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1、2018/10/17,1,模块四 汽车电子商务的电子支付技术,作者 梁风云,2018/10/17,2,本章概述,在汽车电子商务活动过程中，最后一个环节就是付款。在信息化、网络化蓬勃发展的今天，消费者不仅可以通过现金或支票进行支付，还可以利用电子支付技术更快捷、方便高效的完成支付。电子支付将参与汽车电子商务活动的各方，商家、消费者、银行或金融机构、政府等，利用计算机网络，在汽车电子商务系统中，实现完全网上在线电子支付功能。,2018/10/17,3,课题一 汽车电子商务电子支付系统的概念,一、电子支付的概念 （一）电子支付概念 电子商务的交易活动包含三个步骤：交易达成、付款和交货。 电子支付是指
2、从事电子商务交易的各方，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，进行货币的支付或资金的流转，从而完成整个交易过程的行为。汽车电子商务的电子支付技术可以让消费者在网上轻松完成付款过程。,2018/10/17,4,（二）电子商务的电子支付发展几个阶段：,1.银行利用计算机处理银行之间的业务、结算。 2.银行计算机与其他机构计算机之间的结算。 3.利用网络终端向客户提供各项银行业务。 4.利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务。 5.网上支付，电子支付可以实时通过互联网进行在线直接转账结算，形成了现代化的电子商务环境。,2018/10/17,5,二、电子支付的特点,与传
3、统的支付方式相比，电子支付提供了一个方便、省钱和安全的工具，电子支付有如下特征： （一）数字化方式 电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行付款，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成付款。,2018/10/17,6,（二）开放的系统平台,电子支付的工作环境是基于一个开放的互联网系统平台之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。,2018/10/17,7,（三）先进的通信手段,电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软
4、、硬件设施的要求很高，如网络、计算机、软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。,2018/10/17,8,总之，在汽车电子商务活动中，电子支付具有方便、快捷、高效、经济、安全的优势。消费者只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程，而传统支付方式是一种非常复杂的过程。,2018/10/17,9,三、电子支付模式,国内现阶段主要有四种电子支付模式： （一）支付网关型模式 支付网关型模式是指一些具有较强的银行接口技术的第三方支付公司，以中介的形式分别连接商家和银行，从而完成商家的电子支付的模式。这样的第三方支付公司包括网银在线、
5、上海环讯、北京首信等，它们只是商家到银行的通道而不是真正的支付平台，它们的收入主要是与银行的二次结算获得的分成，一旦商家和银行直接相连，这种模式就会因为附加值低而被淘汰。,2018/10/17,10,（二）自建支付平台模式,自建支付平台模式是指由拥有庞大用户群体的大型电子商务公司为主创建或它们自己创建支付平台的模式，这种模式的实质便是以所创建的支付平台作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，主要解决了交易中的安全问题，容易保证消费者的忠诚度。采用自建支付平台模式的企业有淘宝网、eBay易趣、慧聪网、贝宝等。,2018/10/17,1
6、1,（三）第三方垫付模式,第三方垫付模式是指由第三方支付公司为买家垫付资金或设立虚拟账户的模式。它通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质完成网上交易款项支付，这样的公司有快钱、易宝等。,2018/10/17,12,（四）多种支付手段结合模式,多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。,2018/10/17,13,四、电子支付的基本流程,1.消费者利用自己的计算机通过互联网选定所要购买的物品，并利用计算机给商家下定货单，包括购买物品名称及数量、交货时间地点及收货人信息等。 2.通过服务器与有关商家联系，并实现即时应答，
7、告知消费者所购货物单价、应付款项、交货等信息。 3.消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令，同时实现安全认证。,2018/10/17,14,4.经过认证中心，消费者对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家无法看到消费者的账号信息。 5.在线商家获得消费者订单确认通知后，通过消费者所在银行请求支付认可，具体步骤是：将申请审核信息通过支付网关送达收单银行，再由收单银行发送至发卡银行，发卡银行对支付信息确认后，将付款信息返回至在线商家。,2018/10/17,15,6.得到支付认可信息的在线商家将发送订单确认信息给消费者。消费者端的软件可记录交易日志，以备将来查询。7.在线商家
8、发送货物，或提供服务，并通知收单银行将货款从消费者的账户转移到商家账户，或通知发卡银行请求支付。,2018/10/17,16,2018/10/17,17,五、电子支付系统的概念,电子支付系统是实现网上支付的基础，电子支付系统兼容多种支付工具，各种支付工具之间存在差异，适用于不同的交易过程。支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规及实现支付的技术手段共同组成的，是清偿经济活动的参与者在获取实物资产或金融资产时所承担债务的一种特定方式。 不同的支付系统代表了不同的经济，网上支付是电子支付系统的发展和创新，与传统的支付系统相比，电子支付系统缩短了银行之间的支付传递时间，减少了在途资金
9、的占压。,2018/10/17,18,六、电子支付系统的应用系统,电子支付系统的主要应用系统有以下几部分： （一）大额支付系统 主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。国内的大额系统通常由中央银行运行，处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少（1%10%），但资金额超过90%，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。,2018/10/17,19,（二）脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统） 主要
10、指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记或定期借记。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 （三）联机小额支付系统 指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡、电子现金等）。主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但POSEFT和ATM中需要对支付实时授信）。,2018/10/17,20,七、电子支付系统的安全 电子支付系统的安全是完成整个电子商务有交易过程的重要保障，电子支付系统的安全主要包括：保密性、认证、数据完整性 、交互操作性。电子支付系统主要使用的安全协议有SSL、SET等协议标准。 （一）SSL SSL安全套接层协议(Secur
11、e Socket Layer)，在网络上普遍使用，能保证双方通信时数据的完整性、保密性和互操作性，在安全要求不太高的场合应用。它包括：,2018/10/17,21,1.握手协议 在传送信息之前，先发送握手信息以相互确认对方的身份。确认身份后，双方共同持有一个共享密钥。 2.消息加密协议 双方握手后，用对方证书(RSA公钥)加密一随机密钥，再用随机密钥加密双方的信息流，实现保密性。 由于他被IE，NESCAPE等浏览器所内置，实现起来非常方便。目前的B2C网上支付大多采用这种办法。利用招商银行提供的网上支付接口可以很方便的实现基于此协议的网上支付。,2018/10/17,22,SSL使用加密的办
12、法是，建立一个安全的通信通道以便将客户的信用卡号传送给商家。它等价于使用一个安全电话连接将用户的信用卡通过电话读给商家。 虽然SSL握手协议可以用于双方互相确认身份，但实际上基本只使用客户认证服务器身份，即单方面认证。这一协议不能防止不法商家的欺诈,因为该商家掌握了客户的信用卡号。商家欺诈是SSL协议所面临的最严重的问题之一，加密强度偏低也使B2C的SSL协议难于推广到对安全性要求更高的B2B领域。,2018/10/17,23,（二）安全电子交易协议SET SET 安全电子交易协议（Secure Electronic Transaction），是实现在开放的网络上使用支付卡支付的安全事务处理协
13、议。它的实现不需要对现有的银行支付网络进行大改造。SET规定了电子支付系统各方购买和支付消息传送的流程。 安全电子交易使用的安全技术包括：加密(公开密钥加密、秘密密钥加密)、数字信封、数字签名、双重数字签名、认证等。它通过加密保证了数据的安全性，通过数字签名保证交易各方的身份认证和数据的完整性，通过使用明确的交互协议和消息格式保证了互操作性。 由于它实现起来比较复杂，每次交易都需要经过多次加密、HASH及数字签名，并且须在客户端安装专门的交易软件。因此现在使用该协议的电子支付系统并不多。,2018/10/17,24,课题二 汽车电子商务系统中的网上支付系统,一、汽车电子商务网上支付系统 汽车电
14、子商务网上支付系统是汽车电子商务系统的重要组成部分，主要是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段进行交易或服务，运用新型支付手段，通过网络安全地传送到银行或处理机构实现电子支付。,2018/10/17,25,（一）消费者 消费者指利用电子交易手段与汽车企业或汽车销售商进行电子交易活动的单位或个人。通过电子交易平台与汽车销售商交流信息，签订交易合同，利用网络支付工具进行支付。 （二）商家 商家指向消费者提供汽车有关商品或服务的单位或个人。在汽车电子商务系统的电子支付系统中，能够根据消费者发出支付指令向金融机构请求结算。一般由专门的服务器处理。,2018/10/17,26,（三）认证机构 认
15、证机构是进行汽车交易各方都信任的公正的第三方中介机构，主要负责在汽车电子商务的电子支付过程中发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易过程支付的的安全。 （四）支付网关 支付网关是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，保护银行内部网络安全的服务器。是连接互联网和银行的金融专用网络平台接口。汽车电子商务的电子支付必须通过支付网关进行处理后才可以进入银行内部的支付结算系统。,2018/10/17,27,（五）银行 银行指专为汽车消费者和汽车商家提供资金账户和网络支付工具的银行，完成消费者和商家之间的支付核算工作。 （六）金融专用网络 金融专用网络是银行内部及各行
16、之间交流信息的封闭专用网络，稳定性和安全性都较高。,2018/10/17,28,2018/10/17,29,二、传统的支付方式,（一）现金支付 生活中最熟悉的和最常用的支付方式就是现金支付。现金支付实现方式是直接交钱直接交货。 现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行，纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。 现金支付的优点：简单便捷、匿名性。 现金支付的缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时受时空限制，大量携带不方便。,2018/10/17,30,2018/10/17,31,（二） 票据支付 票据是各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，票据法所规定的汇票、本票和支票。 票据支付的优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间 票据支付的缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。,2018/10/17,32,2018/10/17,33,（三）银行卡支付 银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。 银行卡支付的优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。 银行卡支付的缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。 贷记卡和借记卡。,
