行卡结算和结算方式结算。,1.支付结算类中间业务,现金结算与转账结算,现金结算是收付款双方之间使用现金收付款项的货币收付行为。一般来说，单位与个人、个人与个人之
7、间的结算以及单位之间的零星款项的结算可以使用现金结算方式。 转账结算是指通过银行将款项从付款人存款账户划转到收款人存款账户的货币收付行为。,基本结算工具和结算方式根据票据法和票据管理实施办法以及有关法律、法规，我国银行的支付结算业务的基本结算工具和结算方式，概括起来是“三票一卡三方式一证”。,1.支付结算类中间业务,三 票 一 卡,1.支付结算类中间业务,三方式,汇 兑,托收承付,委托收款,电汇,票汇,信汇,三 方 式 一 证,1.支付结算类中间业务,一证,信用证,信用证是进口方银行（开证行）应进口商（开证申请人）的申请和要求向出口商（受益人）开立的，凭规定的单据在一定期限内支付一定金额的保证
8、文件。 特点：开证行承担第一位的付款责任信用证是独立于贸易合同的自足性文件信用证业务只处理单据不涉及货物,支付结算类中间业务信用证,议付行 通知行,开证行 付款行,申请人（进口方）,受益人（出口方）,货物买卖合同,申请, 交 款 领 单,开证邮寄,通知要款,通知,委托收款,信用 证 业务 流程,货运公司,仓 库,2. 银行卡业务,银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 根据能否透支和清偿方式，银行卡可分为借记卡和信用卡。,银行卡的分类 依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡
9、和外币卡。 按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 按载体材料的不同，银行卡可以分为磁条卡和芯片卡（IC卡）。 按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为白金卡、金卡和普通卡。,2. 银行卡业务,我国的信用卡按照是否需要向发卡银行缴存备用金可分为贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡； 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,2. 银行卡业务,借记卡、 准贷记卡 与贷记卡的区别,借记卡：先存后取（转账），限额内使用；,准贷记卡：兼具贷
10、记卡和借记卡部分功能；使用时先存款后消费，存款计付利息；可以在核定额度内小额透支，但自透支之日起计息；欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额；,贷记卡：先透支购买，后结算交钱；存款不计息；透支后有宽限期，宽限期内不须付息；可全额付款，也可只付最低还款额，以后加付利息。,信用卡虽然是一种信用支付工具，但其本质上是信贷产品，是一种具有小额循环信用和免担保特征的消费信贷业务。可以概括为： 信贷性 消费性 免担保 循环信用 小额度 个人客户关系管理,2. 银行卡业务,信用卡的本质,一次申请，长期受益 限额以内，按需定贷 时间灵活，随时还贷 用途不定，灵活方便 免息待遇，经济实惠,2. 银行卡业务
11、,信用卡主要特点,信用卡业务流程,持 卡 人,商 户,发 卡 银 行,持卡购物,凭票要求付款,付款结账,银行要求持卡人还款 持卡人转账（交现金）还款,信用协议,2. 银行卡业务,信用卡办卡程序,第一步：客户申请，填写申请表，提供身份证复印件和工资收入证明； 第二步：银行受理、调查并确定信用额度；,第三步：银行审批与邮寄信用卡片； 第四步：客户办理开卡手续； 第五步：银行邮寄信用卡密码。,2. 银行卡业务,代理的概念：代理是指代理人（商业银行）接受客户（被代理人）委托，以客户名义为客户办理指定经济活动并收取一定手续费的业务形式。,被代理人,3.代理类中间业务,3.代理类中间业务,代理类中间业务指
12、商业银行接受客户委托，代为办理客户指定经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。代理类中间业务包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理他行银行卡收单业务等。,代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。 代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。 代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付
13、保险金业务。,3.代理类中间业务种类,代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票、开放式基金等。 委托贷款业务，例如住房公积金贷款。 代客衍生工具交易业务，例如代客外汇买卖、代客现金管理等。,3.代理类中间业务种类,4.担保类中间业务,担保类中间业务指商业银行为客户债务的清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，即商业银行根据申请人（债务人）的请求，凭其资信向受益人（债权人）出具保证申请人履行某项义务并为其承担支付或经济赔偿责任的业务。担保类中
14、间业务主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。,银行承兑汇票，是由出票人签发，并由承兑申请人（付款人）向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。 备用信用证，是开证行应借款人要求，以债权人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向受益人及时支付贷款本利。 各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款保函、借款保函等。,4.担保类中间业务种类,银行保函是指提供担保的银行应申请人的要求，为其向受益人保证履行某项义务，承诺经济赔偿责任而出具的书面担保。 银行保函的当事人：申请人、受益人和担保银行。,4.担保类中间业务种类,投标保函,招
15、标 方,投标方A,投标方B,投标方C,银行,申请开立保函,招投标,5.承诺类中间业务,承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。 可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。 不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。,6.交易类中间业务,交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要
16、包括金融衍生业务。 远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。 金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。,互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。 期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。,6.交易类中间业务,7.基金托管业务,基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。 包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。,
