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1、1某商业银行中小企业授信评价模型与标准某商业银行中小企业授信评价模型与标准一、客户选择标准一、客户选择标准根据财务和非财务因素，将中小型企业客户等级从高到低分为根据财务和非财务因素，将中小型企业客户等级从高到低分为 A A、B B、C C、DD 四四级，其中级，其中 A A、B B、C C 级是目标客户，级是目标客户，DD 级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价物质押。物质押。客户选择标准分为首要标准和次要标准。客户选择标准分为首要标准和次要标准。首要标准是客户必须满足的基本标准，不符合其中任何一项即评为首要标准是客户必须满足的基本标准，不符合其中
2、任何一项即评为 DD 级。级。次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。如某客户除一项标准得分为有标准中得分最低的一项来确定。如某客户除一项标准得分为 B B 外，其他所有项目得外，其他所有项目得分均为分均为 A A，则该客户的客户等级为，则该客户的客户等级为 B B 级。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项级。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。评级结果，但只能调升一个客户等级。除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为除客户等
3、级外，所有客户都依其年销售收入分为 4 4 个销售等级（其中个销售等级（其中 3 3 级最高）级最高）销售等级销售等级 0 0；年销售收入在；年销售收入在 万元以下。万元以下。销售等级；年销售收入在销售等级；年销售收入在 万元（含）到万元（含）到 万元之间。万元之间。销售等级；年销售收入在销售等级；年销售收入在 万元（含）到万元（含）到 万元之间。万元之间。销售等级；年销售收入在销售等级；年销售收入在 万元（含）到万元（含）到 万元之间。万元之间。对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别：对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别：销售等级销售等级
4、销售等级销售等级销售等级销售等级销售等级销售等级客户等级客户等级低低高高高高高高客户等级客户等级低低高高高高高高客户等级客户等级低低中中中中高高2客户等级客户等级低低低低低低低低（一）适用销售等级、的客户选择标准（一）适用销售等级、的客户选择标准客户选择标准客户选择标准在目标市场名单中所有可接受的行业在目标市场名单中所有可接受的行业客户等级客户等级客户等级客户等级客户等级客户等级首要标准首要标准. .核心管理层经验：行业从业年限核心管理层经验：行业从业年限年年年年年年公司成立年限公司成立年限年年年年年年2.2.在本行无不良贷款和结算记录（对现在本行无不良贷款和结算记录（对现有客户）有客户）符合
5、符合符合符合符合符合3.3.银行对帐单分析银行对帐单分析符合符合符合符合符合符合4.4.信用记录查询信用记录查询符合符合符合符合符合符合5.5.还款能力：偿债保障比率（还款能力：偿债保障比率（DSCRDSCR）倍倍倍倍倍倍次要标准次要标准批发、零售及服务业批发、零售及服务业%6.6.销售收入增销售收入增长情况长情况制造业制造业%7.(7.(营业利润营业利润) )赢利年限赢利年限8.8.贸易上下游客户查询贸易上下游客户查询通过通过通过通过通过通过9.9.应收账款风险（应收款周转天数较年应收账款风险（应收款周转天数较年初增加）初增加）天天天天天天10.10.买方集中度风险买方集中度风险%次要标准的
6、特别项次要标准的特别项11.11.财务杠杆率（总负债财务杠杆率（总负债/ /净资产）净资产）311.111.1 制造业制造业倍倍倍倍倍倍11.211.2 批发、零售及服务业批发、零售及服务业倍倍倍倍倍倍12.12.杠杆比率杠杆比率 总贷款（含银行承敞口）总贷款（含银行承敞口）/ /净资产净资产 12.112.1 制造业制造业倍倍倍倍倍倍12.212.2 批发、零售及服务业批发、零售及服务业倍倍倍倍倍倍1.11.1 核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层
7、从业经历认定为公司成立年担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层从业经历认定为公司成立年限。限。1.21.2 在本行无不良贷款和结算纪录（对现有客户）在本行无不良贷款和结算纪录（对现有客户） 。如果因支付困难而导致借新。如果因支付困难而导致借新还旧，客户等级则降为还旧，客户等级则降为 DD 级。级。1.31.3 银行对账单分析是指对客户至少最近银行对账单分析是指对客户至少最近 3 3 个月的主要银行结算账户进行检查和个月的主要银行结算账户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经许可的透支、月均销售回款、有无异常收付等。分析，针对有无银行退票、未经许可的透支、月均销售回款、有无异常收付等
8、。1.41.4 信用记录查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用信用记录查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。进行必要的走访。1.51.5 偿债保障比率偿债保障比率 DSCR=(DSCR=(营业利润营业利润+ +利息利息+ +折旧折旧+ +无形资产摊销无形资产摊销)/)/（利息支出（利息支出+ +上年度的上年度的- -年内到期长期负债）年内到期长期负债）1.61.6 贸易上下游客户查询是对借款人
9、的供应链查询。贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询。1.71.7 买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级。相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级。1.81.8 要求提供股东个人连带责任保证。要求提供股东个人连带责任保证。（二）简化的选择标准（二）简化的选择标准4适用于小额信贷和销售等级为适用于小额信贷和销售等级为 0 0 的微型企业。该标准与风险准入标准结合使用。的微型企业。该标准与风险准入标准结合使用。首要标准首要标准通过
10、通过/ /不通过不通过公司成立年限公司成立年限年年在本行无不良付款和结算记录（现有客户）在本行无不良付款和结算记录（现有客户）无不良无不良对股东信用和付款记录的调查无负面信息对股东信用和付款记录的调查无负面信息通过通过净资产净资产正值正值过去两年销售收入均增长过去两年销售收入均增长通过通过过去两年均盈利过去两年均盈利通过通过可接受的客户为通过上述所有标准的客户。如果有两项标准未通过，可审慎决定可接受的客户为通过上述所有标准的客户。如果有两项标准未通过，可审慎决定是否接受该客户。如果决定接受，应记录理由。是否接受该客户。如果决定接受，应记录理由。二、风险准入标准二、风险准入标准（一）最高授信额度
11、（适用于销售等级为（一）最高授信额度（适用于销售等级为 1 13 3 的客户）的客户）单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的。单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的。客户等级和销售等级客户等级和销售等级最高授信额度（以下两项金额低者）最高授信额度（以下两项金额低者）销售等级销售等级 1 1按销售收入的比例按销售收入的比例最高额度金额最高额度金额销售等级销售等级 2 2客户等级客户等级 A A销售等级销售等级 3 3销售等级销售等级 1 1销售等级销售等级 2 2客户等级客户等级 B B销售等级销售等级 3 35销售等级销售等级 1 1销售等级销售等级
12、 2 2客户等级客户等级 C C销售等级销售等级 3 3（二）对抵（二）对抵/ /质押物的要求质押物的要求抵抵/ /质押物对全部授信额度的覆盖率（抵质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/ /质押覆盖率）可随客户的风险承受程质押覆盖率）可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。对抵度（客户等级）的增强而适当降低。对抵/ /质押物价值认定是由可接受的抵质押物价值认定是由可接受的抵/ /质押物的质押物的有序清算价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为有序清算价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为 50%50%，则有序清算价值，则有序清算价值为评估值的为评估值的 50%50%。如果
13、授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵/ /质押物质押物覆盖的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵覆盖的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵/ /质押物覆盖率计算。质押物覆盖率计算。根据不同借款目的，授信业务品种可以分为根据不同借款目的，授信业务品种可以分为 1 1 年期流动资金用途授信、非融资年期流动资金用途授信、非融资性保函、机器设备融资、厂房建设贷款和自用性保函、机器设备融资、厂房建设贷款和自用/ /商用性物业购置贷款。商用性物业购置贷款。（三）风险准入标准（三）风险准入标准客户
14、客户等级等级最低抵最低抵/ /质质押覆盖率押覆盖率1 1 年期流年期流动资金授动资金授信子额度信子额度非融资性非融资性保函授信保函授信子额度子额度3 3 年期机年期机器设备融器设备融资子额度资子额度5 5 年期厂年期厂房建设贷房建设贷款子额度款子额度1010 年期自用年期自用/ /商用物业购商用物业购置贷款子额度置贷款子额度A A50%50%100%100%100%100%60%60%50%50%B B60%60%100%100%100%100%40%40%40%40%C C70%70%100%100%100%100%30%30%30%30%适用于销售等级为适用于销售等级为 1 13 3 的的
15、客户。的的客户。注：以上授信总额度的百分比表示注：以上授信总额度的百分比表示最低抵最低抵/ /质押覆盖率质押覆盖率= =抵抵/ /质押物评估价值质押物评估价值抵抵/ /质押率质押率对客户核定的授信总额对客户核定的授信总额度。度。6例如，某镀锌板经销企业，例如，某镀锌板经销企业，20062006 年成立，年销售额年成立，年销售额 1.51.5 亿元左右，进货渠道主亿元左右，进货渠道主要从鞍钢直接进货，每次进货最不小于要从鞍钢直接进货，每次进货最不小于 10001000 吨。按照目前每吨吨。按照目前每吨 70007000 元的价格，即元的价格，即每次采购支出不低于每次采购支出不低于 700700
16、万元。企业计划以自用房地产抵押申请授信万元。企业计划以自用房地产抵押申请授信 700700 万元用于采万元用于采购鞍钢镀锌板，银行同意办理。购鞍钢镀锌板，银行同意办理。该资产评估价值该资产评估价值 900900 万元人民币，按照常规万元人民币，按照常规 50%50%抵押率最高可贷款抵押率最高可贷款 450450 万元。万元。根据银行中小企业贷款流程。该公司评级为根据银行中小企业贷款流程。该公司评级为 B B 级，允许的最高抵质押覆盖率为级，允许的最高抵质押覆盖率为 60%60%，即价值即价值 900900 万元的抵押物最高可贷款万元的抵押物最高可贷款 750750 万元（万元（=9000.50.6=750=9000.50.6=750）针对中小
